“好运来”，助货运旅途更安心
我国幅员辽阔，货物运输需求量巨大，根据不同的货运需求，一般会选择公路、铁路、水路、航空、管道和集装箱等不同方式来进行货物运输。其中，公路货运凭借其灵活性高、门对门运输、装卸和搬运成本较低等优势，在我国货物运输总量中占比逾七成。公路货运占据市场的主导地位，由此也衍生出许多与公路运输相关的从业岗位，例如货车司机以及装卸、分拣、快递和押运等工种，据统计，全国货车司机从业人数超过两千万人。
由于货运行业的工作特性，货车司机需要长时间驾驶，且需要面对复杂的交通情况以及因路途不熟悉所产生的各种风险，据统计，目前从事货车司机职业的人员多为农村户籍的“新市民群体”，经济能力和抗风险能力都相对较弱。一份能够关注到货车司机群体实际需求的保险保障，可以为这一群体应对风险、保驾护航，对于维护社会稳定，护航民生福祉也具有十分积极的意义。
潘彦全/人身险部
Q1：货车司机在工作过程中所面临的人身风险主要包括哪些？
一方面，公路运输所使用的货车一般具有重心高、载货量大、减速能力弱等特点，加上货车司机长时间驾驶且经常面临复杂、陌生的交通环境，遭遇交通事故的几率较其他群体高。所以，这一群体对于因意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用支出保障诉求尤为强烈。
另一方面，货车司机这个岗位长时间驾驶，作息时间不规律，缺乏运动和休息，也容易引发一些职业病，如胃病、颈椎病、高血压等，因此货车司机的健康问题及健康风险也需要做重点关注。
Q2：货车司机这一群体，会希望获得哪些帮助？
从中国物流与采购联合会发布的《2021年货车司机从业状况调查报告》数据显示，在货车司机希望社
会组织提供的公共性服务中，需求排名第一的是维权类服务，法律援助和维护权益分别占比75.6%和60.8%，这是货车司机需求最大的公共服务；其次是救援类服务，应急救援服务需求占比64.8%；第三是救济类服务，事故救济、困难帮扶等服务需求占比分别为41.6%和41.4%。
由此可见，对于可能出现的道路交通事故风险，广大货车司机除了关注自身的人身风险以外，还特别希望发生事故后能够得到及时的紧急救援服务以及专业的法律援助和维权支持，以保障自己的合法权益。
Q3：当前市场上适合货车司机的人身险产品主要有哪些？
（一）个人意外险产品
市场上主流的个人意外险产品一般包含以下责任：
1、意外伤害身故/伤残保险责任：被保险人因意外伤害导致身故，保险公司会按照保险合同约定的保险金额付保险金；如果被保险人因为意外伤害导致伤残，保险公司按照《人身保险伤残等级评定标准》(JR/T 0083-2013)鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。
2、意外伤害医疗保险责任：被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。
个人意外险除了能保障货车司机工作期间的风险，还可以保障货车司机日常生活中的意外风险。但由于货运行业职业的特殊性，目前保险行业主体意外险职业分类表中货车司机职业通常属于6类（即高风险职业），对于货车司机职业的意外险承保策略相对谨慎，因此货车司机在购买个人意外险产品时需要注意，要仔细查看保险产品所适用的职业类别及职业范围，以免在理赔时发生不必要的纠纷。
（二）驾乘意外险产品
市场上主流的驾乘意外险产品一般保障的是被保险人在依法驾驶或依法乘坐投保时保险合同双方约定的机动车辆期间或为维护该车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中因遭受意外伤害事故所导致的身故、伤残、医疗费用支出。
驾乘意外险主要保障司机驾驶和乘坐指定的货运车辆期间的意外伤害风险，方案针对性更强，但一般此类方案中意外伤害身故/伤残的保额相对较高，意外伤害医疗保额较低，难以覆盖货车司机因重大意外事故受伤后所需的治疗费用支出。一般而言，保险公司会根据不同的车辆种类、车辆类型来进行差异化的保险产品设计，因此，货车司机在购买驾乘意外险时需要注意，要仔细查看本人工作期间所驾驶的车辆种类、车辆类型是否适用于所要购买的驾乘意外险产品。
Q4：除了上述人身险产品，结合货车司机的保障诉求，有没有保险产品专为货车司机需求打造？
在深入调研货车司机工作期间所面临的意外伤害、健康风险以及相关服务诉求的基础上，华安保险针对货车司机群体开发了“好运来”货车驾驶人员意外医疗及救援综合保障。这款产品侧重于市场面上主流产品缺失的高额意外伤害医疗费用保障，还包含了多项增值类服务，可以有效填补货车司机人身保障的空缺。该方案主要包含以下保障内容：
1、驾驶人员意外伤害医疗费用：货车司机在驾驶指定的货车车辆期间因发生意外交通事故，经治疗地社会医疗保险经办机构指定医院治疗而支付的符合保险单签发地社会医疗保险规定的可报销的医疗费用，保险公司按照保单约定进行意外伤害医疗费用赔付。
2、医疗运送及送返：货车司机在驾驶指定的货车车辆期间因发生意外交通事故，按照保单约定，经保险公司委托的救援机构或其授权代表、确认被保险人需要紧急医疗运送、紧急送返服务，保险公司按照保单约定进行赔付。
3、驾驶人员意外身故/伤残：货车司机在驾驶指定的货车车辆期间发因生意外交通事故导致身故/伤残，保险公司按照保单约定给付保险金。
在上述保障内容的基础上，华安保险还提供了三项服务内容：
1、电话法律咨询服务：被保险人在国内驾驶被保险车辆途中，如被保险车辆遭遇保险责任范围内的事故，可致电华安保险客服电话95556，申请与被保险车辆交通事故相关的电话法律咨询服务。
2、电话健康咨询服务：被保险人在国内驾驶被保险车辆途中，如被保险车辆遭遇保险责任范围内的事故后，被保险人需要包含日常伤病和医疗疑问的解答与建议等医生咨询服务，可致电华安保险客服电话95556申请电话健康咨询服务。电话医生服务包括疾病及伤情咨询、日常保健及疾病预防、亚健康咨询、季节/流行/传染病咨询、就医指导等。
3、医疗运送及送返服务：被保险人在国内驾驶被保险车辆途中，如被保险车辆遭遇保险责任范围内的事故后，因被保险人病情需要且当地医院条件不能保证被保险人能够得到充分救援时，保险公司可提供如下服务：
①紧急医疗转运：救援机构提供当地最合适的方式安排医疗设备、运输工具及随行医护人员将被保险人转运至具备医疗条件的最近医院；
②紧急医疗送返：救援机构安排被保险人搭乘正常航班（经济舱）或以其它经济的交通方式运送回被保险人居住地或居住地被保险人指定的任意一家医院。
Q5：对比市场上的货车司机产品，华安保险“好运来”产品具有哪些优势？
（一）高额医疗保障：
意外伤害医疗保障保额高达20万，医疗运送及送返保障高达50万元。
（二）贴心增值服务
包含电话健康咨询、医疗运送及送返救援、电话法律援助三项增值服务，有效满足货车司机群体对于健康类咨询、法律咨询、救援服务等服务诉求。
（三）投保快速便捷
投保时需明确具体驾驶车辆信息，被保险人无需记名投保，方案适用于驾驶各类货车车型的司机。
（温馨提示：以上内容仅为举例介绍，具体产品的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容请以具体保险条款、保单约定为准）