打好保险扶贫“组合拳”
车昭益/湖南
“十年奋斗奔小康，一场灾病全泡汤。”疾病、意外事故、自然灾害成为人民贫困的主要原因。据统计，贫困人口中因病致贫的超过40%，因灾致贫的占20%。精准扶贫事关全面建成小康社会、国家长治久安。保险是市场经济中帮助人们避免和降低生产生活风险损失的重要手段，是防止因病、因灾致贫返贫的重要保障。保险业打好“组合拳”，为精准扶贫贡献力量是义不容辞的责任。
参与扶贫开发是党和政府赋予保险业的重大政治任务，也是保险业应尽的社会责任。在全面建成小康社会决胜阶段，保险业参与扶贫开发具有重大意义。
精准扶贫需要保险支持。贫困很大一部分原因是百姓抗击风险的能力十分脆弱。虽然现在的医保宽度与深度在持续增加，农村居民也能享受合作医疗，但是现有的保障水平依然偏低，农村的普通家庭难以承受高额的医疗费用。同时，抵御自然灾害的能力也很低，农业生产基本上还停留在靠天吃饭的程度，一场洪水或旱灾就可能让一年甚至几年的心血付诸东流。对城市居民来说也是如此，一场火灾或交通事故足以让一个家庭致贫。保险业参与扶贫开发，提前打好“预防针”，能够帮助贫困群众防范和化解风险，构筑脱贫致富的风险屏障。
精准扶贫体现保险责任担当。保险是推动经济社会发展的重要力量。通过参与贫困地区社会治理和民生保障体系建设，充分发挥市场风险管理职能，主动承接公共事务，推动政府职能转变，提升社会治理水平，体现了保险业服务国家经济社会发展大局的责任担当。
精准扶贫给保险发展带来新机遇。在经济发展新常态下，农村金融成为值得开拓的“蓝海”市场。保险业主动融入贫困地区经济社会发展，将自身经营与国家扶贫开发战略相结合，有助于进一步拓宽保险业的发展空间，增强发展后劲。
保险扶贫不仅能够帮助贫困户管理，面对可预知或不可预知的风险，还能精准对接贫困户的多重保险需求，助其脱贫。保险业参与脱贫攻坚具有独特优势，具体表现在以下几个方面：
一是放大扶贫资金的使用效益。通过保险的大数法则和风险分散机制，放大财政资金使用效应，在更广的空间和时间跨度内实现扶贫开发资源的优化配置。
二是提高扶贫的精准度和有效性。保险业可发挥处理信息不对称的专业技能，帮助精准甄别扶贫对象，缓解故意造成“扶贫项目失败”再次提出申请的情况，实现保险赔款“点对点”滴灌投放，对贫困群众进行精准补偿，避免扶贫资金“撒胡椒面”、“大水漫灌”，有助于提高扶贫开发的精准度、有效性和科学性。
三是为贫困户提供普惠的基本保障。通过扩大保险覆盖面、提高保险渗透度，实施扶持生产和就业、易地搬迁、生态补偿、发展教育、社保政策兜底“五个一批”工程，为贫困户提供全方位的风险保障。
四是推动贫困地区农业的转型升级。除灾害补偿外，保险的增信功能，以低成本盘活农户资产，帮助贫困户更便捷地获得贷款，特别是通过在贫困地区直接投放保险资金，帮助贫困地区从“输血式”生存向“造血式”发展转变，推动贫困地区特色优势产业发展和经济转型升级。
五是有助于缓解扶贫项目审核监督上政府资源不足。精准扶贫是一个系统工程，对贫困户审核与项目本身的合理评估都需要非常专业的知识和技能。让具有资金融通和管理能力的险企介入，对项目开发、设计和审核进行专业评估，可有效节省政府资源。
近年来，保险业积极探索，在大病扶贫、农险扶贫、补位扶贫、产业扶贫等方面持续发力，取得了很多值得推广复制的经验和成效，保险正在成为精准扶贫的重要抓手。河北省探索出了三农保险“政保联办”、扶贫贷款“风险共担”的保险精准扶贫服务链模式。保费收入、保险赔款由承保公司和政府保险专户按5：5比例划分，政府、保险、银行“风险共担”，在放大财政扶贫资金使用效应的同时，拓展了“三农”保险保障品种和范围，降低了金融信贷风险，有效支持了当地产业发展和生产扶贫。
