知识改变命运 助学贷款改变人生——回望国家助学贷款业务的创新之路
国家助学贷款是我国普通高校资助政策体系的重要组成部分，也是促进教育公平的重要措施。从1999年开始试点开办的这项业务，开展得并不顺利，主要是办理手续复杂，贷款违约率高等问题，经办银行不愿承办，制约了业务发展。
回想当年，我在中国银行黑龙江省分行就职，主要负责国家教育部所属高校的校园地助学贷款业务。依据中国银行总行与教育部签署的合作协议，当时只在3所部属高校试点，不经办全省其他普通高校助学贷款业务。为完善资助政策体系、扩大助学贷款覆盖率，黑龙江省教育厅积极拓展合作银行。作为本土金融机构，哈尔滨银行主动承接这项业务，并引进有丰富实操经验的业务人员，我也因此加入哈尔滨银行，与助学贷款事业结了“善缘”。可以说，助学贷款不仅是一份工作，更改变了我的人生轨迹，让我有幸能为这项民生事业尽一份绵薄之力。
“黑龙江模式”的创新之路
人才引进只是起点，真正破解“贷款难”困局的，是将保险机制引入国家助学贷款的创新探索。通过有效降低运营成本、管控信贷风险、提高办理效率，彻底扭转了银行“有钱不敢贷”局面，实现了“学生好借，银行敢贷”，为国家助学贷款政策的落地筑牢保障。
为积极践行“扶危助困”的社会责任，哈尔滨银行在2007年9月与省财政厅、教育厅签订了《黑龙江省属院校国家助学贷款合作协议》，同时与华安保险黑龙江分公司签订《国家助学贷款银保合作协议》，创新打造出银保校合作的“黑龙江模式”。该模式的核心是：通过与华安保险黑龙江公司、黑龙江省教育厅联手合作，银行将省财政拨付的风险补偿金，在收到后全部作为费用，向华安保险投保国家助学贷款保险（即“学贷险”），以分散风险。黑龙江推行的“银保模式”国家助学贷款业务，实行了校园地和生源地并行，地方资助中心和地方高校全覆盖，民办和公办高校全覆盖，做到了“应贷尽贷”，满足了学校和学生需求。
截至2025年，哈尔滨银行累计发放国家助学贷款贷款60.97亿元，贷款余额10.9亿元，不良贷款率仅0.61%；累计惠及贫困学生31.61万人，受助学生遍及全国22个省、5个自治区和4个直辖市。黑龙江省内受理点覆盖14个市的82家区县资助中心、80余所高校。从最初的雏形到现在比较成熟、具有黑龙江特色的“银保合作模式”，真正实现了政府、教育部门、高校、学生等多方共赢。
银保并肩协作的漫漫长路
回忆初创时期，从四方商谈到正式签约，仅用了1个多月的时间。在领导的高度重视下，我们成立了助学贷
款中心，抽调骨干力量加班加点推进各项工作。从规章制度制定、新产品研发、贷款流程优化、面签细节梳理，到还款计划制订、确定诚信教育主题、内外部辅导培训，再到软硬件系统配套衔接等等，工作千头万绪、不一而足。过程很辛苦，但内心充实而快乐。当年的每一份坚持，都是为能够实现“圆贫困学子一个大学梦”！相信眼前的坎坷是通往远方的必经之路，目光长远何惧路途崎岖。
借鉴中行、国开行等承办行的经验，我们不断优化流程，努力做精做强、做出特色。助学贷款中心的墙上，醒目地张贴着“专心、专业、专注”的标语。无论放款仪式，诚信教育大会，还是学校和地方资助中心业务培训，我们也同步开展金融常识普及，宣传我们的惠民金融业务。专业耐心的讲解，提升了我行和保险公司的知名度、美誉度。我们一直坚持这样精益求精、低调务实的作风，既秉持了金融服务的严谨规范，又以灵活的操作，满足了学校学生个性化需求。我们的专业技能和儒雅随和的善人品行，得到老师和学生的喜欢和认可。很快我们就打开了局面，与高校及地方资助中心建立了紧密的协作关系，工作成绩更是得到省教育厅、省财政厅的高度肯定。
