实施全过程风险减量，为助力经济社会抗风险韧性提高贡献保险力量
文/车昭益 长沙
近年来，全球极端天气频发，各类自然灾害给经济社会和人民生命财产带来巨大损失，仅2024年一季
度，各种自然灾害就造成全国26个省（区、市）1037.9万人次不同程度受灾，因灾死亡79人，紧急转移安置11.1万人次，需紧急生活救助46.8万人次；倒塌和损坏房屋6.6万间；农作物受灾面积944.3千公顷，直接经济损失237.6亿元。保险企业应切实落实《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》要求，在保前、保中、临灾、灾中、灾后五个环节全面嵌入风险减量服务举措，实现从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”精准理赔，不仅“治已病”，更要“治未病”，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾贡献保险力量。
一、实行风险评估管理。
通过收集和分析数据，评估客户的财产风险，为客户提供改善建筑结构、安装防火系统等防灾减损建议。险企也可通过举办讲座、研讨会，为客户提供风险教育和培训，向客户介绍风险识别、风险评估和风险应对等方面的知识，增强客户的风险意识和风险管理能力。
二、强化风险隐患排查和防灾防损服务。
针对易受强降雨、洪涝灾害影响的保险标的进行无人机巡检。根据雨雪冰冻灾情预报，保险机构要结合电力、通讯、工程、农业等高风险行业的标的风险特征，采取多种形式提示客户做好风险防控和应急处置，最大限度降低灾害带来的损失：按照承保标的分类，提取各级机构辖区内涉及风险的保单进行全面排查；由客户经理和理赔专员“点对点”向重要客户发送风险提示，对存在风险隐患的单位发放风险提示函，针对不同标的特点给出相应的防灾建议；组织风控人员实地走访高风险客户，面对面指导被保险人开展临灾处置；联动当地交警和高速交警，对高风险路段进行排查及值守；针对电力电网户外资产的损失特征，主动与当地电力公司共同研究面对冰灾的预防措施，开展对户外线路及重要设备的人工巡查、无人机巡检巡线，启动除雪融冰工作，最大限度防止倒杆断线和电力供应中断；针对法人客户实施全量风勘工作；对中、高风险行业和重点客户实施标准风勘和专业风勘服务，及时发现风险隐患，并向客户提出隐患整改建议，助力客户风险意识提升与防范能力增强。
三、实施紧急救援支持。
在灾害发生时，保险公司应快速响应客户需求，调度资源迅速提供抢险救灾、紧急转移等服务，最大限度减少灾害对客户造成的损失。险企要上下联动，压实责任，严格落实24小时值班制度，全力投入到灾害理赔服务工作中。每逢灾情，险企的防灾责任人及时赶往现场，进行排险工作，协助客户转移易损材料，组织社会救援服务机构，为受损车辆开展施救服务，协助农户对达到收割条件的农作物实施抢收。
四、创新保险产品。
随着全球气候变化对社会生产生活带来的影响，巨灾风险已成为财产保险公司经营面临的主要风险之一。保险企业要深入推进巨灾风险研发，以巨灾模型技术为抓手，构建巨灾模型团队，积极探索巨灾模型研发成果的产品化服务化运用，提升巨灾风险有效识别与评估能力，开发地震、洪水等巨灾保险产品。
五、推动科技创新与风险减量服务融合。
目前，险企也正在利用大数据、区块链、云计算、人工智能、物联网等科技手段，建立由各类物联终端的感知层、包含多种智能模型算法的洞察层，以及实施监测预警的防控层组成的物联监控预警平台，为用户提供风险监测、风险预警、风险分析和风险处置的全流程物联监控预警服务。重塑风险减量的服务理念，压缩服务的时空距离，优化服务模式，可以有效提升险企风险减量服务的整体效能。通过综合运用科技手段，能够在农业保险领域实现种植业承保地块数据采集、作物识别和面积校验、承保过程作物长势检测、灾情检测以及灾害损失评估，提供实时权威的灾害预警、风险评估等数字化防灾防损服务。同时，保险公司也可以向政府、研究机构等共享风险数据，为灾害预防、应急管理等提供支持，帮助社会更好地了解和管理风险。
六、持续开展气象物联预警。
险企也应加强与气象部门的合作，引入气象台站实时监测数据、24小时预报降水量和实况降水量数据以及汛期中长期预测等气象数据，提供暴雨、冰雹、雷电、降雪等16类灾害风险分级预警服务；利用人工智能和文本挖掘等先进技术，建立精准高效的灾害风险指数模型，实现保险标的地址灾害风险指数的量化分析；建立分等级、分区域气象灾害预警流程，系统自动关联气象信息、预警模型、灾害范围和客户标的，生成降水、台风、强对流等灾害预警报告和每日天气提醒等天气资讯。深度融合气象数据与保险业务数据，建立标的水淹风险模型，支持对标的周边环境水淹风险进行风险等级评估、综合评分、累计风险计算和预警预报，也可以更加专业地向客户提示水淹风险，协助客户有针对性地完善防灾措施。
七、常态化实施大灾应急演练。
总、分公司理赔应急人员要按照“灾前临灾防汛、灾中抢险救援、灾后查勘理赔”的应急处置流程，以实战状态真实执行应急处置闭环，并对车险、非车险和农险等全险种在大面积暴雨灾害场景下的具体应急举措逐一进行实战模拟和实景演练，并统筹内外部施救、维修、保全、公估等全量应急资源共同参与其中。
（作者系保险行业资深从业者、研究者，民进湖南省委会经济委员会副主任、长沙市政协研究室副主任）