十分钟读懂健康保险
文 人身险部
随着人们生活水平的不断提高，健康意识、保险意识也在不断增强，因此，中国的健康保险领域在近年来受到了多方面的关注。例如“百种重疾”“高端医疗”“海外就医”“防癌险”等产品推陈出新、升级迭代……可谓是百花齐放、百家争鸣，但那么多的健康险产品，我们到底该如何选择？下面，就让我们一起读懂健康险，做一个更加精明理性的保险消费者。
什么是健康保险？
健康保险又称疾病保险，以被保险人的身体为保险标的，是补偿被保险人因健康原因或者医疗行为所致伤害产生的费用或损失的一种保险。
相比于其他种类的保险产品，健康保险的承保条件相对比较严格，保险人一般会通过健康告知、职业告知来审查健康保险被保险人的体格、家庭病史和既往症等等风险因素，必要时还会要求被保险人进行体检。同时，为防范道德风险，健康保险还会制定免赔额（率）条款、等待期条款、比例给付条款等规定。
从不同的维度看，健康保险的分类也有所不同：
（一）按照保险责任划分，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等；
（二）按照赔款给付方式划分，健康保险一般可以分为给付型、报销型和津贴型；
（三）按保险期间长短划分，健康保险又可分为长期健康保险和短期健康保险。
医疗保险是以保险合同约定的医疗、康复费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗、康复费用等保障的保险，它也是健康保险的主要内容之一。医疗保险的范围很广，不仅包括门诊费用、住院费用，还包括药费、护理费用、检查费用等等，一般会按照其医疗服务的特定项目来区分。从给付方式来看，医疗保险分为定额给付型和费用报销型两类。例如，华安保险销售的顺意e生·百万医疗保险、“用药保”抗癌特药医疗保险就属于医疗保险中的费用报销型保险。
疾病保险是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险，包括普通疾病保险与重大疾病保险。通常来说疾病保险的保险金额较大，主要用于应对某些特殊疾病带来的灾难性费用支出，例如恶性肿瘤、器官移植、尿毒症等。疾病保险的给付方式一般是在确诊为特定疾病后，由保险公司立即一次性支付保险金额。例如，华安保险销售的“顺意人生”百种重疾保险、“无忧宝贝”少儿白血病保险均属于疾病保险。
失能收入损失保险是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
护理保险则是指按照保险合同约定，为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。
医疗意外保险是以保险合同约定的发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。在中国银保监会近期出台的《健康保险管理办法》中，已经将医疗意外保险纳入健康保险的范畴。例如，华安保险销售的“妈咪宝贝”母婴安康平安综合保障计划、貌美如花医美整形综合意外保障计划均属于医疗意外保险。
读懂健康保险的必备术语
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消费者在选择各类保险产品的过程中，不可避免都会接触到保险的各类专业名词。这些晦涩难懂的术语，显然就是我们读懂保险的主要拦路虎。尽管现在的保险条款正朝着更加通俗化的方向在变化，但保险术语的存在，仍不能避免。以下这些术语，就是判断一款健康险是否适合消费者的关键要点：
对于大部分消费者而言，保险金的赔付方式是选择保险产品的关键因素之一。而健康保险主要有以下几种赔付方式：
给付型是指被保险人一旦发生保险合同约定的情况时，保险人按照合同规定一次性地向被保险人给付保单载明的保险金额。目前市面上销售的各种重大疾病保险就属于给付型健康保险。
报销型是指被保险人发生保险合同约定的医疗费用，保险人扣除约定的免赔额后，按照给付比例在保险金的限额内进行赔付。理赔时，被保险人需要提交相关医疗费用票据，因此称为报销型。近两年获得市场广泛青睐的百万医疗保险就属于报销型健康保险。
津贴型则是指保险人按被保险人实际住院天数或手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总额依据住院天数或手术项目的不同而不同。
