解锁PAYD车险
文 赵艳丰/大连
众所周知，传统车险是在每年固定时期向车主收取一定费用，在其他条件相同的情况下，常开车的车主出险概率大于不常开车的车主，这样就出现了交叉补贴现象，而PAYD车险可以尽可能地消除这种现象，使保费制定更加合理。
PAYD是“Pay-as-you-drive insurance”的简写，译作“按驾驶情况付费”车险。PAYD车险定价时，在考虑传统车险定价风险因子的基础上，增加考虑与车辆实际驾驶情况相关的多种风险因子，例如车辆行驶的里程数、驾驶时间段（节假日、工作日）、驾驶路段（市区、郊区等）、猛刹车猛加速次数、高速行驶的时间等因素，车险投保人支付保费的方式也将会从“每年一次性缴清”变为“保费分期浮动支付”。
PAYD车险的实施可以带来诸多好处，例如减少石油等不可再生能源消耗、缓解交通拥堵、降低汽车尾气排放、为保户减少车险费用支出等。本文试从国外PAYD车险的发展历程谈起，给出我国发展PAYD车险策略建议。
各国PAYD车险的发展比较
美国
美国是PAYD车险的发源地，其中Progressive保险公司早在1998年就推出了自己的第一款PAYD车险产品——Autograph。这款车险产品在当时已经具有现代技术意义，它基于GPS 远程数据信息传输系统，在投保车辆上安装一个车载信息收发设备，由此来获取车辆的行驶距离、行驶时间、驾驶地点等信息，在传统车险定价过程中增加考虑新获取的风险因子。Progressive保险公司推出Autograph产品时首先在德克萨斯州进行试点运营，但在运营初期并不顺利，因为技术支持的成本非常高，且参与购
买的车主数量很少，在2000年停止了整个项目的运行。第一个PAYD车险产品推出失败后，Progressive 保险公司分析总结之前的经验教训，于2006年推出了二代产品——TripSence，四年之后它又升级为MyRate，截至2019年3月，Progressive保险公司的最新PAYD 产品名为Snopshot，能够购买这种车险产品的州数达到了45个，真正意义上在美国开辟了PAYD 产品的市场。
欧洲
PAYD车险最初在欧洲市场发展的时候，受到OBD（车载诊断设备）安装不统一的因素所阻碍，随后
汽车生产商生产出能够普遍使用的车载设备，这些设备不只限于提供保险产品，还有许多其他功能供车主使用。此外，基于设备技术成本的下降，智能手机应用程序的发展，使得OBD端口位置非标准化这一阻碍的影响逐渐下降。
目前，已经有多家车险公司在英国市场推出PAYD车险产品，逐渐在英国家喻户晓。在2010年，英国就出现了首家专注销售PAYD保险产品的公司——Insure the Box。经过9年的发展，该公司已经为超过12万客户提供产品服务，其逐年上升的客户数量也引起了英国市场上其他保险公司的关注。例如，保险合作社(Cooperative Insurance Society)在2012年推出了主要针对年轻驾驶员PAYD车险产
品，并在一年内收到了数万名客户的投保。随后，汽车服务协会(The Automobile Association)在2014年发布了Drivesafe车险产品，目标客户群是需要高保障的客户，例如刚获得驾驶资格的人员或年轻车主。英杰华(Aviva)在2018年6月发布了测试应用 RateMyDrive，该应用的下载是免费的，通过手机 APP 购买PAYD车险还有机会获得20%的费率折扣。
PAYD车险产品在欧洲其他国家的发展也非常迅速。在德国，Provinzial保险公司推出的MeinCopilot产品，可基于驾驶员良好驾驶行为可给予15%左右的折扣，同时提供多种增值服务，例如卫星导航和紧急情况自动呼叫等。
国外发展PAYD车险的启示
上述国外案例给我们带来很多经验，我国保险业在发展PAYD车险时可加以借鉴。
第一，开发具有先进性能的PAYD车险产品。国外关于PAYD车险产品的定价方法经过多个阶段，变化趋势是逐渐由简单到复杂，从粗糙到精确。最早期出现的产品是基于汽油付费法，这种方法只在传统定价方法中增加考虑了投保车辆行驶的里程数，是很不精确的，但这是一次将固定机动车辆保费转化为变动费用的大胆尝试。由Progressive保险公司在1998年推出的第一代PAYD车险产品就可看出，在当代科学技术水平下，已经可以实现原来风险测量所不能覆盖的风险因素，包括行驶的时间、距离、驾驶地点等。其中，信息搜集所利用的设备就是一种车载信息收发系统，我国已具备生产这类设备的科技水平，所以我国推出具有先进性能的PAYD车险产品已具备技术上的强大支持。
第二，PAYD车险产品运营的初期需要政府在资金和技术上的支持。由于财险公司在推出PAYD车险产品初期可能会面临保费收入萎缩的情况。为了弥补开展新型车险时前期投入的成本建设费用，保证该险种的顺利实施，此时需要政府对推出PAYD车险产品的财险公司提供支持。支持的方式可以有很多种，例如减少与PAYD车险业务收入的相关税费、提供专项资金等。在信息技术方面，由于新型车险产品需要用到GPS定位系统，此时需要政府在这方面提供卫星定位技术的支持。
第三，财险公司要与更多领域的企业实现跨界合作。财险公司已经在保险精算工作中有了大量经验积累，但是，获取新的风险测量数据需要科技企业提供硬件和软件设备上的支持。财险公司将像车载诊断系统这样的设备进行外包，可以节约运营成本和提高经营效率，发挥不同领域企业的专属优势。
