助力小微企业平稳运行 做有温度的金融服务 ——华安保险『助业保』保证保险温暖护航小微客户
文·黄斌/信用保证险事业部
据国家统计局2021年发布数据显示，目前中国小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军，对于扩大就业、改善民生具有重要意义。但受制于抵押担保不足、自身资产规模较小、经营体制不健全、盈利能力波动较大、疫情常态化等多种因素的叠加影响，导致一部分小微企业无法满足银行的资信评估要求，在缺乏有效担保的情况下很难从银行获得贷款，导致小微企业融资难、融资贵等问题出现。
融资性信用保证保险是一种新型的融资增信手段，在这时候就可以起到重要作用。它其实是一款风险缓释和分担工具，是借贷业务链中的最重要一环，能够为借款人进行有效的信用背书，增加融资成功率。
对于保险公司而言，小微企业融资领域潜力巨大，如何服务小微企业，解决其融资增信问题并以此助力其发展，已然成为各大财险公司的重点发展板块；另一方面，发挥金融机构助力实体经济作用，亦是险企承担社会责任的重要体现。但在探索初期，为迅速抢占市场份额，部分险企在发展该类业务时采取了粗放式经营，缺乏风控管理，导致在发展过程中不断出现问题，给保险行业上了一课。业内专家表示，融资性信用保证保险业务存在较高的经营门槛，受经济周期、行业景气
度等影响较大，如不具备多维风控能力、资本基础，以及积极的业务创新迭代能力，贸然进入市场，与管理粗放的外部平台合作，将在信用风险上行时难以承受赔付压力。如何在符合监管导向、满足市场需求的前提下，平衡好业务规模、风险管理及经营收益等方面内容，以更好发挥在缓解小微企业“融资难、融资贵”过程中的积极作用，是行业参与者应该解决的首要问题。
面对大公司的数据、系统以及营销资源等方面优势，华安保险很难与头部大公司在同样的客群上展开
正面竞争。但在巨大的市场空间中，我们也看到了通过制定差异化竞争路径，挖掘华安特色目标客户，也能够打造“助业保”特色险种。所以，在持续开发具有华安保险特色的客户筛选、风险评估、授信、签约、放款、支付、用途跟踪、代偿回收等方面的全流程风险管理方法，建立以数字化、智能化等风控系统为基础的人工风控体系，平衡业务规模、风险管理及经营收益等要素，华安保险的“助业保”保证保险于2020年7月正式上线运营，并在探索中取得初步成效。
这款“助业保”保证保险主要针对22至58周岁之间的小微企业主（企业股东、企业主配偶及直系亲属
等）提供的融资性信用保证保险产品，在小微企业主不能满足银行资质评估要求或由于信息不对称导致银行无法授信时，华安保险通过对小微企业主等进行充分的风险评估核保通过后，以小微企业主为投保人，华安保险出具保单，为银行提供保险增信，最后达成银行对投保人进行授信，解决了小微企业融资增信问题。承保后如果该笔贷款出现不良，华安保险会向银行进行赔付代偿，同时由保险公司对投保人进行代位求偿。
通过大量的历史业务总结、市场调研与评估，并结合华安保险的实际情况，我们把业务模式定位为：充分发挥我司人工线下服务、线下识别软信息的优势，专注于头部险企因数据不全而无法承保，但实际风险又可控的业务领域。通过线下一对一的服务，解决信息不对称问题，为小微企业积极解决生产经营中的资金难题。具体做法如下：
1、引入人行征信系统及市场通用的第三方公司大数据，制定系统的准入规则，针对每一客户触碰的规则进行明确的风险提示；
2、针对系统通过的客户，由客户经理进行线下一对一面签操作，了解客户的实际经营情况，进行风险评估；
3、针对有风险提示的客户，由客户经理进行尽职调查，满足条件的可进行“添加白名单”操作，把因数据不全而系统无法识别风险的客户，通过人工线下核实，变成我司的目标客户。
通过以上与同业产品的对比可见，华安保险“助业保”的优势主要体现在以下四个方面：
1、差异化的目标市场
“助业保”的目标市场，主打银行与非银机构等金融机构触及不到的非标信贷市场，以实质风险可控，不拘泥于条条框框的整体发展策略，对该细分市场进行深耕，以解决该类市场主体融资难的问题。
2、灵活的目标客群
“助业保”的客群准入，相较于其他同业，具有更加灵活、覆盖面更广的特点，只要业务实质风险可控，均可作为我司的目标客群，这无疑给“助业保”的未来发展奠定了广泛的客群基础，市场潜力可观。
3、特色的内控管理
无论是从保前、保中、保后等各流程管控上，“助业保”产品都具有较为鲜明的内控管理特点，保前客户经理精英化模式，对人员综合素质要求较高，保障了较好的客户服务能力和良好的前置风控手段。核保回归信贷本源化，着重对客户还款能力、再融资能力、还款意愿等方面进行重点评估，确保了业务风险质量，规避了系统性风险。保后风险管理闭环，坚持做到每笔业务专人跟踪、不良资产全部诉讼等原则，保证了每笔业务都有始有终，同时也完成了风险控制的整体闭环，为业务盈利奠定了坚实后盾。
4、较低的融资成本
“助业保”的定价水平，略高于银行，但远低于小贷公司和民间借贷，为降低小微企业融资成本提供了基本保证。同时，为客户提供一对一的优质服务，也使客户的接受度、满意度显著高于同业，特别是对一些缺乏金融知识储备的客户，通过我司的服务，也可避免因数据不标准等自身瑕疵，被不良市场主体“套路”，从而支付高额的融资成本，给本来就困难的实体经营带来更大的财务负担，这也是“助业保”缓解小微企业融资贵的优势体现。
自2020年7月开发上线“助业保”产品以来，截至2022年4月，该产品已累计为2737户小微企业和个体工商户等提供了融资增信服务，总融资金融超6亿元。通过精细化的经营管理，该业务资产质量目前表现良好，风险可控。在切实为小微企业客户提供保险及融资服务同时也能够为企业经营带来一定的经济效益。
同时，这一产品也在部分地区获得了政府的政策支持，例如自2020年起，成都市政府推出“增强金融服务实体经济能力项目”之《2020年开展中小微企业、中小微企业主、个体工商户经营性贷款履约保证保险》，对符合条件的保险公司按全年实收保费30%进行补贴，每家保险机构补贴总额不超过100万元。华安保险的“助业保”产品，为小微企业主和个体工商户等获得银行贷款提供增信支持，符合政府的补贴条件，也在2020年、2021年连续两年获得当地政府100万元补贴。
华安保险的信用保证保险业务自开展初期，就制定了“聚焦小微，助学助农”的战略定位，我们通过融资性信用保证保险介入贷款领域，利用其特殊的风险补偿机制，降低和转嫁银行的信贷风险，从而带动银行以较低的利率发放贷款，具有解决“融款难、融资贵”的重要功能。截至目前，这一领域也切实有效地支持了小微企业壮大发展，增强了华安保险服务实体经济的能力，未来，华安保险将继续科学探索信用保证保险业务领域，以更好发挥保险作为“经济助推器”和“社会稳定器”的重要作用。