移动互联网时代学贷的创新性突破：全线上助学贷款模式
文 赖少钺/信用保证保险事业部
2006年，为助力解决国家助学贷款推行难的问题，华安保险本着“关注弱势群体，勇担社会责任”的理念，将保险机制引入国家助学贷款管理体系，创新开发了国家助学贷款信用保险（简称“学贷险”）：由保险公司承接银行贷款风险并进行全程化管理，运用商业化的方式推动国家助学贷款的开展。
2018年，乘移动互联网快速发展的时代东风，为进一步优化用户申请体验，提高贷款受理效率，我司在福建省教育厅、黑龙江省教育厅的大力支持和协助下，联合中国邮政储蓄银行、哈尔滨银行，于2018年推出国家助学贷款全线上申请移动端，学生通过华安助学APP、微信小程序，足不出户便可轻松方便地申请到国家助学贷款。华安助学移动端开发全球领先，比FAFSA（联邦学生资助，美国教育部学生资助办公室）移动APP早了五个月上线。
新模式推出后，黑龙江全省2018年通过国家助学移动端申请及续贷人数约8.5万人，贷款发放金额超过6亿元；福建省申请人数突破万人，放款金额近1亿元，占福建助学贷款业务的35%。
一、全线上助学贷款模式
全线上助学贷款模式是教育、银行、保险紧密联结、优势互补、分工明确、高效快捷的新型助学贷款合作模式。其具体业务模式为：借款学生通过手机移动端进行贷款申请和合同签订，区县资助中心负责贷款申请资质以及初审申请材料，华安保险进行复审后，银行负责审查审批并放款。对已放款的业务，银行集中投保学贷险，由华安保险提供全程风险管理服务，对于逾期贷款进行保险赔偿及催收。
图1：华安学贷险合作模式简图
在这一模式下，学生只需下载并注册登录华安助学移动APP或微信小程序，即可完成在线申请。贷款申请表填写、申请材料递交及借款合同签订等整个贷款申请过程，全部通过手机端完成。为保证学生申请身份的真实性，系统引入了实名认证、
银行卡信息校验、人脸识别和电子签名等科技手段，确保为学生本人操作。同时，系统采用电子签名，学生可在线签订借款合同等法律文书，无需再签订纸质合同。电子合同的法律效力等同于纸质合同。已通过预申请的或者已建档立卡贫困户的学生，无需再提供纸质贫困证明，系统会自动判断该学生的贷款资格。
目前，华安保险全线上助学贷款模式已与中国邮储银行、哈尔滨银行建立合作，双方系统已实现实时对接，方便学生在线查询、提前结清、办理展期以及还款银行卡变更等银行业务。
二、全线上助学贷款模式与现有生源地模式比较
全线上助学贷款模式与现有的生源地模式相比，在贷款申请、材料递交、合同签署、共同借款人、贷款管理及还款操作等方面，具有一定的比较优势：（见表1）
在全线上助学贷款模式下，借款学生只需一部手机就可完成贷款申请。当地区、县资助中心老师可在线查看、审核学生申请数据及申请材料电子影像文件。而在现有的生源地模式中，借款学生虽可通过生源地助学贷款网站进行贷款申请，但学生及其家长仍需赴现场验核贷款申请材料及签订借款合同，续贷时也需要学生或共同借款人到资助中心现场签订续贷合同。在部分地区助学贷款办理高峰期时，学生申请和签订合同还需分开两次去资助中心现场办理。此外，全线上模式下，还实现了学生自行上传贷款申请材料；而现有的生源地模式下，则需资助中心工作人员在学生办理贷款申请时扫描上传全部申请材料。
两种模式在贷款管理上的区别主要体现在：全线上模式中，资助中心老师只负责审核学生是否符合贷款申请条件，贷后管理全部由华安保险负责。而在原有模式下，全部贷款管理工作都是由资助中心承担。
