发挥“保险业姓保”优势 服务人民群众美好生活
张绪风/安徽
导读：
保险业要发挥行业功能，更好地服务人民群众美好生活的需要，必须深刻认识“保险业姓保”的内涵，正确理解保险业的本质，端正经营理念，坚守“保险业姓保”方向。让企业看得更远，进而使行业走得也更远。
保险业要满足人民群众美好生活对保险服务的需求，需要回归保险本源，真正做到“保险业姓保”，通过保险的风险保障和长期储蓄作用，发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能。
一、正确认识“保险业姓保”的深刻内涵
“保险业姓保”决定了保险业应以充分发挥保险功能作用为发展的主要目标。保险制度起源于人们的互助共济组织，从事保险经营活动的机构，不论其组织形式有何不同，实质上是有着风险保障需求的群体，通过购买保险产品，将大家面临的风险进行集合与分散，体现了投保人（被保险人）间的互助共济性质。对于风险保障性质的保险业务，保险机构主要是发挥了纽带作用，把有着互助需要的一群“陌生”人聚集到了一起。现代保险组织公司化，改变的是经营方式，无论何种类型的保险机构，其经营都应体现投保者风险分散与分担的互助本质。风险保障与管理风险是保险的看家本领，也是保险业在社会化大分工背景下所扮演的独特角色，保险产品要以风险保障和经济补偿为基础，形成自身特色与优势。因此，保险行业不仅要体现经济价值，更要注重其在全社会风险保障体系中的功能与作用，不仅注重发展速度、保费规模、总资产等经济指标，更重要的是能够更好地发挥经济“减震器”和社会“稳定器”作用。
保险业要真正姓保就必须摒弃片面的数字业绩指标评价导向。过去分析行业的发展，主要依靠保费规模、增长速度、保险深度密度等数量指标来评价，忽视了保险功能作用发挥的程度，既不能科学准确地评价保险业发展状况，又容易使行业患上“目盲症”，久而久之就会失去方向感。如果市场主体只看经营业绩的数字指标，见“物”而不见“人”，忽视保险交易行为的社会性，不重视客户存在和消费者感受，就容易走入以下误区：
1.重业务、轻管理。只注重保费业绩，忽视承担的风险和赔付责任，对经营行为合规性和风险管控不到位。
2、重变通、轻规则。保险机构为追求短期的经营业绩和局部利益，轻视规则约束，为迎合利益相关方的不当要求，随意变通制度规则，违法违规行为屡禁不止。
3、重优“术”、轻守“道”。保险机构大多更关注经营活动中技术手段的提升，而对行业的使命和责任重视不够，在固本培元方面，对如何建设适合保险业持续健康发展的环境，改良保险机构生存“土壤”，改善行业发展“气候”等方面，下的力气不多，效果也不理想。
保险业要发挥行业功能，更好地服务人民群众美好生活的需要，必须深刻认识“保险业姓保”的内涵，正确理解保险业的本质，端正经营理念，坚守“保险业姓保”方向，以服务经济社会发展为己任，以解决客户真实需求为目的，以发挥功能作用为目标，依靠正确的价值观和经营理念，让企业看得更远，进而使行业走得也更远。
二、“保险业姓保”需要以保险业供给侧结构性改革为着力点
目前保险市场上“竞争过度”和“供给不足”现象并存，需要大力推进供给侧结构性改革，着力解决低端服务过剩、高端风险管理服务不足的突出矛盾。
（一）培育市场体系，改善保险市场供给
目前保险市场上主体较多，但保险机构（包括中介机构）组织形式比较单一，专业性保险机构数量较少且经营不够专业化，综合性保险机构过分追求“规模经济”，而对突出公司经营主业和特色的“深度经济”意识不强、认识不足。各保险机构的专业化程度不高，差异性和互补性不明显，同质化现象比较严重。保险公司分支机构风险管理核心功能弱化，主要从事收（卖保单、收取保费）付（保险事件发生、赔付保险金）费的低端服务，制约了保险公司提升承保能力和风险管理服务能力。增加新市场主体的同时，要鼓励保险机构在公司组织形式和商业模式等方面进行创新，对那些服务经济社会作用明显、政府支持大力发展的新业务领域，例如责任保险、医疗健康养老保险及涉农保险等，出台相应的支持鼓励政策，调动保险机构涉足这些领域的积极性和提升服务能力。
（二）依靠创新提升保险业硬实力
保险业供给侧结构性改革需要创新的驱动，监管机构要积极引导和支持市场主体创新活动，激发行业创新活力，通过推进保险产品和服务创新，用专业化风险管理技术和高效的金融综合服务，更好地满足消费者丰富多样的保险需求。
