保险业助推新质生产力发展的思考和建议
文/益书 湖南
当今时代，科技创新与新质生产力的发展已成为推动社会进步与经济增长的关键力量，保险业作为经济体系中的重要组成部分，在支持科技创新、促进新质生产力提升方面的作用日益凸显。新质生产力的发展并非坦途，伴随诸多未知与挑战，尤其是风险的不确定性，成为制约新质生产力发展的关键因素。保险业以其独特的风险管理、经济补偿和社会治理功能，正逐渐展现出其作为新质生产力催化剂和助推器的重要作用。推动保险业与科技创新及新质生产力深度融合，应当成为当前和未来发展的重中之重。
一、保险助力新质生产力发展面临挑战
近年来，国家出台了一系列政策文件，鼓励保险业支持新质生产力发展，各级政府部门也在积极采取措
施，推动保险业与科技创新深度融合。保险业也在科技保险、知识产权保险等领域不断创新，推出了多款适应市场需求的保险产品，这些产品不仅覆盖企业研发、生产、销售等各个环节的风险，还提供了定制化的保险解决方案。一些地方已经开展了科技保险试点项目，为科技企业提供全面的风险保障和资金支持，促进了企业的快速发展。但与此同时，保险助力新质生产力发展也正面临一系列挑战。
（一）产品和服务难以适应新质生产力发展需要。作为发展新质生产力的核心要素，科技创新不仅催生了新产业、新模式、新动能，而且也带来了一些传统保险产品和服务难以解决的新问题。新质生产力企业通常具有高风险、高投入、高回报的特点，它们在研发、生产、运营等各个环节都面临诸多不确定性。尽管近年来科技保险等创新产品在不断涌现，但仍然存在保险产品设计不完善、保障范围有限等问题，难以满足新质生产力发展的特殊需求。例如，一些科技保险产品只针对特定的研发阶段或特定的风险事件提供保障，而对于新质生产力可能面临的其他风险则缺乏有效覆盖。此外，科技保险产品的设计也存在不完善之
处。由于新质生产力企业通常拥有大量的知识产权和无形资产，这些资产在面临风险时往往难以准确估值和定损。由于保险企业未能提供有效的估值和定损机制，就会导致企业在真实遭受损失时难以获得充分的保险赔偿。
（二）新兴技术与产业带来的风险类型多样且变化迅速，难以准确评估。科技企业风险具有无形性、多样性、前沿性等特点，也增加了保险公司的承保难度和赔付风险。信息不对称和数据孤岛现象阻碍了保险公司对客户风险状况的有效掌握。无形性是指科技企业风险往往不以实体形态存在，如数据安全风险、知识产权侵权风险等，这些风险难以被直接观察和量化，使得保险公司难以准确评估其潜在损失。多样性则体
现在科技企业风险涉及领域广泛，从产品研发、生产到市场推广等各个环节都可能存在风险，且风险类型和表现形式各异。前沿性则意味着科技企业风险往往与新技术、新商业模式相伴而生，这些新技术和模式可能带来未知的风险和挑战，使得保险公司难以依据传统经验和数据来评估风险。此外，信息不对称和数据孤岛现象也是保险公司面临的重要障碍。由于科技企业风险涉及的技术和市场信息复杂且专业，保险公司往往难以获取全面、准确的风险信息。同时，不同科技企业之间、企业与保险公司之间都存在数据孤岛现象，导致数据无法有效共享和整合，进一步阻碍了保险公司对客户风险状况的有效掌握。
（三）新质生产力企业对保险产品认知度不高。作为新兴领域的先锋，新质生产力企业也往往专注于技术创新和业务发展，容易忽视风险管理和保险意识的培养。由于缺乏对潜在风险的深入了解和评估，这些企业往往未能充分认识到保险产品在企业风险管理中的重要性，导致保险产品的市场需求不足。事实上，保险产品不仅可以为企业提供财务保障，还能在风险发生时减轻企业的经济负担，保障企业的稳健运营。但由于新质生产力企业对保险产品的认知不足，各家主体对此类产品的宣传和渗透也十分有限，使得许多企业往往未能充分利用这一风险管理工具。
