服务实体经济保险业有心更有力
导读：
保险本身依附于实体经济，没有实体经济就没有保险，所以，保险支持实体经济义不容辞。保险业应充分发挥保险的风险保障功能，为实体经济保驾护航，着力强化保险业在支持长期投资、拉动和促进消费、服务企业走出去、保障农业生产、支持创新和结构调整等方面的作用，为实体经济提供全方位、多层次的保险服务。
近年来，党中央、国务院高度重视实体经济发展，就金融支持实体经济发展作出了一系列战略部署。2014年，国务院印发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将保险支持实体经济纳入国家战略，为落实这一战略，保监会出台了《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》。保险业需要认真落实国务院及保监会的文件精神，综合施策，发挥保险长期投资和风险保障功能，强化对经济增长和结构调整的支撑作用，助推实体经济发展。
一、保险业服务实体经济发展成效初显
近年来，保险业认真贯彻落实中央精神，充分发挥风险保障、融资增信、损失补偿等功能，多措并举，服务实体经济领域不断扩大，风险保障更加全面，风险管理效果不断显现，投资实体经济力度不断加大。
2016年，保险业为全社会提供风险保障2373万亿元，赔付1.05万亿元。其中，财险业提供保险保障1282.88万亿元，支付赔款5042.33亿元，责任保险提供风险保障118.2万亿元，小额贷款保证保险为8.91万家小微企业融资315.90亿元。针对不同行业、不同风险类别、不同领域的小微企业，保险公司提供了13个大类险种、几千个保险产品和服务。同时，累计为2.04亿户次农户提供风险保障2.16万亿元，向4575.51万户次农户支付赔款348.02亿元。大病保险业务覆盖9.7亿人，累计支付赔款300.9亿元，大病保险患者整体报销比例达到70%。医疗责任保险全国三级公立医院参保率达到100％，二级公立医院参保率达到90％以上。保险产品从单一的企业财产险逐步拓展到包含财产风险、利润损失风险、法律风险、人身安全在内的综合保险产品和服务。从强调损失补偿功能到重视向企业提供风险管理服务延伸，保险服务对象从大中型企业逐步拓展到无抵押、无担保的小微企业，从大中型城市逐步渗透到农村和欠发达地区。
除保险保障业务之外，保险资金通过股票、基金和其他投资支持实体经济的力度也在不断加大。通过
基础设施投资计划、未上市股权、信托等方式，服务实体经济和国家战略超过4万亿元，债券4.3万亿元，证券投资基金和股票1.78万亿元，为资本市场的稳定发展提供了有力支持。为缓解小微企业融资难、融资贵问题，保险业大力发展小额贷款保证保险、小微企业履约保证保险、国内贸易信用保险，为创业者提供增信服务，帮助企业获得外部融资。
二、保险业支持实体经济发展任重道远
如上所述，保险业在服务实体经济上取得了显著成效，得到了社会的广泛认可。尽管如此，保险业在支持实体经济发展上依然有很大的提升空间。
纵观国际上成熟和发达的金融市场，保险资产在金融资产规模中所占比重达到20%-35%。而与发达国家相比，我国保险业资产在金融资产中的占比和体量还比较小，金融体系三大支柱之间的发展还不平衡，金融体系资产负债期限不匹配的情况仍然突出，保险资产运营风险高企。保险资金频频出现非理性举牌、与一致行动人非友好投资、跨境跨领域大额投资和并购、激进经营和激进投资、产品多层嵌套和监管套利等问题。一些保险上市公司大规模收购实体经济企业，将那些需要时间、空间，有待调整的实体经济企业进行恶意收并，引起了社会的强烈反响。在另类投资方面，存在一些亟待解决的难题，例如：在办理土地、房产、在建工程抵质押环节中，相关部门不认可保险资产管理公司的金融机构身份，往往以《城市房地产抵押管理办法》和《国土资源部关于土地规范登记的意见》为依据，要求具备金融许可证。
