工业4.0对保险业的影响
文/Leo Ronken 译/唐湘成
近段时间以来，有关“工业4.0”的话题充斥在各类场合，当你与不同的人群交流时，会发现他们把这个流行语用于描述不同领域的事物，似乎大家都把工业4.0等同于数字化、自动化和互联世界。本文从工业4.0的定义和现状出发，重点聚焦工业4.0对财产保险行业的影响。
工业4.0是一种新型的组织形式，着眼于对产品价值链的控制——从构思、设计，再到定制产品的灵活生产，以及最终交付到消费者手中，消费者和合作伙伴均直接参与这一过程。它是一系列可自动化、数据交换和制造技术的同义词，其基本原理是机器、工件和系统以及整个价值链的所有其它业务流程的智能联网，以增加生产的灵活性、效率和盈利能力，并在工业生产和制造中优化价值链，实现所有过程独立调节和控制。
工业4.0时代逼近：优势与挑战并存
工业4.0的终极愿景是创造一个智能工厂，所有生产和业务单元、机器和设备实现互联，并尽可能地降低人为干预，最终以更低的成本生产更多的产品。
与现有的工业生产模式相比，工业4.0主要有以下显著特征：
互联互动：人与机器、设备、传感器相互连接，并通过物联网或人联网进行通信；
去中心化和实时决策：信息系统实时收集和评估信息，并根据信息独立做出决策；
模块化：智能工厂通过交换或扩展单个模块来灵活适应现实世界不断变化的需求。
虽然工业4.0的目标听起来令人神往，但当下仍有许多挑战有待攻克，主要包括：
如何保证价值链中所有组件获取实时信息的有效性；
如何确保关键机器间（M2M）通信的可靠性和稳定性；
如何做到生产工序的完整性；
如何避免供应链系统中断的危险；
如何解决IT、数据、网络、信息系统和设备的安全问题；
网络技术的研究进展能否满足工业4.0快速发展的需求；
工业4.0对社会伦理的冲击——假设机器推翻了人类的决定该怎么办。
保险业面临的挑战：
技术发展倒逼经营转变
为顺利开展承保工作，保险公司在持续收集数据和信息，未来还将通过新的算法和人工智能原理进行评估。例如，通过收集机器运行时的相关数据，可以帮助识别某些模式，并预测机器何时需要维护、何时报废。这些工作将帮助保险业对实际风险敞口进行更详细的评估，反过来又会对保险业的所有业务领域产生影响——需要相应地重新定义保险规则。
未来，保险理赔将会牵涉到多个业务条线，使得确定造成损失的具体责任人和事故损失的归属条线变得更为困难，而这最终将使理赔核算工作更加复杂。例如，工厂采用了虚拟价值链系统后，由火灾或者自然灾害造成的业务中断损失几率随之增加，而虚拟价值链系统又与环境、供应商、客户、能源供应等多方因素相关，为寻找原因以及替换受损的机器、网络和通信设施，恢复生产所需要的时间将加倍延长。
此外，由于系统和技术的复杂性，工业4.0还将导致未知的风险暴露，带来无法预料的严重后果。例如，网络攻击可能导致生产或供应中断，其冲击效应最终甚至可能导致整个价值链完全崩溃。对保险业而言，此类事件造成的损失无异于自然灾害，但现实情况是，保险公司几乎没有相关的经验，很难评估这类由网络及自动化过程引发的风险。
保险公司的抉择：拥抱工业4.0
经济发展的车轮正奋力推动工业4.0的愿景成为现实，例如西门子发起的心灵圈（Mindsphere）计划，这是一个基于云端的IoT（开放式物联网）操作系统，已被相关行业和企业广泛使用。开发这个系统的主要目的有三个：
1、模拟工厂和机器行为；
2、监控机器运作；
3、通过与其他机器进行对比，分析两者在产品、质量和数据维护方面的信息，从而提高效率和识别问题（例如判断即将出现的缺陷）的能力，以便尽早进行机器维护，缩短生产停机时间。
工业生产向工业4.0转变，将会对保险业产生持久的影响，不仅是在保险产品方面，而且将会影响保险公司的承保与管理程序。从财产保险和责任保险产品领域讨论这一概念，由于工业4.0是通过网络和数据流控制的，因此还需要着重考虑网络攻击保护问题。
此外，集成化和自动化生产将产生新的风险，因此必须开发新的保险方案来应对。新技术的使用将给所有市场参与者带来全新的、不同的责任划分机制——造成损害的原因是什么？谁应该承担责任？换言之，是否存在针对某种特定损失的保险产品？如果有的话，是基于哪种保险类型（保单）推出？
为应对以上挑战，保险和再保险公司都应在早期阶段着手应对工业4.0的发展，并为投保人在工业4.0方面提供支持及服务，以便识别相关风险变化及其对责任保险和财产保险的影响。
另一个值得加速推进的工作是，作为投保人的“合作伙伴”，保险公司还必须与投保人共同讨论潜在的风险情景和可能需要的保护措施。保险公司应该积极支持和参与业界制定必要的保护和预防措施，例如预测性维护（提前维护）、防御网络攻击、制定连续业务计划（以防中断）、预防关键基础设施故障等，以便提前识别潜在风险，从而避免可能的风险与损失（即“预防性风险管理”）。
另外，保险公司应大力提升自身分析和评估新型风险的认知水平和能力，包括从赔款成本模式向风险管理模式转变、制定新的防损措施、发展人工智能、引入更广泛的数据分析和预测模型等。大数据和物联网技术的运用可以帮助保险公司识别新的风险，并在必要时开发相应的保险解决方案，包括开发新的能满足挑战和风险、预防和减轻投保人损失措施的保险产品，最终通过工业4.0重大损失事件的经验累积，开发出新的解决方式来应对这类风险情景。
为适应工业4.0的发展，保险公司的内外部业务流程也将受到影响，包括理赔处理、预案准备等诸多方面。
结语：工业4.0开启保险业4.0
如果工业4.0按计划推进，将会给现有业务流程带来一次重大变革，保险业无法“独善其身”，而应顺应发展潮流和社会需要调整流程和产品。
工业4.0可以创造巨大的附加值，不仅是对工业企业，对全球经济与社会也是如此。同时，我们还可以评估和利用工业4.0的海量数据，提高资源利用效率和生产效率，调整产品生产和销售的全局，最终给我们的生活带来全新面貌。
当然，犹如硬币有两面，工业4.0带给我们效率的同时，也将给我们带来新的风险，对保险业来说，这将是一场革命——要求保险人尽可能密切地关注业界的发展和内在变化，使当前的保险产品适应新的现实。可以说，今天的保险业与工业4.0逐渐接轨的同时，也在向保险业4.0迈进。
（来源：《Insurance Issues》2018年8月刊）