绿色出行专属保障上线！ ——新能源车险第一手投保攻略话你知

四月 20, 2022/ 0 评论

文·编辑部

编者按：保险产品，是体现保险企业专业能力，承载险企保险责任的首要载体。每一款产品背后，都蕴含了大量的市场调研，风险因子、客户需求分析，精算思维……需要前后线人员花费大量时间、精力，才能推出满足客户需求的独具匠心之作。本刊新开设“独具匠心”栏目，邀请华安保险的专业人士，向大家推荐华安保险的精品产品，为您梳理出一手特色产品宝典。

2021年12月14日，中国保险行业协会发布了新能源汽车商业保险专属条款。12月27日，经过数月的周密准备，华安保险的新能源汽车专属保险正式上线。与传统汽车商业险相比，此次发布的新能源专属商业险有与以往车险相比有哪些区别？已经投保的车辆能否转到新能源专属车险？本期，我们邀请到车险部的保险专家为大家揭开新能源车险神秘的面纱……

Q1:为什么会专门推出针对新能源车的保险产品

随着我国汽车产业技术进步的日新月异，以新能源汽车为代表的产业板块蓬勃发展，“低碳化、信息化、智能化”成为车险产业的主要趋势。同时，由于汽车生产技术的升级及应用，我国新能源汽车发展突飞猛进，新能源汽车辆在结构特征、使用场景、风险分布上也不断发生变化，对传统车险产品和服务都提出了更高的要求。

新能源汽车保险专属产品上线前，新能源汽车采用与传统燃油车完全相同的保险条款承保，实践中无法有效满足新能源汽车消费者的风险保障需求。为更好满足消费者日益增长的保险保障需求，在2021年年底，保险行业推出了专门针对新能源汽车的商业保险产品，在新能源汽车用电方面，扩展责任保障范围，体现责任定制化、场景多元化、保障人性化等特点，延续了2020年车险综合改革的“提质、增保”精神。

Q2:新能源汽车商业保险与传统的机动车商业保险有何相同和不同之处

可以说，新能源汽车保险和传统的机动车商业保险是“大同小异”：“同”的是，两个产品保障的都是对车辆使用过程中遇到的意外事故引起的损失和赔偿责任；“异”的是，新能源汽车保险结合车辆动力系统、事故特点等不同进行了差异化设计，体现了专属产品的特色。

相比传统的机动车商业保险，华安保险目前上线的新能源汽车商业保险条款主要有以下特点：

首先，在保险责任方面，引入“列明式”表述方式，突出新能源汽车“三电”系统的构造特征，例如，电池及储能系统、电机及驱动系统等，文字内容一目了然，方便消费者阅读理解，并将保障范围扩大至车辆特定的使用场景如自助充电、专用车辆作业过程中损失，以及电流电压变化等输入型风险导致的意外事故，升级优化传统车险的内涵与外延。

其次，在产品体例方面，本次上线的《新能源汽车商业保险专属条款》为“车电一体”专属条款。根据新能源汽车当前推行的充电模式、车电分离模式两大技术路线，未来还将规划、开发上线“车电分离”的专属条款，根据新能源汽车的车辆特点、商业模式，将两个条款并行使用。

其三，在险种责任方面，新能源汽车专属条款共有3个主险、13个附加险。主险在结构上与现行的《机动车辆商业保险示范条款》保持一致，但针对新能源汽车的用电风险等，新开发增加了“附加外部电网故障损失险”“附加自用充电桩损失保险”“附加自用充电桩责任保险”等专属附加险。

Q3:本次专属条款上线，对交强险来说有变化吗

这是两种不同的保险，这次推出的新能源汽车专属保险产品是机动车辆的商业保险。而交强险（全称机动车交通事故责任强制保险）是国家强制购买的强制性责任保险，目前不管是燃油车还是新能源车，都适用同样的交强险条款。

在此也想提醒大家，在2020年的车险综合改革中，交强险的赔偿限额已经大幅提升，其中：每次交通事故交强险的责任限额为死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元；当被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。

Q4: 是不是所有的新能源车都可以投保新能源车险

根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》（国办发〔2020〕39号）以及新能源汽车商业保险条款的释义，新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车三种。本次上线的新能源汽车商业车险专属产品条款保障的车辆的使用范围是汽车和货车，不包括特种车、摩托车和拖拉机。

