研学行业迎大热，研学保险待挖掘 ——浅议研学旅行与研学保险

一月 15, 2020/ 0 评论

文 张卢阳/上海

2016年，教育部、旅游局等国家11个部委联合印发《关于推进中小学生研学旅行的意见》，进一步鼓励推进研学旅行，希望以此促进学生培育和践行社会主义核心价值观，激发学生对党、对国家、对人民的热爱之情;推动全面实施素质教育，创新人才培养模式，引导学生主动适应社会，促进书本知识和生活经验的深度融合，推进基础教育改革，促进教育内涵发展。

一、研学旅行的出台背景

2012年，教育部开展启动中小学研学旅行工作研究项目，在安徽、江苏、上海、西安、山东等地区选择部分学校开展研学旅行的试点工作。

2013年2月，国务院颁布《国家休闲旅游纲要》提出，要逐步推进中小学研学旅行，鼓励学校组织学生进行寓教于游的课外实践活动，研学旅行发展初见势头。

2014年8月，《国务院关于促进旅游业改革发展的若干意见》提出，“研学旅行”要纳入中小学生日常教育范畴——积极开展研学旅行，将研学旅行、夏令营、冬令营等作为青少年爱国主义和革命传统教育、国情教育的重要载体，纳入中小学生日常德育、美育、体育教育范畴，培养其社会责任感和实践能力；明确提出要逐步完善一套研学旅行体系：

1.研学旅行

体系：小学阶段以乡土乡情研学为主，初中阶段以县情市情研学为主，高中阶段以省情国情研学为主。

2.研学旅行基地：各地依托自然和文化遗产资源、大型公共设施、知名院校、工矿企业、科研机构，建设一批研学旅行基地。

2016年11月，教育部、旅游局等部委联合印发了《关于推进中小学生研学旅行的意见》，对全国中小学研学旅行工作提出具体要求，并第一次明确将研学旅行纳入中小学教育教学计划，要求各地采取有力措施，探索形成中小学生广泛参与、活动品质持续提升、组织管理规范有序、基础条件保障有力、安全责任落实到位、文化氛围健康向上的研学旅行活动课程体系，推动研学旅行健康快速发展。

自此，面向全国广大中小学生开展的一项集体旅游实践教育活动——研学旅行，开始在各地中小学校兴起。

二、研学旅行的定义与分类

“研学旅行”从字面上分析，就是将“研学”和“旅行”结合起来的一种体验式教学活动。“研学”即是一种针对某项课题进行探究性、研究性学习的过程；“旅行”则是指让学生走出校园，走进研学旅行基地的校外活动。所以，研学旅行并不是传统意义上的旅游，也不是简单地把学校课堂搬到校外，而是让学生走出校门，将研究性学习和旅行体验结合在一起的校外教育主题活动，是拓展学生学习空间、丰富学习经历及生活体验而深受广大学生欢迎的一种课外教学方式。

2014年4月19日，国家教育部王定华同志在第十二届全国基础教育学校论坛上发表题为《我国基础教育新形势与蒲公英行动计划》演讲，第一次提出了研学旅行的定义：研学旅行是中小学生集体参加的有组织、有计划、有目的的校外参观体验实践活动，是同学们在老师或者辅导员的带领下，以年级或班级为单位开展的一种集体组织活动，通过确定研学主题，以课程为目标，分组活动，亲身参与，共同体验，相互研讨，书写研学日志，形成研学报告的一种校外教育活动。

2016年，教育部、旅游局等国家11个部委联合印发的《关于推进中小学生研学旅行的意见》中，更是进一步明确了定义：研学旅行是指教育部门和学校有计划地组织安排，根据区域特色、学生年龄特点和各学科教学内容需要，组织中小学生通过集体旅行、集中食宿方式走出校园，以提升学生素质能力为目的，开展研究性学习和旅行体验相结合在一起的一种校外主题教育活动。

通过研学旅行，中小学生可以充分感受祖国的大好河山，感受中华传统美德，感受革命光荣历史，感受改革开放的伟大成就；同时，学生们在研学旅行中学会动手动脑，学会生存生活，学会做人做事，促进青少年的身心健康、意志坚强，促进了其正确世界观、人生观、价值观的形成，有助于培养他们成为未来祖国改革开放的建设者。

