深耕绿色保险，助力经济社会绿色变革与转型
文 樊涛/董事会办公室
改革开放以来，我国经济社会发展取得了历史性的成就，值得国人自豪与骄傲。但同时也必须看到，发展的过程中也积累了大量问题，尤其是各类生态环境问题已成为了民生之患、民心之痛，经济发展与人口资源环境之间的矛盾日益突出，制约了我国经济社会的可持续性发展。从根本上来讲，解决生态环境问题就是解决发展方式和生活方式的问题，要把经济发展和社会活动限制在资源和环境能够承受的限度内，因此推动经济社会绿色变革与转型，实现绿色发展显得尤为迫切。
作为经济社会发展的重要基石，保险无疑在绿色发展之路上承担着重要使命。保险业根据自身特点与作用，推出了绿色保险概念，以进一步支持企业绿色转型升级，强化经济社会活动的“绿色属性”。绿色保险是保险业参与环境治理的重要方式，是利用保险机制与作用改善生态环境、推动绿色发展的重要手段。保险企业、保险从业者深耕绿色保险，既是承担社会责任的体现，也是对经济社会绿色变革与转型发展做出的重大贡献。在高质量发展的大背景下，保险业理应发挥风险管理的独特功能，全面助力经济社会发展方式的绿色变革与转型。
一、绿色保险助力经济社会绿色变革与转型的战略意义
我国经济社会正处于向高质量发展阶段转变的关键时期。高质量发展，就是满足人们日益增长的美好生活需要的发展，而绿色正是高质量发展的重要特征、普遍形态。随着资源趋紧、环境恶化，粗放的经济社会发展方式难以为继，提高生产生活的环境效率，树立保护环境就是保护生产力，改善环境就是改善生产力成为了全社会的共识。
改善与保护生态环境是功在当代、利在千秋的事业。事实上，党和国家历来重视生态文明建设，把节约资源和保护环境立为基本国策，并将绿色发展理念融入到经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程。保险业通过绿色保险，将保险机制引入生态环境保护工作中去，是经济社会绿色变革与转型的必然选择和产物。在党和国家加强生态文明建设重要精神的指引下，保险业紧密结合行业发展实际，积极参与地方政府的重大环保项目，在产品设计、资金运用、保险研究等方面加大投入，成为推动经济社会绿色发展的重要力量。其中，发展绿色保险对经济社会绿色变革与转型具有重要的战略意义。
绿色保险进一步完善了绿色经济体系。市场经济条件下，保险业一直是经济、金融体系的重要一环。在构建绿色经济体系的过程中，绿色保险通过丰富绿色保险产品与服务的供给，能够充分发挥对经济
社会绿色发展的支持，推动绿色产业、绿色城市、绿色消费的形成与发展，服务国家生态文明建设的总体战略。
绿色保险进一步优化了环境治理体系。以往我国环境治理主要依靠政府和社会公益组织，缺少市场机制的有效参与。随着经济社会发展形势的不断变化，我国环境治理体系也需要同步优化调整。环境治理本身是一个复杂的社会系统性工程，我国最新的《环境保护法》指出，环境保护需要坚持保护优先、预防为主、综合治理、公众参与、损害担责的原则。而绿色保险的引入，正是市场机制、金融机制在环境治理发挥作用的典范。绿色保险可以发挥自身在社会治理、风险管理中的功能作用，推动形成政府、社会、市场协同推进环境治理工作的新格局，这是环境治理能力的巨大提升，也是环境治理体系的战略性调整。
二、绿色保险对经济社会绿色变革与转型的重要作用
随着改革开放的全面深化，社会主义市场经济机制的不断完善，如何利用保险机制防范化解各类风险成为全社会关注的重大课题。保险业本身兼具经济属性和社会属性，既能利用市场机制引导社会各类资源支持绿色发展，又能发挥保险保障作用提升环境风险管理水平。绿色保险的概念来源于西方，对于国内仍属于新生事物，在模式、机制、研究等方面尚处于起步阶段，需要不断的探索与实践。从保险保障的本源作用出发，绿色保险可以从以下几个方面，推动经济社会发展方式的转型。
第一，利用市场化经济补偿机制，对环境污染造成的损失进行有效补偿。我们国家环境污染治理的主
要资金来源于财政支出。尽管国家财政支出能够发挥集中力量办大事的优势，但是随着环境污染加重，财政支出的压力会越来越大。通过绿色保险，将保险机制引入到环境污染的治理中去，以市场化的方式激励企业的绿色生产，对环境污染与破坏进行商业补偿，逐步形成政府和市场在环境治理工作中的有效互补机制。其中典型代表是深圳市开展的环境污染强制责任保险试点工作，2018-2019年环境污染强制责任险为全市数千家企业提供保险保障，累计实现保费收入3635.41万元，提供风险保障逾20亿元，发挥了保险的保障功能。
第二，提升环境风险管理水平，加速从事后风险应对向事前风险管理转变。“先污染后治理”的老路对生态环境造成了巨大的破坏，治理成本难以预估。保险业以风险管理为“立业之本”，在长期发展的过程中，积累了大量的环境风险管理的数据和经验。同时，随着以大数据、云计算、人工智能等为代表的数字技术在保险业中的应用不断加深，使得保险企业在风险识别、风险管理等方面的能力有了更大的提升。保险企业可以发挥自身的专业优势，对经济社会活动进行事前环境风险评估、预警，引导企业和居民的绿色生产生活，将经济社会发展与生态环境保护相结合。