还款渠道上，全线上模式支持银行卡的自动代扣，学生也可通过手机端进行银行卡号变更及办理提前结清，无须到银行网点进行操作。而现有的生源地模式中，学生需主动充值还款金额至支付宝，或由学生赴就业所在城市的高校、学生家长至生源地区县资助中心进行POS机刷卡还款。
三、全线上助学贷款模式优势分析
除了在操作上更加便捷，线上助学贷款模式也较其他模式有了更多功能提升。
（一）学生足不出户完成申请及续贷
全线上助学贷款模式下，只要有一部智能手机，学生即可在家中完成全部贷款申请工作，真正实现了教育部提出的：“让信息多跑路，学生与家长不奔波、不排队”号召。
（二）无需共同借款人
全线上模式取消了共同借款人，完全以借款学生毕业后的信用作为贷款发放依据。通过保险模式提供信用担保，而不再是借助父母的信用。从现实情况看，许多农村家庭的父母常年在外打工，取消了共同借款人，也减少了父母不方便回乡而错过申请贷款的情况，也减轻了贫困家庭为申请贷款专门回家的成本。
（三）缓解了资助中心贷款受理压力
互联网化的全线上申请、无需现场办理，也有效缓解了每年7、8月贷款申请高峰期资助中心的现场受理压力。全部贷款申请材料都转换为电子影像文件，资助中心不再需要整理、扫描传输纸质的贷款申请材料，提升工作效率。
（四）专业风险化解优势
华安保险针对学贷险业务特点，还专门开发了以学生信息管理和风险管控为核心的学贷险电子化管理平台。华安保险总、分公司均建立起学贷险业务专业团队，电话服务中心也建立了学贷险客户服务队伍，专门负责学贷险业务及风险管理。通过专业的方法、规范的操作、电子化系统平台进行集中化、统一化作业，确保风险管理的各项措施落实到位。
（五）“保险+科技”双翼护航
全线上助学贷款模式采用大数据技术，人脸识别、身份认证、银行卡校验等科技手段，让学生轻松申请贷款，同时也大大降低了欺诈风险的发生概率，保证助学贷款发放至真正需要助学贷款的学生手中。科技的加入，让原有的助学贷款保险增添一翼，“保险+科技”的双翼护航，让助学贷款更加贴近贫困学子。
（六）人性化的还款优势
在学贷险模式下取得贷款的学生，如果不幸发生死亡或丧失劳动能力，华安保险会一次赔付银行贷款余额并主动放弃追索权。
2017年，国家新推出了国家助学贷款还款救助机制，由教育、银行、保险等部门筹集救助基金，其中学贷险模式下的保险预理赔金也纳入了该机制。对于因病丧失劳动能力、家庭遭遇重大自然灾害、家庭成员患有重大疾病，以及经济收入特别低的毕业借款学生，经省级学生资助管理中心核定，即可由救助基金代为全额或部分偿还国家助学贷款本息。国家还款救助机制与华安保险自2006年以来施行的产品人文关怀政策不谋而合。
四、政策鼓励助学贷款引入保险
早在2006年，中国人民银行即发文号召在不增加学生经济负担的情况下，探索助学贷款保险的可行措施。在后续年度有关助学贷款的多次通知或发文中，人民银行均鼓励探索将保险引入助学贷款业务。华安保险自2006年推出学贷险后，江苏、云南率先在全国以政府文件形式明确保险参与国家助学贷款管理；随后，在广东、辽宁、福建、厦门、四川等省市，当地政府均出台了关于引入商业保险的国家助学贷款新机制的文件，或由分管领导对有关学贷险报告做出了肯定性的批示，这些政策支持，都助推了学贷险的更好进步。（见表2）
助学路上，华安保险一直秉持以学生为中心，服务为理念，技术为支撑，创新为驱动的宗旨，努力推动国家助学贷款服务的不断升级。此次全线上助学贷款模式的推出，正是紧紧围绕这一宗旨，创新服务，优化体验，实现互联网时代华安学贷险更好助推学贷事业的创新性突破。未来，希望通过全线上助学贷款新模式的试点，让国家助学贷款能延伸至更多村落，更多农家，让需要助学贷款的学生和家庭能够搭乘互联网快车，体验到更加高效便捷的助学贷款服务。