寿险：未雨绸缪，保障家庭未来
文 Swiss Re Winnie Ching 译 王倩岚
新兴亚洲保险市场有哪些特征？目前所有的新闻报道几乎都只是在着重描述亚洲市场的经济增长速度（尤其是中国市场）、市场发展潜力、消费群体的年轻化以及高等教育的普及程度,但没有一篇报道或者研究提出新兴亚洲市场的脆弱性，而这恰好就是亚洲市场的一大短板。尽管目前来看，亚洲保险市场充满活力，但我们必须清楚认识到，任何市场都是由人类组成的，这意味着不论当前市场的发展潜力如何，市场环境始终都是脆弱的，人类生老病死所带来的影响不可避免。
增强保障需求意识是缩小死亡风险保障缺口的关键
瑞士再保险2020年《亚洲市场死亡风险保障缺口研究》反映了亚洲消费者对寿险和死亡风险保障的态度和偏好，其中，四分之一消费者的寿险需求满足率不足10%。在亚洲，中国大陆的人均死亡风险保障缺口最大，超过20.2万美元；印度消费者的保障力度最为薄弱，尤其是25-34岁年龄段的消费人群。若按照这样的趋势继续发展，在下一个十年到来之前，亚洲国家的总体死亡风险保障缺口将可能翻倍，这样的趋势令人担忧。
造成这一现状的关键原因是，大多时候人们不会考虑死亡风险。但是，当家庭中有亲人面临死亡风险时，如果事先没有进行合理的风险规划，家庭可能会经历严重的财务危机。
Family life and property insurance concept. Wooden figurines representing family and hand drawing umbrella, symbol of insurance.
从瑞士再保险的研究报告中我们可以察觉，亚洲家庭普遍对死亡风险和保障需求不重视。接近30％的调查受访者（覆盖10个市场的14000多名消费者）认为没有必要提前在财务方面做好失去家庭顶梁柱的准备。事实上，这种风险发生的可能性比大多数人想象的还要大。今年的新冠疫情更是将这类风险暴露无遗，也突出了保险在分散风险与提升社会复原力方面的关键作用。
面对死亡风险的冲击，我们是否已经做好准备？
目前，亚洲市场的消费者们缺乏对于死亡风险的关注。亚洲家庭对疾病健康、意外事故风险和退休的重视程度，远远大于对于死亡风险及其影响的重视程度。即使有一些家庭意识到了死亡风险带来的威胁，但对于家庭成员死亡所带来的收入损失，以及后续一系列的财务和情感影响仍然不够重视。
一旦主要家庭成员遭遇死亡风险，在没有适当的财务计划和保险保障的情况下，余下的家庭成员就需要寻找新的收入或资金来源来维持正常生活。我们在社会新闻中可以看到，一些家庭的顶梁柱去世，不得不选择变卖一些资产或者贵重物品来筹集资金或抵押贷款，这样的情况并不少见。如果同时还要抚养年幼的孩子和年迈的老人，那么家庭负担将更加沉重。
不断提高的人均寿命和家庭生活成本，使得“三明治一代”（指上要照顾老人,下需抚养子女负担沉重的中年人）的压力也在不断增加，意外事件的冲击也会给幸存的家庭成员增加更多的生活负担。正如现在“三明治一代”群体的不断扩大，随着家庭成员的增加，越来越多的人需要他们照顾，比起父母一辈，他们的工作时间更长，面临的工作压力更大，并且还要应对目前正在持续的大流行病所带来的冲击。
千禧一代是否有足够的保险保障？
瑞士再保险的《亚洲市场死亡风险保障缺口研究》，证实了寿险在减轻家庭财务风险方面的重要性。研究结果表明，在亚洲的发达地区，对于那些没有死亡风险保障缺口的家庭而言，寿险是帮助缩小死亡风险保障缺口的重要方式之一。
虽然目前大部分消费者都认同寿险是一种保障家庭未来的有效方法，但并不是所有的家庭都会主动购买。通过研究我们发现，亚洲市场尤其是中国市场的消费者更偏向于先努力赚钱，以后再购买健康保险。在中国大陆，高达65％的家庭认为加强家庭保障的首要途径是增加收入，这也反映了中国的一部分传统观念。而这种观念在年轻一代中尤为明显，他们往往容易过分自信自身的抗风险能力，低估自己可能面临的风险层级以及遭遇风险后的财务需求。
2020年的最新研究报告显示，有31％的亚洲家庭仍然缺乏对现有寿险产品的了解，并且有51％的家庭认为现有的寿险产品价格过于昂贵。大部分中国和印度的消费者会容易纠结于难以理解的产品信息，这意味着我们有机会改善现有保险产品的可获得性，并帮助消费者了解我们所提供的产品。必须承认的是，保险和其他的金融产品不同，它不是一种简单而直接的金融产品。但是我们现在已经找到了可以帮助消费者更加简单、方便的选择保险产品的新方法。我们可以根据消费者的生活习惯和生活方式来帮助他们系统地评估和管理可能遇到的风险，保险公司能够通过对消费者的行为分析将生活方式因素纳入承保流程，简化消费者的投保流程。
当您无法陪伴家人身边时，您想为他们留下什么？
如果将未雨绸缪的观念与我的亲身经历相结合，那就不得不提到我已故的父亲在他生病时是如何制定计划的。我的父亲从来都不是一个很有条理的人，但是在他生病的那一年中，他制定了许多计划，这些计划主要是为我的母亲考量的，从失去父亲的养老金后她该如何生活，到她是否还有资格享受退休公务员的医疗服务，我的父亲都为她制定了一套合理的计划。对于在保险业工作的我们而言，这样的观念正是我们想传达给人们的——无论时运好坏，都要为未来做好计划。
当我们遭遇了生活中的不幸时，我们希望自己和亲人能够拥有什么样的生活？事实是，当我们年轻、身体健康时，我们往往不会提前思考这样的问题，也不会提前做好准备工作。尽管人们对于保险的认知程度在不断提升，但我们仍然需要开展很多工作，使保险保障的概念更加普及，让更多人能够负担得起保险产品。
相比于房地产或其他金融产品，寿险是一种简单、稳定、长期的金融保护工具，特别是在市场动荡时期会显得更加重要。我们希望通过改变消费者的保险保障观念并缩小人们在死亡风险保障需求上的缺口，帮助新兴亚洲市场的消费者们迎来更稳定、更美好的生活。
来源：瑞士再保险