互联网保险：技术创新引领发展

四月 3, 2018/ 1 评论

（林晨/电子商务部）

2月11日，在京东的开年大会上，刘强东激动地喊出：重要的事情说三遍，未来十二年我们只有三样东西——技术！技术！技术！联想到京东在金融和保险上的布局，我们可以预测，保险与创新技术的结合，可能决定了我们在这个行业的生存和发展。

互联网保险被视为中小保险企业弯道超车的重要手段，中国保监会2月14日发布的最新数据显示，已有56家财产险公司开展互联网保险业务。我们要在这些保险公司中脱颖而出，需要将互联网技术、信息技术与保险更有机地结合起来，才能建立华安保险的竞争优势。

接下来的几年，有几个概念在保险行业将会非常流行：人工智能、大数据、区块链。他们听起来非常高大上，似乎离我们还有一段距离，但实际上，对于这些技术的运用，我们一直在进行并取得了部分成果，也将继续不懈地探索和推进。

一、大数据

大数据是一种大数法则，与保险原理息息相关。对于保险业而言，大数据代表了千万个风险因子，也将所有用户的个人特征、行为进行广泛地收集和整理。按照行业现状分析，在互联网保险市场上，可能会更快地出现产销分离。那么保险公司作为产品提供者，能否推出千人千面的个性化产品，费率与风险控制能否精准有效？将来竞争的关键就在于你是否能够及时有效地去运用大数据。

物联网是大数据的一个分支，在UBI车险方面，我们计划在2017年与具备UBI经验的互联网保险、车联网公司开展项目试点，借助第三方的硬件、通讯平台开发经验，规划公司车联网系统，以低成本的方式进行市场验证。预期效果是积累数据，初步具备UBI数据运用能力，推出一到两款相关保险产品，完成车联网的商业模式论证。

大数据不仅连接了“物”，更研究了“人”。从健康保险的角度出发，现在已经有一款名叫“步步保”的产品，通过与可穿戴设备及运动大数据结合，在用户投保时，系统会根据用户的历史运动情况以及预期目标，推荐不同保额档位的重大疾病保险保障（20万、15万、10万元），用户历史平均步数越多，推荐保额就越高。保单生效后，用户每天运动的步数越多，下个月需要缴纳的保费就越少。这种以运动因子作为实际定价依据的保险服务，推出后反馈良好。基于运动数据可以更精准地筛选用户，并根据数据为用户打造合适的产品。用户通过健康管理降低了疾病风险，保险公司也降低了赔付率，因而能够实现双赢。我们常说，在大数据时代，个人已经没有了隐私，然而这种利用流行APP为入口，以用户运动记录作为保险定价突破口的方式，不仅不会让用户感觉到个人隐私被泄露，反而乐在其中。

另一个大数据运用的典型产品，是支付宝的芝麻信用，目前已经在社会上造成广泛影响。芝麻信用是根据用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等综合评价得出。央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。无形之中，芝麻征信本身就获得了政府的信用附加。芝麻信用已部分开放查询和接用，在信用保证保险方面可以开展应用。

在理赔方面，同样可以运用征信体系或大数据。基于大数据下对用户的信任，可以开展先行赔付、垫付，可以减少我们理赔查勘的成本，提升理赔到账效率，使用户体验得到极大提升。此外，大数据还能帮助我们科学开展理赔追偿。今年1月5日，宜信大数据公布了这样一件事：2016年底，有一位客户从宜信借款之后辞了工作、搬了家、换了电话，连小孩也转学了，完全销声匿迹，用传统的手段已经很难再找到这个人。然而，宜信通过分析网络大数据，发现他的妻子在某个城市的业主论坛上发表了不少帖子，内容涉及在这一小区的日常生活琐事。宜信据此分析，这个人很可能在该小区有一处房产，或长期租住于此。有了新的联系信息，催收团队重新启动流程，最后找到了该客户催促其归还了欠款。

二、人工智能

人工智能应用最成功的案例就是AlphaGo战胜人类围棋顶尖职业选手。除了能对人的意识、思维过程进行模拟，在我们保险行业，人工智能还能代替承保、出单多个环节的人工核保、录入以及手工操作。

