数字化时代 大湾区保险跨境服务平台中的科技应用 ——基于区块链在跨境保险业融合发展的实践探索
万鹏/深圳
香港保险业监管局2020年3月13日公布的2019年香港保险业临时统计数据显示，个人寿险新单标准保费总额为1263.8亿港币，其中内地访客带来的新造保单保费规模达434亿港币，占个人业务总额25.2%。在香港下半年受到修宪风波严重冲击下，还能保持如此成绩，实属不易。这也说明内地投保人对香港保险产品的需求仍然较高。从保费数据看，内地客户购买的保险产品，终身寿险的保费依然排在首位，占比57.6%；其次是万用寿险，占比14.4%；第三位是重疾险，占比10.8%。从新单保单件数来看，排在第一位的是重疾险达到56.9%；其次是终身寿险，占比33.6%，与2018年的29.5%相比，有较大增长。主力险种，以分期缴费形式为主。
然而，在现行的保险监管政策与国家外汇管制政策下，持有香港保单的内地居民在跨境缴费续保与理财方面都有诸多不便，如办理手续繁琐、耗时较长、资金跨境困难等，极大影响了内地投保人的售后
服务体验。因此，香港保险业（也包括澳门）一直殷切期盼“保险湾区通”能尽早实施，为内地保单持有者提供专业、高效、安全的保险服务。
由于香港保险的国际化程度较高，相对于国内的同类型保险产品，香港保险产品在保障范围、保险费用、预期收入、保障额度等都具有一定的优势，内地保险公司也希望与港澳保险机构进行更多的高端对话与联络，相互交流经验，籍此学习、借鉴香港保险的经营优势，提升自身的服务质量。此外，与外资险企在内地的境遇不同，内地控股险企
在香港的发展势头相对趋好。据悉，在长期保险业务方面，根据公司年报，2019年中国人寿（海外）公司在港业务收入季度排名，以及在一般保险（财险）业务方面，中国太平保险（香港）公司规模保费在港排名均列前茅。这说明，内地保险公司在面对外资保险公司时，也并非不堪一击。迎头而上，开拓港澳新保险市场也是内地保险企业的心声。2020年3月24日，众安人寿有限公司正式获得香港保险业监管局授予的全数码化保险公司牌照。平安、泰康、太平洋等内地寿险大鳄均在谋划布局于香港设立机构。
由于两岸三地的金融保险体制、机制存在很大的差异性，在大湾区国家战略中，保险的跨境融合发展首先要做到起步稳，风险可控，实质是探讨建立一个多层次一体化的市场互联互通机制。
要真正实现互联互通，最优方案是建立一个具有公信力的公共平台——“保险湾区通”。该平台的发展可以分步走，先从简单的售后服务做起，再做产品销售以及其他。范围可以先在大湾区9+2城市核心区域内试行，再逐步扩大到其他区域与地域。
“保险湾区通”平台功能，主要体现在五个层面：
一是建立保险交易电子化综合服务平台，为湾区内保险市场开展跨境机动车保险、跨境医疗保险等创新型产品提供承保、支付、结算、查勘、理赔等综合服务。
二是从再保险市场层面，依托保险交易服务平台，服务国家“一带一路”战略，为湾区航运、出口信用、特殊风险、国际再保险、大宗保险招标等提供交易服务。
三是从保险资产交易层面，为保单融资与转让、保险资管产品交易以及保险指数衍生品交易等提供信息服务。
四是从基础设施建设层面，以保险交易服务平台为载体，统一构建湾区内各市场主体的保险账户体系，支付结算体系，集中登记托管和集中信息安全管理，以及基于国家金融安全的“反洗钱、反恐怖融资、反逃税”在线监管平台等。
五是从金融风险防范与政府监管层面，主要是利用互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在保险行业的应用，形成全线上电子化的基础应用平台，建立交易记录可查阅、可追溯的大数据信息系统，实现对市场交易行为动态监管，为完善粤港澳反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管机制提供技术保障和支持。
“保险湾区通”平台呈现的是“全程封闭 双向通道”，处于两岸三地监管部门的实时无缝隙监管视线内，打造中国保险业的“小欧盟”。要做到这一点，传统分割的、不兼容的运营系统不可能完成，必然要依靠金融科技。
根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由区块链、大数据、人工智能、云计算等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。区块链等技术为打造“保险湾区通”、实现大湾区快速发展，无疑提供了强有力的技术支持。
粤港澳大湾区是全国科技、资本与人才集聚密度最大的区域之一。保险科技是粤港澳大湾区发展的引擎之一，是大湾区发展的基础设施，也是帮助大湾区打通资金流、技术流、信息流、人才流，建设成为有粤港澳特色的世界级大湾区的重要手段。区块链技术笃定是大湾区保险业在事中监管的有效技术手段之一。它是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。
