UBI车险，你怎么看？
上海因疫情停摆，上海保险业做出了拟对符合条件且在疫情期间有效的机动车商业险保单和新能源车商业险保单的保险期限进行30天延期的决定。与此同时，关于UBI车险定价模式的讨论又热烈起来。所谓UBI（Usage Based Insurance），即通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等设备，利用车主的驾车行为、车辆信息和周围环境等数据建立起可量化的、个性化的保险定价方式。即“开车时才付保费”、“开多远付多少”、“为您的驾驶方式付保费”，这种通过大数据技术处理的定制化保单服务，是否就是人们畅想的车险未来？同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险，如基于UBI的物流责任险。
在UBI车险、非车险领域方面的运用，已经有部分头部公司、互联网保险企业开始进行探索布局，但成熟的模式还未真正形成。关于UBI车险定价，你怎么看？你支持吗？理由是什么？如果支持，你认为定价的核心是“驾驶行为”，还是“里程数”？数据的收集规范该如何制定？用户隐私如何保证？各位保险大咖们，快来和我们一道分享你的观点吧！
A观点：支持UBI车险定价
我认为，UBI车险定价将成为今后车险精细化、专业化、集约化发展的趋势之一，对满足细分领域的消费者需求有着重要意义。但其未来发展还要有赖于相关部门、汽车制造业及相关上下游企业、保险行业围绕个人信息数据采集、使用、保护等方面做出破冰式的探索，各家保险主体的精算定价能力、市场精准营销能力等也需要进一步提升。随着大数据、科技评分、反欺诈等在车险两核领域的深耕应用，预计未来UBI车险定价将与驾驶行为、里程、车主信用等有效结合。
——刘煜/车险部
UBI车险定价将是未来车险精细化发展的细分领域之一。车险行业的数据标准与上下游相关行业的通用性、客户信息安全性是UBI车险发展的重要基础。在标准服务基础上根据客户的用车习惯或保险需求提供一定程度的个性化服务配置，形成场景式服务，有助于保持市场活力。
——蓝懿真/车险部
我相信UBI车险能满足大多数客户的个性化需求，发展潜力可期。但有四个维度的问题需要险企注意：一是定价策略（如行驶里程数、驾驶习惯、车型车价等），二是具体的量化厘定标准，三是客户信息保密问题，四是增值服务延展。
——王新华/上海分公司
在保险行业中，UBI车险具有特殊性。UBI车险与车主所使用车辆的数据密切相关，能弥补传统车辆保险的不足。但也需要考虑到汽车参数、驾驶员驾龄的确会对车辆状况产生影响，想要实际对车辆的行驶情况进行科学预测，我感觉目前还是有一定难度的。
——孔伟星/辽宁抚顺中心支公司
我觉得UBI车险能更好地保护消费者权益，同时也可以让保险公司更精准地服务客户。如果各保险主体真的要探索、进军这一领域，建议关注监管部门的重视程度，了解客户群体的接受度，熟悉车辆是否有足够的技术支持，并且务必重视国家的政策导向，关注保险公司条款细则的完善情况等方面。
——王曼地/吉林分公司
我支持UBI车险定价。因为传统的定价模式车险费率结构其实不是很合理，定价方案同质化严重，定价维度单一。而UBI模式可以将风险前置，保险公司能更早估算出保险成本，还能更好管控理赔欺诈风险，把定价权交给保险公司，把选择权交给消费者。相信这个模式会在未来的车险领域成为新主流。不过现在的出行方式也在日新月异的变化中，UBI的产品设计也要不断去更新适应，而且还要有一个公认的驾驶行为评判标准才可行。
——邹新琪/浙江温州中心支公司
我支持UBI车险定价，也相信未来的机动车市场一定是新能源车的天下。新能源车上集成了大量数据获取探头，可以为UBI车险定价提供数据基础和依据，UBI定价可以根据车辆的类型、地区、行驶里程、环境等因素，因车而异制定不同的、更加合理的价格，有利于市场竞争。我觉得我们公司也可以多关注新能源车保险承保、理赔领域的管理提升。
——于润华/河南分公司
完全支持。因为这是通过从车、从人等方面综合评估投保车辆风险，按使用频率和里程合理地进行保费定价，出险后还可根据准确的OBD数据为事故定性、定责，并确定配件损失，更加科学精准。未来，保险主体如采用UBI车险，我认为应该关注以下领域：一是需要重点关注客户隐私保护，确保数据提取的合法性，承保时需明确约定双方采集数据的范围和用途；二是应提前制作各区域风险地图，针对车辆行驶区域的出险频度确定定价系数；三是对理赔查勘定损流程和制度也要进行相应修改。
