普惠金融十年路,华安保险在路上

五月 24, 2024/ 0 评论

普惠金融十年路,华安保险在路上


从关注金融资源持续流向“三农”,到注重提升小微企业融资便利性,再到党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来,经过十多年的发展,我国在普惠金融领域取得了长足进步,金融服务的覆盖率、可得性、满意度不断提升。其中,普惠保险作为普惠金融的重要组成部分,以其特有的互助共济、扶危济困特点,对于增进人民福祉也积极发挥了重要作用。目前,全国乡镇基本实现保险服务全覆盖,大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。

近年来,为充分发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能,满足广大人民群众和企业的风险保障需求,华安保险也在持续聚焦小微企业、农民、贫困户、新市民、大学生等重点群体,对提供普惠性质的保险产品和服务开展探索实践,持续传递普惠金融服务百姓民生的保险温度。

深耕学贷险,开创助学扶智新模式

“扶贫先扶智”,为促进教育事业发展,助力家庭经济困难的学子能够享受到更多教育公平,本着“关注弱势群体,勇担社会责任”的理念,华安保险自2006年创新推出国家助学贷款信用保险(简称“学贷险”),将保险引入国家助学贷款机制,开创了国家助学贷款银保合作的新模式。通过发挥保险的风险保障、风险管理和社会管理职能,华安保险的学贷险充分运用数字技术助力普惠金融服务提质增效,走出了一条独具特色的国家助学贷款发展之路。

现在,华安学贷险通过“保险+银行”的合作方式,在教育部门的统一指挥和组织安排下,与各地区县教育资助中心共同开展助学贷款业务。在该模式下,银行为贷款发放主体,区县资助中心负责学生贷款资质认定,华安保险负责贷款全程风险管理工作,如出现贷款逾期,根据银保双方约定进行及时赔付。在学贷险模式下,银行专注贷款发放,华安保险专注风险管理,政府部门回归行政管理本位,三方分工明确、优势互补,既减轻了政府负担,又解决了社会问题,还减少了社会成本,是一举多赢的优良模式。


截至2023年底,华安保险的学贷险已累计覆盖福建、山西、内蒙、大连等全国16个省市,累计支持银行发放国家助学贷款超过130亿元,惠及学生80万人。在保险公司专业化的风险管理运作下,华安保险承保的国家助学贷款逾期率持续下降,已从最初的28%降至目前不到3%,部分省份不足1%。

近年来,华安保险也在不断推陈出新,与合作银行共同开创了诸多国家助学贷款领域先河,推动国家助学贷款市场的管理优化和升级,切实提升了国家助学贷款的便利性和可得性。2018年,华安保险推出“华安助学”移动端平台,将助学贷款从传统的“线下”搬至“线上”,实现了教育部提出的“让信息多跑路,让群众少跑腿”的工作目标。

学贷险的发展也推动了更多贷款主体进入助学贷款市场。在多方参与的格局下,各贷款主体间能形成良性竞争,不断提升服务,强化服务意识,推动国家助学贷款市场化进程,也丰富了国家助学贷款的资金来源和可持续发展。

教育是阻断贫困代际传递的最好途径。学贷险通过保险职能和作用的发挥,促进了银行“敢贷、愿贷”的积极性,放大了教育扶贫贷款资金的杠杆作用,为教育扶贫事业注入源头活水。推出至今,学贷险获得了来自政府部门、高校、家长、学生和金融机构的一致好评,也获得来自国际组织、监管部门、行业协会、媒体期刊等的表彰和广泛宣传。2021年10月,《人民日报》在助学贷款的相关报道中也肯定了华安保险学贷险的实践成效。

以“草根”金融助更多金融活水润泽“小生意”

小微企业是我国国民经济和社会发展的主力军,对于扩大就业、改善民生具有重要意义。但受制于抵押担保不足、自身资产规模较小、经营体制不健全、盈利能力波动较大等因素的叠加影响,导致一部分小微企业无法满足银行的资信评估要求,在缺乏有效担保的情况下很难从银行获得贷款,小微企业存在融资难、融资贵等困境。通过保险增信介入小微企业的融资,可提升银行发放小微企业贷款的积极性,推动贷款覆盖面进一步扩大,贷款发放人数和发放规模进一步提高。

融资性信用保证保险是一种新型的融资增信手段,很多较大规模的保险主体会借助数据优势、资源优势、营销网络优势,制定标准化的产品策略去快速占领市场。但标准化的产品策略过于依赖数据基础,还是没有解决信贷领域“锦上添花有余,雪中送炭不足”的根本性问题。为此,华安保险积极响应政府号召,在2014年启动信保战略,探索差异化发展路径,为小微企业提供“助业保”“工程保函”等相关产品服务。在融资增信方面,我们深入下沉到市场一线,坚持实质风险可控的原则,通过客户经理的“一对一”服务,帮助基础数据不完整、经营区域离主城区相对较远、传统金融机构触达不到的客户群体,解决其生产经营过程中急需的资金周转需求。近5年来,华安保险通过保险增信服务,累计为1.4万余户小微企业或个体工商户争取到27亿元的资金支持,以“草根”金融形式助更多金融活水润泽“小生意”。

为更好满足小微企业的保障需求、提升服务体验,华安保险也根据小微企业客户的实际情况,进一步优化企业财产险的投保流程、简化投保材料,切实为其经营生产保驾护航。十年来,华安保险已累计为超20万家小微企业提供了3775亿元的企财险风险保障。2024年,华安保险也推出了全新的商户综合保险方案,期待助力更多小微企业进一步缓解经营压力。

