风险共担，利益同享——“金穗惠农卡”保险合作模式初探
应运而生
我国是一个传统的农业大国，面对国内外经济环境的重大变化，促进农业稳定发展和农民持续增收，开拓农村消费市场，就显得十分重要与紧迫。稳生产、促消费，必须大力改善农村金融服务，根治贷款难、产品少、服务差等顽症。2009年年初颁布的中央一号文件提出，要鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，包括大力发展小额信贷和微型金融服务，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制等等。
在此背景下，“金穗惠农卡”应运而生。“金穗惠农卡”是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能、服务和优惠措施，如符合条件的持卡农户可申请3000元至30000元的担保贷款授信额度，授信期限为1至3年。
据了解，农行将在全国有计划、有步骤地推广金穗惠农卡，力争在3～5年内发卡1亿张，其中具有授信功能的5000万张，对有贷款需求农户的服务覆盖面达到40%～50%，可有效地缓解农民“贷款难”的问题。
“惠农卡”为解决“三农”问题搭建了良好的金融服务平台，但由于农业属于弱质产业，农民属于低收入群体，导致金融服务“三农”业务成本高、风险大、收益低。而保险具有资金融通、风险保障的双重功能，可借助此平台将保险产品引入农村信贷链条，大力开展银保合作，共同探索金融服务“三农”的商业化运作之路，为广大农民提供便捷易用的新型金融服务。
两种模式
“金穗惠农卡”是一个深化银保合作、金融服务“三农”的良好切入点。结合“惠农卡”可为农户提供小额贷款的特点，“借款人人身意外伤害保险”以其风险较低、保险责任相对简单、投保手续简便等特点，成为首选合作险种。借助“惠农卡”的平台及农行广泛的网点分布，大力加以推广，以“小农户+小贷款+小保险”的运作模式，有效破解农民贷款无担保、银行担心风险等难题，同时扩大我司保险业务，初步打开农村市场。
合作模式一：借款人人身意外伤害保险
我司“借款人人身意外伤害保险”分A、B两款，作为“惠农卡”合作险种，B款《夫妻双方借款人人身意外伤害保险》可为“惠农卡”贷款农户夫妻双方提供意外伤害保险保障，在行业内具有独特的服务和功能。
该模式以“惠农卡”授信额度作为保险金额；根据“惠农卡”贷款最长延迟期限，可将保险期限延至42个月（“惠农卡”贷款期限最长三年，可延迟6个月）；针对农村市场特点，保险费率可适当下调20%左右，同时为方便农行操作，可分为固定费率与固定保费（一定保险金额或保险期限范围内采用固定金额的保费）两种方式。
合作模式二：借款人人身意外伤害保险+财产保险
目前市面上的“农银保”合作模式都只采用单一的“借款人人身意外伤害保险”产品。事实上，为增强产品吸引力与市场竞争力，促进农村金融进一步发展，可适当扩大承保范围，以“人意+家财”的组合产品，在“惠农卡”小额贷款发放的同时进行捆绑销售。
考虑到某些地区受环境、气候的影响较大，台风、泥石流等自然灾害频发，可采用《财产基本险》条款，有效控制自然灾害等风险较高的保险责任，保障因火灾、爆炸导致的承保财产损失；以授信额度分别作为人意险、财产险的保险金额；保险期限延至42个月，保费的缴纳同样可分为固定费率与固定保费两种方式。
以上两种模式，在操作流程方面，可借鉴理财险所采用的“外挂出单系统”方式，开发专用柜面出单系统，实时打印出单，每日进行保费的划转与结算。
实现三赢
“小农户+小贷款+小保险”的“惠农卡”保险服务模式，是基于农村发展现状做出的创新探索，对于开拓农村保险市场、推动银保合作向更高层次发展具有重要意义。
首先，为“金穗惠农卡”提供相应的保险服务，可在维持原有渠道关系的基础上，进一步拓宽合作领域，加深银保双方合作关系，探索银保合作新模式。
其次，在“惠农卡”小额贷款发放的同时捆绑销售相应的保险产品，既解决了广大农村居民贷款找担保难的问题，又为银行转嫁了信贷风险，放贷积极性得以提高；同时也可增加保费收入、扩大市场份额，还可利用“惠农卡”信息发布平台，宣传保险服务，培养潜在客户。因此，“惠农卡”保险服务模式能真正满足农户、银行、保险公司三方的利益需求，实现农、银、保三赢的局面。
再次，《借款人人身意外伤害保险》与《财产基本险》赔付率相对较低，不同于信用保证保险等高风险险种，采用这两款产品作为“惠农卡”的合作险种，可在保证保费收入的同时，将风险控制在一定范围内，契合我司“风险可控，规范经营”的发展战略。
银保合作是构建农村金融体系、金融服务“三农”的最佳机制，我们应抓住机遇，充分利用“金穗惠农卡”这一农村金融服务的平台，在风险可控的前提下，以“风险共担，利益同享”为原则，逐步丰富服务内容，增强银保互动，在农户、银行和保险之间找到最佳结合点，实现市场拓展和业务增收的良好效应。
刘怡/金融保险部