家庭财产保险将是未来发展的蓝海 ——浅谈家财险及其产品的创新
张卢阳/上海
在我国的保险市场中，家庭财产保险（以下简称“家财险”）在财险公司长期属于“小”险种，未取得良好发展，投保率一直徘徊在10%以内。在国内财险保费收入中的市场份额占比更是不足1%，而保险较发
达国家的家财险普及率均在70%以上，在美国更是高达95%。
由表1可见，2018年家财险的增速虽高于全险种增速，但市场占比仍很低，造成这一现状的重要原因是当前的家财险产品与市场需求脱节，且单一的销售方式，大大制约了家财险的发展。随着公众保险意识的提升，行业科技的进步，以及产品创新的加快，家财险在国内的发展潜力巨大，未来必将成为财险市场重要的险种之一。
一、当前我国保险客户的结构特点
据问卷调查结果显示，从年龄层次上分析，保险客户年龄构成主要在26至45岁区间，占比高达79.9%。其中36-55岁这一年龄段的群众投保意识和倾向相对更强。同时，保险在年轻群体和年长群体中的接受度较高。
从婚姻状态上分析，已婚人群更加具有保险保障意识。已婚人群中，尤其是中年男性一般是家庭经济来源和生活中的顶梁柱，“上有老，下有小”，房贷车贷、教育子女、赡养老人等负担较重，工作生活压力较大，因而更偏好购买保险。
已婚人群一般有车、有房，喜欢旅游、有子女的占比也较高。随着生活品质的提高，人们面临的风险因素也越多。投保率越高，表明公众对保险重要性的认知也较为清晰。
从以上保险客户特点分析可见，保险公司要积极开拓客户潜在的全方位需求，例如子女教育、财产安全、健康医疗等。为客户规划好覆盖家庭整体、全生命周期的保险计划，应该是保险产品创新的重点之一，也正是家财险未来发展的方向。
二、国内家财险产品现状
财产保险与人身保险是构成整个保险业的两大业务类别。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，保险公司对因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险主要包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等各类险种。
家财险即属于财产保险的一种，面向广大城乡居民家庭，其特点是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，主要以保障因火灾、盗窃、个人责任等风险而遭受的损失为主。
三、家财险发展面临问题：
1、保障范围窄，费率高、保障不全面，产品多年来没有变化。我国目前在售的家庭财产保险在区域范围内实行无差别费率，基本费率标准一般在0.6-1‰之间。家庭房屋则按钢混建筑结构、砖混建筑结构、砖木建筑结构实行对应不同的费率；再按照不同财产风险、财产种类，以及财产的实际座落地点位置和周围环境等情况制订。家财险的保障范围主要包括火灾险、综合灾害险以及附加特种财产险、管道爆裂、用电用气安全、住宅责任、房屋租金损失等责任。
2、家财险的营销方式与手段一直较为落后，主要是以客户个人自行购买的家财险业务和以团体为投保单位团体家财险业务。销售模式一般是保险业务员直销为主，近年来，线上销售的个人家财险业务得到了较快的发展。
3、财险公司里车险业务“一支独大”，家财险从保费收入来看，还只是一个“小”险种。多年来，家财险“叫好不叫座”，保费增幅有限，导致保险公司对家财险客户群体的关注度较少，所投入的产出成本也较低，适销对路的家财险产品更是不多，除在上文所谈到的六大类家财险产品外，几乎没有新型产品。
四、家财险发展的方向
“没有产品的创新，就没有行业的生命力”，家庭财产保险也不例外，只有创新，才是唯一出路；只有创新，才能做大做强家财险业务。以下试图从家财险产品创新的几个方面，来谈谈家财险的未来发展方向：
1、“车险+家财险”，提升车险客户的黏性
目前，汽车已成为家庭重要财产和生活必需品。汽车保险也是财产保险的龙头老大。长期以来，占据中国财产险市场主导地位的一直都是机动车辆保险，在财险公司中举足轻重，可谓占据保费收入的半壁江山。而家财险属于财产保险范畴，依据保险法只有财险公司可以经营，寿险公司是不能开展的，这就为家财险发展打开了空间，所以将家财险和车险组合一起销售的策略，国内很多财险公司已在展开尝试。
