用保险防范水电及流域梯级开发风险
当前，能源和环境问题已日益成为我国经济社会可持续发展的硬约束。水电工程与流域梯级开发，对于缓解我国能源紧张、防洪减灾等具有巨大作用，正越来越引起国家的高度重视。与此同时，水电及流域梯级开发工程目标规划和计划都着眼于未来，充满着不确定性因素，充满着风险因素和风险事件，而水电及流域梯级开发工程也如一把高悬在下游头上的达摩克利斯创，如何有效地防范和化解风险已成为当前水电及流域梯级开发主管部门、业主、开发商及保险界亟待研究解决的问题。
风险管理内涵
风险管理是指通过用于管理、控制风险的一整套方法和程序，对风险进行分析、评估、处理和监控的系统管理过程。常见的风险管理对策有：风险回避、风险降低、风险自留、风险分散、风险转移等。当风险所致的损失频率和损失幅度都很高，应用其他风险管理方法的成本超过其产生的效益时，可以采取风险回避。采用这种风险控制方法，一方面回避了风险，避免了承担风险造成的损失；另一方面也失去了从风险中获取赢利的机会。如果经常采取这种消极方法，就会失去竞争力。风险降低有两方面的含义：一是降低风险发生的概率；二是一旦风险事件发生尽量降低其损失，是一种主动、积极的风险对策。风险抵消是指将一些风险加以合并抵消，以便降低风险损失。风险分离，即将各个风险分离间隔，将风险局限在一定的范围内，即使风险发生损失也不会波及此范围之外，以达到减少风险损失的目的。风险分散是指通过增加承受风险的单位以减轻总体风险的压力，使多个单位共同承受风险，从而使项目管理者减少风险损失。采取这种风险控制措施，在将风险分散的同时，也有可能将利润同时分散。风险转移是指借用合同或协议，在风险事件发生时将损失的一部分或全部转移到项目以外的第三方身上。采取这种方法时要注意：必须让风险承受者得到一定的好处，并且对于准备转移出去的风险，尽量让最有能力的承受者分担。否则，也许会给项目管理者带来一些意外损失。业主对项目中的有些风险采取风险降低、风险抵消、风险分离、风险分散等方法都无法控制时，还可考虑采取风险自留方法以控制那些风险损失较小、业主能够承担的风险。对于以上所述几种风险控制方法，可联合使用，也可单独使用，要具体问题具体分析。
无预警信息风险的管理
根据风险的预警特性，风险可分为无预警信息的风险（如某些人力不可抗拒和人们尚未认识的风险等）和有预警信息的风险。有预警信息的风险具有渐进性和阶段性。人们可以通过收集预警信息去识别和预测并可以通过跟踪其发生和变化，并采取各种措施控制这类风险，尽量消除或减少风险后果。本文将着重分析无预警信息而突然爆发的风险，这类风险，人们很难提前识别和跟踪，所以也难以对其进行事前的控制。仅仅依靠业主本人的力量往往难以奏效。人们只能在风险发生时采取类似救火式的方法去控制或消减这类项目风险的后果，所以这种项目风险的管理与控制主要有两种方法，其一是消减风险后果的方法，其二是风险转移的方法，即通过购买保险等方式转移风险的方法。风险转移是建设工程管理中非常重要而且广泛应用的一种对策，分为保险转移和非保险转移两种形式。保险转移属于经济方法，不是从根本上消除风险，而是追求失事情况发生后的经济补偿，该万法旨在经济活动中实现风险的转嫁。
在西方发达国家和地区，风险转移是工程风险管理对策中采用最多的措施，工程保险和工程担保是风险转移的两种常用方法。保险的种类很多，在承包合同中通常规定承包商和业主各自负责投保的保险种类。并且要求在工程开工时将自己承担的保险的保单提交给对方。如果承包商或业主中任何一方未能按合同规定投保自己负责的保险，那么，另一方有权投保对方应投的保险，而保险费则由对方承担。国际上强制性的工程保险主要有：建筑工程一切险附加第三者责任险、安装工程一切险附加第三者责任险、人身意外伤害险、雇主责任险和其他国家法令规定的强制保险、机动车辆险、十年责任险和二年责任险、专业责任险等。过去，一切险的投保人多数为承包商，现在，国际上普遍推行由业主投保工程一切险。建筑师、结构工程师等设计、咨询专业人士均要购买专业责任险，对由于他们的设计失误或工作疏忽给业主或承包商造成的损失，将由保险公司赔偿。国际上，工程涉及的自愿保险有以下几种：国际货物运输险、境内货物运输险、财产险、责任险、政治风险保险、汇率保险。
我国水电及流域梯级开发业主单位及主管部门普遍存在侥幸心理，对风险估计严重不足。这种不足表现在：其一，水电及流域梯级开发主管部门普遍只认识到水电及流域梯级开发工程建设过程中的风险，缺乏工程生命全过程的风险规划。其二，我国的水电及流域梯级开发风险管理仍主要着眼于工程本身的安全管理，而对可能溃坝等不利事件对下游公共安全造成的影响程度缺乏足够的认识或关注较少。同样大坝溃决威胁经济发展，威胁社会环境安全，直接影响到供水的饮水安全。其次是重视财产安全，忽视人的安全。其三，对社会经济发展新形势下，水灾害的新特点认识不足。探讨流域开发、城市发展与洪水灾害的相互关系，把握现代社会中洪水风险的变化特点与规律，预测未来水灾风险的演变趋向，将对我国治水观念的转变提供认识上的依据。其四，遇到问题常常自己解决或寻求政府帮忙，保险意识严重缺乏。