目前，国内外机构较多地聚焦于区块链的底层技术研究，缺乏将区块链直接应用在保险场景中的成功案例，而中国保险业经历了数十年的高速发展，一直面临一些问题与痛点，其中许多问题均可以利用区块链技术解决，所以系统性地开展区块链在保险领域的场景应用研究，将在未来受到重点关注。
在保险公司运营过程中，由于各种原因导致的风险时有发生，监管机构以前只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着保险业务的前端日益开放，参与保险市场的企业越来越多元化，事中监督的需求日益凸显。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点，监管机构就可以实时观察到保险公司的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等，无需等到保险公司事后申报，便能及时发现可能存在的业务风险和违规操作。
把区块链、云计算等先进技术相结合，可确保通过平台产生的每一单业务，均能实现全程、实时、不可篡改、可追溯的监管。只有做到了这一点，大湾区保险的互联互通，才是真正落地。
“保险湾区通”平台尤其要体现两岸三地的监管、保险业以及相关参与方的信息对称与信任。一直以来，保险业主体与其他行业主体是缺乏信任基础的。保险业的经营过程涉及征信、清算、支付、交易、调查等多领域的复杂场景，与金融业、医疗卫生业、交通运输业等具有高频次、多维度的数据和信息共享交换需求，但往往因为行业跨度的阻隔以及缺乏信任与合作的基础，实现信息与数据互通的难度较大，面对信息可得性和连续性难题，只能依靠核保部门强力推动或第三方公估机构参与协助。
为满足保险企业对数据和信息的真实性和全面性需求，保险企业需要付出较大的人力、物力和时间成本逐一与其他行业或企业进行开发对接、验证（比如香港保险公司对于客户在内地发生的医疗索赔，需要付出日益高额的调查取证成本，而且还不能保证结果无差错）。但是保险业与其他行业的信息和数据的共享程度是保险企业无法掌握的，需要一个较长期的沟通过程。另外，双方数据信息衔接的认证共识方式，也需要一个高效、安全的运作系统，确保数据互认互通的便捷。
现实中，作为经营风险的行业，保险业存在明显的信息不对称性：一方面，保险产品定价原理复杂，保险公司缺少对投保人的充分信息披露，投保人无法完全获知保险信息，投保人往往无法得知保费是如何计算出来的，进而无法对投保情况做出完全准确判断；另一方面，部分客户在购买保险时故意隐瞒部分信息，导致保险公司获得的信息不对称，客户进而可能从中获利。无论以上哪种情况，都很有可能导致保险市场的道德风险和保险市场的逆向选择。从长远看，都无益于保险行业的发展或消费者的权益。信息不对称还易引起道德风险，道德风险的表现形式主要是保险欺诈。应对保险欺诈一直是行业发展面临的重要问题，是保险公司重点关注和规避的关键风险。区块链，将有效解决这类问题。
理赔环节是保险业务全流程中非常重要的一环，也是影响客户满意度的一个关键环节，保险的理赔过程一直以来都非常繁琐、复杂，需要客户提供多项证明材料，呈现耗时长、效率低的特性。以医疗保险为例，理赔需要多种证明，包括保险合同、理赔申请、病历、各类检验报告、诊疗费用收据等，如因意外导致死亡或致残，还需要提供意外事故证明、死亡证明、残疾鉴定机构证明等。整体流程要经过报案、立案、调查、审核、签批、通知等步骤，流程链条较长，影响因素多，且部分环节效率相对较低。至今未能完全实现理赔流程的根本性变革，仍保留较多人工操作的节点，易产生决策失误或人为操作失误，并且需要大量的集中校验工作，耗费保险公司巨大的人力成本。跨境业务的理赔服务，若依赖传统程序，更是难以让客户体验到便捷性。
基于香港“私隐保护条例”的严苛规则，香港保险公司、保险专业中介机构，在未来对接“保险湾区通”平台时，必然面临跨境系统对接及客户信息安全的考量。在解决相关法规瓶颈过程中，区块链技术的安全性、不可篡改性将得以体现其应用价值。
在“保险湾区通”平台上，以续费通服务具体场景为例，内地客户如果需要续缴保费，可先在平台上进行注册，按照平台对接的保险公司及监管规定的要求，客户录入相关保单资讯，进行保单的验真；录入后，平台将信息传递至境外保险公司核心系统，由保险公司进行验证，这一过程同步呈现在对接的监管部门系统中；验证通过后，确认信息将回传平台，客户才能继续往下操作；客户在选择了保险公司、保险产品名录、保单号码及缴费金额后，在缴费环节，必须录入本人实名认证的银行卡号。缴费操作后，跨境保费资金将通过与平台对接、合资格的持牌第三方支付机构或银行，发起、进行资金跨境结算；每一笔交易信息及资金、资金通道服务提供方及湾区通平台，均遵循监管规定实时传输予保险监管及资金监管机构，并在平台上留存被查，而且无法事后改动，以确保交易的真实性与可查性。同时，该客户在与平台相关的对接方比如银行系统、征信系统、两地医疗系统（医疗轨迹）均有留痕，为该客户后续在平台生态圈中的各领域形成独一无二的自身信息标签。
（作者系中国管理科学研究院大数据共享专业委员会保险课题组首席专家；深圳金融创新研究会首席研究员；大湾区前海保险跨境服务平台策划人。）