此外，重大工程面临风险领域多、融资能力弱、短期回报小等困惑，常常步履维艰，亟需保险保障和资金支持。而目前保险资金在重大工程的参与范围、参与方式和参与程度等方面都存在一些制度障碍。保险支持小微企业还局限于一些保险公司、地方的尝试，效应还有待进一步释放。
三、保险业服务实体经济要综合施策
保险本身依附于实体经济，没有实体经济就没有保险，所以，保险支持实体经济义不容辞。保险业应充分发挥保险的风险保障功能，为实体经济保驾护航，着力强化保险业在支持长期投资、拉动和促进消费、服务企业走出去、保障农业生产、支持创新和结构调整等方面的作用，为实体经济提供全方位、多层次的保险服务。
第一，强化政策引导。把保险机制作为一项制度性安排纳入国家战略总体布局之中，加快出台保险业服务国家战略的指导意见，鼓励保险业积极对接国家战略，可以从以下方面着手：制定保险业服务小微企业发展指导意见，引导保险公司为小微企业量身定制适合的保险产品；将农业保险纳入农村金融服务体系、农村防灾减灾体系和农村扶贫开发战略中统筹考虑；推动粮食作物保险、畜牧业保险、森林保险等关系国计民生的险种发展；鼓励开办地方特色优势农作物保险，加强农业基础数据收集应用，促进信息共享，推动农业保险规范化、专业化经营，推动建立巨灾保险制度，化解农业经营风险；为企业投保国内贸易信用保险提供保费补贴支持，逐步放开短期出口信用保险市场经营主体，打破垄断经营局面；建立与保险资产管理产品相适应的制度规范，适当调整保险资金运用的投资比例，完善相关规则。在放松管制的同时，加强保险资金运用分类监管。研究出台保险资金投资基础设施建设项目、参与产业投资基金、参与保障性住房、养老产业、医疗产业等领域的支持政策；支持符合条件的民营资本参股保险机构或投资设立保险公司。健全市场准入退出机制，建立保险经营牌照分级分类管理制度。
第二、加快改革创新。保险业进行创新之时，需要兼顾保险产品和服务，发展出口信用保险、国内贸易信用保险、专业市场和产业集群保险，推进科技保险发展，探索发展服务投融资风险担保保险、贷款保证保险；逐步开展国家补贴的种养殖业、林业等险种，大力发展有地方特色的“三农”保险，加强对制造业、战略性新兴产业、现代服务业等重点领域的保险支持，推动涉海保险业务、文化产业保险；加快发展与公众利益密切相关的产品质量、环境污染、公众安全、安全生产等领域责任保险，推进商业车险费率改革，创新发展社会治安保险，发展商业养老健康保险，拓展企业年金，探索个人养老年金保险业务；积极参与地方医药卫生体制改革，稳妥参与基本医疗保障经办管理服务。开发补充医疗、疾病保险、老年人护理保险，推进健康保险与健康管理相结合；推进保险营销员体制改革，促进银行保险规范发展，充分运用网络等新兴渠道。鼓励专业化程度高、经营特色明显的机构优先发展，扶持管理先进、经营良好的机构差异化经营、特色化发展；综合运用行政、市场、法律的手段解决销售误导和理赔难问题。建立完善保险消费投诉案件逐件核查制度，加强消费者投诉、违法违规行为的披露。
第三，构筑实体经济风险保障体系。积极发展企业财产保险、工程保险、责任保险、意外伤害保险，重点发展与公众利益关系密切的责任保险。完善大病保险制度，提高大病保险承保质量和统筹层次。推广税优健康保险，推动个人税收递延养老保险试点政策出台。开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，采取以奖代补方式，支持地方开展特色农产品保险。探索支农支小融资模式创新，推动建立农业保险大灾风险分散机制和农业再保险体系。提供“保险+融资”的综合金融服务。大力发展普惠金融，推动小额贷款保证保险业务发展，助力缓解小微企业融资难问题。发挥信用保险功能作用，扩大信用保险覆盖面，为出口企业提供收汇风险保障。支持中长期出口信用险和海外投资险业务发展。创新养老保险产品，发展多样化医疗健康保险服务。参与医疗、养老和健康产业投资，增加社会养老资源供给。
