用区块链技术，为保险业上保险
文/Leo Ronken 译/于丽丽
随着比特币的风云起伏，区块链技术正逐渐被人们所熟知，并被视为继互联网之后的又一次新技术变革，将对未来产生深远、甚至颠覆性影响。
如今，各行各业纷纷研究区块链，那么在保险领域中，区块链技术会有哪些使用场景，现阶段会面对哪些挑战？
区块链的应用范围
目前，区块链技术的应用分为短期场景与中长期场景。
短期场景多为数据存储与交换的功能应用。在这一场景下，区块链技术主要有两个优势：一是提高数据交换与获取的效率；二是获取更大规模的数据。
从中长期场景看，在智能合约与数字化价值交易逐步实现后，区块链技术将深刻影响保险公司、保险行业的经营管理模式和政府的监管模式。
区块链在保险业的应用场景
宏观层面：
区块链技术可以优化数据的积累与分享，中小型保险公司将有机会获取更全面的数据，基于此，中小型保险公司可以实现更精确的产品定价，或者针对特定细分市场的产品开发，获得新的发展机遇。同时，基于区块链技术的直保/再保交易平台，也将推动保险行业的升级。
互助保险——区块链作为一个对等的去中心化组织将形成一个虚拟的决策中心，所有被保险人将保费存储在此。当需要赔付时，由全体被保险人投票决定最终理赔结果。区块链技术使得互助保险在保费的缴纳、管理、赔款支付、表决结果等方面更加透明、安全，其高度自动化也提高了执行的效率。
微保险——针对某些特定需求的短期保险产品，例如针对共享汽车分时租赁险及互联网短租服务险,目前市场上主要由产品提供商统一采购，然后由产品使用人购买。如果能够应用区块链技术，产品使用人就可以根据自己的实际租用时间和使用情况，随时购买匹配的保险产品，精确的保险起止时间记录还可以避免潜在的理赔争议发生。
财务结算自动化——区块链技术在财务结算中具有先天优势。搭载智能合约后，它可以串联承保、保费缴纳、赔款支付以及再保等全部流程，提高财务结算的效率，并且保证结算的准确性。
微观层面：
区块链技术将会使产品设计、定价、理赔等环节的模式发生改变：
参数化保险——虽然参数化保险产品是一种有效风险转移方式，但这类产品需要各方进行实时数据对接与交换，因此在数据获取的效率与成本上，仍有很大的进步空间。以参数类农业保险、航班延误保险为例，需要大量的人工审核、支付赔款等操作。如果应用区块链技术，那么在数据交换方面，将显著提高数据交换的效率。同时在保单理赔、赔款支付等领域，智能合约在降低人力成本同时，也将提高保险企业的经营管理效率及客户满意度。
车险、家财险——区块链与物联网技术结合后，将在车险与家财险领域实现十分广泛的应用。
以单一车险保单为例：区块链技术可以完整保存每辆车的历史记录。保险企业可以精确获取每辆投保车辆的配置信息，历史维修、保养、出险情况，甚至驾驶人员的驾驶习惯等信息。区块链可以准确地反映每辆车的风险特点，进而有效提高车险报价的精确程度。从被保险人的服务感受角度来看，物联网与区块链技术可以简化理赔流程，提高赔付效率。
从车险行业为例：区块链与物联网技术明显降低了保险企业间的壁垒，使得获取数据更加便捷，且将积极推动车险行业提升定价准确性和开发新产品。例如汽车UBI保险（基于驾驶行为以及车辆使用数据定价的车辆保险），结合物联网技术，准确记录被保险车辆的使用时间、路线等，这对于保费计算的准确性有着非常重要的意义。但需要考虑的是，一旦车辆内置的传感器发生故障，或者网络连接发生故障或延迟，是否需要在UBI保单之上附加伞式责任险，以提前防范此类情况发生。
货运险——区块链技术可以获取被保险货物、货运船只、车辆等实时信息，提高理赔效率，同时在一定程度上可以降低被保险人因为道德因素所带来的风险。在这方面，马士基航运与安永、
Guardtime（一家区块链专业公司）以及信利集团进行了以区块链技术为基础的海运保险平台合作项目，将不同的数据和流程结合在一起，减少数据不一致的问题、降低出错率。
应对理赔欺诈——在车险领域，区块链技术在核实案件真实性、理算金额方面，已有实际案例。在加拿大，魁北克汽车保险公司推行了基于区块链技术的信息交互平台，实现了驾驶员登记、车辆注册、技术检测、车险保单、出险情况等信息的共享，有效降低了骗保几率，提高了行业效率，降低运营成本。在发生车辆被盗情况时，保险公司能够及时获取信息；对某些特定车辆，在承保时也能完整掌握各种信息，这些都大大提升了保险公司定价的准确性。
保险理赔——借助于智能合约，被保险人在满足保单约定的情况下，不用再等待理赔人员进行理算，可以自动获得赔付。从这一趋势看，未来，某些保险产品的形式将会变成区块链中的智能合约，即保单条件就是智能合约的设定参数，一旦满足了参数，将会自动触发理赔，并在区块链中留下记录。这样的承保、理赔模式，不仅提高了被保险人对保险公司的信任度，同时也极大提高了理赔效率，降低了理赔成本，也可以规避道德风险。
公司内部管理——使用区块链技术，可以自动匹配、自动报销，会大大提高效率，降低财务人员人力成本，同时可以提高合规审核的效率。
挑战与问题
去中心化提高了信息共享的程度，缓解了信息不对称产生的垄断情况，对保险公司的定价、产品开发、理赔服务，乃至企业形象管理都会产生越来越大的影响，但同时也将给公司经营管理层面带来新的挑战。
按照区块链的技术原理，只要超过半数网络连接终端的记录数据正确，便可以保证整个网络数据的准确性。但如果一旦出现“局域网”化的去中心区块，那么外部的攻击或病毒只要更改该区块内超过50%的终端上记录的数据，便可以篡改最终数据。这就对“局域网”化的区块的安全防护工作提出了更高的要求和挑战。
现阶段，各家保险公司的日常经营基于不同的系统、平台，如果要使用区块链技术，首先要考虑的便是系统改造、对接过程的预算问题，这也将是区块链技术普及使用过程中的重要挑战之一。总之，区块链技术给予你我无限遐想，我们要坚信这一技术对整个产业产生的积极推动意义，但也应认识到因现阶段的一些不足而带来的挑战，一同携手推进保险行业的进步与发展。
（来源：GenRe再保险研究所研究报告）