加强风险减量管理，险企可以做什么？
2023年初，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，提出财产保险业要坚持回归保险本源，始终以服务人民群众和经济社会为出发点和落脚点，坚持依法合规服务底线，统筹谋划，不断提升风险减量服务水平。所谓保险的风险减量管理，其基本特征是利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，为投保人和社会创造价值。
专家指出，保险公司拥有专业的风险评估能力，能够帮助投保客户提前发现生产经营活动中存在的一些潜在风险，帮助客户化解风险，尽可能避免经营损失。当前，财险业正着力开展“保险增量、风险减量”行动，作为险企一员，华安保险在前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险等环节中可以采取哪些有效措施？如何更好协助投保企业开展风险减量？为建立公共安全体系和防灾、减灾、救灾提供更好保险保障？本期“辨·观点”邀您一起来分享看法和见解。
加强风险减量管理，对于我们保险公司而言，其实也不只在为客户提供风险减量服务，提高险企内部的合规经营管理也是风险减量的重要举措，建议公司可以从以下几方面入手：
首先，夯实内控基础，健全合规体系。保险公司一方面应加强流程管理，制定详细的业务操作规范，并建立合规决策机制，加强内部监督和审查，以确保操作的合规性和风险管理的有效性。同时，应对业务创新和投融资活动更加审慎，充分评估风险和合规性，合理控制风险敞口；另一方面要持续查漏补缺，充分利用事前审查、事中核查、事后追查等手段，将监管要求内化于各项业务制度，内嵌于承保、理赔、投资等业务流程和公司经营管理各个环节，贯穿决策、执行、监督全过程。针对重点领域、关键环节和重要人员的管理，可以充分利用大数据等信息化手段，建立健全合规管理体系，提升合规管理效能。
其次，突出问题导向，强化风险管控。坚持“问题导向、风险导向、效果导向”的原则，一是要建立常态化自查自纠机制，对照监管要求自主开展日常自查自纠工作，将自查自纠工作嵌入到日常工作的各个领域和环节，长抓不懈，发现问题，及时整改。二是要聚焦内控合规管理薄弱领域精准发力，针对重要领域、重点岗位、薄弱环节，加强管控力度，针对重点合规风险问题开展专项治理，定期对整改效果进行评估和验证，通过完善制度机制、规范操作流程、落实整改措施、加大处罚及问责力度，确保风险问题得到管控。三是要加强合规审计部门监督，合规部门、审计部门针对发现的合规风险问题，及时向问题发生部门或机构提出整改意见，监督问题整改，及早防范和化解合规风险隐患。
此外，加强合规教育，厚植合规文化。保险公司应将内控合规文化建设作为一项常抓不懈的工作，不断提升各级人员依法合规经营意识，增强履行内控合规管理的自觉性，强化合规管理的责任意识。通过组织内控合规专题培训、监管新规传递学习、定期发布合规资讯、开展知识竞赛、线上课程学习、案例警示教育等多形式教育宣导活动，引导全员树立合规风险防范理念，提高员工风险合规意识。
综上所述，要以合规经营为核心，从多个方面加强控险防线，并建立健全合规体系，坚持问题导向，精准发力，在风险管控的同时，持续加强内部教育和文化建设，提高员工的风险合规意识，构筑稳健的控险防线，以保障公司的可持续发展。
——薛路/合规部
风险减量是提高社会抗风险能力、降低社会风险成本，以及服务实体经济发展的有效手段之一。保险公司应积极协助投保企业开展风险减量工作，把服务人民群众、服务实体经济、服务社会稳定作为开展风险减量服务的出发点和落脚点，以减少风险隐患、降低重大风险为目的，回归保险本源。
