顺应电子化发展潮流 科技赋能车险承保
文 刘清华/车险部
正如马云在2017年IT领袖峰会上所言：“互联网已经成为一种基础设施，拥抱互联网是必然趋势。”保险业也不例外，当我们回顾这几年的发展变化，尤其在车险方面，诸如物联网、大数据、人脸识别及电子签名等技术，都在发挥着越来越重要的作用。
当时的车险电子化发展还只是“小荷才露尖尖角”。中保信、交管平台等行业基础平台，人保、平安、太平等行业标杆，大中型保险主体都在积极借助更多电子化功能去搭建更广阔平台，持续提升车险承保服务。如何顺应电子化发展潮流，有效提升华安保险最主要险种——车辆保险的电子化发展水平，以更低的获客成本、更便捷的服务操作去真正拉近保险公司与客户之间的距离？机遇和挑战都摆在你我面前。
什么是车险电子化？
根据《电子保单业务规范》定义，电子保单是指通过保险人的可靠电子签名签发，用于证明保险合同关系，与纸质保险单（简称“保单”）具备同等法律效力的版式电文，包括首次签发的电子原保单、历次电子批单、电子保险标志等电子文件。电子投保则是指投保人通过电子化方式完成投保询价、签署并提交投保要约、确认保险条款的行为。
更通俗地说，车险电子化是指原车险纸质承保资料、有价单证以电子化形态进行留存，不再以纸质形态进行打印、归档。电子化趋势，让服务更便捷、高效，并且能够实现加密防伪防篡改，同时更加地低碳环保。投保人可随时随地完成在线投保阅读及签名，免去来回奔波操作；投保人也可以在保险公司的任意渠道进行购买，购买后，保单信息可随时进行查询及下载，让客户更方便查询与存档。与此同时，电子保单还具备交互应用的能力，可广泛应用于警保互通、在线批改、理赔操作、车辆年检等实际业务场景。
《中华人民共和国保险法》第13条规定：“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”；《中华人民共和国合同法》第11条规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式”；《中华人民共和国电子签名法》第4条规定：“能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式”。可见，随着技术的迭代更新，以数据电文形式签订的保险单与纸质保单具有同等效力，也和纸质保单一样需符合相关监管规定。
为什么要发展电子化项目？
基于投保效率、降本增效、客户体验等方面的考虑，为了积极响应政府绿色环保理念，顺应电子化发展潮流，华安保险近年来也在持续通过科技赋能，坚持“以客户为中心”，充分发挥电子数据优势，“让数据多跑路，让客户少跑腿”。
（一）简化投保手续，提升服务效率
过去，要办好一份车险保单，从报价到客户拿到车险保单的整个流程都比较繁琐，投保手续麻烦。之所以出现这一情况，主要缘于不同地区、不同险种需要的投保资料差异性较大，少则一份，多则五份，客户需要在不同的投保资料上填写并签字；而对于保险业务员来说，需要在客户和公司间多次往返打单、送单，流程繁琐，费时费力，还影响业务人员拓展其他潜在客户。
推行电子化，客户可在线阅读电子投保资料、各产品条款，也可实现在线一次性签名，有助于简化投保手续；同时，车险保单一旦生成，即可直接通过邮件或短信告知客户保单情况，方便客户在线查询、下载电子保单，减少出单人员打印保单，业务人员送单等操作。
（二）降低运营成本，提升公司效益
未上线车险电子化功能前，保险公司需要印刷免责告知书、条款、保单，打印投保单、保单等承保资料和单证材料，同时，还要考虑保单配送、单证领用、清分、核销及单证保管等工作。
电子化功能的推行，则可实现全流程自动化、网络化、无纸化，大量减少纸质单证印制、配送、仓储等环节的资源损耗。根据中银保信提供的统计数据显示，如果车辆保险实现全流程电子化，单印刷、打印、配送三个环节将会为保险公司节省0.38个百分点的运营成本（不含保管、人力）。假设以一家企业百亿车险规模计算，全年至少可节省3000多万元的运营成本。
（三）提升客户体验，实现信息共享
客户除了可以在投保方面感受到电子化带来的效率提升外，在理赔、年检方面，也是可以真实体会电子化带来的变革。以车辆年检为例，过去客户去车管所办理年审、年检，需要随身携带交强险保单。假如交强险保单保管不善，损毁或丢失，还得去保险公司补打保单。来回折腾不说，还费时费力，耽误客户的宝贵时间。
而推行车险电子化功能后，客户可以对电子保单进行随时的保管、查询、下载，有效解决这一痛点。目前在山东、青岛、河南等部分地区，当地公安部门已实现警保数据联动功能，还可实时在线共享承保、理赔数据。对于客户而言，无须携带纸质保单，即可在线办理相关业务。
华安保险的车险电子化推进历程
回顾华安保险在车险电子化领域的发展，经历了两个阶段：