河南以贫困县、贫困村和建档立卡贫困人口为重点，精准对接扶贫户、扶贫企业及扶贫重点项目等多样化的保险需求。兰考县实施“脱贫路上零风险”项目，在生产、生活风险以及各领域的财产、人身、种植作物、农业设施、贷款担保、带动脱贫龙头企业等方案提供一揽子保险保障，有效解决因灾返贫问题。探索出了一条利用保险机制脱贫的新路，当地政府投入1000万元保费实现了84亿元的风险保障。
江苏泗洪县为全县13.26万名的低收入人口全部投保了“扶贫100”的商业保险。保障范围包括意外、健康、家庭财产和教育四个方面。这100元保费不需要老百姓掏腰包，而是通过互联网平台的公益募捐和政府的扶贫资金来筹措。借助保险公司查勘、定损、理赔体系，大大提高了扶贫效率。
云南保险业在做好大病保险、农业保险等传统扶贫类保险，巩固好政策性农房地震保险、人口较少民族综合保险保障工作成效的基础上，结合云南的特色优势产业，创办了商业性肉牛、育肥猪、山羊等养殖保险和葡萄、大棚蔬菜、魔芋等种植保险共20余个特色农业险种，为红河、文山、西双版纳、保山、德宏、临沧6个州市的甘蔗种植户提供6.37亿元的风险保障，处理保险理赔案件492件，累计支付赔款1475万元。
宁夏与中国人寿、人保财险、平安产险三家保险机构进行合作，为58万建档立卡贫困人口提供“脱贫保”家庭成员意外伤害保险、大病补充医疗保险、借款人意外伤害保险和优势特色产业保险，着力解决因意外事故、因病因灾出现的致贫、返贫问题。其中，贫困户参保大病补充医疗保险，因住院发生的医疗费用在基本医保、大病保险等其他保险机构报销后不为零的个人自付费用，将按照一定比例给予再次赔付。“脱贫保”采取政府补助和贫困户个人自筹相结合的形式购买，由政府承担保费的80%，贫困户个人承担保费的20%。
中国扶贫基金会顶梁柱项目将健康扶贫与公益保险相结合，为20-60周岁建档立卡贫困户提供专属扶贫公益保险，所筹善款90%以上用于被保人理赔，没有理赔完的保费滚动到下一年继续进行理赔；理赔体系更加完善，避免出现漏洞，实现理赔的最大化；针对国家基础保障进行补充，承担目录外治疗费用；减轻贫困家庭的医疗治疗负担；不分病种和医院均可理赔；扩大理赔范围，对国家基础医疗保障体系的不足进行补充完善；通过支付宝线上上传医疗凭据，可实现快速理赔；为医疗理赔开通了快捷通道；借助区块链技术，捐款者与理赔者可以直接在互联网平台查询捐赠人、被保人和理赔内容，全程一目了然；先进的图像识别技术可自动读取保单文字，完成理赔审核，大大节约了人力成本。顶梁柱保险项目将有效降低贫困人口住院负担，探索出一条“充分调动市场积极性，商业可持续”的精准扶贫之路。
“十三五”时期，扶贫开发已进入冲刺期，需要新思路、新办法。总体来看，保险业施行“精准扶贫”还面临重重挑战。
农业保险是让农民早日脱贫的基础保障，当前我国农险虽已取得长足发展，但市场仍不稳定，农业保险作用发挥不充分。在政府主导的单向发展模式下，农险产品设计市场化程度还较低。保险公司与农民间尚未建立起有效的沟通机制，不知道农民希望得到多少保障、交纳多少保费，合理的补偿标准难以确定。这就要求农业保险的从业者要加强调查研究，真正倾听农民的呼声。如果只是受灾了获赔几百块钱，这对农民是没有吸引力的，且会大大降低农民购买保险的积极性。
综上所述，保险业助推脱贫攻坚虽然取得了积极成效，但仍有提升空间。保险要发挥在机构、产品、人员等方面的优势，找准保险扶贫切入点和着力点，创新体制机制，精准对接贫困人口的保险需求，将贫困地区区域发展与产业扶贫衔接，因地因时制宜。