当前，按照研学旅行的目的地不同，可分成国内研学旅行和海外研学旅行两大类型。

（一）国内研学旅行主要以弘扬中华优秀传统文化为核心，展示诸如中国汉字、史传、人文地理等中华民族的瑰宝以及优良的历史文化传统、民俗风情和红色革命史；让学生充分感受中华文化的博大精深和源远流长，缅怀先烈，接受爱国主义教育，传承革命精神。

国内研学旅行内容包括红色之旅、户外挑战、人文行走、科学探索、自然探究、军事体验、学科提升等方面；国内最热门的研学旅行目的地是江西、陕西、内蒙、贵州、上海、北京、云南、成都、广州、深圳等地。

（二）海外研学旅行主要以世界名校体验为最热门，侧重的是户外探险与社交属性。

海外研学旅行内容包括名校探访、国际课堂、人文行走、全真插班、本土营地、户外挑战、慈善公益等方面。最热门的海外研学旅行目的地为美国、英国、澳大利亚、新加坡、新西兰、加拿大、日本、泰国、巴厘岛、法国等。

三、研学旅行的现实意义

研学旅行活动已经开展数年，学校和社会在这一过程中都累积了较多经验，成效显著。

研学旅行兼具旅游和教育等功能；开展研学旅行，可以让学生开阔视野、增强认知、提升素质，有利于促进学生培育和践行社会主义核心价值观，激发学生对伟大祖国和人民的热爱；也有利于实施全面素质教育，创新人才培养模式，引导学生主动适应社会，促进书本知识和生活经验的深度融合；有利于提高学生的自理能力，满足学生日益增长的旅游需求，培养学生从小热爱大自然，养成文明旅游的习惯。

作为加强青少年思想道德建设的重要载体，研学旅行也已成为学生道德实践和文明素养展示的重要过程：

其一，对学生们来说，参与研学旅行活动不但能开拓自己的眼界，增长见识、探讨学习，还能结识新同学，体验集体出行的乐趣，分享研学途中的点点收获；有效提升学生综合运用、动手实践、解决问题的能力，锻炼培训孩子们的组织能力、协调能力和决策判断能力，提高孩子们的生活体验等综合素质，把课本知识融会到社会实践中去；培育学生独立自主的思想意识，明白自己肩上的责任和义务，更加自信地面对挑战。

其二，对于学生家长而言，研学旅行对孩子具有很高的教育价值，不仅能让孩子在研学旅行中欣赏祖国的大好河山，感受中华文明的传统美德，还能让孩子们学会独立生活，树立集体观念，锻炼品德意志。

其三，对学校来说，研学旅行是推进素质教育的一项重要举措，是课堂教学的延伸扩展。研学旅行有助于培养学生们的社会责任感、集体主义，加深学生们对大自然、社会、传统文化及革命历史的理解认识，丰富教育内涵，具有在课堂里学习无法替代的功能。

总之，研学旅行很好地继承和发展了我国传统游学、“读万卷书，行万里路”的教育理念和人文精神，有力提升中小学生的自理能力、创新精神和实践能力，是创新青少年素质教育的新方法、新模式，值得大力推广。

现在，研学旅行正处在大力发展的历史机遇期，各地教育部门和学校将研学旅行摆在更加重要位置；政府也出台了更多政策支持研学旅行这一全新教育方式的发展和推进，研学旅行教育活动更得到学生、家长、学校及社会的广泛认可。

四、研学旅行的安全及保险保障

（一）研学旅行中的安全性问题

近年来，研学旅行已在全国中小学校展开，并成为中小学基础教育课程体系中综合实践活动课程的重要组成部分。研学旅行的开展主体除学校外，主要还有旅行社、教育培训机构、研学机构和研学旅行营地等单位，其中，旅行社是组织研学旅行活动的主要力量，研学旅行也成为教育旅游市场上的新热点，备受相关政府部门的关注与重视。

