技术升级，智能风控，管住保险各环“跑、冒、滴、漏”
李欣/客户服务部
保险业常说的要管好“跑、冒、滴、漏”，指的就是防范除保险欺诈以外的其他所有类型的保险赔款异常流出。在具体实践中，保险理赔端的渗漏点可能存在于理赔的各环节。随着车险综改落地实施，要提升车险盈利能力，理赔管理愈发需要向精细化方向突进，全面防范理赔渗漏、堵塞理赔各环节的“跑、冒、滴、漏”成为理赔管理的核心工作之一。近年来，华安保险先后上线智能定损系统和智能风
控防渗漏系统，极大提升了渗漏管控效能。
项目特点：
1.技数双驱，构建系统化、线上化智能理赔作业平台
车险理赔智能定损系统通过标准数据支持、精细系统功能和自动管控规则，实现对车辆定损流程及人伤全流程的全覆盖。智能定损系统实现了车辆损失、人伤损失确定作业过程由“记账式”向“精算式”的飞跃，借助其丰富的过程和结果数据支持，极大提升了渗漏管控效能。
2.如虎添翼，防渗漏系统助力风险实时智能检测
以智能定损系统为基础，辅以第三方价格类筛查工具的系统架构下，虽已较大程度实现对定损项目价格渗漏的管控，但定损项目更换、维修必要性、合理性等判断仍需完全依赖理赔人员的责任心和专业经验进行把控。但通过防渗漏系统，利用“AI技术”“智能规则算法技术”“案件分析技术”为核心的三大算法技术，即可自动进行渗漏风险监测与分析，对车物理赔漏损进行在线实时智能检测并输出风险监测结果，指导保险公司理赔作业人员实时防控渗漏点，堵塞损失确定环节的“跑冒滴漏”，实现减损增效。
典型案例：
在一车险案件处理中，定损环节对于高价值配件“前大灯总成（左）”未主动查询是否存在壳体单换，直接给予定损更换总成，在定损提交时即触发防渗漏系统风险预警，提示“需更换总成配件【前大灯（左）】，可单独更换分体配件【前大灯灯壳(左)】”，最终经定损人员核实后节省维修费用4000元。
项目成果点评：
1.在车物智能定损系统方面，前置渗漏拦截规则能够根据定损车辆基础数据，对配件总分包含、非本车配件、重复点选、超标准定损配件数量等不合理定损录入项目进行锁定，第一时间防控渗漏风险产生。
2.在人伤智能定损系统方面,通过打磨、优化数据，完善系统功能和理赔标准数据，将内置的12个人伤基础数据库和地区赔付标准关联，可以较为完整地实现系统内以伤定残逻辑、费用超标预警和合理项目管控。
3.线上防渗漏管控模式与理赔作业标准化彼此促进。通过对触发和消减渗漏风险规则数据分析，能够系统发现理赔作业中存在的录入不规范、定损项目错误、定损项目不合理等作业问题，倒逼机构、作业人员自主加强日常理赔作业的标准化规范化。随着理赔作业中心的稳健支撑，作业后端的案件审核标准将更加规范，防渗漏系统风险识别预警效率更加提升，人为审核渗漏情况降低，各项赔付标准执行得到充分保障。
4.防渗漏系统对渗漏风险的实时检测和预警，会以弹窗提示的形式及时到达定核损人员作业页面，使定核损人员更加重视渗漏风险的核查和消减；通过建立相配套未消减项目的检查和追责机制，即可对日常车辆定核损作业起到全方位监督作用。由于实时监控预警功能和异常数据分析机制的存在，也对在理赔工作中可能存在的内外部道德风险行为产生强有力的震慑作用。