从统筹管理职责出发，险企的风险管理统筹部门需要结合自身业务状况以及行业地位去制定风险减量服务总体规划，健全组织机制；建立完善风险减量服务相关内控制度，明确风险减量服务标准、费用管理要求；构建风险减量服务评价回溯体系，通过内部审计、外部监督等手段，提高风险减量服务内控管理水平；应加强与外部机构的沟通协作，建立高效的产学研融合机制，聚焦安全生产、高新技术等重点领域，加强定量分析技术、安全技术、防灾技术等研究，探索建立各类业务风险数据库，夯实风险减量服务基础。
从业务职能角度出发，各产品部门应结合自身产品特性，积极协助投保企业开展风险评估、教育培训、隐患排查、应急演练、监测预警等工作；结合业务结构、发展特点等情况，建立风险减量服务团队，注重日常培训和经验交流，不断提升风险减量服务人才专业知识和技能水平；建立完善与风险减量服务相适应的信息技术设施，着力构建风险减量服务的长效机制，实现人防、技防的有机统一，助力提升企业的风险防控能力。
此外，公司还应充分利用信息科技手段，加快科技创新与风险减量服务融合，积极利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离，优化服务模式，降低服务成本，提升风险减量服务整体效能。
——张玢/风险管理部
如何精准识别风险、防范风险、一直是广大企业客户关注和思考的问题。紧扣“风险减量”新课题，当前，许多财险公司已逐步将工作重心从专注事后理赔、强化经济补偿功能转换到兼顾前端风控、提升防灾减损能力等方面。
风险减量服务的核心是风控，风控服务方法主要分为五大环节，分别是风险识别、风险分析、制定方案、执行方案及考量效果。近年来，华安保险上线的“锐眼系统”就是主要为企财险客户提供风控服务的专业系统。第一期上线的系统主要用于风险识别、风险分析和制定方案，后期还会将服务范围扩大至灾害预警、风险评测、风险地图、灾害数据分析等领域，可从整体上提升客户风险管理水平，满足社会公众对风险减量服务的需求。后期，该系统还会将服务范围覆盖到责任险、建工险等其他险种。
同时，华安保险每年都会根据客户企业规模、灾害风险登记、过往出险记录等综合因素制定防灾防损服务计划，不仅帮助客户企业识别风险、发现风险隐患，也根据客户的风险状况和实际需要，为其量身定制风险管理解决方案。通过提供防灾防损服务，对高风险业务进行全面梳理和检视，具体针对企财险、工程险、建工安责险进行风险排查，对于存在风险隐患的企业，及时提出整改建议，助力企业提升防范风险能力，逐步达成风险减量目标。
——宇星/财产险部
我认为要通过科技引领风险减量。前置减险的关键是协调科技手段融入险前处置。充分利用保险科技赋能，可尝试引入遥感监测、物联网、人工智能、大数据等技术，主要开展险前预警和指导。公司可组建专业信息化建设团队或与第三方信息科技服务公司合作，建立智能化服务平台，重点提供个性化、精准化的承保服务模式，根据承保标的的基本情况、客户行为特征、所在地区的情况特征等给予承保策略上的支持。
从具体的险种来看，不论是承保不同性质的车辆保险、不同地区的农险，智能服务平台都有用武之地。在车险方面，公司可根据各分支机构所在地的市场占有率情况合理侧重具体类型的车辆承保策略，可通过物联网和智能化平台提供驾驶行为异常预警、突发路况预警等前置预警功能，即使在出险后，智能化平台也能提供合理的减损帮助信息，有效的止损指导和流畅的理赔流程同样可以实现风险减量；在农险方面，可以通过智能化平台对恶劣天气、风险等级较高的气象灾害提前进行预测和预警，同时，建立灾后理赔和跨平台沟通机制，能够切实将农户损失降到最低。
总的来说，在公司已有的承保、查勘团队基础上，有了智能化平台的加持，可以将风险减量工作更接地气地落实下去。把前期承保策略减损和后期高效查勘相结合，将科技融入承保理赔环节实现风险减量，不仅降低赔付率、减少损失，更为实现全社会风险总量的减少作贡献。
