写给青年人的理财建议
文 夏志琼/辽宁
一、青年人需要加强理财意识
青年人并非不能挣钱，只是攒不下钱。《2018年轻人消费趋势数据分析》显示，全国年轻人的人均收入为6726元/月，月均支出为4386元/月。90后人群消费增长最快，达到70后增幅的两倍，年均消费三年来增长了2.7倍。不少年轻人拿的工资再高，也会感觉不够用，因为开销大，衣食住行刚性支出在所难免，尤其是居住在大中城市的年轻群体，房租、房贷更是一笔巨大开销。所以，赚到手的钱，自然而然也就不够用，甚至还要向家里伸手。不少青年人的生活现状就是活在当下，不问未来。所以，他们不想存钱，或者说，没钱可存。而长期的“负收入”状态会对各方面造成不良影响，更有甚者会陷入“裸条借贷”、高利贷等危机。
笔者以为，这其中的主要原因还是源于许多青年人缺乏理财意识。这也和家长们的大包大揽有关，一些家长对孩子花钱不做正向引导，要了就给，要多少就给多少，甚至孩子的手机费、水费、电费等等也都长期由家长来交，结果使得青年一代的理财意识难以形成，甚至没有一点概念。
提高理财意识对于青年人而言十分重要，只有具备了理财意识，才能树立起正确的财富观、消费观，对物质的诱惑和虚荣心的欲望才会有所收敛并且能够自我控制。引导青年人树立可持续的消费观，量入为出，适度消费，从全生命周期角度安排、平衡好储蓄与消费的关系十分重要。
理财教育并不是可有可无，而是应该越早越好。青年人接受理财教育和学习，对个人、家庭、社会、国家都是一件大事，也是重中之重。青年人不但要树立正确的世界观、人生观、价值观，更要树立起正确的财富观，养成良好的打理资金习惯，增强理财意识。
增强理财意识，主要靠学习理财知识。当青年人开始理财规划时，必须了解金融市场，了解更多财富管理知识。投资理财也离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约了投资工具性能的发挥以及市场获利空间。同时，也要了解国家的法律法规，使得投资合法化，避免误入非法融资圈套，规避金融诈骗风险。
二、青年人需要注重财富积累
因为有父母做后盾，许多年轻人的花销才无节制，过度负债忽视财富积累。蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示，中国35岁以下的年轻一代，有56%的人未开始储蓄，开始储蓄的44%人中，每月平均储蓄仅1389元。更可怕的现状是，不少青年人既“无存款”，身上还背负着一定负债。香港汇丰银行公布了一组数据：中国的90后，人均负债比高达1850%，每个90后青年人平均负债12万元。此外，2018年《白领满意度指数调研报告》也显示，有21.89%的受访白领处于负债状态，存款余额为“1万-3万”的白领也只占20.15%。
当借款渠道越来越多，年轻一代既可以通过信用卡透支，又可以用花呗、借呗、白条等借钱工具腾挪资金，这使得他们更愿意通过负债来消费，长此以往，更是难以控制和自拔。
理财并不只是有钱人的事。青年人理财并不是要求自身有很多资金去投资，学会“节流”也是理财的重要环节，更是青年人理财的第一步。拥有理财意识的青年人，如果每个月都能减少不必要的开支，在需要资金应急时就不至于猝不及防，到还账期也不至于东挪西借。如果月月都有节余，日积月累，也就意味着将来的创业和投资就有了一定资金积累。
财富积累需要从记账开始。很多人会嫌记账麻烦，不愿意去做。但是真正开始做了，就会发现对自己的收入与支出了如指掌大有裨益。记账不是为了记流水账，而是有利于分析自己的过往消费行为，计划未来消费，实现收支盈余。注重财富积累，需从节支上开始，比如可以每月固定存入一定的资金，减少过度消费，负债，脱离父母的供养。
从年轻时开始积累的财富，到了中年将会是一笔财富，积累到一定程度，具备投资智慧的话，在金融市场也可以获得更多回报。就算不专门做投资，对资产进行多元化的配置也是赚取外快，降低风险，抵御通胀的有效对策。