然而，在这几年的国内研学旅行活动过程中，也逐渐暴露出安全等方面的问题，亟需建立一套安全管理机制来规范研学旅行过程中的开发、经营、服务、管理等，确保中小学生的研学旅行能够真正得到质量保证和安全保障。研学组织者对于研学过程中安全风险管理的实践经验积累明显不足，对研学旅行过程中的安全风险意识有待进一步加强。相关社会部门应充分评估研学旅行中可能存在的安全风险点，尽快建立研学旅行配套的安全管理责任机制，引入针对研学旅行的风险保障，多层次、全方位推动研学旅行的健康开展。

参加研学旅行的人员都是青少年学生，身心发展均处于不成熟阶段。尽管很多家长能够认同研学旅行的价值，但对学生安全问题的担忧，一直都是家长和学校最担心的问题。下表是学生家长对研学旅行最关心的七大要素，安全性高居榜首，占比64%，是家长们最关心的要素：

研学旅行过程中安全事故的发生原因也比较复杂，往往是各种内外因素交织在一起：

首先，参与研学旅行活动的学生人数众多且都是未成年人，天性好动，自理能力、自我保护能力较弱。研学旅行又是校外集体活动，兼具集体性、实践性特征，往往给学校、承办方的组织管理和安全

保障带来很大压力，在饮食、住宿、交通以及各种参观学习活动中，都可能发生各种意外情况；
其次，还存在因研学旅行组织者疏忽大意、管理不力，以及交通运输、营地住宿、食品卫生等外部多种原因导致的安全事故。

而一旦出现安全问题，学校就要面临家长、教育部门及社会的多方压力和责难，所以说，安全问题是研学旅行须重点关注的主要问题，是确保研学旅行健康发展的重要任务。

（二）研学旅行的安全风险管控

研学活动中的安全风险来自各方面，面对的安全问题也较其他教育活动更为特殊敏感，所以，需要在综合识别安全事故的基础上，结合各种风险管理技术，对风险实施有效控制，妥善处理安全事故所致的结果，最大限度消除风险、分散风险、转移风险，切实保障每个参与研学旅行学生的安全。

1.加强风险防范，做好安全教育，建立安全防范体系

研学旅行的安全问题是一项涉及到多方面的系统工程，要将其放在全社会共同关心的平台上，需要教育、文化、旅游、交通、公安等政府部门，以及学校和研学旅行的组织方共同努力、共同参与，密切配合，全面加强安全意识防范，建立合理有效的安全风险管理体系，才能推动研学旅行工作的健康发展。

一是政府和教育主管部门对研学旅行安全有着不容忽视的管理责任，应组织交通、公安、食品、旅游等相关部门，出台研学旅行安全服务与管理办法，建立健全研学旅行安全保障体系。2019年3月13日，河南省教育厅等部门出台的《关于推荐中小学生研学旅行的实施方案》中，明确要求建立研学旅行的安全责任体系，做好研学旅行前的学生安全教育工作，确认出行师生购买意外险，投保校方责任险，与家长、研学机构签订安全责任书等方式明确各方安全责任，减少研学旅游的风险隐患。

二是学校、研学机构作为研学旅行的直接组织者和实施方，对研学过程中的安全管理负有直接责任，必须将研学旅行安全保障工作作为重中之重。通过建立安全管理责任制，切实承担起安全管理职责，加大学生的安全防范知识教育，制定研学过程中突发事件的应急预案，确保研学旅行能够安全顺利地开展。

（1）学校、研学机构在开展研学旅行活动前要根据旅行路线制定详细的安全保障方案。从出行、食宿、活动内容等方面保证学生安全，将安全责任落实到人。针对旅游出行过程中可能出现的各种意外情况，包括自然灾害、道路交通事故，以及其他各种可能对学生安全带来威胁的因素，拟定安全应急预案，一旦出现问题，能够及时有效采取措施，降低风险。通过配置研学旅行专职辅导员（导游）来负责活动全程的组织、协调、监督等工作，保障研学活动的每一个环节上都能够及时处理，安全措施到位。

（2）认真开展学生安全教育。研学旅行前，学校和组织者要对参与研学活动的学生进行安全教育，详细列举安全注意事项，提醒学生注意研学活动中的安全隐患，举办切实有效的安全教育培训课，切实提高学生的安全风险责任意识。

