华安大家谈：保险如何更好促进共同富裕？（一）
题记：在2021年10月16日出版的第20期《求是》杂志上，习近平总书记发表重要文章《扎实推进共同富裕》，在这篇文章中，习总书记表示，现在，中国已经到了扎实推动共同富裕的历史阶段，我们正在向第二个百年奋斗目标迈进，在这一过程中，中国必须坚决防止两级分化，促进共同富裕，实现社会和谐安定。站在新的历史节点，踏上实现第二个百年奋斗目标新的赶考之路，经历数十年奋斗的中国现代保险业，如何继续为实现人民对美好生活的向往不懈努力，如何更好推动共同富裕目标实现？华安保险的部分管理层也纷纷就“保险如何更好推动共同富裕”这一话题提出各自见解，从本期开始，《华安保险》将陆续刊登。
范丹涛 副总裁
观点：利用信用保证险可以充分发挥保险的社会管理功能（如国家助学贷款信用保险）、资金融通功能（如小微贷款保证保险）、损失补偿功能（如农民工工资支付保证保险等工程保证保险），在扶贫助困、支持小微、支持实体经济发展方面发挥重要作用。
第一、大学生是有望进入中等收入群体的重要人群，国家助学贷款面向家庭经济困难大学生，帮助他们顺利完成学业、走向社会获得更好发展，改善个人乃至整个家庭的经济状况，推动更多低收入人群和家庭迈入中等收入行列。保险企业作为金融机构，在助学金融体系中可以充分发挥其专业的风险管理职能，运用科技、人力、管理等方面的优势，通过国家助学贷款信用保险及商业助学贷款信用保证保险等产品创新，承接贷款风险并进行管理，解决助学贷款在运营过程中投入高、收益低、风险高等问题，提高商业银行开展助学贷款业务的积极性，扩大政策性和商业性助学贷款信用保险的覆盖面，帮助学生求学成才。
第二、中小微企业和个体工商户普遍面临融资难、融资贵问题，企业的可持续发展因此受到阻碍，保险机构通过信用保证险发挥其增信功能，在对企业进行资信调查的基础上，为中小微企业和个体工商户融资提供履约担保，进行信用增强，帮助小微企业以合理的融资成本获得资金，促进其稳定经营、持续增收，扩大创业致富群体范围，进而拉动就业，为实体经济“活血”。
第三、在工程建筑领域，以银行保函、工程担保公司保函或工程保证保险替代保证金，减少企业资金占用，是一项重要的改革措施。保险机构通过工程保证保险，为企业在投标、履约、质量、农民工工资支付等工程各环节提供履约担保服务，一是可替代企业现金缴纳的保证金，切实减轻企业负担，提高企业运营效率；二是保险机构通过保前、保中、保后管理，对投标/施工单位的履约能力加强识别，能够降低工程建筑环节的违约风险；三是如投标/施工单位违约，保险机构通过保险赔偿能够分摊损失、提供经济保障，保障项目顺利履约交付。可见，工程保证保险也是金融支持实体经济、发展民生建设工程的重要体现。
综上，通过推动以上类型产品，保险机构将自身商业价值与践行社会责任有效对接，可充分运用信息技术、经营管理、成本控制、全程服务等方面的专业优势，在信用风险管理、融资支持、损失保障等方面，为促进共同富裕提供更多产品和保障服务。
于凤仁 副总裁
观点：共同富裕是以人民为中心，推动全体人民共同富裕，我国广大农村、农业人口、农村经济的发展、繁荣，应是其中的重要组成部分。倾举国之力推进的脱贫攻坚战略主要战场也是在农村，并且刚刚取得了举世瞩目的重大成就，实现摘帽脱贫的既定目标。下一阶段的工作重心，就是在此愿景指引下，通过落实乡村振兴，实现农村、农民参与到共同富裕的伟大战略中。在此过程中，保险行业因其所具有的风险保障及损失补偿、资金融通、参与社会管理等特有属性，可以在其中产生积极影响，发挥重要作用。
在政策依据方面，我认为保险行业可以重点关注以下政策：