在保险给付环节，还有“给付比例”一词需要关注：给付比例就是将被保险人获得的补偿金额与被保险人实际医疗费用支出金额挂钩，对符合保险责任范围内的医疗费用采取按比例给付的方案。这一规则，有利于增强被保险人的合理消费意识和提高费用支出的自律性。一般来说，比例给付在报销型的医疗保险中较为常见的。
健康保险的保险期长短，同样也应是众多消费者关注的重点。健康保险主要分为长期健康保险和短期健康保险。
长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险，其中，长期护理保险保险期间不得低于5年。
短期健康保险是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。根据中国银保监会的相关规定，财产保险公司可以经营短期健康保险。
除此之外，续保以及续保条款也同样值得我们关注。“续保”是保险合同即将期满时，被保险人向保险人提出申请，要求延长该保险合同的期限或重新办理保险手续的行为。经保险人同意、投保人交清续保的保费后，保险人将签发新的保单。一般来说，续保可以免去等待期和健康告知、职业告知。
“保证续保条款”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
不同于其他的保险产品，健康保险面临的道德风险较高，因此承保条件也会相对严格。同时为了防范道德风险，健康保险会有相关限制性约定，消费者在投保时需要格外注意：“健康告知、职业告知”是指保险公司在接受投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康、职业情况的告知。通过健康告知、职业告知，保险公司可以对被保险人的身体健康状况有一个基本了解，进而决定是否承保以及如何承保。如果投保人未如实告知被保险人的健康、职业情况，保险人有权解除合同并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且有权根据《保险法》等相关法律规定或保险合同的约定不退还保险费。
“免赔额（率）”是指发生保险事故时，由被保险人自行承担的费用，保险人不予赔付，用绝对金额表示的称作“免赔额”，用百分率表示的称作“免赔率”。当被保险人发生保险责任范围内的损失，超过免赔额（率）的部分保险人才予以赔付。简单来说，赔付金额=损失金额-免赔额=损失金额*（1-免赔率）。免赔额的设定有累计免赔额、单次免赔额，投保时需要确认清楚。设置免赔额（率）的目的是为了控制道德风险，减少医疗资源的浪费。所以消费者在阅读条款时，也应关注这一约定。
除了以上要点，在健康保险中，时间节点的重要性也不可小视。“等待期”是指自保险生效日起计算的一段时间，具体天数由保险人和投保人在投保时约定并在保险单上载明。被保险人在等待期内发生保险事故或出现与保险事故相关的体征/症状，保险人均不予赔时，是否退还已交保险费将根据保险合同的具体约定执行。
健康保险设定等待期是为了避免出现带病投保等可能存在的道德风险。在新修订的《健康保险管理办法》第二十七条规定：“疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天。”
“首（初）次发病”也是健康险条款中常出现的专业词汇，一般是指被保险人自出生之日起第一次发生且第一次被确诊罹患某种疾病，并非指保险生效后第一次发病。具体定义需以具体产品的条款和投保方案为准。
辨清风险，明确所需
疾病不是意外，而是每一个人都必须计算的生活成本，很显然购买健康保险可以有效弥补我们的医疗支出。如果看完以上介绍，还没想好怎么去为自己和家人购买足额的健康保险，那么以下这份“健康保险问与答”，相信也是你的所需。
问题一：为什么需要购买健康险？
随着生活水平的不断提升和医疗技术的不断进步，我们的平均寿命也在稳步增长，国家卫健委称，2018年，中国人均预期寿命77岁。但与此同时，受环境污染、饮食安全、生活压力等因素影响，重大疾病的发病率也在逐年上升。据2019年1月国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示：2015年恶性肿瘤发病约392.9万例，死亡约233.8万人。平均每分钟就有7.5个人被确诊为癌症。近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅，死亡率每年保持2.5%的增幅。与此对应的是医疗费用的上涨。据统计数据显示，2017年我国抗癌药物市场规模达1268亿元，按照15%的年增速计算，预计到2020年，我国肿瘤药物市场销售额将达到近2000亿元。