——庄伟/大连分公司
UBI车险能够给保险公司带来合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验的各方好处，还能够让驾驶行为良好的车主，享受到优惠的车险费用。同
时，UBI车险也能更合理地反映出驾驶者的报销和风险成本，体现保险费用的公平性。未来，保险主体如果要探索UBI车险业务，应当完善集中的数据收集平台，对数据进行充分积累和整合，培养精算人才，建立精确客观的客户数据模型，培养能为客户提供精确服务的理赔人才。
——王博虎/辽宁分公司
我支持UBI车险定价。可以把驾驶行为作为定价核心，但目前的大数据还无法准确定位到目前驾驶人的驾驶行为。例如一辆车在投保前由驾驶习惯好的人驾驶，购买保险后却更换了驾驶员，此期间的风险就会与先前的评估存在偏差，除非指定驾驶员。但如果指定了驾驶员，肯定又会引起部分消费者的反对。如果把行驶里程作为定价核心，则可以弥补部分人认为的大数据不准确的问题。即多行驶多交钱，少行驶少交钱。但我认为未来UBI保险也只是给消费者的多一种选择，如果很在乎自己的隐私，认为不想把车辆大数据交给险企，依然可以选用常规保险。
——傅聪/黑龙江分公司
支持。UBI实际上是为客户量体裁衣、量身定制的车险。保险主体想要真正探索UBI车险，首先对数据的要求非常高，数据偏差要很小。其次，数据实现后是否能契合保险主体所需，会不会因为数据错误导致对客户保险费用拟定不准？又或者，数据已稳妥，却对公司发展并无实际用处？UBI模式应该是未来发展的一个趋势，但对该模式的实现或许还需要些年限。数字化时代早已悄然而至，只是人员匹配、资金计划、数据网等等方面，都需要强基计划方可实现。
——罗利娟/四川自贡中心支公司
我个人也曾尝试开展过车联网的立项。我认为，科技赋能风险管控是行业趋势，未来的风险管理离不
开技术应用，历史经验主义与新兴技术结合有过渡期，但我们更要相信技术能解决的问题远大于个体经验判断。探索UBI可以从以下两方面做主要关注：一是当前的技术发展程度。目前物联网、5G等应用已不断提升，为UBI能够获得的大数据更加精准，有利于主体建模，但仍有技术死角，需要积累客户量以及加强对场景化应用的深入实践；二是主体需求。需要清楚风险管理应用的场景，细化到具体个体，分解出目标客户群，有针对性地选择应用，在客观条件不能完全可靠情况下，应先从具体的一个点开始，再推广到某一客群、某一车群、某一类群等等。
——马明骥/辽宁分公司
我的理解是，UBI就是根据车辆使用频率、驾驶习惯拟定与之风险对等的车险保费。作为从业者及消费者，我支持该定价模式。从公司利益来说，车辆使用频率及驾驶习惯有充分数据支持时，风险特征将更明显，有利于判断业务品质，但同时投保传统车险业务的车辆中使用频率较高的车量占比会进一步提高，风险将更为集中。作为消费者，如果车辆仅用于上下班时段使用，且由于限号等现实因素，个人使用频率较低时，采用UBI定价方式，车险保费大概率会进一步降低，对这些人群是明显利好。未来UBI车险想要进一步探索，最重要前提还是要充分掌握车辆动态信息数据。
——张宁宁/河南分公司
虽然UBI车险模式还有很多问题需要考虑，但我仍然支持UBI车险定价。
作为车主，我关注的是设备性能、数据提示和反馈及时的问题。之前使用过两类OBD盒子，可以直观看到自己驾驶的区间、速度、急刹次数；作为上班族，大部分时间车辆处于停驶状态，交纳保费不合理。而且本人主要为市内通勤，发生重大事故的机率不高，与长期跑高速或使用频繁的车主一个保险价格，也不划算；作为消费者，我担心的是信息保密的问题。对于常规路线行驶的车主，如发生信息泄露，很容易推断出家和公司，以及车主的喜好。另外，通过数据计算出的保费是否合理？如果驾驶记录和里程稍有异动，就马上大幅上调保费，可能也不太合适。
保险主体探索UBI的想法是好的。但现在车企更多地掌握着大数据，并致力于利用数据经营自己的保险领域。在智能定价方面，他们可能更有话语权和优先权。建议保险主体把更多精力放在车路协同的领域，或利用产品、专业技术和保险数据基础等优势加强与车企的深度合作。