（一）在习总书记讲话中，推进共同富裕的思路第六点：促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。要巩固拓展脱贫攻坚成果，确保不发生规模性返贫和新的致贫。要全面推进乡村振兴，加快农业产业化，盘活农村资产，增加农民财产性收入，使更多农村居民勤劳致富。要加强农村基础设施和公共服务体系建设，改善农村人居环境。
（二）银保监会办公厅下发的《推动财产保险行业高质量发展三年行动方案（2020-2022）》([2020]68号)：推动农业保险高质量发展，持续推进扩面、增品、提标，提升服务三农质效。
（三）银保监会办公厅下发的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》（便函[2021]1029号）：丰富产品供给，围绕乡村振兴等事关国计民生的重点领域，找准痛点难点，开展产品创新，提供专业化、差异化、定制化保险产品；升级保险服务，主动提供防灾减损服务。
（四）《中国银保监会办公厅关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》( [2021]44号)。
结合以上政策参考，我认为，保险行业可以投入更多精力，助力乡村振兴，加强农村经济发展、农民健康医疗、农业相关领域的保险功能发挥，在农业、农村地区有条件地增设分支机构，配置符合管理要求、具备服务能力的专业队伍，充分应用新技术手段、新技术工具，开发创新性、综合性保障产品，实现风控、服务的科技赋能，以达到提高农业人口健康保障、加强农业经济风险管控、补偿或降低灾害或意外事故损失、维持农村经济平稳运行、提高农业农村收入水平，从而实现共同富裕目标。在落地实体机构、建立专业队伍的同时，借鉴互联网公司运营经验，考虑在某些业务环节实现集约化、标准化管理和服务。具体而言，应围绕乡村振兴，积极发挥以下保险功能：
一、发挥保险行业的风险保障及损失补偿功能
1.加强涉农保险产品创新，在传统的农业种养两业保险、农房保险、意外险、学平险、新农合等基础上，开发例如重大自然灾害保险、天气指数保险、农业经济体（或村办企业）综合保险、统筹医疗健康险等创新性、综合保障类产品，并在费率厘定、保障范围等方面进行差异化、定制化设计。
2.对涉农保险产品，在投保方式、保险资金来源、销售模式、风险预防、理赔处理等方面，研究专属操作流程，并实施相关服务。
二、发挥保险资金融通领域的相关功能
1.对符合条件的农业经济体、村办企业、园区、特定产业项目等的启动、发展、扩大生产等所需资金，以及农村学生就学/助学贷款等，可否考虑保险资金相对低成本、长期留存等特质，给予投资或信贷方面的支持。
2.设计专属的信用险、保证险产品，对此类资金风险予以保障。
三、发挥保险参与社会管理方面的功能
加强保险+科技+服务的组合推进，强化风险管理的功能发挥，在农业农村领域有关的风险教育宣传、防范、识别、检测、预警、防灾减损、理赔等方面，发挥专业队伍、科技工具的力量，有效提升风控能力和水平，降低损失发生频度，减少损失金额，同时维持保险企业的盈亏平衡和可持续发展。
与此同时，还应在推进农村城镇化进程中，发挥保险在发展转型、风险保障等领域的保驾护航功能。也可以对进城农民工的风险保障需求进行专题研究，以保险、培训等形式解决其后顾之忧，提升其工作能力、收入水平，反哺农村、农业生产，加快共同富裕步伐。
乐曼 行政管理部总经理
观点：带领人民实现共同富裕，创造美好生活，是中国共产党矢志不渝的奋斗目标。保险所具有的社会属性、金融属性、经济属性“三属性”，决定着保险本源作用是维护金融安全、服务实体经济、完善社会保障、分散社会风险，是实现共同富裕的重要金融工具之一。在助力实现共同富裕的道路上，金融保险冲锋在前既是责无旁贷，更是重任在肩：