美国前进（Progressive）保险公司根据人口统计学特征、购买行为等信息，将客户细分后分析得出，拥有自住房的客户如其家财险没有与车险捆绑购买，客户与保险公司的生命周期一般为2-3年；而拥有自住房的客户，其家庭财产险与车险捆绑购买，则客户与保险公司的生命周期可达5-7年。
可见，车险和家庭财产保险一起购买增加了客户的认同感和体验感，从而提高保险客户的黏性。客户的生命周期更长，也更加说明车险和家财险组合销售的重要性。
2、“家财险+家庭成员保险”，实现“一张保单保全家”
在产品设计上，以“家庭经济”为主的家庭保险系列产品，将是下一步的发展重点。
保险公司特别是财险公司应该设计综合险产品，将家庭成员健康保险，例如重点疾病保险、抗癌险、医疗保险、住院保险以及老年人意外险、少儿险、家人账户安全险、手机碎屏险等和家庭财产保险，汇总至一张保单，覆盖全家成员的身体健康、意外事故和家庭财产的各种风险保障，配上私家车车险保单，真正实现了“一张保单保全家”——保障整个家庭财产和家庭成员的健康、意外等大部分风险，可以极大满足广大客户的保险需求。
“一张保单”=“私家车险”+“家财险”+“家庭成员意外健康险、其它险”
3、“家财险+智能家居”，拓展家财险市场空间
家庭一旦发生燃气爆炸和火灾事故，往往会造成人员伤亡和财产的重大损失，也是家财险保险事故主要发生原因之一。保险公司可以针对当前家庭安全防护技能较弱的特点，与智能家防型科技公司合作研发，提供与家财险产品销售配套服务的智能家居和安防设备，再通过物联网技术与家庭住户手机APP相连，实现实时监控家居安全状况，第一时间发现危险并报警及时处理险情，可大大降低家庭财产的火灾、爆炸、盗窃等风险事故的发生，也可极大降低家财险的承保风险。
这种“家财险+智能家居”承保方式，不仅可以加大家庭财产保险的保障功能，也使保险“灾后补偿”的主要功能转向“灾前预防”，有效降低风险和损失程度，满足城乡居民对家庭财产保障的不同需求，提升了保险公司的经营效益。如果形成规模化、产业化，家财险必将迎来快速发展的爆发期。
目前，不少保险科技型公司已将目光投向了家财险领域，并获得了风投的青睐。
4、“旅游险+家财险”，提供旅游出行的完整保障
在国庆或春节长假期间，和家人和孩子来一场说走就走的旅行，已成为不少老百姓外出旅行的常态。根据旅游行业资料显示，选择境内游的游客多数青睐“短期游”，7天以下的占比91%，而出境游的游客则更愿意体验“深度游”，旅游时长为5-10天，主要出境地为亚洲、大洋洲、欧洲等国家。
当前，市面上常见的旅游保险产品的保障范围主要涵盖住院医疗、意外身故、紧急救援费用、航班延误险、证件丢失赔偿以及托运行李延误等,但对旅游者外出期间的家庭财产保障却存在空缺，如果增加附加旅行期间场景下的家财险产品，来满足旅游者的全部风险保障需求，尽可能发挥更多方面的风险保障功能，将成为未来旅游保险市场的主流趋势。
5、“家财险+民生保险”，政府建立灾害救助体系的一种全新模式
近年来，尽管国家不断完善社会保障体系，但仍有因不堪天灾人祸，造成老百姓致贫、返贫的现象。为完善灾害的救助模式，地方政府开始探讨将商业保险引入灾害救助领域，由政府购买商业保险服务，发挥商业保险在风险转移、损失补偿等方面的作用，协助政府及时妥善处理各种重大灾害事故，这也是“民生保险”项目。
在这些民生保险的方案中，其保障责任范围涵盖了自然灾害、意外事故等因素造成的居民房屋及其他财产损失。因此，保险公司可以主动和地方政府洽谈合作，由政府财政出资向保险公司购买服务的形式，为辖区居民家庭住宅和财产办理商业家庭财产保险，建立政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的市场化自然灾害救助机制。既可以有效减轻政府和社会压力，健全和完善灾害救助体系，也为家财险业务发展打开了新局面。