——李娜/广西分公司
支持。因为驾驶行为良好的车主，可以享受到优惠的车险保费，在某种程度上，这种定价策略，或能倒逼车主改善驾驶习惯，有利于规范城市交通。此外，还能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、降低赔付率、提高运营效率、提升客户体验等诸多益处。
在实际操作上，我们可以通过车上安装的搜集驾驶数据的“盒子”，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。UBI车险是根据车主驾驶行为差异化定价的新型车险，即“不稳妥”的车主在购保的时候需要承担更多保险费，“优秀”车主则可以获得相应优惠。UBI车险可以将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本，更好管控理赔欺诈风险，通过实时动态判断理赔真假，减少“骗保”情况的发生。
——刘嫚丽/吉林分公司
支持。通过技术对驾驶、车辆数据，甚至行驶区域路线的抓取，能对客户识别更加精确，也能让定价更精确。但需要考虑重大风险仍然存在，也会使常规测算数据失真。个人觉得里程及行驶区域对赔付的影响会大于驾驶行为的影响，使用频度高，出险概率就会高，出租车、租赁车就是很好的例子，开车技术好，但里程数是家用车的N倍，出险的概率也会增加。因此保险主体可关注客户的职业、用车时间段、用车区域、车辆保养周期、驾驶员是否固定等因素。
最后，如果UBI车险真正落地，在数据利用上的提升一定是重中之重，如何整合数据及利用是最需要提升的部分。目前客户的二次开发及价值挖掘上还是很粗犷，科技系统运用的最大问题，还是在数据的二次利用上。
——程胜/广西分公司
B观点：不支持支持UBI车险定价
如果是按照里程数付费，我觉得有些不划算。因为有人即使每天上下班路程较远，但其驾驶行为规范不发生事故，每年基本不会用到保险，如果按照里程计算报费，对这部分群体比较不公平。
——王明悦/吉林分公司
不支持。没有具体办法能确定是否开车，通过交管部门的电子眼确定不了，小路口，恶劣天气无法查询车辆是否通行，工作量太大，无法做到零失误。车联网、智能手机和OBD等设备来确定是否行车也不现实，电子产品也可以通过网络做更改。
——陈香君/吉林分公司
不支持。目前市场不具备实施因需定价的策论，首先从技术层面无法保证准确实施，另外容易产生道德风险和理赔争议。如未来实施，需要从定价策略、使用管理、争端解决、保中监控等多环节进行提升。
——孟繁明/黑龙江分公司
UBI车险定价我的理解是要建立人、车、路环境驾驶习惯等多维度模块进行定价。而这如果说是一种行业趋势，那就是无法逆变的，等同于被动改革。
从个人角度来看我并不建议支持UBI系统上线。我司在行业车型、客户均占比过低，自主定价模块较平安等仍有较大差距，而价格定不准容易导致客户流失，评分分析不准确容易导致公司亏钱。综合人、车、路环境驾驶习惯等多维度模块，如有意推广UBI车险，建议与高德地图、百度地图等提前做好战略合作，强推高德、百度地图，维护完整车辆信息，让车主、驾驶员信息透明化，以他们的大数据平台（高德、百度均有驾驶评分系统），进行分析车辆更为准确。也可提供增值服务救援，连续承保积分兑现礼品等。另外，与全国性质的中石油、中石化等进行战略合作，针对天猫、京东等汽车用品旗舰店建立互推的合作模式也是可以考虑的方向。
——赵悦/黑龙江哈尔滨中心支公司
C外部观点:
据美国布鲁金斯学院研究显示，车险保费和车主行驶里程挂钩可使行驶里程平均降低约8%，由此估测美国每年产生的社会效益价值可达500亿至600亿美元。以国内大湾区为例，汽车保有量高、城市拥堵等大城市病问题尤其突出。UBI 创新产品从驾驶行为数据出发，一方面能让行驶里程少、驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受更多的保费优惠，鼓励车主主动减少行驶里程，绿色生态出行；另一方面能协助改善司机的驾驶习惯，保障车主的驾驶安全，营造更安全的社会驾车环境，保障道路交通安全，有利于提升社会治理水平。
——《车险综合改革背景下我国试点UBI车险的路径研究》王宇文、吴健鹏/中国银保监会广东监管局自贸处