（四）保险业数字化转型成本高。保险业数字化转型不仅需要对现有的技术架构进行大规模升级改造，还需要投入大量人力物力来推动业务数字化进程。需要引进先进的信息技术，如大数据、云计算、人工智能等，来构建高效、智能的保险服务体系，这些技术的研发和应用都需要大量的资金支持，还需要专业的技术人才来进行维护、运营。业务数字化也需要大量投入，保险公司需要对现有的业务流程进行重构和优化，以适应数字化时代的需求，包括但不限于产品设计、销售渠道、客户服务等方面的数字化改造。这些改造不仅需要投入大量的时间和资金，还需要公司内部各个部门之间进行紧密协作和配合。此外，数字化转型还需要面临合规和风险控制等方面的挑战，要确保在数字化转型过程中，不违反相关法律法规和监管要求，需要建立完善的风险管理机制来应对可能出现的风险。
二、对策建议
（一）加强战略引领。政府和相关监管机构应加强政策引导和支持，推动建立更加完善的风险评估体系和信息共享机制，适时出台具有前瞻性和导向性的相关政策文件，鼓励保险业积极投身新质生产力发展浪潮，加快完善相关行业标准与规范，明确保险产品服务范围、质量标准、风险防控等方面要求，为保险业提供清晰的服务框架和发展蓝图。加大对科技保险等创新产品的财政补贴力度，提供更为优惠的税收政策，有效降低企业运营成本，激发企业购买保险产品的积极性。鼓励保险公司创新产品和服务，为科技创新企业提供全面风险保障，开发针对科技研发、成果转化、市场推广等各个环节的保险产品，针对特定行业或领域提供定制化保险解决方案。通过绿色保险等创新产品，引导社会资本向绿色、低碳、环保领域倾斜，推动经济社会可持续发展。加强行业监管，构建和优化风险评估管理体系，确保保险业在服务新质生产力过程中准确高效地识别、评估和管理各类风险。通过加强风险监测、预警和处置机制建设，提高保险业风险防控能力。鼓励支持保险业与科技、产业跨界融合。
（二）加快保险业数字化转型。当前，人工智能技术引领新一轮科技革命和产业变革，在各项新理论、新技术驱动下，人工智能呈现出深度学习、跨界融合、人机协同、群智开放、自主开放的新特征，正在对经济发展、社会进步、全球治理等方面产生重大而深远的影响。保险业应抓住机遇，积极探索人工智能大模型等前沿技术在提升风险评估精准性、优化理赔流程、改善客户服务、加强风险预警和管理以及促进产品创新等方面的应用潜力，从产品开发、营销到服务全链条各个环节，加快保险行业的数字化转型步伐。推动保险产品开发与业务流程创新，全面提升保险业风险保障能力，提高产品和服务的创新性、精准性和普惠性，更好服务新质生产力发展。建立健全风险减量服务体系，通过引入大数据、人工智能等先进技术手段，提高产品的定价精度和风险管理能力。为新质生产力企业提供涵盖研发、生产、销售全过程的科技保险产品和服务。
（三）发挥保险风险减震器作用，为新质生产力发展提供风险减量服务。保险公司要切实加强风险管理，不断创新风险评估方法和承保模式，加强与科技企业的合作与交流，提升数据获取和分析能力。加强产品研发，不断开发符合新质生产力发展需求的安全生产责任保险、食品安全责任保险等产品，帮助科技型企业减少传统风险，使其能够更专注于科技创新。针对不同行业特点设计定制化保险产品，如科技型企业创业责任保险、科技保险、绿色保险等产品，以满足不同领域和层次的风险保障需求。加强对科技企业风险特点的研究和分析，开发针对科技型企业的创业责任保险、科技成果转化费用损失保险等保险产品，以提供全生命周期的金融服务。在基础研究领域，科研项目的周期长、投入大、成果不确定性高，这也使得许多潜在的创新项目因资金和风险考量而难以启动。保险业也应适时开发相关产品，为科技企业提供研发失败、设备损坏、数据丢失等风险保障，使科技企业能够更安心地开展研发活动。产品责任险、知识产权保险等险种则有效减轻因产品缺陷、侵权纠纷等带来的法律风险和经济损失，为新质生产力发展保驾护航。
