从提供重疾险到关注全面健康
【辩证来看，疾病的产生是否总是由生理健康问题引起的？引发重大疾病的生理或身体因素有很多，有很多看不见，更加复杂的（指精神方面）危险因素也会引起各种疾病。】
文 Venkatesh Chakravarty 译 唐湘成
1983年，重大疾病保险重疾险（以下简称“重疾险”）在南非首次推出。当时，心脏外科医生马里优斯·巴纳德博士提出了这一创意，产品的推出打破了彼时保险产品的保障模式。如今，随着全球保险用户需求的不断变化，重疾险在保障结构、保障范围等方面已是今非昔比，设计良好、契合市场需求的重疾险给广大客户在最需要的时候提供了宝贵的经济支持。
虽然在现实生活中，我们拥有的医疗保障条件和环境越来越好：医疗设施越来越多、医疗福利持续增加、等待时间缩短、承保简化、额外福利项目增加、新增了妇女儿童特种疾病保障等等，但事实上重疾险的创新空间依旧巨大。未来，消费者通过重疾险可以获得的好处将是今天的我们所难以想象的。
众所周知，传统的医疗保险销售一直以来都存在挑战——无论产品本身有多好、能够给客户带来怎样的好处，其中的主要问题不在于产品本身，更在于客户的感知。我们在销售保险产品时，通常会对疾病事件进行描述，告诉客户假如他们生病时，可以通过保险产品获得理赔，为他们提供经济上的有力支持,帮助他们度过难关。但实际上，对于那些身体健康状况良好的潜在客户来说，在心理上是很难接受自己在将来会遭受大病困扰这一假设，并不会相信疾病会严重影响他们的生活。对自身健康的迷之自信，让他们坚信自己不会遭遇重大疾病，特别是当他们还从未经历过任何重大健康问题威胁时。保险公司在销售产品时提供的这一套价值主张，很可能根本无法引起潜在客户的共鸣。
所以，险企必须要以一种更好的方式与潜在客户进行沟通,让他(她)更容易接受,同时对保险产品的前景保持积极态度。如此才能增强他们对保险公司和产品的正确认知。
让我们从宏观角度来了解“健康”这一概念。世界卫生组织（WHO）曾经对其进行定义，即“指身体和心理都处于一种良好的状态，而不仅仅指身体没有疾病或体弱多病，它是一个完整的概念,包括身体和精神，两者都要保持健康的状态”。
但是,目前的重疾险产品更多的只是关注身体疾病的治疗与应对，全世界很多医疗保险产品都会告诉大家“健康”的功能与好处，大多数产品都忽视了对健康的另一方面（即精神健康）的管理。
此外,如果我们接受“预防胜于治疗”的健康理念，那么还必须将“预防”这一要素纳入保险保障的考虑范畴。
而尽管目前保险公司都将身体健康纳入重疾险的保障范围，但对预防措施的判断和管理却不到位。身体健康保障措施包括评估个人生理状况，监测身体健康数据，提供饮食和营养方面的建议，以及鼓励定期体育锻炼等。不可否认，保险业在推动宣传身体健康的重要性方面已经取得了一定成效，现在也已经实现了通过手机或可穿戴设备来评估、监测、控制和激励个人保持理想的健康水平。但是，心理健康对一个人整体健康的影响还未得到足够重视。
辩证来看，疾病的产生是否总是由生理健康问题引起的？引发重大疾病的生理或身体因素有很多，有很多看不见、更加复杂的（指精神方面）危险因素也会引发各种疾病。
人们普遍认为，压力是引发一些严重疾病的罪魁祸首，同样对情绪的不当管理、压抑愤怒也与一些疾病息息相关,包括高血压、心血管疾病、消化系统疾病以及传染病等。消极的想法和情绪也会对一个人的健康产生不利影响，无助、绝望的感觉会造成慢性压力，扰乱身体荷尔蒙平衡，耗尽引发幸福感所需的大脑化学物质。美国心脏协会在2014年进行的一项研究发现，较高的压力、敌意和抑郁症状，将会导致中、老年人中风事件或短暂缺血性疾病发作的风险显著增加，而这类关联并不能用已知的中风危险因素来解释。
对我们来说，认识到高强度压力是危及健康的一大危险因素只是健康管理的一方面，更重要的是要管理好压力，如果不采取任何积极措施管理压力，那么我们预防措施的一个关键要素就会被忽视。
由于预防是健康管理的重要关注领域，因此我们可以在预防重疾病的同时提供一些自主选择，包括鼓励客户向他们感到舒服的来源寻求支持。如果他们选择数字化的帮助，我们可以相应地对其进行指示；如果他们倾向于与人交谈，我们可以让他们遵循不同的流程。在任何时候，我们工作的重点都应该是可持续地为客户提供缓解压力的支持。可以利用一些自我修复的技巧和意识来管理心理健康，例如练瑜伽、打太极和禅修等。此外，还可以聘请生活教练、健康教练或辅导员，帮助客户缓解压力，提高自信心，降低严重精神疾病的发生几率。
以上这些措施可以由保险公司直接来做，也可以通过与再保险公司合作共同完成，而如果与健康服务机构合作，就要以各种健康参数作为基础。最后，这些项目要想取得良好效果，还应该考虑到项目方案的质量，以及项目的地理覆盖面等。
这种综合评估健康的思路，将会对所有人的身心健康产生积极影响。随着时间的推移，情商的增加不仅会提高一个人应对生活压力和逆境的能力，还会提高生活质量与人际关系，同时人们的幸福感也会提升，这又反过来助推大家更好地进行自我健康管理。
诚然，从保险公司的角度来看，这种做法显然超出了传统规范的范围。但是，换一个角度来看，这其实也是保险公司向客户展示“以客户为中心”的实际行动，通过提供市场上独一无二的东西，保险公司可以改变客户对产品的认知，从而进一步转变公司的品牌形象，以此区分与其他保险公司的不同之处。因此，建议保险公司可以将自己定位为“关注客户的全面健康”，而不仅仅是提供“可怕的”医疗事件的保险产品的供应商。
另一方面，如果客户积极采取心理健康计划，那也将会改善客户的整体健康水平，对保险公司来说，这也会带来更低的保险索赔率、发展的持续性以及进一步提升发展底线。
以上这些价值主张，对行业来说，可能导致保险方式的转变，将医疗保险行业带到一个新的发展阶段。通过重新设计和提升重疾险的保障水平，使之囊括身体健康和心理健康两方面因素，那么，任何持续创新的保险公司都有可能书写出更加的成功故事。
（来源：通用再保险公司网站）