争取在对的方向下，让金钱在时间的作用下产生应有的复利效应，房租、利息、分红、权益增值等等会使自己的财富不断增长，收入逐步大于开支，财富积累就能走上良性循环。
三、青年人需要积极进行理财实践
美好人生离不开财富的积累。青年人只学会“节流”还是远远不够的，更要学会资产益价。当开始攒钱以后，逐步接触一些投资理财产品就成了必然，投资不应将鸡蛋放在同一个篮子里，要学会分散投资。应选择两到三种理财方式，进行组合投资。
理财是一个循序渐进的过程，不可操之过急，要将理论和实践相结合，找到最适合自己的理财方式。青年人最好购买经过时间的验证，比较靠谱，过去极少发生负面或亏损事件的金融产品。比如存款、
国债、银行理财就是这样的产品。
首先要给自己制定切实可行的目标和计划，目标要有短期目标和长期目标的区别。制定理财计划有助于培养个人的良好理财习惯。其次，青年人刚开始可以尝试一些低风险、可操作性强的投资理财产品。存款是最基本的投资理财方式。存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在一家银行存款本息50万元是有国家存款保险制度保障的，眼下商业银行存款利率上限放开，各行存款利率差别很大，一些中小商业银行存款利率相对较高，且品种较多，选择余地较大。一些中小商业银行借助互联网、第三方支付平台推介的存款产品一年期利率可达到4%左右，五年期利率5%左右，与大型商业银行相差较多，并且流动性较强，安全性较高，可重点关注。对银行理财产品来说，央行要求打破刚性兑付，所以理财产品也存在一定风险，如果要投资可选择3个月到半年期的收益在4%左右的低风险理财产品。基金、股票等也可少量配置，积累知识，说不定什么时候你就会从中捞取一桶金。
P2P投资门槛低，但一定要选合规平台，切勿一味寻求“高息”，这两年P2P崩盘、跑路的太多，风险较大。买保险建议首选纯保障类险种，如家庭财产险、意外人身险、医疗保险、子女教育险等。很多时候，保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。
四、青年人需要注意理财风险
虽然现在的青年人接受新鲜事物的程度比较高，能够承担较大风险，但是理财千万别太冲动，不要一看收益高就买，总想一口吃个胖子。收益和风险总是对等的，收益有多高，风险就有多大。有时候甚至是不对称的，一些所谓的高收益可能就是诱饵。
青年人最容易犯的一个陋习是，不合理使用信用卡，导致沦为“月欠族”。在逾期的情况下，银行的罚息是非常高的，日利率万分之五，年息可达到18%，包括一些借条类负债，逾期付息的代价可能更高，一般3到5年就会本息翻倍，这种“驴打滚”式的付息成本会使负债者沦为“卡奴”和“债奴”。
初入社会，也尽量不要在那些自己根本不懂的领域投资，跟风投资的结果往往是在迷茫的状态下就亏了钱。不同的金融理财产品必然存在不同风险，青年人投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投的产品是否与青年人风险承担能力实际相符，要量力而行。
金融机构的不少客户经理，很多时候为了业绩会对某些产品过分渲染，却忽略了给客户讲明产品中存在的风险。因此，青年人投资理财只有善于积累经验才能更好识别投资风险，在采纳客户经理建议同时，也要对产品的风险有充分了解，再就是在投资理财时，一定要认真阅读产品说明和协议合同，了解其真实的风险情况，一些投资理财产品在协议和合同中只是片面强调收益，有意把风险和责任推卸给购买者，我们更要擦亮眼睛。
随着央行利用贷款基础利率(LPR)引导市场利率下行，各类存款、理财产品的利率也随之下行，市场上产品收益都在4%上下，这类产品目前是比较实际和相对安全的，但超过8%的就要多考虑了，超过10%建议不能碰。其次，资产配置是风险管控的关键一环，千万不要把鸡蛋都放在一个筐子里，合理配置才能降低风险。