非融资性信保业务创新路径研究——以华安保险为例
文/赖少钺 信用保证险事业部
信用保证保险（下称“信保”）作为信用风险管理工具，通过保险增信机制分散经济主体履约风险。根据承保标的属性，可划分为融资性信用保证保险（覆盖借贷融资场景）与非融资性信用保证保险（覆盖合同履约等场景）。近年来，伴随经济下行压力与行业监管趋严，融资性信保业务规模大幅收缩，非融信保因其与实体经济结合更紧密、政策契合度强等特性，逐渐成为保险机构信保业务转型重点发展领域。华安保险自2016年布局非融信保业务以来，在行业内率先完成工程保函全周期产品布局，并通过场景创新与科技赋能实现业务高速增长。本文基于企业实践数据与行业政策分析，探讨非融信保业务的创新路径及其对普惠金融的支撑作用，以期为信保业务转型提供经验借鉴。
一、华安保险非融性信保业务经营情况
华安保险于2016年首次开展非融信保业务，截至目前，已累计为近40万家法人客户提供了900亿元的风险保障。非融信保业务累计实现保费收入超2.7亿元，近五年来保费收入年复合增长率23%，业务品质控制良好。按非融信保的功能和作用划分，通过华安保险的非融信保业务，目前已累计为企业释放各类保证金713亿元，促进160亿的商业合同的交易主体的守信履约，同时也为17.9亿元的资金履约支付进行兜底保障（见表1）。
二、华安保险非融信保的产品架构
华安保险信用保证险事业部（下称“信保事业部”）始终围绕“助学助农、聚焦小微，践行普惠金融”的发展方向，充分发挥信用保证保险业务的普惠功能，立足“关注弱势群体”，提升普惠金融的“便利性”和“可得性”，着力做好学生、农民工和小微企业主等弱势群体的保险保障服务。
非融信保业务与政策导向高度契合，在减轻企业负担，助力实体经济发展方面具有广阔的市场空间。作为行业内较早涉足非融信保业务的保险公司之一，华安保险自业务开办以来，也始终与时俱进，推陈出新，尤其在近三年信保事业部业务转型期间，公司加大了产品的研发投入，目前非融信保已搭建起“点面结合，纵深发展”的产品架构：
（一）非融信保产品多点开花，覆盖面广
非融信保是财产保险行业中相对小众但品类丰富的险种，也是近年来保险公司在信保领域重点布局的方向。近三年来，华安保险的非融信保产品开发居于行业领先水平：全行业近三年共新增注册非融资性信保主险条款620个，涉及主体58家。其中，华安保险共开发注册主险条款26个，新增主险条款数量位列行业第6名（见表2）。其次，产品基本实现对市场主流保险业务需求的覆盖，囊括保证金替代、合同履约、支付类履约等诸多领域的保函业务场景，充分发挥保险“经济减震器”和“社会稳定器”功能，为实体经济的高质量发展保驾护航。
（二）重点行业领域实现项目生命周期的产品供应，深度服务
工程行业和采购行业是非融信保业务保险需求最大的两个领域，华安保险目前已搭建起从工程/采购招投标
到工程竣工/货物服务验收后的质量保修的各环节产品供应体系，同时满足了承包人与发包人、供应商与采购方各类合同主体的保险需求（见图1、2）。
三、华安保险非融信保业务产品创新实践
根据中国财产再保险有限责任公司及太平再保险顾问有限公司提供的行业数据看，2024年，非融资性信保保费规模45~50亿元，其中工程保函市场占比接近90%。工程保函竞争已趋白热化，市场趋于饱和，各保险公司逐步在传统工程保函领域（投标、施工履约、预付款履约）外进行新的尝试。总体来看，华安保险的信用保证险事业部在非融信保领域主要进行以下三方面的探索和创新：
（一）拓展和丰富传统工程保函的内涵与外延，更好适应建筑工程企业的新形势、新需求
1.开发惠及民生的地方性特色的农民工工资支付产品
一是条款优化创新。为进一步保障建筑行业农民工的权益，保障农民工工资按时足额发放，工资足额发
放，根据各地人社部门的管理要求，分别在福建、山东、广西推出了地方性农民工工资支付保证保险条款，为当地建筑工程企业雇佣的农民工的薪酬“兜底”，让农民工不烦“薪”、不忧“薪”、不愁“薪”。
二是科技赋能业务模式升级，实现农民工工资支付保函电子化。为响应国家关于全面推广电子保函运用的号召，华安保险积极参与由地方人社部门牵头搭建的农民工工资保证金监管平台。截至目前，华安保险参与了黑龙江、湖南、广西、深圳、四川、安徽等地农民工工资支付电子保函平台。
2.丰富传统建工保证保险领域的各项产品
近年来，为加强工程建设领域工程款支付担保管理，规范建设单位支付担保行为，维护工程建设各方主体合法权益，有效遏制拖欠工程款和农民工工资行为，地方住房和城乡建设部门出台了工程建设领域工程款支付担保的有关行政法规，要求建设单位须为承包单位投保工程款支付保函。华安保险于2023年底开发注
册了“建设工程合同款支付保证保险条款”，该产品满足了建设工程施工企业的实际需求，保障建筑工程发包人按照施工合同约定向施工企业支付工程进度款。截至目前，累计为245家建筑施工企业提供超过7亿元的工程款支付保证，实现保费收入571万元。
