被低估的医院财产损失风险？以德国为例分析
文/Leo Ronken 译/于丽丽
近年来，医院发生财产损失的报道屡见不鲜。以德国为例，最严重的事件发生在2016年，德国一家医院因病人自焚引发大火，最终导致1人丧生、7人重伤，同时造成财产损失约1.22亿欧元。除了火灾，房屋质量问题、化学药品爆炸、水管爆裂、静电潮湿等，也都是医院财产的风险隐患。
对于医院潜在的风险隐患，保险公司似乎一直持观望态度，医院财产面临的损失风险是否被低估？本文以德国为例探讨可行措施，并尝试给出相关承保建议。
德国医院财产损失概况
目前，还没有专门关于医院因财产损失而索赔的可靠数据。但从一项针对1980-2001年的研究发现，德国医院平均至少每两周就会发生一起火灾。德国联邦技术防火协会发布了医院火灾登记表：2016年，仅被媒体报道的医院火灾就发生了7起，2017年这一数据上升至24起，2018年（截至7月10日）已发生26起。与此同时，德国医院因各类水灾造成的损失约占全部损失的43%。
德国保险协会公布的风险统计数据显示，近年来德国医院的理赔率没有明显改善，也就意味着医院并未采取一些预防性风险管理措施。原因可能是医院的资金紧张，没有足够的预算进行风险管控。
在其他国家，这类情况不尽相同：美国医院所发生的大多数火灾伤害都比较小，只有4%的灾情较为严重；而荷兰等国在火灾和水灾方面的索赔频率则很高。
虽然德国政府要求在全国范围内安装自动火灾警报系统，但实际上覆盖范围非常分散，只有部分医院安装了这一系统，从而导致被保护范围较为有限。
其它国家的覆盖情况如下：在美国，大约67%的医院安装了自动喷水灭火系统；在斯堪的纳维亚，大型医院的重要区域（例如病房、技术室、检查室和手术室），基本都会安装洒水系统进行保护；英国、法国、荷兰和波兰基本与德国一样，医院的保护标准很低，没有强制要求安装自动灭火系统。
保险公司所面临的承保挑战
医院可以视作是极其复杂和富含高科技的实体——医疗器械、电气设备、复杂的线路。从消防安全角度看，医院则往往被视作一个大型、连贯的建筑综合体。一旦遭到破坏，医院会变得十分脆弱。如果灾情蔓延到重症监护病房或者手术室等重要区域，很可能会造成恐怖的后果。
在德国，一些医院的收入已经不足以支付日益增长的运营费用，投资成本也在不断上升。所以，许多老旧医院的压力非常大，为了救助病人、抵御同业竞争，他们将更多的资金投入到技术和医疗现代化项目中，却忽略了风险管理。但要清醒地认识到，当医院使用越来越多的高端技术，不仅会增加财务负担，还会增加系统和房间的脆弱性，使医院更易发生灾情。这些现状意味着德国医院要迎难而上，尽量控制持续增长的风险。
医院一旦发生火灾将会非常严重，一方面会造成巨大的物质损失；另一方面，许多病人的行动能力有限，需要在他人的帮助下才能安全撤离。
此外，医院还有一些特有的风险：
昂贵的医疗系统、器材和其他设备分布较为集中；
医院的实验室、中央技术系统等重要设备，一般设计在底层或地下；
复杂的通风系统可能会加速灾情的扩散；
如果医院的某一部门受到影响，可能会影响到整体的运营。
财产受损往往有潜伏期，有的损害要经过一段时间后才会被发现。在此期间，重要的设备、房屋结构可能已经受到了损害，房屋的修补费用可能比建造新建筑的费用还要多。此外，中央系统和设备的更换会非常耗时，医院的运营也会因此受到影响。
近年来，德国医院因财产受损而产生的小额索赔案件数量，正在逐年上升。积少成多之下，也给保险公司带来了压力，如果医院发生重大灾情，无疑会加重保险公司的负担。
基于以上情况，可以得出以下结论：
一方面，医院的管理团队必须结合自身目前面临的风险，制定风险管理战略；另一方面，保险公司在承保时，不能采取“一刀切”形式，应充分考虑各项风险，来调整保障范围和价格。
多管齐下，降低风险
在德国，医院没有标准化的消防安全要求，每个联邦州都有不同规定。对此，应该采取一系列措施，尽量将损失降至最小。
防火
使用自动火警探测系统对医院进行全面监测，该系统可以向工作站发送报告，站点可以启动警报并采取相关措施。
在医院的重点区域安装自动灭火系统。
提高工作人员的消防安全意识。
防水
医院的水管要有充足的装水能力，以最新的技术条例为准，还要考虑酸、碱、废水的侵蚀情况。
安装漏水检测系统和探测器，并在工作站安装警报。
定期检查屋顶是否有破损或存有蓄水，尤其是在发生暴雨、大风或冰雹之后。
保险公司承保的考虑
原则上，保险公司应该以最新的调查报告为基础，除考虑火灾风险外，还需要收集水灾、大风、冰雹等自然灾害的相关信息。这种调查还需要定期进行，每年或者每半年开展一次。调查应关注：
是否具有足够的防火保护措施，例如防火房屋建筑、火灾报警系统、灭火系统，以及检查这些设施的实际使用效果；
消防队在救火时，可能会需要衡量先救人还是先灭火的问题；
明确医院运营的重点区域，例如重症监护室、手术室、病房等，事先预估发生问题时会产生哪些后果。
保险公司在承保和定价时应考虑更加周全，特别是以下几个方面：
以物品最新的价值为准，制定合适的保险费用；
综合考量建筑物的楼层和类型；
检测预防性保护、安全和风险管理措施到位，特别是防火区或复杂的灭火系统，以及防盗和防水的措施；
是否有完备的应急和疏散计划；
过去五年或十年内（至少）遭受损失的信息。
总结
综上所述，以德国为代表的医院，所面临的财产风险不容小觑，如果发生重大索赔案件，保险公司很可能会面临亏损。而多年来，由于资金紧张，这些医院很少会采取预防性风险管理措施。再加上德国建筑的法律和监管对建筑安装防火设备的落实不到位，医院保险费率竞争仍将继续。面对以上种种现实问题，保险公司在承保时，不仅需要考虑上文概述的各方事实，还要仔细考量索赔的预期频率、以及发生重大索赔的可能性等。
（翻译源自Gen Re）