一是要创新体制机制。重视保险扶贫的市场化运营，创新运营模式，降低成本，建立健全风险分担和补偿机制，实现扶贫保险的可持续发展。完善工作机制，建立保险业与扶贫部门的工作联动机制，搭建扶贫开发大数据与保险业信息共享平台，准确掌握贫困户动态识别、产业发展、防灾减灾、病情病因等情况和保险需求，实现保险与扶贫的无缝对接。借助专项统计监测制度和政策实施成效评估制度，防范资金滥用和使用效率低下等问题。发挥扶贫驻村工作队、第一书记和村两委等的作用，积极开展政策宣导，帮助贫困户办理参保和理赔事宜，提高保险服务的便捷性。构建贫困人群受灾快速响应机制和异地理赔绿色通道，确保保险赔款及时足额发放。建立保险工具与扶贫政策体系协同机制。充分考虑政府、市场、社会以及贫困户四大主体诉求，满足农业、健康、民生、产业以及教育的保险需求，开发具有针对性的扶贫保险产品。建立正向激励机制。强化保险机构主体责任，促使保险机构平衡好商业利益与社会责任之间的关系，将保险资源向贫困地区和贫困群众倾斜。实行差异化考核，调动基层机构开展扶贫保险的积极性，不将扶贫保险经营亏损计入对基层保险机构的绩效考核。在实施农业保险购买、保费补贴、税收优惠的同时，健全风险分担和补偿机制，大力发展针对保险业的产业扶贫投资基金和扶贫公益基金，将保险纳入各级扶贫规划和政策支持体系。建立保险精准扶贫长效宣传推广机制。发挥典型示范带动效应，总结基层和群众创造的新鲜经验，有针对性地开展宣传，营造“学保险、懂保险、用保险”的良好环境，提高贫困群众的保险意识和运用保险工具分散风险的能力，推动地方政府通过运用保险这一市场化工具来解决经济社会发展问题。
二是要发挥各自优势，明确攻坚方向。经营农业保险的公司，可以创新开展特色农产品保险，根据农户需求，对特色农产品的成本、价格或者产值提供保险保障，防范生产风险和市场风险。有健康保险优势的公司，可以积极参与各市的商业大病补充保险。而综合能力较强的公司，可以针对各省地市或区县的特点，推出信贷、健康、家财等“一揽子”扶贫保险产品，为贫困人口提供全方位的保险服务。
三是要下沉服务重心，打通入村入户“最后一公里”。大部分贫困人口居住在交通不便、通讯不畅的偏远地区。没有高效的保险服务网络，保险扶贫将难以拓展。着力发展贫困地区保险分支机构网点，下沉服务重心，构建能够向贫困户提供便利服务的网络体系，实现保险网点零距离，保险服务面对面，让更多的贫困群众在家门口方便快捷办理保险。不能直接建设网点的地方，可以充分依靠村级组织，培养吸收一批村级保险营销员或保险兼业经理，解决保险扶贫最后一公里问题。
四是要精准对接需求，创新产品服务。开发适合不同区域贫困地区的产品，增强贫困群众应对风险的能力。在传统财产保险和人身意外保险的基础上，大力开发价格保险、指数保险、保证保险等创新型产品，覆盖贫困地区群众全方位的风险保障需求。开发保障面广、费率灵活的套餐产品，进一步降低贫困群众保费负担。大力发展农业保险，为贫困农户提供防范自然灾害事故和市场价格下跌的双重保障。安排省级财政专项扶贫资金，通过“以奖代补”方式，鼓励贫困地区开展地方特色农产品保险，投保率越高，省级财政补助比例越高。利用相关产业扶贫投资基金，采取市场化运作，专项用于贫困地区资源开发、产业园区建设和新型城镇化发展；发展扶贫小额信贷保证保险，推广“保险+银行+政府”的信贷风险分担补偿机制；开发涵盖贫困农户生产生活全方位风险的一揽子保险产品；在不同贫困区域设立保险业扶贫公益基金。强化大灾保险。依据贫困地区特色优势产业发展条件，发展农房、农机、森林保险，建立“联办共保”体系。让龙头企业、农户、农村经济合作社借助融资贷款有效参与到农业生产、经营和销售过程中。积极开发并推广贫困户主要劳动力意外伤害、疾病和医疗等扶贫小额人身保险产品。在经办城乡基本医疗保险的基础上，采取商业保险机构承办大病保险的方式，对贫困群众医疗费用进一步给予保障。探索开展民政医疗救助补充保险试点，用民政医疗救助基金为城乡低保、农村“五保”、重点优抚对象购买补充医疗保险，实行“一站式”结算，减轻民政救助人群医疗负担，提升民政医疗救助基金使用效率。