增加保险市场有效供给，还需要通过创新的方式降低保险经营管理成本，提高市场主体经营效率和市场竞争力。从保险产品价格构成来看，保费包括纯风险保费和附加费用。纯风险保费是投保者共同建立的保险基金，从理论上说要以赔款或给付方式，全部返还到被保险人头上；附加费用为保险机构的经营管理成本，这类成本越低，保险产品的性价比就越高，也就越容易被消费者所接受，在市场竞争中就能赢得低成本优势。反之费用率越高的险种，则越缺乏市场竞争力。在欧美等发达国家保险市场上大量存在相互保险、互惠保险（Reciprocal Insurance Exchange）等组织形式，其中，互惠保险是指具有相同风险保障需求的群体，以相互分担风险为目的，并且通过专业第三方进行管理的互助保险组织，加入者是认购人（Subscriber），第三方管理者是实际代理人（Attorney-in-fact）。相对于传统保险公司而言，其最大优势在于相同的风险保障需求，使风险更具有同质性，加入者类似的社会经历，容易获得身份认同和相互信任，能够有效减少道德风险，组织成员共同分担风险的明晰使命和相互保险的非盈利性，使得互惠保险组织具有突出的低成本优势。因此，保险机构想要依靠物美价廉的产品、方便快捷的服务吸引大众，必须尽量降低经营成本，减少交易费用，充分运用先进技术手段，实现保险企业组织形式和商业模式的突破性变革，不断优化业务管理流程，大力发展各类低成本的保险业务。特别是在互联网时代，要重视运用互联网思维，充分发挥互联网保险更加关注用户体验，强调平等、透明、直接、便捷、低成本和高效率的交易优势。
（三）加强保险文化软实力建设
保险是一种无形产品，不同于看得见摸得着的有形物质产品。由于投保在先、赔付在后，再加上赔付结果随机性的特点，决定了保险公司提供的保障和服务，与有形物质产品存在着很大不同，如何帮助广大消费者认同和接受保险，进而形成正确的保险消费习惯，需要强化保险产品的文化内涵。
保险产品文化内涵体现在保险从业人员的行为上，从总体上表现为一种行业文化，进而成为增加保险有效供给和支撑行业发展的重要软实力。保险是既包含诚实守信的契约精神，又要求以精算技术为支撑的现代风险管理方法与手段。因此，保险行业文化应包括：
1、诚信文化。保险既包涵东方文化的仁爱、慈悲，又重视西方文化“重合同、守信用”的契约精神，保险行业立业之本是讲诚信、守信用，诚信应成为保险行业文化的核心价值。要使言必信，则其心必诚。保险公司要以最大诚信取信于消费者，保险从业者不仅需要具备相应的专业素质与技能，为客户提供所需要的服务，还要真心实意、设身处地为客户着想，尽心尽力为其服务。这就必须在全行业形成知荣辱、爱事业、守诚信、奉爱心的良好风尚，培养行业的文化自觉，真正使价值理念变成价值认同，用行业文化提升行业发展的凝聚力、创造力和社会公信力。
2、风险文化。保险业是专门经营风险保障的特殊行业，积极承担风险，是发挥保险功能作用的基本要求和应有之义。但承担风险是在充分认识和掌握风险特征与规律基础上，依靠对风险科学有效管理，稳定公司经营并获得相应回报。一方面，保险机构需要认识所承保的风险，进行科学的风险管理安排，确保经营稳定和行业健康发展。这就要求保险机构经营活动科学规范，不能将保险经营视作简单的市场交易行为，承保过程不只是卖保单，更不能存在“捡到篮里都是菜”的观念，而是对承保风险进行科学有效的风险管理。另一方面，保险主体要围绕风险进行发力，研究和发掘保险市场对风险保障的新需求，不断提供人民群众真正需要的保险产品和服务。
3、数据文化。保险是遵循大数法则、运用精算技术对风险进行科学管理的产品，离不开在经验数据积累基础上对风险的科学评估与计量。在大数据时代，人类已经迈入了计算型的智能社会，低成本海量信息的存储、无处不在的数据自动采集、社交媒体的互联网，以及数据挖掘和机器学习、数据分析使用技术的成熟，人类计算的内涵和范围进一步扩大，物理环境的计算使得社会环境可以进行估算，对保险业而言如虎添翼，从而使保险可以在更宽广的范围内，经营更加科学、精细，保险机构细分保险市场，为消费者提供专业化、差异化、个性化的服务，能够真正成为现实。
三、加强保险监管促进保险业回归本源和转型升级
（一）推进保险业市场化改革，增强保险市场活力