（一）萌芽建设期：监管牵头，配合建设
2014年-2018年初，华安保险的电子化建设及推进主要是以当地监管牵头、公司配合建设的模式进行推进。2014年底，在北京保监局的主导下，北京地区商业车险电子保单功能上线。2016年底，北京交强险电子保单功能上线。同年底，在深圳同业公会的主导下，华安保险配合搭建、推进车险电子保单相关工作的开展。2017年9月，在北京行协、中银保信主导下，北京车险电子投保全流程功能上线。
在萌芽期阶段，公司的车险电子保单一直是循规蹈矩，按照当地监管、行协的节奏进行推动。当地监管、行协有要求上线车险电子化功能的地区，公司积极配合推动，与人保、平安等大型保险主体在全国各地推广上线电子保单形成鲜明对比。
（二）主动发展期：主动出击，加快推进
2018年-2019年，华安保险的电子化建设及推进则是主动出击、有序推进。2018年3月，在公司领导的支持下，为顺应车险电子化发展趋势，总公司多部门齐心协力，及时对自建电子保单平台进行可行性评估。通过对机构、同业主体的充分调研，并在调研基础上对系统需求进行合理设计、综合评审、开发及测试，2018年6月21日，华安保险车险自建电子保单率先在湖南地区试运行上线。2019年初，电子保单功能在全国全面铺开。
2019年1月底，银保监会和公安部联合下发《关于加强警保合作进一步深化公安交通管理“放管服”改革工作的意见》（公交管〔2018〕485号）。根据“放管服”要求，保险业须推广使用交强险电子保单和交强险电子标志。为确保各地电子保单符合当地监管要求，同时考虑到行业电子保单标准化及未来与交管平台的对接，公司车险电子保单由自建转为共建模式。对于共建平台上暂不支持上电子保单的产品，如摩托车、拖拉机保险产品，华安保险则仍保留自建电子保单模式。
车险电子投保功能经过一番洗礼，也在优化整合中焕发生机。考虑到线上及线下不同的展业工具，以及车险电子投保功能分散、模板不统一、流程不一致的现状，经总公司相关部门多方沟通，按照“模板差异化、流程统一化、电子签章规范化”的原则，对车险电子投保功能适用范围、流程设计、单证阅读、电子签名、短信链接、短信内容、模板配置、要素脱敏等多方面进行优化改造。2019年8月30日，华安保险新的车险电子投保功能在全系统推广上线。
至此，华安保险的个人车险业务报价、投保及保单均实现了全流程实质上的电子化，而企业车险业务由于受制于电子签章技术，目前暂未完全实现全流程电子化。
车险电子化上线运营效果评估
车险电子投保、电子保单功能的实现，不仅有效降低了公司在单证印刷、物流、管理方面的成本，提高了经营管理效率，还简化了前端投保手续及流程，为投保用户提供便利，切实提升了客户服务体验。
而对于车险电子保单功能，客户无须再携带纸质保单，即可在线通过保险公司官网、中银保信公众号查询、下载电子保单，亦可在线验真、扫码验真；而对于已经与交管平台对接的地区，还可以在交管部门、车管所在线查询电子保单数据，真正实现电子保单在车辆年检、交通事故查询、警保联动方面的应用。
2019年，公司车险全年共出具电子保单375万份，其中未打印纸质保单的比例为16.32%，全年共节省纸质打印成本近百万元（不含印刷、配送、保管）。而车险电子投保功能上线相对较晚，自2019年8月30日在全国推广以来，当年共有35.11万单车险业务通过电子投保及签名实现，此项功能的上线为公司节省投保费用约50万元。
未来车险电子化的发展趋势
目前车险单证的电子化，虽还未完全替代纸质单证，但从总体发展趋势看，无论是技术的驱动、消费者体验的升级，还是政策的支持以及多方推动，车险全流程电子化已是大势所趋。
（一）加快内部线上化转型，实现电子服务一体化
为改变保险公司与客户低频互动的现状，公司需在现有微商城基础上进一步从客户需求出发，通过各个交互环节更好整合内外部产品、系统及数据资源，搭建起集投保、批改、理赔、综合查询、衍生增值等多元化服务于一体的在线保险生态平台，打造出如“平安好车主”般的门户网站，使华安客户真正做到足不出户，通过公司门户网站即可把客户自己想要办理的保险及衍生增值服务通过网络办理成功。同时，通过门户网站实时倾听客户的声音，一方面可以不断优化改进华安保险的产品、服务，另一方面也使之成为公司与客户互动的桥梁和纽带，增强客户对华安保险的认知，进而提升公司品牌与形象，并促进保险业务发展。
（二）借助更多外部技术力量，实现数据互联互通
相信在不久的将来，保险公司将会在实质上实现与公安、交管、司法、银行、车管所、税务部门等跨行业的信息及数据共享。保险公司将充分借助外部技术力量，并运用信息化手段进一步简化保险服务的办事手续，优化保险服务流程及功能，实现数据互联互通，真正做到移动化、无纸化办公，进一步助力消费者在线即时办理各项保险业务。