在国内发展PAYD车险的策略建议
1.选择科学的运营模式
PAYD车险的运营需要经历多个环节，每个环节有不同的处理方法，目前一些国外的实践经验可供我国参考。
在产品定价方式选择上有四种方法，分别是基于汽油付费法（PATP）、基于里程费率因子法（MRF）、基于用量保费法（PMP）和基于GPS法。基于汽油付费法定价方式粗糙，不能满足精算技术对于精确性的要求。笔者认为，适用于我国车险市场的计价方法是基于用量保费法与基于GPS法相结合的办法。利用最新的GPS 定位系统技术，准确全面地获取标的车辆的驾驶信息，包括行驶里程数、行路段、急刹车次数和车速等详细信息，推出现代化意义的车险产品，而不只是简单地以驾驶里程付费的车险。
在信息收集方面，目前已经出现的收集方法有车主自行上报、第三方机构协助收集和财险公司主动收集等。车主自行上报方式中潜在的道德风险不可忽视，车主可能通过修改车辆上的行驶记录仪等手段来上报虚假的驾驶信息，保险公司使用这类数据来进行费率厘定的话，将会造成费率失真、无法控制理赔支出等问题。如果采用第三方机构协助收集的方法成本支出较高。另外，投保人的驾驶信息会涉及到其隐私问题，第三方收集到客户的隐私信息也会使客户隐私泄露的风险加大。所以，我国推行PAYD车险需要财险公司自行收集车辆驾驶信息，充分利用车载诊断系统。财险公司的工作重点是关注信息搜集的精确性、降低设备安装的成本和保密方式的选择等方面。
2.生产具有车险信息收集功能的车载诊断系统
车载诊断系统最早出现在八十年代的美国，设计OBD系统的目的是在机动车辆零部件出现故障或者失灵时及时告知驾驶员，避免危险行驶。2000年，日本和欧洲部分国家开始引进发展OBD设备技术，并将这段时间里出现的技术称为OBD-Ⅱ。第二代OBD系统在车辆安全监测功能之外又加入了严格的尾气排放监测装置，新功能运行的原理是通过监测车辆的动力系统和排放系统来实现监控。美国汽车工程师协会针对OBD系统运行制定了统一的标准，但是OBD-Ⅱ系统也只能起到警示的作用，驾驶员是否真的会采取措施来降低车辆有害气体的超标排放，仍然需要自觉，所以为了能够促使车主积极地改善车辆状况，OBD-Ⅲ系统出现了。第三代OBD系统会在车辆排放尾气超标时，将出现问题的种类和程度发送到车辆管理部门，如果驾驶员没有在规定时间内完成故障处理，将会受到管理部门的处罚，罚款、勒令处理故障或禁止出行等。
现代意义的OBD系统已经可以详细并精确获取车辆各方面时时驾驶信息，我国若要顺利推出PAYD车险产品就必须量化生产OBD系统设备，该设备的功能不仅包括车险产品定价信息的收集，还应具有行车导航、车辆故障诊断、互联网连接、语音通话和尾气排放检测等功能。
3.政府提供技术支持，帮助控制运营成本
实施PAYD车险的最大阻碍是运营成本高，原因包括车载诊断设备的开发和生产、GPS 技术的使用等。成本阻碍问题在PAYD车险推出的初期最为显著，所以在这一阶段，政府可以提供相关的技术支持来降低推出成本。
车载GPS设备成本构成包括多方面，目前市面上常见的车载GPS产品大多采用了微软公司的WinCE操作系统。车载GPS设备内置硬件包括GPS模组、CPU、内存、存储数据。
国内PAYD车险产品所需用到的GPS定位技术，可以由我国自主研发的北斗卫星系统提供，北斗卫星导航系统是全球第三个成熟的导航系统。我国成功发射的新一代北斗导航卫星具有新型导航信息体，开展星间链路等实验工作，为整个导航系统全球组网的建设奠定基础。如果政府能为保险公司的PAYD车险业务开放北斗卫星导航系统功能的使用，将大大减少财险公司的成本支出。
4.按阶段发展PAYD产品
我国PAYD车险产品的市场从建立到成熟不能一蹴而就，需要经历长时间发展，所经历的阶段可以分为产品开发期、试运营期、推广期和成熟期四个阶段。
产品开发期。财险公司制定一套完整而详细的实施方案，包括风险管理控制计划和突发情况应急措施等。数据库的建立可借鉴已经实施PAYD车险的国家或地区，并在某些地区选择志愿者，在志愿者的车辆上安装车载设备以获取定价信息。
试运营期。财险公司需要先制定具有吸引力的优惠措施，推动参与试运营期间的车辆数目达到预期规模。有足够数量的车辆参与运营后，财险公司就可以尽可能地收集与PAYD车险运行相关的经验数据，由此来更新调整数据库，使其变得更加精确。
产品推广期。当车主意识到自己购买的传统车险和PAYD车险的具体支出会出现差别时，很有可能去选择PAYD车险，因为这一形式为客户提供了控制保费支出的又一机会，并渐渐改善自身的驾驶习惯以换取更低的保费支出。若PAYD车险在试点地区取得良好社会效益，保险公司可以继续向国内其他省市地区推广。此时政府可以采取较少税收、专项基金补贴和加大宣传力度等措施来加快PAYD车险的推广。
产品成熟期。当越来越多的客户通过PAYD车险改善驾驶习惯，减少行驶时间，降低行驶里程的同时，交通拥堵现象也将得以缓解，空气质量将会有所改善，进而促进社会的可持续发展。
总之，PAYD车险可以对投保车辆所面临的风险进行更加精确的测量，保险主体应更加重视对PAYD车险产品的研发与探索，在大数据时代中，推动车险领域更新迭代，适应时下发展潮流。