第一，“活血”实体经济，夯实共同富裕产业基础。实体经济的繁荣发展，是实现共同富裕的重要前提。保险作为金融业三大支柱之一，应主动围绕国家重大战略、人民美好生活需求，主动研究、对接实体经济发展的重点领域、环节，建立完善需求信息反馈、产品研发、效果评估联动的工作机制，为实体经济运行保驾护航。
通过发挥保险在增进信用、融通资金等方面的功能作用，创新保险服务实体经济形式，支持企业自主创新、支持产业链提升、畅通经济循环。在构建国际国内经济“双循环”格局下，实现要素资源、实体经济、金融保险的互促共荣，夯实共同富裕产业基础，推动实体经济和保险业双双实现高质量发展。
第二，“输血”风险保障，助力促进民生福祉提升。保险具有防灾防损和经济补偿功能，在21世纪中叶实现共同富裕的征程中，更应充分发挥社会“稳定器”和经济“助推器”作用，助力民生福祉的提升，护航人民群众的美好生活。
深化和拓展保险领域，因地制宜开发责任保险、信用保险、巨灾保险、绿色保险、三农保险及大病保险等险种，积极落实配套服务，推动各地重大基础设施建设、民生事业发展和公共服务供给创新。保险企业要不断开创与地方政府合作的新模式，为促进经济社会发展特别是改善民生提供强大的保险保障。
第三，“造血”公益扶贫，推动“三次分配”深化发展。2021年8月，习近平主席召开中央财经委员会第十次会议，研究扎实促进共同富裕问题，会议指出“正确处理效率和公平的关系，构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排”。
保险天然具有公益、普惠属性，可通过深耕健康医疗、养老保障、支农惠农、扶贫开发等领域，扩大保险责任、开发专属产品，助力“三次分配”的深化发展。与此同时，保险业可加大服务农业农村、弱势群体和贫困人员的力度，进一步推动和促进社会公平正义，成为完善社会保障体系、辅助社会管理的有效载体。
朱军威 车险部总经理
观点：共同富裕是社会主义的本质要求，是中国特色现代化的重要特征。保险是金融体系的重要支柱，是社会保障体系的重要基石。作为保险经营者，当悟时代之需，行社会发展之责，充分发挥保险对与共同富裕的助推作用。具体而言，下面我从保险以何为始、以何为本、以何为兴展开论述：
“以何为始”是一个顶层逻辑的问题，探寻的是目的，是初心。翻开保险史册，西方保险思想起源于古巴比伦时代；现代意义的保险起源于海上保险，现发现的最早的保单为意大利商人签发的船舶航运保单。东方来看，早期的圣贤主张把剩余产品（古代主要指粮食）储备起来，遇到灾荒年代，使百姓不会受冻挨饿；财产保险的前身——镖局，相当于押运保障，以大换小。其实，无论东方西方，保险之萌芽都是在文明或文明中的个体与组织，发展到一定的富裕程度，所生发而出。古巴比伦也好，东方圣贤也好，皆是如此。保险之发展也是为财富的增长，为富足的久续，而催化与兴盛。早期意大利的航运保单，中国的镖局生意，都极大地促进了商业的发展，带来社会与民众的富裕。
“治国之道，富民为始”。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央团结带领全党全国各族人民，始终朝着实现共同富裕的目标不懈努力。党的十九届五中全会强调“扎实推动共同富裕”，并把“人民生活更加美好，人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”，作为2035年基本实现社会主义现代化远景目标的重要内容。
“分好蛋糕”的基础是“做大蛋糕”。经济的助推器是当代保险的基本属性之一，这里面既有负债端保单保障对于经济单元的风险缓冲与对冲作用，也有资产端资金归集与投放对于商业活动的融通与放大作用。所以，回到起先命题，则答案已跃然纸上。保险“以富为始，为经济而生”。在全面建设有中国特色社会主义的新时代，保险行业及行业中的组织与个体，都应该保持这一份初心，为国家与社会的经济发展与财富增长，保驾护航、加速助推的初心。
