拥抱还是颠覆 ——数字化技术在保险领域的应用
文/Jules Constantinous 译/于丽丽
第四次工业革命将数字技术、物理技术、生物技术融合在一起，对社会产生了巨大冲击。当所有领域同时发生变化时，极有可能会改变世界，强大的计算力和新技术会加速这一过程。
对于保险业而言，颠覆和创新正影响着所有的寿险和健康险企业，尤其是在与客户的互动方面。有些保险公司已经开始与创业公司合作，试图通过数据和聊天机器人，为客户提供随时随地的服务及解决方案。此外，传感技术和数据源技术也能帮助保险公司收集成千上万的数据，从而帮助他们提升风险洞察力。
与此同时，新的技术也能帮助保险业实现其“做大蛋糕”的目标，扩大其产品市场，为更多人提供有价值的保护。2017年，全球寿险保费收入占GDP的3.5％左右。然而，随着保险公司保险业务范围的扩大以及第四次科技革命带来的技术持续发展，寿险业的客户深度以及购买渠道还将进一步得到拓展，从而再次激发寿险的发展潜力。
技术对保险市场的影响以及其影响程度受多种因素的制约，包括各地的文化和监管环境等等。此文将就技术在客户互动场景的实际应用以及保险运营管理来探讨新技术给保险业带来的新变化。
保险获取渠道升级
保险在帮助家庭、企业、社会应对意外、危及生命等事项方面起到重大作用。通过保险共担风险，也可以让社会的财务负担更加平均。因此对于客户来说保险获取渠道越丰富、匹配度越高十分重要。
保险获取渠道升级具有两层含义：如何为更多人提供保险产品并引导他们购买；如何让客户的体验更完美、更直接。
案例一：Afya MED是坦桑尼亚的一家移动保险公司，它依靠移动网络提供全数字化服务，客户可以自我管理，还可以进行线上索赔。客户预定临床服务，并以电子方式付费，既省时省力，又增加了注册人数。Afya MED的目标：为多代人提供更好的医疗保障，向客户、卫生工作者提供预防性健康信息，帮助贫穷阶层提高生活水平。
案例二：保险业巨头通用再保险与英国创业公司Sherpa建立了合作关系，取消佣金，将这部分利润让给消费者。Sherpa的核心是为个人用户在网络上创建个性化的风险状况页面，并不断更新，提醒用户风险的变化以及防范风险所需要的成本。Sherpa不区分寿险和非寿险，但会在必要时提供相应的个人数据，作为顾客购买保险的基础。此外，Sherpa还主张帮助客户了解购买保险的复杂流程，以挑选最适合自己的保险。
可穿戴设备在保险中的应用
一些保险公司正在研究可穿戴设备的应用，包括手机、腕带、手臂带、衣服上的传感器，以及其他可以捕捉身体活动、睡眠模式和代谢信息的技术。通过穿戴设备的数据了解客户的健康状况和生活方式，从而评估客户的参保信息。
除此之外，市场上还有一种假设，认为可穿戴设备会成为寿险的基础。但前提是：第一，保险公司利用个人资料为客户谋福利；第二，客户对保险公司高度信任，并且会持续提供个人信息。这两项前提对改变寿险模式至关重要，未来，客户可以将个人数据分享给值得信任的公司，进而获得回报。
目前，保险业正在形成一种新的模式：保险公司针对客户消费习惯做出反应，不再只是“我们会在您遇到困难的时候出现”，而是“我们会帮助您管理生活，以防不幸发生。一旦发生意外，我们会确保您的最大利益。”保险公司与客户之间的关系正从“如果发生不幸的事”转向“如何应对不幸的发生”。
在承保中的应用
客户在购买保险时非常注重承保问题，但是，技术公司正在打破常规。值得深思的是，可穿戴设备数据能否补充或取代传统的承保模式呢？目前，可穿戴设备和传感器数量正快速增长，记录指标的范围进一步扩大，共享数据也更加方便。
HealthyHealth、Torafugu Tech和PAI Health三家公司开发了风险评分，来衡量人们对某些代谢和心血管疾病的相对风险。这三家公司都意识到：共享信息必须对客户和保险公司都有益处。因此，他们都建立了用户界面，用户可以看到自己的各项健康数据。例如，HealthyHealth公司收集并分析顾客运动、营养和生命体征的相关数据，利用算法将其转化为健康和生活方式的改善计划，以此吸引顾客。
在索赔中的应用
除了以上方面，数字化技术还可以在索赔中有所帮助。许多保险公司已经开发了应用程序，供客户下载使用。顾客可以进行线上索赔、跟踪处理进度、接收索赔结果，数字化技术还可以帮助患者恢复肌肉骨骼损伤。AIMO是一种预防性健康方案，它利用智能手机的强大功能分析客户的运动数据，借由可视数字技术，来识别人在移动中遇到的困难，并建立一套针对性练习。这种方案的目的是帮助保险公司与客户接触，降低索赔成本。
总结
想要进行长远变革，必须真正了解客户需求，同时能为他们解决实际问题。新技术可以帮助保险公司更加便捷地完成工作，但是，这种创新模式需要再保险公司、保险公司与新技术公司相互协作，每一方都要发挥所长，帮助客户实现最终利益。
（来源：GenRe再保险研究所研究报告）