深化保险业市场化改革，核心是处理好市场与监管的关系，进一步完善市场机制，提高行业竞争力。要认识到市场资源配置中的决定性作用和更好地发挥政府作用，二者是不能割裂开来的有机整体，发挥政府作用是为了完善市场体系、减少政府干预和强化监管，其目的是使市场配置资源的决定性作用能够充分发挥。因此，监管必须有所为、有所不为，管住、管好该管的，不该管的需要还给市场。保险监管部门要围绕监管目标，找准定位，转变观念，调整不符合市场化改革取向的监管思路与政策，正视不同地区、不同领域发展的差异性，尊重保险消费需求的多样性，顺应市场的真实需求，适时调整监管政策，做好监管的“加”、“减”法，理顺关系，顺势而为，鼓励创新，减少交易成本，提高市场运行效率，促进保险业不断提升服务质量和水平。
保险业市场化改革的关键是形成市场化的产品定价机制。保险产品定价机制的市场化，需要尊重市场规律，包括价值规律、供求规律等，将保险产品开发定价还权于市场，建立以风险费率为基础、市场供求为导向的定价机制。过去行业把规范市场秩序的关注点放在保险产品价格（包括中介手续费）上，着重采用行政管制或通过行业自律等方式进行限制，容易造成价格扭曲，导致交易成本上升，进而出现供求失真、消费者利益受损等情况。与此同时，对保险市场上影响公平竞争的价格垄断和价格歧视问题关注不多、重视不够。例如，一些保险中介机构利用对保险资源的垄断地位获取高额手续费，不少基层保险机构经营行为不规范，随意降价打折或返还保险合同外的利益，造成不合理的价格歧视，破坏保险市场公平有序的竞争环境，最终还会损害消费者利益。要把监管重点从价格管制转向整治价格垄断和价格歧视，确保保险条款费率的公平性和适当性，依法查处和纠正违背公平自愿原则的交易行为，避免消费者被欺骗、误导及其他恶性竞争行为导致利益损失。
（二）尊重市场规律，着力补齐制度“短板”
“有效市场”的基本要求是信息能够真实透明，市场机制才能够真正发挥作用，否则，容易出现劣币驱逐良币的“柠檬市场”。要以保护保险消费者利益、防范化解风险为着力点，以推进信息真实公开透明为抓手，在放开前端的同时，着力补齐制度短板，进一步健全监管制度机制。要尊重客观实际、遵循市场规律，深入分析各种市场乱象的根源，认真研究问题的成因，标本兼治、着重治本。对市场上的共性问题，不能简单一查了之，更不能屡查屡犯、屡禁不止，应着重治本，及时修改不符合市场规律的制度规定，出台适应市场的规则。监管过程中应突出重点，避免“胡子眉毛一把抓”，增强监管政策整体性、协调性，依靠科学有效的监管机制和方法，促进保险监管制度化、规范化、常态化。
（三）改进监管方式方法，重塑保险监管的权威性、公信力
1、坚持正确的行业发展方向。保险是经济社会的“稳定器”，从保险的本质看，只要保险业经营科学、管理规范、监管得当，行业就能较好地发挥保障经济平稳运行、促进社会稳定发展的功能。只有坚持“保险业姓保”，始终发挥行业功能作用，才能确保不会偏离发展规律，导致跑偏变调和风险累积，确保行业稳定健康发展。
2、坚持依法监管、科学监管，为市场主体营造公平竞争市场环境。公平公正地对待各类市场主体，真正做到在规则面前“人人平等”。通过依法监管和科学监管，促进市场主体依法合规经营，做到经营理念成熟，经营行为理性，经营基础科学，经营方式规范。
3、强化监管的专业性、统一性和穿透性，保持监管政策法规的连续性与一致性。只有这样，才能使市场主体端正合规的经营理念，稳定监管政策正向激励的一致预期，约束保险机构投机心理和短期行为，充分体现政策法规的导向性和激励约束作用，有效发挥市场机制的优胜劣汰作用。要改进监管方式方法，努力让监管目标成为现实。过去的一些监管口号提得很好，但缺乏实现目标的路径和时间，容易停留在口头上，在实践中不易落到实处。对各项监管工作不仅要有明确的目标、原则、任务和要求，还需要具体的监管准则和标准，增强监管的操作性和实效性。保持监管政策的连续性，使监管措施持续发力，久久为功，在行业形成正确的政策导向和预期，切实强化监管成效。与此同时，提高监管人员的专业素质和能力，培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，强化监管责任担当，建立实现监管目标与绩效的激励约束机制，维护监管的客观公正性、严肃性和权威性。
（作者系安徽保监局副局长）