车险在线核保：核保风控与服务效率并重
刘清华/车险部
为有效推动车险核保运营管理创新，提升核保运营效率，降低核保运营成本，近年来，华安保险构建
起集“核保前置+自动核保+移动核保”为一体的核保运营体系，以科技赋能核保运营模式转型升级，助推车险核保向自动化、智能化、数字化、移动化、集约化方向发展，不断提升核保风控效率和服务效率，以满足消费者更加多元化的服务需求。
项目特点：
集“前置+自动+移动”为一体，打造闭环核保运营体系
2013年，华安保险率先在车险领域试行上线自动核保功能。基于公司积累的车险承保理赔数据、核保风控经验，华安保险对承保风险进行多维分析、度量，并通过构建自动核保规则引擎，实现对不同地区、不同产品、不同车种标准件业务的自动承保；此外，借助行业新科技风控技术，如“保信分”，持续优化提升车险自核运营效率。通过车险自核
运营，助力核保运营效率提升，提升业务筛选和风控能力，助力核保运营转型，推动车险条线核保人由作业型向经营型方向发展。
2018年，华安保险自主研发的“掌中核”移动核保系统上线。该系统集核保任务推送、超时提醒、任务跟踪与处理、关键风控要素展示于一身，实现传统核保作业模式与互联网移动办公技术的有机融合。通过移动核保系统，车险核保人仅需“一机在手”，便可随时随地助力业务人员拓展业务，最大限度提升车险业务拓展效率。
2020年，华安保险推动“核保前置”功能在车险领域应用。通过搭建“核保前置”功能，联通保险行业、上下游关联单位以及华安保险内部相关平台的黑灰名单数据，并应用于承保前端，以实现黑灰名单数据在华安保险内部的共享应用；基于强化管理风控、提升客户体验的目标，华安保险通过第三方技术支持，优化承保流程，提前将验车风控规则置于前端，实现验车流程线上化闭环管理。核保前置运营，为加强车险承保反欺诈、提升客户消费体验、提升消费者权益保护提供积极的作用。
典型案例：
2017年春节期间，小王接到某分支机构来电，机构有一笔业务需要核保人进行审核，但小王回家省亲期间未带任何办公设备，因此，无法对该笔业务进行审核，只得改由其他同事进行审核，致使客户久等，影响了客户服务体验。2020年春节，小王又接到了机构来电，需要对某一单业务进行在线审核，与2017年不同的是，这次小王随即拿起手机开展业务审核。同样的业务场景，不同的审核工具，带来不一样的处理结果，特别是在新冠疫情期间，移动核保为很多业务员及保险客户带来不一样的体验，对车险业务发展提供了积极帮助。
项目成果点评：
根据中国保险行业协会2021年底发布的《保险科技“十四五”发展规划》要求：到2025年，各财险主体须实现核保自动化率80%的目标。当前，华安保险的车险核保运营管理已符合这一要求，证明这一探索是顺应行业形势、满足监管要求且具有前瞻性、科学性的举措。从近几年核保运营数据看，车险在线核保运营对提升核保运行效率、强化风险管控效率、降本增效起到显著作用。
（一）有效提升核保运行效率：借助自动核保规则引擎，将车险核保人通过经验积累、数据分析、政策优化的产出成果以规则形式进行输出，并应用于车险核保环节，对标准件业务进行自动化承保，对非标准件业务进行人工介入审核；同时，借助移动核保工具“掌中核”，有效提高在非工作时段核保人的在线核保效率。截至2022年7月底，华安保险的车险核保系统自核通过率已提升至95%，非工作时段的在线核保效率也得以大幅提升。
（二）有效强化风险管控效率：借助核保前置管控机制，将风险车辆、风险客户数据提前置于核保前端，通过系统精准定位并提升对黑灰名单车辆的风险管控效率，从源头上规避可能发生的“逆选择”承保操作。
（三)有效实现车险核保降本增效：通过“三位一体”的车险核保运营模式，在风险管控的基础上大幅提升核保运营效能，也大大节省了核保人力成本。2012年至2021年，华安保险10年间的车险业务增长量提升近2倍，如按照核保人年化人均支持9万件计算，这一改变每年可有效减少核保人力成本600多万元。