AI技术重构财产险经营生态
陈巍巍/财产险部总经理
人工智能（AI）技术的应用正在重构财产险经营生态。从单一任务自动化向多模态、自监督和智能化决策的转变,标志着AI2.0时代已经到来。这场由算力和算法驱动的行业变革，将使得数据、创新、服务成为未来财产险经营的核心要素，以“两核”为基础的财产险经营体系正在面临前所未有的挑战。这场挑战不亚于第一次工业革命对传统手工业带来的革命，传统保险公司需要从思想、队伍形态、组织架构等多领域进行重塑，才能够在科技浪潮中站稳脚跟，寻到安身立命之所。
一、思想革命是转型的首要前提
现代保险行业在传统模式下的发展已逾数百年之久，悠久的历史在给我们带来丰富经验同时，也为我们带来沉重的传统枷锁和思维定势。保险公司通过数据积累和损失经验，形成对普通消费者的数据及信息优势来开展企业经营，我们从业者更是这一过程的实施者和参与者，并以此积累了公司和个人丰富的管理经验
和技术沉淀。在以往，这种经验和沉淀能够为公司和个人带来巨大的竞争壁垒，但在AI技术的冲击下，这种通过时间沉淀的优势将不复存在。我们要意识到，AI的到来，并不是对原有生态的一种补充，而是一种革命。大到一个公司，小到一个从业者，如果仍然生活在传统壁垒构建的茧房中，不能从思想上接受新的变革，也就不能从行动上完成转型，毫无疑问会被时代洪流所淘汰。
二、在AI环境下传统队伍形态需要重塑
随着AI技术，尤其是agent技术的发展，传统核保、核赔等技术性岗位面临被AI全面取代的可能性，而传统销售人员将可能出现两级分化。
（一）技术性岗位可能被全面替代
以往我们培养一个核保人，需要从专业背景进行筛选，辅以大量的承保案例和损失经验进行培训，培训周期长并且存在巨额损失的风险。而AI技术凭借高效的数据分析和处理能力以及高效的自动化流程，将逐步
替代传统核保作业，大到一个复杂的工程险，小到碎片化产品的定价，将出现风险定型化到风险定量化的转变，AI核保人将走向前台。在理赔端，传统查勘定损模式同样也面临巨大冲击，未来财产险普遍性的查勘体系甚至可能是“无人机驾驶员+AI定损员”的组合，总之，一切都充满想象空间。
（二）销售人员的两级分化
随着分客群经营体系的搭建，辅以AI技术，围绕链接客户产生的销售模式将出现巨大变革。对于个人客户，通过新一代agent技术和AI核保，能够提供7*24小时的服务，为客户提供情绪价值和专业价值。而对于团体客户，则需要我们销售人员能够融入生态，成为客户需求的翻译官、决策体系的参与者以及专业方案的设计方。在某种程度上，销售能力和风控能力将会合二为一，对销售人员提出了更高的要求，高情商、跨领域专业知识、项目领导能力、沟通能力、人机协同能力等多种能力标签都将成为其基础要求。
三、传统组织架构面临转型压力
AI技术促使财险经营从经验驱动走向数据驱动，传统“总-分-支”“销售-承保-理赔”等组织架构面临转型冲击。
（一）决策能力成为管理的核心能力
由于AI技术使得过程执行的差错率能够降到最低，这将使得能否正确决策的重要性快速上升。如何建立这样一种能够最大限度提升决策准确率的机制，将成为管理体系中的重要课题。
（二）扁平化的组织架构将加快决策效率
由数据驱动的运营体系，需要建立一套能够快速发现问题/机会，解决问题或抓住机会的管理体系，来提升
决策效率。同时，AI技术的运用将催生出AI训练师、算法工程师等新兴岗位。如何在这种复杂体系下实现高效的管理和协同，需要打破传统组织架构的层级壁垒，建立扁平化组织架构，提高整体运营效率。
（三）打破中前台壁垒，创新考核指标
随着专业技术工具化和销售专业化的演变，销售和风控，乃至核保的角色出现了融为一体的趋势，在这种情况下，如何打破原有前中台管理考核壁垒，也成为从业者需要考虑的问题之一。
四、新生态下的管理体系设想
（一）人机协同的核保模式
未来的财险经营将形成高度融合的人机协同模式。AI系统负责处理海量数据、快速进行风险初步筛选和量化评估，生成详细风险报告。生态经理/客群经理/客户经理则凭借对复杂风险的把控能力、市场和客户需求的洞察，对系统输出结果进行审核、调整和最终决策。例如，在面对新型风险或复杂保险标的时，生态经理/客群经理/客户经理结合AI系统提供的数据支持和市场经验，做出更科学合理的经营决策。同时，生态经理/客群经理/客户经理通过对实际业务案例反馈，帮助优化AI模型，实现人机之间的良性互动和共同提升。
（二）智能化的动态风控体系
建立智能化风险预警系统，能够实时监测保险标的风险状况，一旦风险指标超出预设阈值，系统立即发出预警，公司可及时调整经营策略和定价模型，实现从静态核保向动态核保转变，确保业务始终处于合理风险水平。
（三）互联互通的行业生态
财险公司与其他行业如气象部门、交管部门、公安部门、行业协会等建立更广泛的数据共享与合作关系，通过整合多行业数据资源，拓宽风险评估维度，提高核保准确性，并有效提高客户服务水平，提升客户满意度。
（四）复合型的专业团队
为适应未来发展需求，保险公司需要培养复合型专业人才队伍。他们不仅要具备扎实的保险专业知识，还应掌握数据分析、AI技术、市场营销、风险管理等多领域知识和技能，打造一支能够熟练运用AI技术，具备综合思维能力、沟通协作能力、创新能力、项目管理能力、客群经营能力和自我管理能力的专业团队，为公司的创新发展提供坚实的人才支撑。
2025年的《政府工作报告》提出，激发数字经济创新活力，持续推进“人工智能+”行动。在AI技术迅猛发展的当下，构建“服务升级-效率跃迁-生态进化”的良性循环经营管理体系，已然成为财险公司实现可持续发展的关键路径。随着技术的不断迭代升级和应用场景的拓展，AI技术既是保险业破局的利刃，也是坚守初心的试金石。作为从业者，我们需保持清醒认知：技术仅仅是手段，保险的核心始终聚焦于对人的关怀，服务实体经济始终是保险业发展的根本宗旨。只要保险能够在效率与温度、创新与风控、发展与责任之间精准找到平衡点，就一定能够在AI的浪潮中行稳致远。