Q5:近年来，新能源车的电池安全隐患等问题一直被大家关注，那与之相关的新能源车险针对这些风险明确了哪些保障范围

新能源车险专属条款明确了电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统属于车辆损失险保险责任范畴（俗称“三电”系统），有效填补了新能源汽车“三电”系统风险的保险责任空白；同时也明确了新能源汽车电池正常衰减以及充电期间因外部电网故障导致的新能源汽车损失属于保险的责任免除。

近年来，新能源车因充电桩漏电引发的起火事故时有发生，新能源车险专属条款也针对自用充电桩开发了“自用充电桩损失保险”和“自用充电桩责任保险”两项附加险。但需要特别提醒的是：目前，“附加自用充电桩损失保险”需要投保“新能源汽车损失保险”后才能购买，“附加自用充电桩责任保险”则需要投保“新能源汽车第三者责任保险”后才可购买。

Q6:新能源汽车的折旧系数概念多次被专业人士所提及，能介绍一下折旧系数具体指的是什么？和车辆保险的哪些方面有关

折旧系数是保险公司对投保车辆根据使用年限计算投保时实际价值的一个通用系数，主要与车龄和使用性质有关，与被保险新能源汽车的动力类型、新车购置价有关。

根据条款约定，新能源汽车损失险的保险责任是：被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险

人依照保险合同的约定负责赔偿。

新能源汽车商业保险执行的是保险的损失补偿原则，不会超额进行赔付，车辆发生直接损失后，保险公司会对属于保险责任范围的损失部分按照实际损失在保险合同约定的范围内进行赔偿。

由于车辆的购置价格、配件价格、维修费用等都会根据市场变化而变化，随着车辆使用年限越长，损耗就越大，尤其是动力电池系统，折旧相较于传统动力车辆来得更快。所以当车辆发生直接损失后，保险公司在确定需要赔偿多少钱这个问题上，就要结合投保时在保险合同中所约定的最高赔偿金额，结合车损情况，来判断赔偿金额。最高的赔偿金额其实在车辆投保前，保险公司就已经根据“折扣系数”计算出了车辆在投保时的实际价值，并和投保人确认后签署保险合同。也就是说，在投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格来协商确定或是根据其他市场公允价值协商确定，这一过程中就会使用到“折扣系数”这一概念。

Q7:对于目前车险没有到期的客户来说，是否可以买条款更新后的新能源车险

如果您目前的商业车险保单没有到期，那么车主无需重复购买商业保险，等保单到期时，再根据爱车的能源（燃料）种类去选择购买相应的商业车险。如车辆能源（燃料）种类为“纯电动、燃料电池、插电式混合动力”，则可购买新能源汽车商业保险。

需要注意的是，目前，新能源汽车商业险的附加险与传统的机动车商业险的附加险有所不同，两款车险的附加险不能交叉投保，也就是说，如果您现在持有的是传统的机动车商业险保单，则不能购买新能源汽车商业保险条款中的附加险种。

Q8:购买新能源车险，车主应该关注哪些方面

由于新能源汽车在车辆构造方面与燃油车存有较大差异，所以新能源车险的保障范围也与传统车险不尽相同。提醒大家的第一个关注点是：只有符合新能源车定义的车辆才能购买新能源车商业险。例如特斯拉、蔚来这样的纯电动汽车；理想one这样的增程式混合动力汽车；比亚迪汉DM这样的插电式混合动力汽车；再或者是未来有望得到普及的燃料电池汽车，可适用新能源汽车的专属车险。

第二个关注点在新能源车险把三电系统纳入了保障范围，车主们不需要再为修好三电系统自掏腰包。与传统燃油车最大的不同是，新能源汽车的主要动力来源是由电池、电驱、电机所组成的三电系统，新能源车专属条款中明确将“电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统”纳入了保障范围。

新能源车的车主建议利用好我们新推出的三款附加险种，它们分别是：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险。投保以上附加险种，可以保障外部电网、自用充电桩故障给我们造成的车辆损失。这3款附加险的加入，可以让新能源车辆的保险保障更加全面。

Q9:如何购买华安保险的新能源车险

目前华安保险支持线下、线上多种方式投保新能源车险。线上方式包括：通过华安保险APP、公司官网（www.sinosafe.com.cn）、微信公众号（华安保险）或拨打全国电销热线10100111进行购买。如果您是华安保险的续保客户，“一键续保”功能就为您提供更加便捷、快速的投保服务：您在提交车险投保/续保的订单申请后，华安保险将会通过短信或系统提示指导您完成付款操作，缴费成功后会立即通过短信、电子邮件等向您发送电子保单。线下方式则是通过华安保险的各门店及业务人员购买，欢迎大家持续关注并了解华安保险的新能源车险！