——付一凡/江苏分公司
我们可以通过加强科技应用、拓宽服务范围和丰富服务提供形式等，积极提供风险减量服务：
1.加强科技应用：可以利用大数据、人工智能、区块链等科技手段，来提升风险识别、评估和控制的效率和精度。例如，可以利用大数据分析，对企业的业务数据、市场环境数据等进行深度挖掘和分析，从而发现隐藏的风险；可以利用人工智能，对风险进行自动化的监控和预警，提前发现风险；可以利用区块链技术，实现风险信息的实时共享和追踪，提高风险管理的透明度。
2.拓宽服务范围：提供更多元化的风险减量服务，以满足投保企业不同的需求。例如，在责任险业务中，可以提供风险评估、风险咨询、风险培训等服务，帮助企业提升风险管理能力；在车险业务中，可以提供驾驶安全培训、安全驾驶奖励、车辆安全检查等服务，帮助降低交通事故的风险；在农险业务中，可以提供气象预警、病虫害预警、农业技术指导等服务，帮助降低农业风险。
3.丰富服务提供形式：通过线上和线下的方式，提供风险减量服务。例如，可以开发专门的风险管理APP，提供在线的风险咨询、风险预警、风险培训等服务；也可以组织各种线下的风险管理活动，例如风险管理研讨会、风险管理培训班等，提供面对面的交流和学习的机会。
——庞新乐/山东分公司
在前置减险环节上，要继续深化保险服务的及时性、专业性，包括积极协助投保企业或个人开展风险评估、监测预警等工作，鼓励保险公司把风险减量服务嵌入投保企业管理与生产流程中，为投保企业提供专业的一揽子风险减量服务；在合规控险环节上，进一步加强以风勘专岗为主体、兼职风勘人员为补充、覆盖各级机构的风险减量服务团队建设。同时，建设线上化风险减量服务平台触客端，为客户提供标准化、易于获得的精准风险管理服务；在精算计险环节上，要对保险公司日常数据进行有效、全面分析，并且及时发现问题；在稽查化险环节上，以制度建设为抓手，逐步完善稽查体制机制，进一步完善稽查工作制度，加强稽查审计标准建设，出台反保险欺诈制度，推进反洗钱制度建设，并且以综合性检查为手段，落实“稽查化险”；在处置出险环节上，规范理赔流程控制及管理，理赔流程管理体制上应采取专业管理，完善理赔组织架构和人员配置。理赔人员按流程设置岗位，并在一定的权限范围内进行赔案的立案、受理、审核、调查，超权限的案件转入更高一级理赔人员进行处理。重大案件和疑难案件进行合议，或提交业务审定委员会进行处理。
——陈晓仙/江苏分公司
开展风险减量管理，企业应当加强风险管理信息化建设和文化建设，主要可以通过以下几方面来实现：
一是结合实际，将风险管理制度、典型案例、风险管理培训、风险事件记录等纳入信息系统，使企业员工能通过信息化系统学习了解法律和企业的禁止性义务、主动识别各流程节点中的合规风险，形成条件反射和肌肉记忆，在工作中自觉识别和规避各类风险，在面临风险事件时能做出正确的应对举措，减少企业的风险损失。
二是将风险应对和防控措施嵌入流程，强化过程管控，加强风险管理系统与财务、投资、采购等其他信息系统的互联互通，实现数据共享，企业梳理业务活动的所有流程，识别各流程节点存在的合规风险，建立各流程节点风险清单，通过系统将对应的合规风险嵌入流程，与其它信息系统相通。在业务开展过程中，如操作触及相关风险点，则可对操作人员做出相应的提示，使工作人员及时调整工作措施，避免风险损失。
三是加强企业风险文化建设，企业可从五个层面搭建风险文化体系：1、理念层，以相关“手册”为主导，形成企业共同信守的价值标准；2、领导层，领导层要以身作则，为全体员工树立榜样，带动全体员工风险意识提升；3、制度层，要建立行之有效的风险管理制度，规范企业各项业务活动流程；4、行为层，规范标准行为，明确企业可以进行和不可以进行的活动类型，推动“法之必行”；5、器物层，积极拓展宣传渠道，发挥风险管控效益。