“以何为本”是一个底层逻辑的问题，探寻的是本质，是规则。保险的本质是什么，是“共同体”；保险的规则是什么，是“通过特定的商业或类商业机制，由风险共同体成员分摊风险损失”。保险降低了风险损失对于社会中单独个体的冲击，从而发挥社会稳定器的作用。
保险人把大量的、有共同的风险保障需求的被保险人归集到一个共同体。如果把对共同体成员的赔款看做整体的风险损失，那么对其成员进行风险定价并收取保费的过程，实际就是分摊风险损失的过程。从这个底层逻辑出发，再结合保险“以富为始”的顶层逻辑，保险的整体逻辑可以认为就是“共同富裕”。
保险行业近几年一直强调回归本源，其实反映的是之前的风险损失分摊机制做的还不够好。曾经一段时间，行业主体公司在规模发展、盈利追求的驱动下，行业乱象局部显现、较难杜绝，甚至有渠道拓展凌驾于理赔服务，费用竞争凌驾于风险定价的现象。党和国家英明决策，监管部门审时度势，行业主体反思共识，整个行业已经在进行大的变革。以车险综改为例，降价增保提质，就是在优化风险损失分摊机制的基础上“还富”于广大的被保险人。而整个财产险行业，也已吹响专业化、精细化、集约化发展的号角，行业运行服务效率将大幅提升，行业对于“共同富裕”的助力与贡献也将大幅提升。
“以何为兴”是一个价值观或方法论的问题，探寻的是导向，是施为。以民族保险为对象来谈，是因为中华民族的文化，客观上与西方文化迥异的。国家建设在民族文化的环境中发展，探索出有中国特色社会主义道路。现代保险业虽然起源于西方，但在中国的发展也应该根植于民族文化。中华民族数千年来主张“家、国、天下”，主张“民富国强”，这个家从来不是少数人的家，而是万家灯火的家；这个富也不是少数人的富，而是老百姓、是广大人民群众的共同富裕。中华民族的行为准则，“仁、义、礼、智、信”核心价值体系。保险业的发展和兴盛，也应在其中吸收养分。
仁，是良善。保险是一个充满良知和善意内涵的金融平台。因此，保险必须先为老百姓化解风险、带来保障，保险投资也必须理性操作，保证被保险人的利益不受损害。以良知为出发点，金融保险可以蓄积更多的能量，发挥更多的作用，实现可持续健康发展。
义，是责任。作为一个公众平台，金融保险更需要明确责任在文化中的核心地位，必须担负应有的社会责任，包括对企业、股东、行业、社会，乃至国家的责任，因此，必须培养长期价值观，要以客户为中心，而不是以短期利益为中心。
礼，是秩序。秩序通常提升效率，而无序往往无效。保险保障覆盖亿万个体和经济组织，必须建立井然有序的组织形态和运行体系，大到行业格局，小到服务流程。寡头垄断必然阻碍行业进步，侵蚀消费者权益；服务低效，则会降低客户体验的舒适度，造成客户远离。
智，是教育。我们华安保险承保了大学生的贷款业务，我们相信国家和民族的希望在少年，在少年的教育。我们把学贷险上升为战略高度，持之以恒，以贫困大学生这一客户群体为中心，而不是以短期利益为中心。从2006年至今，学贷险坚持15年，已经累计承保人数67.77万人次，承保贷款本金95.72亿元，并荣获众多奖项，被联合国开发计划署纳入千年发展计划，进行推广。我们深信少年强，则国强；国强，才能民富。
信，是诚信。市场经济就是信用经济，金融保险是各行各业中最讲信用的行业，甚至将诚信写进行业法律条文中，诚信是从业人员良知的第一标准。一家不讲诚信的保险公司或没有信誉保险的销售人员，就算产品服务再好，口头承诺再斩钉截铁，他们也不会带来多好的保障。所以，我认为，长期坚守诚信的过程能让我们源源不断地蓄积更多的资源。
沧海桑田，世事变迁，历经千年又千年，罗马已不再是罗马，而中华依然是中华。中华民族的文化根基，支撑着我们历经风雨而延续数千年，也将支撑我们面对百年未有之大变局，循着有中国特色社会主义道路，全面建设社会主义现代国家，实现中华民族伟大复兴。
