实现战略增长与创新：保险业的角色演变
文 Aon Insights 译 王倩岚
在探索新事物的过程中，人类首先会思考如何在充满未知风险的漫漫长路中，保护好自身以及重要货物，以减少损失。这种思考在很早以前就有体现，例如在中国，秦朝的贸易商会在出海前将货物分散放在不同船上，在公元七世纪的西方，《海商法》就已经规定货商要弥补船员在航行中的损失。
保险业创新发展的重要性
时至今日，在科技水平高速发展的当下，以共享乘车、加密货币为代表的新兴行业，同样需要探寻降低风险损失的方式。在这一背景下，通过配置保险实现风险转移已经成为创新支柱之一。而随着消费者的喜好变化以及技术的飞速发展，保险将继续为这些企业乃至整个行业的建设、扩张和增长提供保障。
“风险转移在推动当下创新中所扮演的角色，类似于船舶在人们探索新世界时的角色。现代保险是在伦敦的一家咖啡馆里诞生的，为海上贸易商提供保障。风险转移，无论随着时间的推移如何演变，但在让人们更有信心进入新行业、新经营方式、甚至是全新的世界时，都扮演着关键角色。”怡安建筑与基础设施事业部增长、创新与洞察力全球总监戴维·鲍科特（David Bowcott）如是说道。
深入创新
创新是企业繁荣发展的关键因素之一，欧洲央行（European Central Bank）将其视为“经济进步的重要推动力，有利于消费者、企业和经济整体。”事实上，在2019年的怡安全球风险管理调查中，“未能创新或满足客户需求”被列为十大风险之一。
“面对不断变化的消费者需求和偏好，创新是必不可少的要素，而不只是一种选择，”怡安南非商业风险解决方案首席经纪人李·斯泰西（Lee Stacey）表示，“这还意味着人工智能，区块链或物联网等颠覆性技术可能是改变当前竞争环境的关键。”
尽管创新——从数字化当前流程、进入新市场甚至颠覆整个行业，这一过程并非完全没有风险。无论是通过风险评估还是转移，保险都可以成为一种通过为创新提供保障来推动创新的有力工具。
实现最新的创新
一直以来，保险都在商界发挥着至关重要的作用，尤其在现代。企业希望通过风险管理来最大程度减少波动并提升绩效。能够突显这种重要关系的最新技术趋势目前主要有三个：智慧城市、卫星和共享经济。
智慧城市
建设智慧城市，通过数字技术连接交通方式、改善公共安全、优化能源使用并带来各种社会效益，这需要投入大量金钱。
怡安创新与解决方案主管库尔特·克里普斯（Kurt Cripps）表示，建设智慧城市为我们“提供了巨大的机遇，但同时也面临着同样巨大的挑战”。“无论是越来越多在我们日常生活中出现的数字连接，还是一个完全基于人工智能的城市电网，智慧城市都需要数十年以来从未达到过的创新高度和水平。”
然而，新技术也会带来额外的新风险，尤其是在网络安全方面。随着科技的发展，人们开始逐渐将家庭系统与网络进行连接（例如恒温器和安全系统），城市与城市之间的联系也因此变得更加紧密。在这样的背景下，技术和数据收集成为人们日常生活的核心。怡安数字经济业务负责人吉利安·斯利菲尔德（Jillian Slyfield）对此提出警告：“从用户的个人设备到整个城市运行的传感器，人们通过不同的渠道收集并获取了大量数据。”可见，智慧城市蕴含着巨大机遇，但它们被黑客入侵的风险也同样巨大。这些潜在的隐患，为保险业提供了新的发展思路。
卫星发射
Space Launch System Flying Over The Clouds. 3D Scene.
从通讯技术的进步到导航系统的运用，再到农业制图的出现，卫星也在逐渐改变我们的生活方式。与1957年第一颗人造卫星“Sputnik 1”发射升空相比，今天的商业太空事业发展迅速。摩根士丹利（Morgan Stanley）预计，到2040年，商业太空事业所的利润将增至1.1万亿美元，甚至更多。
毋庸置疑，风险转移是商业空间活动的基本要素之一。卫星太空发射是一种存在重大风险且昂贵的“冒险”。尽管可重复使用的火箭在一定程度上降低了卫星发射成本，但每一次发射仍然需要花费数亿美元。与此同时，太空活动也会造成一些严重后果，包括发射失败，轨道偏离、错误以及对公众造成伤害等。
而今，卫星创新发展的最新趋势，是从停在更遥远的地球同步轨道上的卫星，转向更小、更便宜的低地球轨道卫星网络。尽管这些“小卫星”和“立方卫星”的成本更低，且因其较小体积也减少了发生故障的可能性，但开发部门也正在为卫星发射的各个细节购置保险。
共享经济
无论是预订共享房屋还是共享乘车，共享经济也在极大地改变了人们的出行方式。Airbnb，Uber和Lyft等公司的崛起，与他们对消费者行为的理解和快速反应有关。然而，对于那些参与共享经济的人来说，共享经济的业务中断事件（例如极端恶劣天气）可能与传统实体业务大不相同。
怡安创新与解决方案主管保罗·拉米兹(Paul Ramiz)表示:“共享经济中的企业可能会受到某一风险的滋生影响，而造成业务中断。”例如，假设某地发生自然灾害或传染性疾病，会让人们远离这个地区，从而对当地拼车公司的经营造成影响。而此类事件对业务的潜在影响可能很难通过传统保险来进行量化和评估。
怡安创新与解决方案主管库尔特·克里普斯（Kurt Cripps）说：“传统的业务中断只会在物理损坏时触发。”“一家拼车公司，它本身并不拥有实体资产，因为它依靠大众来提供车辆，所以实际上并没有受到物理损坏的影响。”对此，他解释道，数据和索引也许是一种可以帮助人们解决，如何量化这一类不涉及物理损失但会造成流量及业务损失的问题的方案。例如，使用数字技术来追踪走过某一地点的人数，且将覆盖率与该地客流量相联系，以此平稳盈亏。克里普斯（Cripps）说：“特别是对于某些基于人身伤害进行赔付的保险产品，这类创意解决方案可以帮助组织更好地对冲减少利润但不会造成人身伤害的事件。”
风险管理是创新的推动力
创新只会不断继续，与此同时，从政府到监管机构再到保险业的各种利益相关者不仅必须适应新技术和新兴业务模型，还必须帮助建立新世界的流程和标准。
随着企业领导者们继续探索未知领域、抢抓机遇，克里普斯（Cripps）再次强调了保险业在探索过程中可以扮演推动创新的角色：“这为保险行业创造了一个提供解决方案的机会，它可以帮助企业降低风险，使其能够充满信心地进入未知领域进行新的尝试。”
来源：怡安集团