业务能够迅速起步，与保险公司深度协作是关键。银保双方人员合署办公、协同行动，还一起深入一线，走遍全省高校、县市开展金融服务。每年开学季都是我们最忙碌的时候。银保人员两两一组，并肩战斗，时而奔赴高校，时而深入地方资助中心，不是出差就在出差的路上！大家从手工整理海量纸质档案，到逐步研发科技系统为贷后管理提供坚实数据，全面开展合作。我们在业务上互相学习，工作中互相补位，流程中互相监督，发现问题及时开会商讨解决方案。团队很快从磨合期快速过渡到融合期，为后期助学贷款业务快速发展奠定了良好基础。正所谓“同甘共苦，同舟共济”“至亲至善至知己，亦师亦友亦比邻”。通过并肩协作，深入了解，彻底改变了我此前对保险公司及其从业者的刻板偏见。这种合作中凝成的铁杆友谊，也使我们大家成为一生挚友。
爱心援手护航学子求学路
记得在首次助学贷款发放仪式中，我以“知识改变命运，助学贷款改变人生”为题做了发言。如今社会上热议的“跨越阶层的机会”，我们在20年前就已深刻理解并辅导学生，甘做人生转折点的导航仪、指路灯。每次的助学贷款发放仪式，认真听获得贷款学生代表的发言：从接到录取书的兴奋，遇到无钱上学的窘境，顺利获得助学贷款的激动，到感谢政府银行保险学校等各方的恩情……我都很受触动，因为我自己也是靠着父母微薄的收入完成学业，深知其中艰辛；如果当年有这样的好政策，获得助学贷款相助，父母会少添多少白发啊！
贫困学子大多自尊心强，怕被歧视而不愿申请贷款；受传统观念影响，不少家长怕“背债”，不愿作为共同还款人。我们既要鼓励这些学生放下心理负担，申请贷款完成学业，还要耐心向家长解读助学贷款政策：这是国家给予青年学子的政策福利！是党的阳光雨露！是普惠金融的温暖实践。“不让一个学生因家庭经济困难而失学”，是我们必须守住的承诺！
为此，我们长期实行“三封信”的“笨”做法，用真诚沟通打破顾虑：
第一封信写给学生，告诉他们在校安心求学、毕业努力工作，完全有能力能按时归还贷款；
第二封信写给家长（监护人），提醒他们履行家长责任，督促孩子诚信守规，与银行、保险机构保持及时沟通，共同托举培养孩子成长成才；
第三封是写给高校老师，从校方角度解读银保合作助学模式的优势：既能减负降本、规避校园地贷款的校方担保风险，又能化解学费拖欠难题，还可精准识别困难学生，助力学校规范开展助学金发放、勤工助学等资助工作。
凭借人性化操作与科学化管理，我们摸索出一套适合各方的良好方法，办理效率迅速提升，贷款投放稳步推进，助学贷款覆盖率显著提高。这套“黑龙江模式”的普惠金融，更挤压了我省不良“校园贷”的生存空间，避免了校园悲剧的发生，真是善哉！细致入微的金融服务，得到高校和地方教育局一致好评，也收到了学生及家长由衷感谢，送来许多感谢信和锦旗。这些已毕业的学生，按时归还贷款，还积极宣传这项业务，有的还加入了我们，共同从事这项善举。我认为，这就是“善报”，改变了我们的人生，激励我前行。
不忘初心 创新永远在路上
回望来路，哈尔滨银行从未急功近利、追求短期高收益，而是将财政拨付的风险补偿金尽数投保，这就是“树立和践行正确的政绩观”的坚实行动。合规经营、创新发展，紧跟政策与时俱进，这条路经得住时间的检验。作为亲历者，我可以骄傲自豪地说，哈尔滨银行在助学这项“功在当代利在千秋”的伟业中，留下了浓重的一笔，也是我一生最值得珍藏的回忆！
（作者系哈尔滨银行首任助学贷款经办行主管行长，自2007年起参与助学贷款工作）