当然，研学过程中的安全防范也离不开学生家长的支持。家长应在加强孩子常识性安全教育的同时，也要配合学校、研学机构搞好孩子的各项安全准备工作，牢固树立安全第一的风险理念。

2.针对研学旅行中的安全风险，充分发挥保险保障职能

国家教育部《关于推进中小学生研学旅行的意见》中已明确要求，研学旅行要坚持安全第一，建立安全保障机制，明确安全保障责任，落实安全保障措施，确保学生安全。学校要做出行前安全教育工作，出行前，学校要投保学生意外险、校方责任险，与家长和委托的研学旅行机构签订安全责任书，明确各方安全责任。

在研学旅行过程中，学生因意外事故、溺水、食物中毒、交通事故、自然灾害等原因死亡的事件频发，不断为学生出行安全敲响警钟，风险管控问题也更加凸现。学生能否安全出行，成为中小学生研学旅行的首要问题，学生群体安全事故不容忽视，应建立安全责任体系，制定科学有效的安全责任落实、事故处理、责任界定及纠纷处理机制。

保险作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会治理能力的重要标志；而社会风险管理功能是现代保险业的三大重要功能之一，所以保险业能够在研学旅行上发挥出巨大且不可代替的作用；研学旅行的组织者可以通过为出行学生购买保险的方式，规避、防范风险，来保障研学旅行中学生们的出行安全。

保险公司则应深入研究研学旅行的保险保障内容，密切关注研学旅行的需求，与时俱进地推出创新性产品，在产品设计上要充分考虑研学旅行学生群体的特殊性，研发更加专业的安全保障产品，提供研学旅行过程中完整的保险保障，为青少年研学提供全面发展的平台，为学生创造一个安全的研学旅行生态圈。

目前，市场上有不少保险公司开展了研学旅行保险业务，推出了研学旅行专属保险产品，其主要产品主要有以下两类：

（1）研学旅行安全责任保险

责任保险是以被保险人依法承担的对第三者（受害人）的民事赔偿责任为保险标的的保险，承担被保险人因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。

在研学旅行风险管理中运用责任保险可以发挥重要且特殊的作用。研学旅行的开展主体以旅行社为主，虽然每家旅行社均按规定投保了《旅行社责任保险》，但从研学旅行的特点看，旅行社责任险的保障范围相对较小，诸如学生自身疾病导致的身故残疾和医疗责任，由学生个人原因导致的意外事故和紧急救援服务等，均不在旅行社责任保险的保障范围内，无法满足实际需要。

因此，有保险公司在旅行社责任险基础上推出了研学旅行安全责任保险，针对参加学生群体都是未成年人的特点，量体裁衣，保障范围广、保额高，能够提供旅行社在学生研学期间承担的风险保障，还提升了对学生的保障额度，是一款专门针对学生研学旅行期间的专项保险产品。

该产品的投保人为研学旅行的承办方或组织方。投保后，一旦发生责任事故，将由保险公司在第一时间直接对参加研学旅行的学生进行赔偿处理，具有很强的社会公益性。

研学旅行安全责任保险覆盖保障内容主要有：

意外伤害保险责任：学生在研学旅行时，因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险公司依照约定给付意外伤害保险金。

意外医疗责任：学生在研学旅行过程中，因遭受意外伤害或因急性病发作，且自意外伤害事故发生或身患疾病之日起90日内，在保险公司指定或认可的医疗机构进行治疗所支出的符合保险合同签发地基本医疗保险管理规定的合理且必要的医疗费用，保险公司按合同约定给付医疗补偿保险金。以及必要时学生家长探望的交通费、食宿费、送返费用和医护人员前往处理的各种交通费、食宿费及补办旅游证件的费用和因行程延迟所导致的费用;

承办方或组织方的风险责任：保险公司负责赔偿承办方或组织方的疏忽或过失造成参加研学旅行的学生因遭受人身伤亡发生的经济损失、费用以及其他相关费用。

学生在研学旅行期间的第三者责任：保险公司负责学生在研学旅行期间，因意外事故造成第三方的人身伤亡或直接财产损毁，依法负赔偿责任。

相关法律费用赔偿责任：保险事故发生后，承办方或组织方因保险事故而被提起仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，保险公司也负责赔偿。

