AI2.0时代下的人身险创新构想与展望
廖飞舟/人身险部/健康保险事业部副总经理（主持工作）
当前，人工智能技术正以空前速度深度重塑财产险公司的经营格局。以深度学习和大模型为代表的AI技术已从概念探索进入实质应用，对产品研发、营销获客、风险管控、理赔服务和运营管理等等环节产生深远影响。
AI技术突破了传统人力密集型模式的瓶颈，通过智能风控模型、精准画像和自动化流程提升运营效率与风险识别能力。同时，AI赋能也可以让中小财险公司在细分领域实现差异化竞争。随着AI大模型的普及，产险公司正从“同质化竞争”迈向“智能化差异”，拥抱变化才能赢得未来。
一、核保智能化：从规则驱动到智能决策
核保是保险业务的核心环节，直接关系到风险控制和盈利能力。AI技术的引入正在彻底革新传统核保模式，使其从“规则驱动”向“智能决策”转变。
1、智能核保助手：提升效率与精准性
传统核保依赖于固定规则和人工审核，效率较低且容易受人为因素影响。AI驱动的智能核保助手能够快速分析客户健康告知信息、历史理赔记录、体检报告等多维数据，自动生成核保建议。具体而言，对于标准
化案件，AI核保助手能够实现100%的自动化处理。例如在短期医疗险的核保流程中，系统可通过客户的健康告知与既往理赔记录比对，直接给出核保结论。对于复杂案件，AI也可以通过分析大量历史数据和案例，提供风险评估与处理建议，帮助核保人员更高效地完成决策。
2、动态风险评估：实时调整核保策略
AI技术的强大之处在于其动态学习能力和实时分析能力。传统核保是静态的规则设定，而AI则能够根据客户的动态数据实时调整核保策略。
如可以通过与可穿戴设备、健康管理平台的对接，实时获取客户的健康数据（如心率、血压、运动量等），动态评估客户的健康风险。针对教育和文旅客群，能够根据客户的活动类型、风险暴露程度进行具体的场景化风险评估（如学生的运动项目或旅行目的地的安全等级等），动态调整核保策略，优化保险产品定价。
二、产品创新：场景化条款开发工具的全链路自动化探索
AI深度赋能下，保险行业正向智能化、自动化转型，场景化条款开发工具实现“需求-条款-费率”全链路自动化：
1、需求捕捉与分析：通过AI平台，实时捕捉客户在不同场景下的需求及变化。例如在教育场景中，工具能够识别学生家长对校外实践活动保障的需求，生成“校外实践意外险”相关条款。
2、条款智能生成：AI自动生成符合客户需求的保险条款，并确保条款内容的合规性和清晰度。条款生成过程完全自动化，显著缩短产品开发周期，同时确保条款内容的精准性和合规性。
3、费率精准定价：AI定价模型根据场景风险特征动态调整费率，如旅游险可结合目的地安全等级、活动类型（滑雪、潜水）精准定价，提高产品竞争力。
三、客群经营：AI驱动的精准转化与全生命周期管理
AI技术的深度应用正在重塑保险行业的客群经营模式，从单一险种的产品销售转向以客户为中心的全生命
周期管理。通过数据联动、场景化产品设计以及跨险种联动，保险公司能够更加精准地挖掘出客户实际需求，实现险种协同转化，为客户提供全方位的保障服务。
1、车财人客群经营协同转化：数据联动的需求挖掘
车险、财产险和人身险客户的需求往往存在潜在关联性，通过AI技术深挖客户数据价值，构建统一的客户标签体系，就可以实现各险种间的协同转化，精准满足客户的多元化需求。例如，通过大模型对数据的挖掘，分析客户的历史投保行为和出险记录，预测其潜在保险需求，针对出险频次较高的客户，推荐保额更高的家庭财产险或个人意外险，提升客户的保障水平。
2、场景化产品嵌套：多维场景驱动精准推荐
场景化产品设计通过AI技术深度分析客户行为和使用场景，实现产品的精准嵌套和自动推荐，显著提升客户体验与转化率。
例如针对家庭用车客户，AI可通过分析车辆的年行驶里程（如超过3万公里），自动推荐驾乘人员意外险，覆盖全家出行风险。同时，也可以结合客户的驾驶习惯、家庭结构和健康需求，设计“车险+驾乘人员意外险+健康险”的组合产品，满足客户全方位的保障需求。
对于营运车辆司机，AI通过构建职业风险模型，分析其职业特点（如长时间驾驶、交通事故风险等），精准匹配个人意外险，并覆盖交通事故和职业病等高风险场景，并根据工作时间、驾驶里程等动态数据去及时调整保障范围和保费水平。
3、财产险联动健康险：跨险种协同的保障升级
财产险与健康险的需求融合是险种协同的重要方向，通过AI技术深挖企业财产险客户的数据价值，也可以实现健康险的联动开发，为企业提供更全面的保障方案。
首先，AI可基于行业风险特征精准匹配健康险需求。例如，针对制造业的职业病风险，推荐覆盖职业病的员工团体健康险；针对物流行业的交通事故风险，推荐司机专项健康险，满足行业特定需求。
其次，结合企业财产险的保障范围（如厂房、设备保额），可以推出“财产险+员工健康险”的组合方案，提升企业整体风险管理能力。
此外，AI还可通过健康风险预警机制，分析企业员工健康数据，识别高风险群体（如职业病高发人群），推送健康管理建议和专项健康险产品。通过与健康管理机构合作，为企业员工提供健康体检、职业病防护培训等服务，降低健康风险。
4、AI场景化营销策略，提升客户触达效率
生成式人工智能（AIGC）也为保险行业的营销模式带来了颠覆性变化，通过多元化营销提升客户触达率和转化率。AIGC能够根据客户画像生成个性化内容，例如为文旅客群生成旅行场景相关的保险推荐文案，为医疗客群生成术后康复险宣传文案，为教育客群制作学生安全教育短视频，提升关注度和购买意愿。
还能通过AIGC生成的互动内容（如健康小贴士、旅游安全建议），与客户建立长期的信任关系，打造“保险管家”模式，为客户提供个性化的保险建议和服务，增强客户的安全感和满意度，提升客户粘性和复购率。
AI技术正深刻重塑保险行业，从核保智能化到产品创新与客群经营，AI 2.0时代为保险业务带来了全新可能性。未来，随着技术的持续突破，保险业势必也将变得更加智能化、个性化、多元化。拥抱AI浪潮，险企不仅能够实现高质量发展，还将为客户创造更高价值的保险保障，共同迈向智能化保险新时代。