第四，探索保险资金服务实体经济新模式新路径。保险资金运用向对接国家重大战略和市场需求倾斜，通过保险私募基金、股债结合、优先股、资产支持计划等，继续推进基础设施投资，加大对科技型小微企业、战略新兴产业、国家重大战略的支持力度。建立健全资产负债管理机制，优化投资体系和投资方法，稳定和提升投资收益水平。发挥保险资金融通和引导作用，助力供给侧结构性改革。为“一带一路”框架内的经贸合作和双边、多边的互联互通提供投融资支持和风险管理。有实力的保险公司，可在与我国有频繁贸易往来的“一带一路”沿线国家设立保险营业性机构，搭建国际化保险经营服务网络。探索保险资金参与军工产融合作模式，和军工企业共同发起设立保险军民融合发展基金。设立支持制造业创新发展、兼并重组和转型升级的债权计划、股权计划和股权投资基金等金融产品。投资关系国计民生的基础设施项目和民生工程。设立保险业扶贫公益基金，创新保险产品对贫困人口的精准扶贫。推进巨灾风险证券化业务，建设区域性再保险中心，加大再保险对国家重点项目的大型风险、特殊风险的保险保障。完善新技术、新业态保险服务，开展专利保险试点，为科技企业自主创新、融资、并购等提供全方位的保险服务。围绕互联网开展商业模式、销售渠道及产品服务创新，放松保险资金运用管制，拓宽范围，简化审核程序。由保险企业自主决策、自行投资、自担风险。放宽无担保债券投资范围，逐步增加保险业可投资债券品种。拓宽保险资金运用渠道。研究丰富保险资金服务实体经济的方式和途径，逐步完善相关政策，加大养老、健康医疗等领域的支持力度，促进经济转型升级和提质增效。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，引导保险资金投资国家重大基础设施项目、城镇化及保障房、棚户区等民生工程，满足部分国家急需的资本性投资需求。研究推进保险资金投资优先股，探索保险资金投资创业、投资基金，适时制定相关政策制度，支持资本市场发展。
第五，加强和改善对薄弱领域的保险服务。加强农业保险基层服务体系建设，提高贫困地区农业保险保障程度；不断提高保障标准，增加保障品种，把土地流转和劳动力成本覆盖进来；针对贫困地区农业生产实际，因地制宜开展特色优势农产品价格保险试点。因地制宜制定大病保障方案，不断降低贫困人口起付线、提升医疗费用报销比例；实现保险与7000万建档立卡贫困人口进一步对接；加强大病保险信息系统建设，建立专业队伍，提高管理服务效率。加大保险机构对小微企业的资金支持。鼓励包括小微企业在内的多种资本进入保险行业，探索保险机构与小微企业资本互动、共赢发展的新途径。鼓励有条件的保险机构通过投资企业股权、设立小微企业项目投资支持计划等，为小微企业发展提供多渠道、多形式的资金支持。将保险资金可以投资的股权基金，放宽至包括成长基金、新型战略产业基金在内的多种基金类型，支持保险资金以基金方式投资小微企业。
第六，严守风险底线。坚决处置存在的风险隐患、撤销不符合条件的投资能力备案、处罚违规机构、问责投资责任人，坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。加强法律制度建设，创新监管工作和强化监管信息系统等基础设施建设。加强保险公司股东股权关连交易信息披露，按照上市公司的标准公布年度财务报告，对公司的转股增资关连交易，报批前必须在行业协会和公司网站上进行信息披露。
第七，拓宽保险资金支持实体经济渠道。一是加大长期资金支持，充分发挥保险资金长期投资优势，支持保险机构通过债券、投资基金、基础设施投资计划、资产支持计划等方式参与重大工程投资；二是发挥风险保障功能，大力支持保险机构通过工程保险、巨灾保险和再保险等方式，加强对重大工程建设的保障力度；三是完善配套支持政策，着力解决在重大工程投资中长期困扰保险机构的信息共享、税收政策落实、不动产抵押等障碍；四是加强风险管控，即加强保险机构能力建设及属地化监管，明确市场主体、监管机构和主管部门的职责。
（作者系保险行业资深从业者、研究者，现任长沙市政协港澳台侨和外事委办公室主任）