将保险纳入扶贫规划及政策体系，实现医疗保险与健康扶贫协调配合。探索大病保险向贫困人口予以倾斜的政策支持体系。扩大政府购买服务范围，为困难群众提供商业医疗救助保险，改变传统按人头平均发放救助资金的方式，借助保险公司的专业能力，将救助基金支付给看病后自付比例较高的贫困人员，扭转过往医疗救助基金大量结余的状况，提升救助基金的使用效率。开展民生保险。发展各类保障适度、保费低廉的小额保险，推动农房保险全覆盖。为贫困户提供增信服务，助推产业脱贫。通过小额贷款保证保险、借款人意外伤害保险、保单质押等方式为贫困户增信，推动信贷资源向贫困地区投放。开展组合保险，帮助贫困户全方位防范生产生活风险。立足各地实际，推出综合保险扶贫项目和产品，提供农业、意外健康、农房、小额贷款保证、大病补充医疗等一揽子保险产品，并对贫困户实行优惠费率，提供综合风险保障，实现“扶贫+保险”全覆盖。大力发展涉农信贷保险，促进资金向贫困地区流动。开辟赔付绿色通道，减少客户理赔等待时间与往返次数，优化流程，提高效率。推行“银行+保险公司+政府”模式，将一定比例的财政投入转化为保费补贴，充分发挥补贴的放大效应，促进农村资金有效配置。
五是要推进产业扶贫。产业扶贫是解决生存和发展的根本手段，是脱贫的必由之路。保险扶贫的重中之重是推进产业扶贫。通过将保险引入扶贫金融链条，低成本盘活农户资产，帮助贫困户更便捷地获得贷款，推动贫困地区特色优势产业发展和经济转型升级。一方面，要通过保险市场化机制放大扶贫资金的使用效益，在更广的空间和时间跨度内实现扶贫开发资源的优化配置。另一方面，要创新机制，鼓励保险企业与种养大户、农民合作社、龙头企业等新型经营主体建立稳定的带动关系，向贫困户提供全产业链服务，切实提高产业增值能力和吸纳贫困劳动力就业能力。发挥保险资金长期投资的独特优势，重点投向连片特困地区、革命老区、民族地区、边疆地区的特色资源开发、产业园区建设和新型城镇化发展等领域，带动其他社会资金流入，促进贫困地区经济发展和产业脱贫。积极对接贫困省份精准扶贫项目，根据各省的情况制定相应交易结构和合作模式。
六是要统筹协调，形成合力。打破条条框框，整合创新资源形成新的价值链条，形成上下联动、横向联合、齐抓共管的“大扶贫格局”。加强保险行业与其他行业资源的整合，尤其是与之关系紧密的医疗卫生、社会公益、民政救助等力量的结合，强化基本医保、大病医保、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动，以“一站式”结算服务确保群众方便、及时享受大病保险待遇，突出解决贫困人口因灾因病致贫返贫的问题。实现保险市场机制与政府行政力量的有机结合，跟政府联办共保。将保险工具与扶贫政策体系协调配合，充分利用政府机构特别是乡、村两级熟悉贫困人口情况的优势，共同做好政策宣导及相关保险业务的开展，实现保险与贫困户的精准对接，有效提高扶贫的精准度。开展形式多样的扶贫活动。组建工作队，开展驻村帮扶工作。以就业扶贫为着力点，变输血为造血，拓宽贫困群众就业出路，推动贫困家庭劳动力实现高质量就业。加大面向贫困地区学生的招聘力度，充实各级机构后备管理梯队。加强与贫困地区职业教育院校对口协作，开展职业教育和定向招聘。加快农险协保员队伍建设。加强对机构定点扶贫的指导和帮扶，鼓励机构对接当地政府，通过包村包户开展有针对性精准扶贫。探讨跟第三方机构平台合作，前端通过互联网平台募集保费，后端通过电子保单和线上理赔款支付，让保险体验更为便捷和流畅。利用区块链技术，追踪每一笔善款所对应的保单及理赔状况，并反馈给捐助者，让整个过程更为公开透明可信。
（作者系保险行业资深从业者、研究者，现任长沙市政协港澳台侨和外事委办公室主任）