一篇文章科普保险基础知识

十一月 15, 2018/ 0 评论

文 编辑部

随着大众保险意识的不断提升，越来越多的消费者开始意识到要为自己和家人购买商业保险，为未来的生活保驾护航。而与此同时，我国的保险密度与深度仍处于较低水平，社会公众对保险知识的了解并不充分，保险该怎么买？依然不是人人皆知的问题。以下保险常识，对于诸位保险同仁而言，也许只是皮毛，我们却期望在你我的共同努力下，在面对每位华安客户之时，华安人能在推荐保险产品前，先为我们的客户大致介绍——保险是什么？到底该如何购买适合自己的保险产品。

什么是保险？

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

商业保险和社保的区别

社保属于社会保障体系，一般只能保障你我的基本生活和医疗需求，大致包含养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。基于社会保险的覆盖面极大，所以社会保险对劳动者提供的只是基本的生活保障。一旦不幸患上重大疾病或是遭遇重大事故，人们在治疗过程中的许多费用可能都是医疗保险无法进行报销的，而在养老保险方面，社保给予的养老保障也可能会较为有限，这时候，商业保险正好可以弥补社保的各方不足。

商业保险的种类

根据保险标的的不同，保险可大致分为财产保险和人身保险两大类。

1、财产保险

财产保险是以财产及其相关利益为保险标的的保险，以保险标的为标准划分，可分为财产损失保险、责任保险、信用（保证）保险和农业保险。

2、人身保险

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，可分为人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险。
保险种类繁多，作为一名普通消费者该如何选择保险产品？

买保险如同买衣服，要量体裁衣、合理设计，正所谓没有最好的保险，只有最适合自己的保险。在不同的人生阶段，购买保险时所关注的风险点也各有不同。

1、少年儿童

在这一阶段生病、意外的概率较高，我们应首先为孩子考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险。研究表明，婴儿阶段，感冒、发烧、肺炎、肠胃炎及烫伤、外伤成为婴儿就医的主要原因；在幼儿、童年与少年阶段，则处在意外危害高危期，溺亡伤害与车祸意外成为这一阶段意外死亡的两大杀手，且车祸死亡率呈上升趋势。所以，为孩子配置保险，应首先考虑健康医疗保险、重大疾病险与人身意外险，为节省成本，人身意外险购买一年一续保的短期意外险即可。其次再考虑购买教育金类保险，为高等教育、留学等储备资金；如家庭条件许可，还可提前购买商业养老保险，因为少年儿童购买商业养老保险缴费较低，同时保障程度较高，但同时也需要考虑数十年后的货币贬值问题。

2、青年人群

此阶段的人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都较大，而经济收入又有限，因此建议首先考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或定期寿险；如有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如建立了家庭，则需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些长期人寿保险。

3、中年人群

此阶段的人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。作为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以长期寿险为第一选择；同时，随着年龄的增加，生病的概率也日渐增大，所以也要考虑加大对健康及医疗类保险的保障力度；如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。

4、老年人群

步入老年后，绝大部分人的健康状况大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。为老年人购买一份健康险非常必要。需要提醒广大消费者的是，保险公司在审核老年人的健康医疗投保时，相对比较严格。许多险种都有投保年龄限制，年纪越大，保费越高。同时，由于身体不如此前灵活，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是在交通事故、火灾及其它意外情况中都容易受到伤害，一份意外伤害险应作为老年人保险规划的重要组成部分。

家庭购买保险的原则

保险越早买越划算

购买保险产品宜早不宜晚，因为保险费用计算与年龄相关，即购买同样的保险，投保时年龄越小，所需的费用则越少；年龄越大，所需的费用则会越多。

优先考虑保障型保险

如消费者的收入有限，暂无能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者应优先选择购买保障型保险产品。例如意外险、健康险和定期寿险等都是具有保障意义的险种。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

先保大人，后保小孩

“首先考虑孩子的保障”是很多消费者初次购买保险时的消费误区。其实对于孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。

先满足人身寿险，后考虑财产险

消费者在考虑买保险时，一定要分清主次——人的保障始终比财富的保障更重要。但往往在现实生活中，有车族一定会为自己的爱车投保车险，却不一定会为自己投保充足的人身保险，如此一来无异是本末倒置。处理好人身保险和财产保险的关系，才是双赢。

购买保险的基础常识

保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，那我们在购买保险的过程中，应该注意哪些事项呢？

建议广大客户应在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定。

根据《中华人民共和国保险法》规定，消费者应如实告知、填写投保信息。认真阅读《人身保险投保提示书》及相关投保单证，知晓相关事项并签字。

因故意不履行如实告知义务的，或者投保人因重大过失未履行如实告知义务对保险事故的发生有严重影响的，保险人可能对发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。

要详细了解保险合同的条款内容，消费者应重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。
购买人身保险时还应注意的细节

在投保的过程中，投保人往往会因为不注意细节，而给自己造成不必要的损失：

1、要如实告知保险公司自己的健康状况，并且由本人亲笔签字，以避免保险合同无效；

2、社保卡不要给他人使用，这会影响保险的购买和理赔。保险公司调取病历时，社保卡上的记录都会默认成为是你的病史；

3、保险赔款总额有限制，多保不一定多获益。有的保险产品会注明一个人最多购买的份数，例如医疗险的赔付是按照实际花销进行报销，并不是多买就会获得更多赔付。

4、搭配购买，注重实用。例如同时购买医疗险和重疾险，两者可以互为补充、共同赔偿，医疗险可以报销更多的费用，重疾险则往往是一经确诊则按约定进行直接赔付，可以帮助病患及时减轻治疗压力，并选择更好的治疗渠道。购买保险时不必盲目追求高保额，因为不同人、不同家庭面临的风险不一样，财务状况也不一样，选择医疗险时也应量力而行。

5、重点关注保险合同上出现的时间内容，例如保险事故通知日、确认后的观察日、保单犹豫期、保费缴纳宽限期等，如有不清楚的地方，一定要仔细询问保险业务员。