锯木厂：火灾高发区的承保挑战
文/Leo Ronken 译/于丽丽
锯木厂每年产生火灾损失的可能性为3%，且不同程度的火灾，所造成的损失金额差异巨大且并不稳定。此外，德国保险协会重大火灾案件中的损失金额资料还显示，大的损失案件中，这种波动率更为明显。这些都给保险公司的承保带来极大考验。
近些年，锯木厂火灾事件频繁见报。据统计，在2015年至2017年间，仅德国、奥地利和瑞典就发生了79起火灾。德国锯木业协会表示，火灾高发的锯木厂现在已经很难找到价格合适的保险来对风险进行分担。
本文将对锯木厂行业进行简单介绍，并就其潜在的风险以及合理的防范措施、保险承保细节给出一些建议。
锯木厂及其火灾隐患
锯木厂是原木加工产业链中的一环，主要生产木板及横梁等锯材，其产品还会经下游产业进行再加工。
锯木厂的主要产品为锯材——多用于制作建筑木材、实木板、刨木、异型材等，是屋顶结构，屋顶覆层、外墙等区域的建筑材料。此外，生产过程中所产生的副产品也被广泛利用，其中，树皮和废料主要用作燃料或转化为覆盖物；木屑和筛屑可用于生产工业纤维板或压缩成球；木片和下脚料主要用于造纸工业中的纸浆生产。
由于产业的特殊性，锯木厂需要处理大规模的易燃材料(主要为木材)，因此火灾风险极高。在风险排查的过程中我们发现：
● 伐木场和切割加工间的火灾风险最高，因为在其生产处理过程中，暴露了大量易燃物（易燃原材料、生产产品、副产品）；过滤器和料斗也存在爆炸的危险；
● 老旧的生产设备、发热的电器设施、人为纵火或人为过失是最常见的火灾原因；
● 厂房通常由可燃建筑材料和部件组成；
● 厂房拥挤，消防人员难以进入火灾现场；
● 各个区域间缺乏清理和分隔(例如：在建筑群之间设立防火区），甚至厂房之间也是由运输工具连接起来的，一旦发生火灾，火苗可以迅速蔓延。
● 欠缺火灾探测或灭火设施等火灾防控系统建设。
据调查，2014年仅有23.7%的德国锯木厂拥有防火系统，且多为大规模锯木厂。
锯木厂火灾损失赔付特点
关于锯木厂的火灾损失，鲜少有公开可靠的统计资料，新闻报道也往往不会提及这类信息，这给保险企业预估赔付损失，带来了一定挑战。在德国，我们可以从保险协会（GDV）获得少数汇总信息。德国保险协会基于2015年企业风险统计数据情况，对德国的锯木厂火灾损失险进行了风险分析，分析结果详见下图：
根据分析数据显示，锯木厂每年产生火灾损失的可能性为3%，且不同程度的火灾，所造成的损失金额差异巨大且并不稳定。此外，德国保险协会重大火灾案件（指损失金额超过50万欧元）中的损失金额资料还显示，大的损失案件中，这种波动率更为明显。这些都给保险公司的承保带来极大考验。
承保建议及防范措施
由于锯木厂发生火灾的风险较高，且自动化生产使得生产线之间通过运输机直接相连，导致各个区域间缺乏火灾分隔，因此一旦出现火灾事件，极有可能需要全部赔付。所以在承保评估时，可以预先假定承保损失额为全部保额。根据目前的经验，为了降低火灾造成全部损失的风险，以下几点必不可少：
配备自动灭火系统和建筑物防火保护系统。做好不同区域间的防火隔离，例如:扩大间隔区域，建筑物、综合大楼和仓库之间的距离至少20米，设立防火墙等。由于损失赔付金额的波动较大，保额不足
的情况时有发生，因此在发生事故后，需要对保额进行适时调整。比较明智的做法是，每年至少进行一次保额合理性和充分性的评测。
另外，值得注意的是，切割加工厂的设备在承保过程中经常存在争议。由于锯切设备的交货时间较长且市场价格变化波动极大，因此在承保过程中，保险金额和赔偿期限应当配合调整，最好是做好相关信息查询和定期检查。
业务中断的损失和防火措施的有效性评估，在承保时也是必不可少。根据以往经验，除非有较多替代设备，或者附近有能随时开工的锯木厂，否则，一旦发生火灾，业务中断造成的损失也难以控制。所以，保险公司还应当对锯木厂的防火系统、防火措施实际的应用效果及其有效性进行严格评估。保险
公司的防火工程师应当定期评估现场的风险情况、查找薄弱环节，例如灭火系统、用水供应、无效防火隔板等，提出合理的预防和保护措施方案，从而降低火灾风险。对于已经查明的缺陷，则应迅速妥善地进行纠正，被保险人也应该及时报告补救措施。
（来源Gen Re再保险研究所研究报告）