保险购买锦囊，避免盲目消费
怎样选购适合自己的保险？在《华安保险》中是一个老生常谈的议题。随着时代进步，越来越多的人愿意主动购买保险产品来为自己未来的生活保驾护航，但保险本身专业术语和知识定义的晦涩难懂，又让不少消费者常感困惑，难以抉择。在需求和响应之间，我们希望更多的保险购买“锦囊”为广大消费者所熟知，保险的定义与诠释更加通俗易懂，让更多人在配置保险、决策消费时更加理性从容。
一般来说,完整的保险业务运作过程是：
投保、核保、承保、售后服务、理赔、续保/退保
其中，消费者直接参与的流程主要是投保、理赔、续保与退保。接下来，就让我们说道说道，在这几个环节中，如何成为更加精明的保险消费者：
投 保：
投保是指投保人向保险公司申请购买保险的过程,也就是投保人向保险公司表达自己意愿的阶段，通常也是消费者出现问题和困惑最多的一个环节。消费者对于这个环节的了解程度，将直接影响到是否投保、保险权益是否能够达到预期等直接关系到切身利益的问题。
第一步：确定买什么
根据年龄、财力和保障需求的不同，每个人在当下阶段应该配置的保险也不一样，但一般都会遵循这些基本原则：
先眼前后将来。先买能抵御眼前风险的意外、疾病保险，再考虑用于遥远将来的养老保险。
先大人后小孩。家庭中最大的保障是父母，需要重点保障家庭顶梁柱的保险需求。
互补原则。保险并不是买得越多越好，要根据自身的实际需要，搭配购买重疾险、意外险、健康险等产品。一般来说，推荐购买保险的顺序是：意外险→健康险/重要疾病、医疗险→养老保险
第二步：货比三家
买保险也需要货比三家，虽然保险产品内容看起来较为复杂，但只要根据以下原则进行比较，就能够最大程度地避免盲目消费：
同等条件原则。同类型保险产品之间，在保费相同的情况下比较保额；反之，在保额相同的情况下，则比较保费高低。
重点优先原则。即使是同类型的保险，在功能上也会存在一些不同。应将最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件，对一些次要功能暂时忽略不计，或降低被考虑的比重。
各类保险险种的核心指标对比，应重点关注：
医疗险核心指标：保险范围、等待期、续保、保额、就诊医院限制、是否报销社保外的医疗费用、报销比例、免赔额、就医绿色通道。
意外险核心指标：保险范围、赔付比例、免赔额、残疾身故保障。
重疾险核心指标：单价，身故保障，等待期，包含的轻症、重疾种类，就医绿色通道，续保。
第三步：了解保险合同
当我们收到保险合同后，面对长达十几页甚至几十页的保险合同，大部分消费者会感到眼花缭乱。保险合同由于涉及许多专业名词，并且要保持严谨性，对许多普通消费者而言，确实是难以理解。这时候，消费者应该重点关注以下内容：
明确合同的基本构成
一般来说，保险合同由保险单、保险条款、投保书、投保单等构成。根据保险产品的不同，还可能会包括与保险合同相关的投保文件、合法有效的声明、批注及其他书面协议等文件。这些文件，保险消费者一定要妥善保存。
核实常规信息
包括个人信息、被保险人、受益人姓名、联系方式等。
明确保险责任
重点看保险范围和内容，以及理赔条件，还要特别留意除外责任条件，也就是保险公司不理赔的几种情况。
留心几个关键点
关注等待期、续保规则、退保机制、理赔流程、赔偿方法、违约责任、争议处理等，了解清楚这些之后再签字。
特别提醒
健康险投保要做到“如实告知”，保险公司往往是根据投保人填写、回答的问题所反映的被保险人的身体状况进行风险评估和判断，并作为收取保险费的多少以及是否承保的根据。投保时如实告知，才能在出险后顺利获得赔付和保障。
第四步：付款后，要查证
确认投保并完成付款后，消费者应该尽快通过保险官方平台、公司热线电话或官网来核实保单的真实性。
理 赔：