在系统后台，我们在力争将车险自动核保覆盖全部私家车业务。车险承保规则非常复杂，但是通过抽丝剥茧，分析归纳车险承保的各种风险因子和业务规则，可以将自动核保通过率从30%多提升到60%、80%乃至全部。只有这样，才能在各家保险中间平台上，体现我们的专业优势，我们的产品才有竞争力。非车险方面，我们正在建设产品智能管理平台。按照传统的做法，一款新非车险产品的上线，包括产品录入、系统开发、页面设计、审核上线等多个步骤和人工流转。有了非车险产品智能管理平台后，我们可以实现：模块化录入，汇总所有险种字段，模块化显示，运营人员可在产品后台自由组合各险种，进行实时发布；可支持运营灵活调整产品方案，包含费率、价格、套餐以及EDM等营销策略，快速应对市场客户需求变化；系统自动生成投保平台页面，无需进行页面开发，节省人力；通过后台配置新产品投保平台，无需等待每月两次的版本开发，大幅缩短新产品上线的时间，更加高效地支持业务需求。

智能平台体现在前端，对于用户来讲就是更好的体验、容错性和效率。例如，我们的展业APP实现打通信息流和资金流，为业务员提供最方便快捷的展业工具；我们的投保平台运用OCR（图像识别）技术，用户可减少大量的录入工作，通过手机扫描行驶证即可获得报价相关信息。

三、区块链

2016年9月，在李光荣董事长的安排下，我们开始了区块链技术的学习和调研。区块链在2016年红了一整年，2017年，该热点将继续发酵，发展速度超出大家的预期。

今年2月26日，在中国区块链应用研究中心（上海）成立仪式上，中国保监会原副主席魏迎宁对外表示，现代保险业与互联网结合之后，并没有颠覆原有商业模式，但是如果运用区块链技术，则可能会产生颠覆性的影响。

“保险的本质是损失分摊机制，基石是信用，现代保险的审核费用占成本的30%甚至40%。即使如此，国内的骗保占比仍不小。所以，保险业非常关注区块链。如果将数据放在区块链上，利用区块链数据的不可篡改性，可以避免合同争议。保险事故发生后，可以触发智能保险合同，既解决了索赔难，也降低了审核成本。通过区块链重塑保险的诚信基础，使人不能说谎、诚实守信，还需要艰辛探索，期待区块链可以早日发挥这样的作用。”在当日举行的论坛上，魏迎宁如是表示。

2016年底，我们已经成功发布了一款完全基于区块链技术的产品——个人账户安全险。我们的阿里云区块链节点也在布比服务平台上线，成为其第24个服务器节点，正式拥抱区块链。

区块链下的个人账户安全险实现了保险合同的购买、赠送、使用等全流程通过区块链记录和分发。在该链盟的多个节点上同步数据，保证数据安全、不可篡改，正好印证了魏迎宁关于“合同争议”、“保险信用问题”的解决。我们相信，随着区块链技术在民众间的普及和在更多应用场景的出现，这种新的商业模式必将给我们带来新的机遇。

除了利用区块链进行保险产品的销售，在理赔方面，区块链技术的伴生产品“智能合约”也受到广泛关注。智能合约无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。

例如，通过区块链技术储存了一个智能航班延误险合约，又通过技术与互联网相连，获取公开数据。在这一前提下，航班延误一旦发生即为事实，是公开的记录，不会被伪造或者修改，也不依赖于个人主观意识的判断。所以一旦航空延误发生，智能合约即被触发，自动支付理赔。自动和及时的保单处理，既实现了高效的理赔，也减少了理赔处理的成本，同时，也增加了客户和保险公司双方的满意度。

根据英国民航局数据统计，从2014年5月到2015年5月，有55.8万名乘客没有因航班延误或者取消向保险公司申请理赔，申请理赔的人数不到40%。如果智能合约能有效实现，将更好地保障投保人的权益，增加其满意度，也增加了对该险种的购买吸引力。

除航空延误险外，智能合约对于车险也是同样适用。智能车险合约的触发，可以通过网络与车相连，通过区块链技术储存，一旦车发生事故，合约触发，开始进入理赔阶段。在智能合约里，可以指定车主修车地点，避开投保人自行选择昂贵的维修厂，进而控制理赔费用的支出。