在新发展阶段的历史新起点，党和政府坚持以人民为中心的发展思想，把“全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展”作为红线贯穿于全面建设社会主义现代化国家全过程。保险行业，也应守“富民”初心，行“共同”分担本则，擎民族保险大旗，守中华文化核心价值体系，充分发挥经济助推器与社会稳定器的作用，助力国家实现共同富裕目标。
凤奕 山东分公司总经理
观点：在2021年10月16日出版的第20期《求是》杂志上，习近平总书记发表题为《扎实推动共同富裕》的重要文章，为我们在高质量发展中推动共同富裕指明了目标方向、提出了根本遵循。通过对习总书记一系列重要讲话的学习，结合从事保险工作多年的工作实际和切身心得，也谈一谈我的体会：
1、习总书记强调，“现在，已经到了扎实推动共同富裕的新阶段”。社会发展始终离不开正确处理公平与效率的问题。改革开放前三十年，突出公平，使得人民共同不富裕；改革开放后三十年，强调效率，使得人民富裕不共同；党的十八大以来，党中央把握发展阶段新变化，全面建成小康社会，为推动共同富裕创造了良好条件。在新时代、新阶段，保险特别是商业保险作为法治化、市场化的重要手段，能够在实现公平与效率的有机统一和相互促进中发挥重要作用，也必将在共同富裕的事业中发挥更大作用。
2、习总书记强调，“尽力而为量力而行，政府不能什么都包，重点是加强基础性、普惠性、兜底性民生保障建设”。从公平的角度讲，保险能在政府能力的基础上更好促进社会公平。社会财富被高效创造后，进入保险领域，能够做大社会公平的力源；保险发挥“社会管理”的职能，普惠型保险能够兜底部分民生领域，小微信保能够增信而提供“融资公平”，学贷险能够促进“教育公平”、农业农村保险可以推动“城乡公平”。更重要的是，保险能够通过专业的风险管理，借助大数据、云计算、区块链等科技手段，实现既“定性”又“定量”，达到“小水滴灌”而非“大水漫灌”的效果，实现社会财富再分配的精准性，从而避免平均主义，实现真实有效的高质量公平。
3、习总书记强调，“坚持以人民为中心的发展思想，在高质量发展中促进共同富裕”。从效率的角度讲，保险所具有的“保险保障”功能有助于通过补偿和给付减少人们对不确定性的担忧，增强社会全体的风险偏好和创新意识，促进财富创造；“资金融通”功能有助于集合闲散资金投入社会生产，既使险资为社会总投资的增加起到了重要作用，又通过集约使用降低了零散资金因信息不对称和知识不专业带来的效率低下，还可按照国家总体安排重点推动区域或产业发展。
4、习总书记强调，“着力扩大中等收入群体规模”。从保险客户群体看，中等收入群体是商业保险的最大受众。从保险业来说，该群体的扩大是保险业的重大利好。从该群体来说，一是保险保障能够对冲该群体的各类风险，降低其风险敞口，从而避免因风险事件或保险责任带来的对经济条件、家庭生活、社会角色带来的冲击，避免阶层下坠；二是保险资金的集合和投资能够实现该群体人群财富的保值、增值；三是该群体中有大量的中小企业主，保险从权益投资、资金增信和风险保障对中小企业的支持有助于该群体的扩大和稳定；四是保险具有的“总体统筹、单个救济”的作用能够为稳定橄榄型社会结构提供支撑。
5、习总书记强调，“促进人民精神生活共同富裕”。因为保险具有公平性和互助性的特点，有助于培养社会合作和同舟共济的社会精神。因为保险降低了人们对不确定性的恐惧，对未来保障更具信心，从而更加安全、安心、安宁，促进了社会和谐稳定。
6、习总书记强调，“促进农民农村共同富裕”。中国的农业保险规模已居世界第一，而三农领域的保险潜力仍然十分巨大，探索商业保险如何让农村地区和农民群众享受到均等而有特色的保险服务，能够为巩固脱贫攻坚成果、促进农民农村共同富裕发挥重要作用。