对策
一、加强宣传教育，提高风险意识。风险管理不仅依赖于技术、制度、环境等基础，更依赖于进行管理的人。只有强化管理者的风险意识，建立专门的风险管理队伍，提高人员素质，才能保证先进技术及设施的有效利用，才能实现真正意义上的风险管理。同时，水电及流域梯级开发风险种类繁多、分布地域广泛，尤其是无预警信息的风险，仅仅依靠风险管理者的努力远远不能控制风险，需要整个风险区内公众的广泛参与，方能确保风险管理顺利有效实施。只有广泛运用各种大众传媒，采取广大公众喜闻乐见的形式，多渠道、全方位地开展宣传教育，以提高风险区内公众的风险意识。建议将风险意识的培养作为素质教育的一部分纳入义务教育的范畴，在管理中积极引导公众参与，风险管理才能发挥应有的作用。总之，风险意识的培养，地方政府、业主单位、保险企业都有义不容辞的义务，需要社会各界的理解和支持。
二、从实际出发，根据各流域经济社会发展状况及风险特色，因地制宜、因人而异制定保险规划。我国各流域风险各有特点，流域经济发展模式大相径庭，决定了流域梯级开发保险选择的多样性。今后在我国水电及流域梯级开发保险安排时，要杜绝以前那种千遍一律、竭泽而渔的做法，应该充分考虑各大江大河的河势与洪水特性、自然地理、气候条件的差异性，以及经济发展水平不同对保险需求的多样性，从建立长期稳定的合作关系出发，设身处地为客户着想，为其量身定做一揽子保险规划。业主在制定保险规划时，要从自己的经济承受能力出发，切忌贪大求全，只要将那些自己无力承担，且根据历史经验，发生频率较高的无预警信息风险（如各种自然灾害、意外事故）以较小的代价（缴纳一定的保险费）转移给保险人即可。对那些自己有能力承担，或虽无力承担，但是发生的概率微乎其微的风险则可以根据自身的实力选择投保与否。业主在选择保险企业时既要看他的规模，更要看他的信誉与专业水平、管理能力。一般来说，选择那些专注于水电工程保险，经验丰富的专业保险经纪公司比直接与大的保险公司打交道，更能享受到细致、体贴的服务。
三、实施全过程实时动态风险管理，构建与社会经济发展需求相适应的水电及流域梯级开发安全保障体系。水电及流域梯级开发风险管理是贯穿于工程生命全过程的综合动态管理，业主单位应该从规划、设计、施工、运行、退役的各个环节进行管理，才能更有效地减小风险。保险企业要全程介入，为客户风险管理出谋划策、查漏补缺，而不能仅仅满足于出了事以后进行及时补偿。要克服观念、体制、技术与经济方面的障碍，合理运用风险处理方式，加强水电及流域梯级开发保险的研究与应用。二是建立区域性水电及流域梯级开发安全管理模式，实现人力资源和技术资源的区域整合与优化。三是要加强流域风险管理机构的能力建设，建立科学合理的应急预案，完善通讯、道路交通建设，保障基础设施的畅通，增强应急与救助能力，及时处理紧急事件，加强减灾基础性研究。四是要建立利益共享机制，充分利用国家、社会、私营业主各方面资金，加大管理投入，保障管理队伍稳定。五是要建立社会效益补偿机制，对社会效益显著而经济效益差的水电及流域梯级开发项目进行相应的补偿。六是要加速业主制度的建设，明确与细化管理职责，实现安全管理的正常化、正规化。七是要建立现代化的可靠的工程监控体系及风险管理决策支持系统，降低溃坝事件的发生概率，为管理者做出正确决策提供帮助。
四、协调处理好人与自然之间、流域内上下游之间基于水电及流域梯级开发的利害关系，走可持续发展的流域开发之路。大规模的流域梯级开发往往意味着利益关系的再调整，只有在深入细致把握我国各流域洪水及地质等风险的特性与演变趋向的基础上，因地制宜，将工程与非工程措施有机地结合起来，综合利用法律、行政、经济、技术、教育与工程手段，科学规划下游发展，调整土地利用及社会经济结构，从而提高风险承受能力。通过划分不同级别的风险区，制定相应的法律法规。运用经济与行政手段，调整土地利用结构、人口及社会经济结构，减少或规避潜在或不必要的风险。保留下游必要的蓄滞洪区及原有河道，提高行洪、抗洪能力。合理调整人与自然之间及人与人之间基于开发风险的利害关系，辅以风险分担与风险补偿政策，建立稳定的、分级负担的、与经济发展同比例同步增长的投资渠道。兼顾社会、经济与环境效益，做到既保障发展，又维护社会公正。实现水电及流域开发工程与河流共存、与洪水共存。
五、水电及流域梯级开发风险管理是一项复杂的系统工程，涉及自然科学与杜会科学的诸多领域。要注意吸收与融合社会学家、经济学家等多学科专家的研究成果，扩展视野，开阔思路，避免片面性，增强科学性。
综上所述，保险虽然不会直接创造财富，但对于分散和转移、控制水电及流域梯级开发过程中的风险，可以尽可能减免洪灾造成的损失及其带来的不利影响，经济和社会效益十分可观，具有其他风险管理方法不可替代的作用。因此，水电及流域梯级开发的有关各方，应对保险业务给予高度重视，尽可能利用保险来减轻风险和损失。
车昭益/长沙