科技创新在保险承保环节的应用趋势
文 Selma Hodzic 译 于丽丽
科学技术的发展日新月异，客户对保险公司提供的服务和便利性要求也越来越高。对此，保险公司创新现有的业务模式和流程至关重要，需要做到对客户更加便捷、透明、公平。
在过去，保险公司计算保费的标准比较粗糙，只是以客户的年龄作为参考要素。随着科技技术不断地迭代更新，保险公司在承保环节也实现了创新发展，例如引入数字评级系统等。
保险行业在承保环节的创新发展
上世纪90年代初，保险业降低风险成本、提高工作效率的发展需求，促进了承保规则引擎的诞生——基于决策树和数据库来区分风险的软件系统。在当时的保险市场，70%以上的寿险业务都是以承保规则引擎的方式进行处理。但是，因为引擎涉及到复杂的逻辑关系，需要保险公司进行必要的人为干预与管理，以确保引擎的自动处理过程与结果，能够控制在保险公司所承受的风险范围内，这也促进了保险人的角色发生变化，例如产生了核保人。
为更好地收集客户可能面临的风险数据，保险公司实行电话访问及电话销售。虽然电话访问会过度获取顾客的信息，并且容易引起客户对保险的反感与误解，但这一方法仍然具有存在的必要，例如有些顾客需要购买残疾人保险时，保险公司就需要借助电话、网络等工具，详细了解他们的肌肉、骨骼等复杂的医疗信息。
承保环节创新的未来将走向何方？
科学技术发展的日新月异，使得客户对保险公司提供的服务和便利性要求也越来越高。对此，保险公司创新现有的业务模式和流程至关重要，需要做到对客户更加便捷、透明、公平。所以，目前亟待解决的问题是承保的下一步将走向何方？想要回答这个问题，需要回顾当前过程中的每一步，探寻哪些领域发生的变化最大。
电子健康记录系统
早在2005年，英国国家卫生局已经开始着手建立电子健康记录系统，为所有病人建立自己的电子健康信息库。现在，一些病人在尝试用健康类应用程序进行补充治疗，或者使用可穿戴式设备来监测身体健康数据，越来越多人正主动在智能设备上记录自己的健康情况，这也进一步扩充了个人电子健康信息库的数据。
在英国，一些保险公司和技术公司合作建立了流程解决方案，客户可以将电子版的医院报告和化验结果发送给保险公司，无需人工干涉，进一步提高了保险公司的工作效率。
风险计算器
目前，有的保险公司常使用风险计算器给某些疾病进行简单评估，例如艾滋病、肿瘤、高血压、心肌梗死或冠状动脉疾病。如果这些疾病能够得到较好控制，那么承保过程就可以实现自动化，这将大大提高保险公司的工作效率。
人工智能
人工智能是计算机科学的重要发展领域，探索机器学习预测模型的方法是它的一大组成部分。预测模型的目标是为任务寻找最佳的结果和解决方案，目前，预测模型正被用来开发智能系统。
众所周知，市场上的很多设备都应用了人工智能。例如，社交媒体的面部识别工具，以及字符识别、语言翻译、语音识别工具、可穿戴设备、电视流媒体服务和许多其他常用系统。这些系统的共同目标就是在各行各业提升客户的使用便捷性。
然而，这些系统被称为“弱”人工智能系统，因为它们的功能非常有限，苹果公司的Siri系统就是一个最简单的例子。“强大的”人工智能系统能够做出复杂理性决策，类似于人类大脑。但目前技术还达不到，该系统仍然是一种假设，这意味着保险业在人工智能领域仍然处于初始阶段，因此，开发出强大的智能系统任重而道远。
数据挑战
保险公司拥有海量数据，包括手写文本、扫描文档、照片、视频等，当前的光学字符识别软件很难提取出用于承保的相关数据。但随着技术的发展，一些公司正在构建基于人工智能的预测系统，通过接收、编码以往的数据，可以将风险与数据库进行匹配。通过这种方式，对比过去的事件处理经验，在以往结果中汲取相关数据经验，以便更好地管理承保环节。
科技创新公司
一些新技术也可能会改变传统的承保流程。一些健康类应用程序可以通过相关算法向用户提供适当的治疗方法，但必须先对个人进行校准后才能施行。这一校准过程有效设置了用户的标准线，是数字风险评估的一种形式。与瑞士通用再保险公司合作的一家创新企业，已经可以为心脏健康、肌肉骨骼系统的状况设置标准线。另一家科技公司也正在实现糖尿病的电子化管理与控制，下一代的硬件将向虚拟现实和增强现实的方向发展，这些技术都将对保险承保起到积极作用。
总结
未来，保险公司的发展除了需要依靠新技术，还需要具备不同的技能。他们需要充分使用数据、机器设备，并且要经营好与科技公司的关系。保险公司需要不断创新，为未来发展做好准备。
来源：瑞士再保险公司网站