（2）研学旅行人员意外综合险

由于研学旅行安全责任保险只对在旅游过程中，因承办方或组织方的疏忽或失误让学生遭受意外损失，由保险公司负责赔偿学生的损失。而学生在研学旅行中，由于自身疾病造成的各种损失或损害及由学生个人过失造成的人身伤亡和财产损失，以及因此发生的各种费用，因自然灾害等不可抗力给学生人身与财产带来损失的，不属于其责任范围。为此，还可以通过研学旅行人员意外保险来规避这些风险。

研学旅行人员意外综合险是指在研学旅行活动的过程中，学生遭遇外来的、突发的、非疾病、非本意的意外事故造成损失时，保险公司对此进行赔付的意外保险。保险期限通常是从学生登上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。此类保险是一种意外综合保险，是依据自愿购买的原则投保的短期补偿性险种。涵盖了人身意外、医疗责任、个人责任、救援服务、旅行保障及其他安全责任等保障范围：

以上保障内容除意外伤害保障不能缺少外，其他均可根据研学旅行种类不同而选择一个或多个，组合成各类不同的保险保障计划，以满足不同客户的保险需求。

五、研学旅行保险的发展方向

近年来，国民收入不断提高，生活水平持续提升，随着素质教育理念的深入，国家支持政策纷至沓来，研学旅行市场需求正不断释放，市场热度持续上升，呈现蓬勃发展态势，“教育+旅行”这个千亿市场蛋糕有待挖掘。

据《2018中国研学旅游与营地教育行业研究报告》预测，2019到2022年，中国3-16岁的儿童和青少年将超过2.3亿人，每年有近8000万人次参加研学旅行，市场潜力巨大，研学旅行已成为新的行业热点，发展空间广阔。

面对研学旅行这一全新行业的爆发性发展，保险业应主动积极参与，发挥更大的社会保障功能：
一是加强跨行业合作，共同提升研学旅行的服务品质，以行业性示范产品为基础建立产品开发的行业合作机制。

我国的研学旅行起步不久，需要探究和解决的问题很多，必须进行更深入的探索和调研；除上文提到的两款保险产品外，目前，国内研学旅行方面的保险产品体系并不健全，基本沿用旅行社常规保险，包含旅游意外险和医疗险等一般保险保障，仅将研学旅行保险作为一种旅行保险的扩展，对研学旅行方面风险问题缺乏研究。

研学旅行的中小学生是一个庞大的特殊群体，各种意外伤害事故更易发生，且出险后的责任承担与后端理赔更为复杂。不少研学旅行组织者或主办方要么不重视保险，要么不会挑选合适的保险产品。因此，保险业可以加强与教育、旅游等行业合作，加大研学旅行风险状况的收集和分析，掌握学生在研学风险保障方面的实际需求，积极开拓，勇于创新，结合研学旅行活动中学生面临的每个安全保障环节，例如：行程设计安全保障、人员配置安全保障、旅行交通安全保障、食品住宿安全保障及应急流程等环节上入手，扩大保险覆盖面，共同研发满足需求的保险条款和保险方案，设计相应的特色保险产品，提供更全面更优质的保险保障服务，满足研学旅行日益发展的需要和个性化需求，促进具有中国特色的研学旅行事业不断发展、升华。

二是各地保险行业协会应积极联合教育部门、学校、研学营地等部门，共同加强学生研学旅游过程中的安全教育和宣传工作，提升学生的保险意识和研学旅行中应急处理能力，积极探索研学旅行发展的新形势和新方向，更好发挥保险的社会保障职能，共同推动研学旅行的健康快速发展。

研学旅行作为一个新型行业，其发展离不开社会机构的广泛参与，离不开行业规范的制定和相关运行机制的建立。为此，中国保险业应积极行动起来，主动参与到研学旅行相关配套机制和体系的建设，与学校、政府、旅游、交通、卫生等其他研学旅行相关单位，共同构建中小学研学旅行服务体系和安全保障体系，建立资源共享机制，发挥行业优势，推动研学行业的健康快速发展，让研学旅行真正成为政府和学校满意、社会和家长放心、学生乐于参与的教育活动。

（作者供职于天安财产保险股份有限公司，长期从事非车险业务管理及研究工作。）