马寅初的保险情缘
赵守兵/北京
1919—1920年度，北京大学经济学系本科课程设有一门“保险学”，主讲教师是马寅初教授。——《国立北京大学学科课程一览》
近年令许多人欢天喜地的事就是“二胎政策”放开了，许多人为之欢呼，自然也就想起了以“新人口论”著称的马寅初先生。
1951年，马寅初任北京大学校长。1957年7月5日，《人民日报》全文刊发了他的《新人口论》演讲文章。然而，马寅初做梦也没想到，声势浩大的“反右斗争”随之席卷中国大地。1960年3月，他被迫辞职，离开北京大学。
马寅初是民国和现代的首席经济学家，一直从事财政、金融等教育工作，自然也与保险结下了情缘。
天之骄子 学成归来
1882年，马寅初出生于浙江。因为他出生于马年马月马日，加上姓马，所以有“五马”之说，也许也因此烙下了马的性格：不屈不挠，奋勇向前。
1899年，17岁的马寅初离开家乡赴上海求学，20岁考入天津北洋大学攻读矿冶专业。
1895年10月，盛宣怀创建北洋大学，培养新式人才，开始仿照美国的大学模式，全面系统地学习西学。例如，任课教师多为中外硕学鸿儒，尤以美、日、英、法、德、俄学者任主课，教材也多采用外文原版。当时北洋大学与哈佛、耶鲁相伯仲，毕业生可免试进入美国一流大学攻读研究生，因而被誉为“东方的康奈尔”。
1906年，24岁的马寅初离津赴美国耶鲁大学留学，28岁时他又考入哥伦比亚大学。1915年，马寅初以一篇《纽约市财政》论文，获得了哥伦比亚大学经济学博士学位，这一年他33岁。美国教授盛情挽留他在美国工作，但他谢绝了，毅然回到了阔别十年的祖国。
宣讲保险 倡导保险
归国后，马寅初先在北洋政府财政部工作了一年。此时，北洋政府农商部下设矿政局、农林司、工商司和渔牧司。其中工商司职掌事务第十条就是：关于保险运送外国贸易事项。1914年1月，农商部调整分科细则，农商部农商科下分四科。第三科掌事务为“关于银行保险运送、交易场及其他特种营业事项”。
1916年，马寅初就职北京大学，从此北大的教室里有了马寅初的精彩演讲。银行学、货币学、财政学、保险学……在学生雷鸣般的掌声中，马寅初感到的是一种更深沉的责任。
早在1902年，《钦定京师大学堂章程》就已经出现了“保险”的课程设置。《钦定京师大学堂章程》规定，京师大学堂仕学馆开设十一项课程门目：算学、博物、物理、外国文、舆地、史学、掌故、理财学、交涉学、法律学、政治学。其中，“理财学”相当于今天的“经济学”，其课程安排涉及三个学年：第一年开设理财学通论，每周4学时；第二年开设国税、公产、理财学史，每周4学时；第三年开设银行、保险、统计学，每周4学时。对于“不习外国文者”，则规定“于理财、交涉、法律、政治四门各加课一小时”。这是北京大学史料中有关保险课程的最早记载。
1904年，《奏定大学堂章程》规定京师大学堂设立银行及保险学门。当时，大学堂设八个分科大学（注：“分科大学”相当于今天大学下设的“学院”）：经学科大学、政法科大学、文学科大学、医科大学、格致科大学、农科大学、工科大学、商科大学。其中，在商科大学之下设有银行及保险学门、贸易及贩运学门、关税学门。这里的“门”就相当于今天大学学院下设的“系”。
根据当时的课程安排，在银行及保险学门的主课中，有一门课程是“保险业要义”，它是所有课程中对学时要求最多的三门课程之一，其它两门课程是外国语、银行业要义：第一年每周3学时，第二年每周4学时，第三年每周2学时，三年共18学时。从学时要求看，“保险业要义”这一门课程相当于今天大学里六门课程的容量。
1909—1910年间，京师大学堂分科大学筹办工作紧锣密鼓，1910年3月31日，京师大学堂分科大学举行开学典礼。不过，鉴于师资和经费限制，《奏定大学堂章程》原定的八科46门的宏大计划被迫大幅缩减为七科13门，商科大学原计划开设三门，大幅缩减之后，“银行保险学门”成为仅存的硕果。
关于这一筹办和开学过程，北京大学史料有较为详细的记载。1909年《学部奏筹办京师分科大学并现办大概情形折》记载，“商科原分三门，现拟先设银行保险学一门”。
1910年《学部奏分科大学开学日期片》记载，“京师分科大学，迭经臣部商同大学堂总监督刘廷琛筹划开办事宜…… 现在中外各科教员均已到堂，应行升学各生，业经详加考验，分别录取。兹定于本月二十一日行开学礼”。经查，该“本月二十一日”为当年农历二月二十一日，即公历1910年3月31日。