保险理赔是消费者们能够最直观感受到保险服务的阶段，往往也是消费者用以衡量保险公司是否靠谱的关键环节。对于保险消费者而言，知道保险公司的理赔流程怎么走，就能够在有理赔需求时应对自如。
保险理赔流程：
理赔材料：
保单。保险保单是申请理赔的必备条件；
诊断证明。不管是因为疾病或意外风险导致出险，都需要医院的诊断证明；
费用的原始收据。保存好所有医疗费用的收据单，包括医药费、护理费、营养费、交通费等。如果是车辆或者其他财产受损，需要留存相关修理收据或发票；
事故证明。在出险时，应保留当时出险时的相关证明，证明材料主要由当地派出所或公安等相关管理部门出具；
身份证明。申请人、受害人、受益人或委托人的身份证明；
保险产品的合同条款文件。与保险产品相关的一切文件都需要保留并妥善保管。
续 保：
续保是指当保险合同即将期满时，被保险人可以向保险人提出申请，要求延长该保险合同的期限或重新办理保险手续，能够继续享受保险保障。在办理续保手续时，保险人或被保险人都可以根据当时的客观情况或需要，适当增加或减少保险金额，或做其他变动。目前，续保方式有三种： ①另订新的保险合同; ②按原条件订立 “续保证明书”; ③将收取续保费的 “续保收据” 作为续保的凭证，一切条件按原保单。
根据产品保险功能的不同，续保的注意事项也有不同。例如，有的医疗险产品可以终身续保，但也有医疗险产品会在合同中标明“不保证续保”，大家在购买时，一定要问清问明，以免影响保障的持续性。
在不同的保险产品中，车险续保是众多消费者需要考虑的问题，那么，应该如何续保、何时应该续保？了解清楚续保事项，才能更省心、更放心的驱车出行。针对车险续保，本文也有几点提示。
足额投保。
汽车续保一般有两种续保方式，一种是按新车购置价格续保；一种是按现在车辆的实际价格续保。我们建议在续保时按新车购置价作为保额进行投保。这样在汽车出现故障时，修理厂都是提供全新的配件。且车辆发生全部损失时，也将得到最大限度的赔偿。
提前续保。
车险续保建议提前15至35天，这样做可以有效避免因为没有及时续保所导致的保障缺失。续保成功后的车险保单会在次日零时生效，如果等保单失效了再去续保，则上一保单失效和新保单未生效的这一期间就会出现空档期，在这期间发生的保险事故，保险公司是不给予赔付的。
退 保：
在网上购买产品时，我们要是后悔了可以申请退货，在保险消费中，同样也有退保的选择，但退保和投保一样需要消费者谨慎选择。关于退保，我们希望广大消费者能够有更加全面的认识，杜绝“跟风退保”。
什么情况需要考虑退保？
保费压力过大。如果因为买这个产品造成了严重的经济压力，甚至已经影响到了生活，那么可以考虑退保。
买错产品。比如你就想单纯的买一款重疾险，结果却被推荐买了全套大组合，不符合实际需求，那么可以考虑退保。
产品性价比太低。对于一些保费过高保额却没有明显优势的保险产品，如果同类产品的保费与原产品的保费更低，那么可以考虑退保。
“代理退保”套路多，退保也要擦亮眼
退保本身是消费者的合法权益，但近年来却沦为了一些人的套利工具。不法分子通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让消费者委托其代理“全额退保”事宜，并以此收取消费者高额的手续费。这类行为不仅扰乱了保险市场的正常经营秩序，最终损害的也是保险消费者的合法权益。所以退保过程中，消费者应注意：
充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。消费者退保后如想再次投保，由于投保年龄、健康状况等变化，可能会面临费率上涨、被拒保等风险。
注意保护个人重要信息。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。
警惕“代理退保”新骗局。一旦遭遇“退保诈骗”等不法侵害，要及时向公安机关报案，切实维护自身的合法权益。