此外，考虑到工程监理与施工履约之间的差异性，华安保险也开发了“建设工程监理履约保证保险条款”，保障建设工程监理方按合同约定向发包方履行监理责任。目前累计投保的监理企业数276家，保障金额4500万元。
再者，针对部分地区要求开发商投保住宅物业保修保险，以保障业主住宅质量安全的要求，华安保险在2025年1月开发了“住宅物业保修保证保险条款”，对因物业出现质量问题需开发商承担保修义务进行维修时，如遭遇开发商拒绝支付应维修的费用时，保险公司将依据保险合同的约定向住宅物业的业主负责赔偿。
（二）结合政策导向，深挖新的保函场景应用，加大工程领域之外的非融信保产品创新发展力度
1.以保险保函方式参与文旅和消费领域，进一步发挥保险保障功能，更好保障消费者权益。例如，华安保险在2024年参与了安徽省文旅厅组织的旅行社旅游服务质量履约保证险共保体，同时也参与京东、大润发的单用途商业预付卡履约保证保险共保体，为持卡人的预付式资金提供保险保障。其中，旅行社旅游服务质量保证金保证保险已为超过1000家旅行社的游客提供上亿元的保险保障。单用途商业预付款履约保证保险则为京东、大润发等预付卡持有人提供2.5亿元的预付款资金安全保障。
2.创新产品，丰富保函应用场景，为企业减轻资金压力。如开发“售电履约保证保险条款”，通过保证保险替代售电公司履约保证金，大大降低企业资金压力，截止目前已累计为售电公司承保2.8亿元的保险责任。华安保险也开发了“拍卖竞拍保证金履约保证保险条款”，通过保证险替代竞拍保证金，一方面进一步减轻了竞拍人的竞拍门槛，同时也提高了竞拍效率。
（三）加大对全新领域的探索，通过业务模式创新，突破业务发展瓶颈
1.探索高频小额B2C平台“先用后付”消费类应收账款履约信用保险承保可行性。由于C端客户的信用水平和义务履行能力的评估方法已经较为成熟，线上化、数字化程度高，符合“小额、分散”的大数法则原理，还可通过人行征信报告进一步评估C端客户的信用风险，结合前期分支机构上报的项目需求及市场调研情况，华安保险也开发了“个人消费类应收账款信用保险条款”，该产品可应用于个人消费的先用后付场景，保障卖家应收账款的安全回收。如电商购物平台买家先用后付履约、政府公租房租金履约等。
2.创新“银-担-保”分离式保函业务模式，打破直开保函发展的瓶颈问题。直开保函主要存在两大发展瓶颈问题：一是业主对保险保函认可度不高；二是保险公司对保函客群的触达有限。华安保险分别开发“建设工程保函代偿损失信用保险”“货物服务采购保函代偿损失信用保险”，通过与担保公司合作方式，充分利用其在银行的授信额度，为保函申请人申请开立的银行保函提供风险兜底，解决了直开式保险保函的业务痛点，也拓宽了非融信保产品的客群覆盖面。截至目前，华安保险在重庆、福建、湖南等地区已与多家国有融资担保公司签署了合作协议，累计签单6692笔，承保金额32亿元。
四、下一步产品创新研究方向
除以上非融信保产品创新实践外，下一步，华安保险将充分发挥非融信保“保证金替代、合同履约、支付履约”的功能和作用，同时围绕金融“五篇大文章”，在普惠金融、养老金融、绿色金融等领域深入开展非融资性信保创新产品的研究开发。
（一）普惠金融方面，推动国内贸易信用险产品开发，加大对内贸企业的支持
围绕国务院办公厅《关于加快内外贸一体化发展的若干措施的通知》提出“鼓励保险机构开展国内贸易信用保险业务，推动保险机构在依法合规前提下，通过共保、再保等形式，提升国内贸易信用保险承保能力”的指示，推动贸易信用险创新拓面，分散企业贸易风险、降低市场流通成本，促进商品服务畅通流动、优化贸易环境，更好发挥内贸险助力提高内外贸一体化水平的作用。
（二）养老金融方面，探索养老机构预收费保险产品可行性，保障老年人预收费资金安全
针对民政部、国家金融监管总局等六部委印发的《关于加强养老机构预收费监管的指导意见》提出的“鼓励各地积极引入保险机制，为老年人交纳预收费提供风险保障”，探索以保证保险形式替代养老机构预收费的风险保证金，由养老机构为预收资金部分进行投保，以与养老机构签订养老服务协议的老年人群体为被保险人，当养老机构出现违约导致被保险人预缴费资金产生损失的（或民政主管部门出具的保证金罚没的处罚通知书），由保险公司直接赔偿被保险人的损失，为养老“钱袋子”扎上“安全绳”。
（三）围绕绿色经济领域开展非融信保产品研究
围绕新能源产业链上下游、绿色低碳经济、碳排放和生态环境保护等领域，加大对绿色经济的非融信保产品供应，助力绿色金融的可持续发展。如新能源汽车充电费用缴付履约、林业植被生态恢复、土地复垦履约、碳减排量交易合同履约、碳资产回购信用保险等。
信保业务的开展必须立足本源、着眼长远，回归政策源头，全面融入做好金融“五篇大文章”的大局，找准信保业务自身的特色和优势，持续深耕非融信保领域的产品创新和客群经营，推动信保业务迈入高质量发展的崭新阶段。