1912年，保险学成为一门独立学科。据1912年《民国元年所订之大学制及其学科》记载，大学商科共设六门：银行学门、保险学门、外国贸易学门、领事学门、税关仓库学门、交通学门。1913年民国政府教育部《大学规程令》对此亦作同样规定。
从学科设置看，民国商科专业比清末多了三门，保险学从银行保险学中独立出来，成为单独一门，这不仅意味着保险学本身的发展，也反映了民国初年保险业的兴盛以及对专业人才的需求。
当时，保险学门的课程包括：经济原论、商业数学、商业地理、商业簿记学、商业各论、财政原论、商业史、商品学、商业通论、商业经济学、保险通论、生命保险、损害保险、决疑数学、应用统计学、商业政策、统计学、民法概论、商法、破产法、国际公法、国际私法、会计学、英语、第二外国语、实地研究。其中，“保险通论”相当于今天大学课程里的“保险学原理”，“生命保险”相当于“人寿保险”，“损害保险”相当于“财产保险”。
不仅保险学门开设保险课程，经济学门也开设“保险学”课程。1912年《民国元年所订之大学制及其学科》和1913年民国政府教育部《大学规程令》均规定，大学法科之经济学门开设“保险学”课程。
据《国立北京大学学科课程一览》记载，1919—1920年度，北京大学经济学系本科课程设有一门“保险学”，主讲教师就是马寅初教授。1922年《国立北京大学职员录》也有记载，经济系教授马寅初讲授银行论、货币论、保险学、国际金融论等课程。
1919年，马寅初出任北大第一任教务长。当时别的教授上班都是黄包车，只有他神气十足，天天很威风地坐着大马车。
自20年代起，马寅初不断有经济学论著问世，同时他还积极为保险业的发展而呼号。1925年，他的学生王效文出版《保险学》时，当时在北京中国银行总管理处就职的马寅初先生为其作序：“吾国向无所谓保险学，有之，自本书始。”
1928年，南京国民政府成立，他身兼立法院财政、经济两个委员会的委员长，主持制订经济法律，如票据法、交易所法、公司法、土地法、商标法、营业税法、银行法、商业登记法、保险法等。其间，他发表多篇论文，阐明各种立法的意义、原则、程序等，在我国经济立法史上具有重要的意义。同时邀请王效文参与拟订保险法。
1937年，马寅初先生担任了重庆大学商学院首任院长，主导开设了保险专业，这一年他还在《银行周报》上刊发了《中国保险业与新中国建设之关系》。
1950年，中央财政经济委员会主任陈云，副主任薄一波、马寅初签署同意实施《中国人民保险公司组织条例草案（试行）》。
文化人格 高耸苍凉
离开北京大学。在浩浩狼烟和刀光剑影面前，马寅初太书生意气，太执着于真理，太不会审时度势。他高耸的文化人格，注定只能归结于灭寂和苍凉，归结于一场凄楚的祭奠和无可奈何的悲剧体验。
1962年1月，已80高龄又身处逆境的马寅初回到家乡浙江省嵊县，凭吊长眠于王舍山上的母亲。这也是马寅初最后一次回到家乡。
他独自一人登上王舍山，默默地站在母亲墓前诉说思念之情。然而，来不及做完要做的一切，马寅初就因病被迫返回北京。
1979年9月，马寅初平反昭雪了！寂寞的22年，漫长而多艰。马寅初在癌症手术后以顽强的生命力等到了历史的公正判决。这一年，他已是97岁的老人。
1982年5月10日，马寅初走完了历尽坎坷、辉煌迭现的传奇百年，他的生命从此画上了圆满的句号。
链接一：马寅初论保险
马寅初先生的著述中有多处论及保险，话语间充满了对中国保险事业发展的殷切希望。值得一提的是，在二十世纪二三十年代，他就已经多次谈到中国妇女的保险问题，尤其注意激发她们的保险意识。这在当时保险业并不发达的中国，非常难得，而对于当时及以后中国保险业的发展也具有深远意义。
此处摘录的三则马先生著述，援引于《马寅初全集》（田雪原主编，浙江人民出版社1999年版）或《马寅初全集补编》（孙大权、马大成编注，上海三联书店2007年版），每则著述中的标题为原文题目，而“……”表示原文内容之省略。
第一则：中国女子之经济问题
吾以为女子经济独立，虽不易办到，然至少须要办到经济自立，不靠丈夫也可吃饭。切不可于学生时期因有父母之抚育而无忧，于出嫁以后有丈夫之赡养而无虑，要知一经出嫁便知向丈夫要钱与向父亲要钱之迥异矣。今按步骤与诸君一谈“如何使经济自立”之法。
（一）出阁毋索妆奁。……
（二）嫁后使丈夫保寿险。社会之经济组织今异于昔，普通人多迁徙往来，且多恃一身之技能以为生，故多无恒产；有此身存则无虞衣食，身亡则无升斗之蓄，寡妇孤儿何以为生？如保有寿险，平时