可以说，在重大疾病面前，“机会”人人平等。对于单个个体来讲，重大疾病的发生概率只有0和100%。医疗技术的持续发展使曾经的绝症有了被治愈的可能，但代价也是有目共睹的——那就是需要更多的金钱支撑。在人生的道路上，逐渐为自己及家人的健康加码，根据不同年龄匹配更适合的健康保险，才能在风险到来时临危不乱。
问题二：什么时候最适合购买健康保险？
在经济能力允许的前提下，建议越早购买健康保险越好。这其中主要有四方面原因：一是健康保险的保险费率一般与年龄成正相关。在相同保障责任、相同保障金额的情况下，年龄越小保费越低（0-15岁儿童不在此列）；二是相对于老年人，年轻人的身体更健康强壮，更容易符合投保的健康要求，年老体弱患病者受投保要求的限制，投保难度相对加大；三是风险无处不在、无时不有，既然无法预知风险和明天谁先到来，先备好保险保障才能有备无患；四是随着医疗费用水平的上涨，保险产品费率也会随着市场环境的变化而进行调整，早买早优惠。
问题三：应该购买疾病保险还是医疗保险？
首先需要明白：疾病保险和医疗保险不是非此即彼的敌对关系，而是相辅相成的互补关系。因为疾病保险“确诊即赔”的特性，能够在一定程度上有效缓解投保人在确诊之后看病费用的筹集压力，同时疾病保险的保险金既可用于治疗康复也可用作他用，支配灵活性较高，但由于疾病保险的保额为一次性给付，治疗费用超出保险金额的部分，还是需要被保险人自行承担。而医疗保险则是集中解决治疗费用的问题，尤其是近两年热卖的百万医疗险，年度保额高达600万元，不限疾病及治疗手段，但受限于其报销特性，只能凭票报销理赔，且不能解决营养费、误工费等治疗外的费用。因此，有条件的情况下，建议同时配置疾病保险和医疗保险，做到双保无忧。且保障金额应随着时代的发展，时刻进行有效保单的检视，适时提升个人的保障金额。
问题四：购买健康险是应该优先给自己买还是给家人买？
购买健康保险，应该遵循先大人后小孩，先家庭顶梁柱后其他成员的原则。从家庭结构看，父母是孩子最有力的守护者，也是家里的“主心骨”，同时也是家庭经济的最重要来源。如果大人遭遇意外或不测，会让整个家庭陷入困境，孩子的基本生活可能都无法得到保障。因此，不管是购买哪类人身保险，都应该坚持先大人、后小孩的原则。同时，对家庭经济当下及未来贡献最大的人，应该优先拥有保险保障，也就是对我们常说的“家庭顶梁柱”，因为当不幸降临时，一份合适的保险能够接过“家庭顶梁柱”肩上的担子，成为保障家人生活的重要工具。
问题五：已经有医保了，还需要另外买商业保险吗？
当然需要。由于我国现行的基本医保政策定位为：“保基本、广覆盖”，受起付线、封顶线、医保目录、给付比例等“保而不包”的限制，医保并不能全部解决因疾病带来的个人或家庭经济负担。因此，在基本医保之外，还需要购买合适的商业保险来分担因健康状况变化带来的个人或家庭财务风险。
问题六：疾病保障种类是越多越好吗？
不一定。由于健康保险的费率厘定与疾病发生率息息相关，保障的疾病种类越多，对应要缴纳的保费就越高。且不同年龄段、性别或不同地区、家族病史的人，所面临的疾病风险也不尽相同，需要摒弃“多即是好”的执念，合理选择最适合自己的保险产品。
问题七：健康保险的保额买多少合适呢？
由于重大疾病的治疗康复费用较为昂贵，以儿童高发的白血病为例，治疗费用一般在10万至80万不等，如果需要进行骨髓移植，则费用上不封顶。据国家卫健委的数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。因此，建议重大疾病保险的保额不要低于10万元，在经济条件允许的情况下，建议参考以年收入的5-10倍配置重大疾病保险的保额。
问题八：如何给一家老小选购健康保险？
（1）给孩子：少儿重大疾病保险+百万医疗保险+特定疾病险（少儿白血病保险）；
（2）给家庭支柱：重大疾病保险+百万医疗保险+特定疾病险（如女性特定疾病险、结直肠癌疾病险）；
（3）给老人：防癌险+医疗保险+特定疾病险（如慢性病保险）。