（四）发挥保险资金长期投资优势，持续为新质生产力发展注入强劲动力。保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，非常适合投资于需要长期投入和持续研发的高新技术领域。保险业应利用保险资金长期投资优势，培育耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。如加强与科技企业深度合作，通过金融创新支持科技企业全链条、全生命周期发展，支持科技创新、创业投资、绿色低碳产业发展。或通过设立专项投资基金、参与股权投资、保单贷款、风险投资等方式，满足新质生产力在不同生命周期阶段的需求。例如，在新能源、生物科技、人工智能等前沿领域，保险资金的介入有助于推动相关技术的突破，带动产业链上下游企业协同发展，形成良好的产业生态。通过精准识别和支持符合国家战略导向和市场需求的高新技术产业，保险业也可以引导带动社会资本向更具创新活力和成长潜力的领域流动，促进经济结构的调整和升级。通过投资绿色项目和企业，推动经济的绿色转型和可持续发展。例如，森林碳汇量遥感指数保险、古树名木综合保险等绿色保险产品，就为生态环境保护和绿色发展提供了有力的支持。通过提供风险管理咨询、信用评估等服务，也可帮助企业提升风险管理能力，增强市场竞争力。
（五）发挥保险社会稳定器作用，为新质生产力发展营造稳定的创新环境。保险作为风险管理的重要工具，不仅在经济活动中扮演着风险转移与损失补偿的角色，更在社会治理领域展现出其独特价值，为构建和谐社会、促进创新创业提供坚实基础。未来应继续大力提升保险业服务民生保障水平，丰富巨灾保险、发展第三支柱养老保险、提升健康保险服务保障水平以及健全普惠保险体系，以满足人民群众的保险需求。雇主责任险、产品责任险等多样化的保险产品，可以为各类社会风险提供有效的解决方案，减轻企业和个人因意外事件导致的经济负担，促进合规经营，并有助于降低因事故引发的纠纷和社会成本，为新质生产力发展营造更加公平、安全的竞争环境。在创新创业过程中，创业者及其团队成员往往面临高强度的工作压力和不确定的外部环境，意外伤害保险可为他们提供必要的经济保障，减轻因意外导致的家庭负担，增强个人和团队的安全感与稳定性。这些险种，不仅有助于提升创业者的生活质量，也为新质生产力发展提供更加安心的社会环境。保险业还应通过其风险管理能力，积极参与社会治理创新，助力构建更加完善的社会风险防控体系。通过数据分析与风险评估，通过识别潜在的社会风险点，为政府和社会各界提供风险预警与应对建议，有助于提前采取措施，减少风险事件的发生。此外，保险业还可通过参与社区治理、灾害救助等项目，提升社会整体的灾害应对能力和恢复能力。
（六）提高市场认知度和普及率。为有效提升新质生产力企业对保险产品的认知度和普及率，保险公司及相关机构需采取更为积极的策略。如加大宣传力度，开展针对性的教育宣传，不仅包括传统的广告推广，还应涵盖线上线下的研讨会、讲座和培训课程，帮助新质生产力企业更好理解保险产品的功能和效益，认识到保险在企业管理风险、保障稳健运营中的重要作用。保险公司也需紧跟时代步伐，深入了解新质生产力企业的独特需求，如技术创新、知识产权保护、供应链稳定性等方面的风险，从而开发出更具针对性的保险产品，确保它们能够贴合这些企业的实际需求。通过上述举措，增强新质生产力企业的保险购买意愿，使他们更加愿意利用保险产品来管理潜在风险。
在助力新质生产力发展方面，保险业可以发挥更大作用，拥有广阔探索空间。希望通过加强政策引导、推动产品创新和完善、提高市场认知度和普及率、构建多元化服务体系以及加强监管和风险防范等措施，推动保险业在未来更好发挥其在支持新质生产力发展中的行业作用，推动社会更优进步。