为什么要推广UBI保险？首先是要提升服务提升的竞争力——其实是指我们的创新要为业务服务，要与业务的发展结合起来。采用的相关新技术新系统是否能与现有的生产业务系统打通？是否能方便用户的使用？如果不能则是失败的；其次则是要筛选优质客户——这是指立足现实的同时要为未来服务。未来已来，落后就要挨打。未来保险领域的竞争一定会聚焦在对优质客户的争夺上，能够筛选出优质客户并降低赔付风险至关重要。
——《UBI保险的正确打开方式是》陈二/零壹智库
UBI车险的“真谛”是：因为互联网和技术发展，可采集和分析的数据维度增加，可以引入新的定价因子（如车联网设备或智能手机贡献了驾驶行为等数据），增加了风险区分度，保险机构得以优化承保、服务，发现新的可保群体或发展新型的保险产品。UBI车险表面上是在解决价格歧视和定价不公平问题，实际上是互联网时代，数据和相关新技术与传统保险风险管理方法结合的新型定价模式或新型车险（新流程）。互联网不但在改变用户，也在改变车和保险。
——《未来车险：基于互联网世界的数字化流程重塑》分子实验室
目前而言，全球UBI市场按照政策类型主要分为三类：1、按里程付费（Pay-as-you-drive, PAYD）；2、按驾驶行为付费（Pay-how-you-drive, PHYD）；3、管理驾驶习惯（Manage-how-you-drive, MHYD）。PAYD是UBI的基本政策，其保费通常由安装的设备追踪的里程决定；PHYD强调对驾驶行为的追踪，其指标包括加速度、行驶时间、行驶路线和突然制动等；MHYD则不仅监控驾驶行为，还为驾驶员提供反馈以促进安全驾驶。而由于PAYD易于部署，算法复杂度低，且具有成本效益，在过去几年来一直处于主导地位。但随着远程信息处理技术的进步，PAYD已逐渐让位于PHYD，因为PHYD的政策指标能够更有效地监测驾驶员的风险，成为计算保费的首选来源。
——《UBI车险全球一览：车联网浪潮中的保险业》道口保险观察
目前，国内包括斑马行车、车网互联、成为智能交通和优智车联等企业大多在近一两年开始涉足UBI业务，且正不断与保险公司寻求合作。有行业人士认为，国内UBI正随着商车费改的大潮刚刚起步，未来UBI车险的发展，会随着科技的发展，逐步从之前的从人定价方式，迈向车、路、人等结合物理时间空间多方面因素定价的方式。昆仲资本梁隽樟表示，未来，UBI会朝着更加个性化的定价方向发展。在UBI行业能做好的公司，一定是综合能力比较强的，不只是C端互联网产品做得好，或者是有一个单一的模型。因为这个行业本身涉及到生态的布局，需要把生态里面的各方串在一起，对于团队要求特别高。
——《评驾科技获A轮亿元融资后 如何搅动UBI市场》亿邦动力网
商用车领域UBI应用具有5大优势：
1、数据采集稳定。国内商用车数据采集设备的发展已经经过了北斗终端、ADAS（高级驾驶辅助系统）设备和AEBS（自动紧急制动系统）设备的三级发展阶段，设备经过大量车辆的验证，相关数据采集算法成熟、数据采集规范完备，数据采集结果稳定。
2、数据积累广泛。国内商用车基数大，数据采集设备安装早、发展快，商用车驾驶行为相关的数据量和数据维度方面都有大量积累，可广泛支持于商用车UBI服务。
3、商用车辅助驾驶设备接受度高。经过北斗终端等部标设备的多年推广使用，客户对相关风险管控设备的接受度高，有助于更高级设备安装的普及，同时设备使用率较高，从而也为车辆数据采集更多的维度提供了可能。
4、行业痛点明显。据综改后观察，目前车险领域中小险企普遍承保亏损、份额下降、生存艰难；乘用车领域已成红海，发展愈加困难。相比而言在商用车领域，中小公司和大公司经营能力差异不大，中小保险公司有通过发展UBI实现业务增长的需求。同时商用车保费高、风险高、赔付率高、定价难，通过UBI进行业务筛选，基于驾驶行为进行奖优罚劣，可以改善车辆风险，降低行业赔付，保护广大群众的生命财产安全，促进行业良性发展。
5、政策支持力度大。车险综改后，在各地限额限速下，商用车面临着风险高、投保难的问题，各种拒保新闻时常见诸各类新闻媒体，相关政府部门鼓励市场通过科技手段进行风险管控，降低赔付，鼓励保司尝试引入科技方式，赋能保险经营，探索通过UBI保险来优化承保风险，真正实现“降价、增保、提质”。
——《发展商用车UBI保险的五大优势》智能防撞所托瑞安