第三，支持绿色产业体系建设，提高绿色产业的经济占比。近年来，在政府的支持和引导下，绿色产业发展迅速。但是很多高端绿色产业存在着投资周期长、投资规模大、回报见效慢的困难，制约了绿色产业的进一步发展。而绿色保险能够发挥自身在资金融通方面的作用，支持绿色产业发展：一方面发挥保险资金成本低、规模大、相对稳定的特点，直接为绿色产业的发展提供融资支持；另一方面可以为绿色产业提供征信支持，间接帮助绿色企业进行融资。同时，绿色保险通过提供保险保障，维护重大绿色项目和绿色经济体系的稳定与安全，进一步增强绿色产业的抗风险能力。
因此，保险业参与生态环境保护，充分发挥绿色保险机制的功能作用，推动经济社会发展方式的绿色变革与转型，是生态环境保护工作的重大创新。
三、保险公司发展绿色保险的相关建议
推动绿色变革与转型，走绿色发展之路是经济社会发展规律的必然要求。保险公司是支持绿色发展的中坚力量，发展绿色保险需要各方面协同发力。
政府应加强政策引导，全面优化绿色保险发展环境。在“放管服”改革深化的背景下，政府可加大对绿色保险的政策支持力度，破除体制机制上的障碍，激发绿色保险发展的内生动力。政府通过制定财政、税收等方面的系统性支持措施，加大对绿色保险的政策激励，包括对企业购买绿色保险的财政补贴、对承保绿色保险项目保险企业进行税收减免等等，推动绿色保险业务的发展。例如，深圳市推出了绿色保险保费补贴，每年安排2000万元，对已投保绿色保险的企业和项目进行财政补助。同时，进一步完善绿色保险的法律法规体系，将绿色保险纳入环境治理的工作规划和政策体系当中，加快推进环境污染责任强制保险等的试点并扩大范围。此外，优化保险资金参与绿色产业股权投资的政策环境，降低参与门槛，简化审批程序，提升服务绿色产业的质效。
加强行业交流与合作，借鉴国外先进经验与模式。绿色发展离不开社会各方面力量的共同参与。发展绿色保险应深化地方政府、监管部门、行业协会、保险公司之间的交流与合作，推动开展相关前瞻性研究，制定行业一致标准，以扩大绿色保险的服务范围和影响力。另外，绿色保险在国外发展多年，已经形成了较为成熟的发展模式与路径，主要分为以美国、日本为代表的强制绿色保险模式，以英国、法国为代表的任意环责险模式，以及以德国、意大利为代表的强制保险和财务保证制度相结合的模式，对我国绿色保险的发展具有很强的借鉴意义。但是由于每个国家的环境风险状况、环境立法、绿色产业以及保险行业发展的情况存在较大差异，在借鉴绿色保险模式时，应综合考虑国内实际情况，选择适合自己的道路。
扩容绿色保险产品和服务，丰富绿色产业保险保障。中国人民银行、财政部等七部委发布的《关于构建绿色金融体系的指导意见》中明确指出，要鼓励和支持保险机构创新绿色保险产品和服务。保险公司应加强绿色保险产品的创新与研发，大力发展环境责任险、首台套保险、巨灾保险、绿色建筑险、生态农业保险、绿色信用保证保险等绿色险种，增加绿色保险保障供给，以满足绿色生产和生活多样化、个性化的保险需求。同时，积极探索多种形式的“保险+”模式，加强绿色保险机制与其他金融机制的有效结合，进一步提升绿色产业的抗风险能力。
科技赋能，全面改造绿色保险价值链。数字化技术浪潮来袭，对保险行业的发展产生深刻的影响。保险公司发展绿色保险应当加强数据技术在保险价值链全流程中的应用：一是对绿色保险产品进行数字化管理，提升保险精准定价能力，加强大数据、云计算等先进方式在绿色保险各险种定价核算上的应用，减少核算错误，提升核算效率，降低产品成本，扩大保险保障范围，逐步实现绿色保险普惠性。二是改善绿色保险运营服务水平，通过对核保理赔、产品营销、售后服务等环节的数字化改造，扩充服务渠道和服务方式，线上与线下有效结合，提升运营效率和专业化水平，改善客户服务体验，满足客户差异化的保险需求。三是提高环境风险识别能力，结合保险公司本身风险管理的专业优势，利用数字技术，加强对各类环境风险的提前判断能力，制定高效的风险应急机制和措施，推动风险管理向事前管理转变，降低风险管理人力和时间成本。数字技术拥有无可比拟的优势，加强数字技术在保险企业运营环节的应用，其本身也是降低资源消耗的绿色行为，是保险企业绿色生产变革与转型的重要体现。
既要金山银山，也要绿水青山。发展绿色保险是保险业推动绿色发展的重要体现和有效方式，对经济社会的绿色变革与转型具有重要的战略意义，不仅能够为经济社会的绿色发展提供一揽子的保险方案，也能促进保险业自身的高质量转型。保险公司应当立足于风险保障，结合行业发展的新形势和新方向，深耕绿色保险，为创造美好生产生活环境贡献保险力量。