所费无机，不觉其负担之痛苦，不幸而为“未亡人”，则可收入一笔保险费，以之送死养生而有余。但此亦仅指男子收入较多者而言，如月入在百元以上，每月扣除十二元，每年才百四十四元，不为多费；男子年在三十以内保险费较轻，以此费保险可买四五千元之保险单，已足为养赡之用矣。但男子之收入月仅四五十元，则每月抽出十二元大非易事。
按此便牵掣到女子教育，与素常对于经济事业之注意问题。外国女子大都受教育，有常识，且有习惯上之训练。在家时知其父若兄皆保有寿险，又知保险之性质与手续。故出阁后，辄强其丈夫保险，已保与否及保险单之真伪皆可密辨，为丈夫者不能欺彼也。中国向无此习，保险事业初发达，一般人尚未了解其性质，如无此知识则易于受欺，故宜注意，使丈夫保险，且察看其保险单。
（三）毋为赌博性质之投资以希图发横财。……
（四）欲放款项于安全之途则买公债票。……
（五）职业问题。……
（六）女子参政问题。……
——原文系马先生在北京女子高等师范学校附属中学演讲词，由陈小兰笔记，演讲时间不详。该文原载于商务印书馆1925年3月出版的《马寅初演讲集》（第二集），现收录于《马寅初全集》（第二卷）。
第二则：中国妇女的地位问题
英、美各国女子，虽然尚不能和男子处于平等的地位，但他们的知识终究很高，还知道自己保护自己的方法，所以在嫁人的时候总要求丈夫保人寿险。
为什么要保险呢？因为一个男人活的时候，可以有收入，妻子的生活，自然无庸顾虑；但是男子一死，收入中断，妻子去靠什么过活呢？有些遗产的还可应付，如果没有遗产，岂不是一人死，满家不可活了吗？所以外国的女子总要求男子保险，将来万一发生不测的事情，就不致有困难了。但是外国女子能想到这一层，而中国女子怕连梦都没有做到。
兄弟可以举一个例出来。有一次，兄弟劝一位朋友的女人保险，这位女人还是大学校毕业的，中西文字都很好，我把保险的益处解释给她听，但是她却似乎很怀疑地说：“保险是要等丈夫死了才有钱，这不是希望丈夫早死吗？并且保了险以后，丈夫存在没有钱不可以向保险公司领取，待丈夫一死才有钱，这不是拿男人的性命来和钱赌博（gambling on his life）吗？”
我说：“不保险才是赌博，因为丈夫存在就有饭吃，丈夫死了就没有饭吃，这不是和赌博赢了发财，输了倒霉一样吗？如果是保了险，就是把不确定的成为确定了（make uncertainty certainty），无论丈夫存在或死亡和自己的生活都无影响，丈夫存在，固有饭吃；丈夫死了，也有饭吃。这不是生活确定了吗？”
但是她至今还没有保险，可知她还不明了保险的性质。
兄弟还有一位女朋友，她是在美国留学的，后来和一位留法学生结了婚。回国后，男人就在铁路做事，月薪也很大，起初是三百元，后来一直加到七百元，但是男人都花掉了，收入虽很大，却一古脑儿都花掉了，毫无积蓄。不久，男人忽然过世了。因为男人在生前不事积蓄，当然没有遗产，所以留下来的只有三个小孩子，于是到现在妻、子四人，就不能不过很困苦的生活了。这就是由于她不要求丈夫保险所得到的结果。所以这样看来，中国女子简直连自己保护自己的方法也想不到，将来经济独立了，男子以女子的经济已独立，更不肯去保险。而中国的男子能积钱的很少，差不多十之七八要亏空的，将平日得来的钱都用了花了。在此情形之下，女子仍旧是不知道自己保护自己，那末恐怕女子所得的幸福少，而所受的痛苦或者反要大了。
——原文原载于1927年7月12、19、26日《民国日报》，以及上海特别市妇女协会宣传部编辑之《上海妇女》第14、15、16期，现收录于《马寅初全集》（第五卷）。
第三则：人寿保险之涵义与价值
保险事业在欧美各国很发达，在中国尚在萌芽的时代；因为一般人对于保险事业的知识太幼稚、太肤浅。……还有一般妇女们以为保险是不道德的，她们以为要男人保费是贪财，是要男人早死。你想可笑不可笑？
人寿保险的方法很多，终身保险是为将来保障家庭——保障妻子儿女的，生存（即储蓄）保险是在生存时想作一番事业或养老用的，此外疾病、残废都有方法保险的。
曾记得有一次在北平某女校演讲时，劝女学生不要向父母求索珍珠宝贝、房产、天地，还不如要父母替你购得一种生存储蓄的保单。这种保单到满期时，可以发展事业，可以维持生活，比较那珍珠宝贝等物实在强得多，可惜一般家长们太不注意！
……
人寿保险在中国是急须要提倡了。因为中国向来是用大家庭制度的，父子、兄弟、姐妹、夫妇向来是彼此依赖，彼此互助的，但现在的经济潮流，已把这种大家庭制度渐渐打倒了。所以，此后人人必须要经济独立才能站得住，于是人寿保险进于更重的一个时期了。
——原文原载于《人寿季刊》1933年第1期，现收录于《马寅初全集补编》。
（摘编自《仰望百年——中国保险先驱四十人》，作者：赵守兵）