实施精准扶贫,助力乡村振兴项目

自2018年以来,华安保险和中国保险学会携手,连续6年在内蒙古察右中旗辉腾锡勒园区开展结对帮扶工作,持续深化“关注弱势群体,勇担社会责任”的公益理念,结合当地实际,发挥行业优势,创新扶贫路径,精准施策、定向发力,帮助辉腾锡勒园区如期脱贫,并持续巩固脱贫成果。


为切实履行社会责任,推进扶贫工作高质量发展,华安保险充分发挥行业优势,开展“防贫保”项目,向贫困户、贫困人口捐赠家庭财产保险及人身意外保险,针对当地实际情况,向贫困户赠送马匹养殖保险,为园区扶贫干部赠送团体意外保险。2019-2023年,华安保险先后向当地贫困户、贫困人口捐赠家庭财产保险、人身意外保险,保障金额3.43亿元;累计向园区捐赠“防贫保”保险,保障金额共4.02亿元;向园区贫困户捐赠马匹养殖保险,保障金额约960万元;向扶贫干部捐赠团体意外保险,保障金额约3076.5万元;通过保险支持,有效解决了当地民众的医疗费用等民生问题,有效防范了当地群众因病致贫、返贫案例发生。

结合保险企业的自身优势,近年来,华安保险还多次为园区的各村书记、驻村干部、人民群众开展各类保险常识、防灾减损、反洗钱、消费者权益保护、安全生产以及卫生健康常识等内容的培训。通过向各村干部传播保险及相关风险管理知识传递,帮助园区干部及居民提高对各类金融知识、保健常识的了解,提升风险管控意识。

对接普惠医疗需求,助力多层次医疗保障体

系建设

随着我国人口老龄化加剧、基本医保收支压力逐步增加以及政策对多层次医疗保障制度建设不断引导,这几年,城市定制型商业医疗保险(简称“惠民保”)也应运而生并且实现快速发展,各地政府部门、医保局、保险公司、经纪公司等也在积极地参与其中。华安保险也紧抓市场机会,入围各地惠民保项目,助力多层次医疗保障体系建设,服务国计民生。


“惠民保”具有“低保费、低门槛、高保障”的特点,可以有效降低了居民医保目录内和目录外高额的医疗负担,也为参保人提供了更高层次的医疗费用报销比例,有效弥补多层次医疗保障体系的缺口。自2020年,华安保险参与第一个“惠民保”项目——乐城特药险以来,公司陆续入围了:哈尔滨“i龙惠保”、重庆“渝惠保”、河南“中原医惠保”、菏泽“惠菏保”、长春“吉民保”、武汉“医惠保”、河南“豫健保”、文山“惠民保”、长沙“惠民保”、海南“惠琼保”、湛江“市民保”、青岛“亲青保”、苏州“苏惠保”、广西“惠邕保”、陕西“全民健康保”等38个“惠民保”项目。截至2023年,共计为745万人次提供了520023亿元的保险保障。全国14家分公司参与其中,广西分公司是目前华安保险系统内参与项目数量最多的分公司,共参与了区内12个“惠民保”项目。

目前,我国的医疗保障发展仍不平衡不充分,多层次医疗保障体系建设不健全,医疗体制改革仍需深化。商业健康险对如何有效补充基本医保体系的探索从未停止,华安保险对于“惠民保”的探索也不会止步。如何更好提升“惠民保”产品的稳定性及长期经营能力,将是华安保险接下来需要重点解决的难题。

支持绿色低碳发展,探索绿色产品与模式创新

为践行绿色低碳发展理念,华安保险积极探索绿色产品与模式创新,丰富绿色保险保障供给,一方面,加强对储能行业险种的研发,通过产品质量责任保险和产品质量保证保险为储能行业提供风险保障:自2020年起,华安保险开始参与承保中材科技风电叶片的产品质量保险,响应国家政策积极部署新绿色保险领域业务;2023年,华安保险积极支持清洁低碳能源体系建设,共为2778个光伏、风电、水电等清洁能源产业客户提供保险服务,风险保障金额超27亿元,有力支持地方产业向绿色经济转型发展。与此同时,我们也在大力推动环境污染责任险的机构宣导、产品培训和销售推动,为企业提供环境污染保险保障。近十年来,华安保险已累计为千余家企业提供环境污染责任保险服务,风险保障金额超18亿元,助力环境保护、绿色产业发展。

随着全球能源革命的深入推进,新能源汽车也成为全球汽车产业转型升级、绿色发展的主要方向。华安保险结合各地政策、新能源汽车行业发展趋势、风险特征等,从地区、品牌等维度探索发展新能源汽车保险业务,通过市场发展调研、新业态下的风险保险需求及风险研究、渠道合作、上海保交所对接等,持续提升新能源汽车保险服务能力,助推新能源汽车保险业务发展,为新能源汽车消费者“绿色出行”提供多元、安心的保险保障服务。自2021年12月新能源汽车专属保险产品正式上线以来,截至2023年底,华安保险已累计为新能源汽车提供2894亿元的风险保障。

接下来,华安保险还将继续致力构建具有华安特色的绿色保险体系,积极主动对接政府部门,加大绿色建筑性能保险、碳汇保险等绿色保险创新产品的研究,将遥感、气象等大数据应用到绿色保险业务的增值服务中去,不断丰富绿色保险服务体系,以普惠金融支持绿色低碳发展。

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