——林霖/广西分公司
我认为，险企要从防险、减险、救险三方面着手。首先，要加强本单位人员的风险知识储备及风险处置能力，在保险期间积极开展风险宣教活动，针对不同企业开展有针对性的宣传教育，协助投保企业建立或完善风险预警机制；其次，在保险期间内，可应客户要求，开展风险减量服务，包括但不限于隐患排查、应急演练等，提高投保企业抗风险能力；最后，在投保企业遇风险时，做到早干预、早处理、早解决，实时跟进风险处理进展，降低风险事故给客户造成的损失。
为更好地提供风险减量服务，我们首先要加强与科技公司的合作，依据责任险、车险、农险等险种的特性，定制开发保险科技产品，同时拓宽报案渠道，引入人工智能技术受理报案；其次，要做好数据管理体系，收集整合客户数据，运用数据分析能力，开展风险测评并为客户定期推送；最后，要重视自媒体平台的建设，定期在公司官网、小程序、微博、抖音等平台开展风险科普小课堂，从事前、事中、事后三方面，让客户全面了解风险种类及应对措施，提高客户处理风险能力。
——南海新/江苏分公司
在前置减险、合规控险方面，我认为可以增设一项“道路交通常识空间站”，作为投保客户与保险公司经验丰富的查勘员在事故发生前的互联互通枢纽。此“空间站”可以是一个定期推送短信的平台，或者是职场内提供24小时咨询的服务台，或者是发布系列宣传视频的播放器。通过这个“空间站”，车险投保客户能够得到经验丰富的查勘员的指导，及时获取在道路交通行驶中保护自身、规避风险和事故的注意事项、小技巧以及必要的自救知识，较大程度地规避、化解客户端可能产生的风险。
——武冰格/河南分公司
引进专业技术人员或者开展第三方技术合作，将事前指导、保前风勘合二为一，在提供技术支持的同时降低和化解风险。顺利承保的同时要投入资金回馈社会、回馈客户，培养一支真正走得出去、拿得出手的专业队伍，在保险期全过程给予专业技术支持，杜绝“为了风勘而风勘”式的走过场。此外，在季节性天气、恶劣天气来临前做好风险防范提示信息推送，可以开展风险防范知识有奖竞猜等互动活动，或在合同约定由客户定期自主上传风勘影像等，将风勘作为常态化工作开展和落实。
——姚媛/河北石家庄中心支公司
聘请三方专家在安全生产方面为投保企业出具降低风险的方案，保险公司也针对关键时间、节点、领域进行风险协查。此外，可以丰富“华安保险”微信公众号等线上服务平台的服务范围，增加风险减量类型的服务提醒。公司的报价、评分系统也可以进一步完善，尝试将影响报价和评分的高风险因子相关信息提供给客户，一方面客户能更全面地了解投保标的的评分变化，另一方面，客户也可以针对评分较差的情况采取一定的风险防范措施，从而达到风险减量的效果。
——宫青松/河北衡水中心支公司
当前，公司的承保前风勘多数由业务员完成，承保中的汛期风勘由理赔人员完成，缺少具备风险识别和处理能力的专业人才队伍团队。我认为在前置减险方面，公司可以针对业务人员以及理赔人员，组织防灾防损专题培训，并通过内部培训或外部引进，积极培养专业人才队伍，打牢风险减量工作的人才基础。建议在每个机构设置防灾防损岗位，可由理赔人员或业务人员兼任，重点培养此类人才，同时在薪酬待遇方面也要进行相应的补助。另外，在处置出险环节，可以配备无人机辅助清点，拍摄大面积受损事故现场，另还需要配备防爆手机、查勘相机，方便到高危化工企业单位进场区拍照。
在重大自然灾害来临前通过微信公众号发出自然灾害预警信息，由员工进行广泛转发，积极宣传，提醒客户做好相关防护措施。“风控锐眼”小程序目前仅针对内部人员开放，建议加入预警信息提醒模块，让承保客户关注和使用，如有预警信息可以第一时间发送至客户端。
——马福创/河北分公司