老有所医 颐老有道
Leo Ronken/文 刘佳丽/译
人口和社会环境的变化，使全球大部分国家都在面临着共同的严峻问题——养老问题。寿命的延长和生育率的降低都意味着劳动人口将担负起更重的养老义务。
人口老龄化已成为困扰世界各国的一大社会难题,对于庞大的老年人群而言，现有的退休金和养老金普遍难以保证其较高的生活水平，若是老人罹患慢性疾病或其它疾病，则更是雪上加霜。长期护理保险的面世和发展，为社会解决人口老龄化难题提供了一种全新的思路和解决方案。
长期护理保险（LTC-Private long term care）——当被保险人因身体原因而依赖医疗仪器辅助行动，或需要他人照顾护理时触发赔付的保险产品。在越来越多的国家和地区，LTC被视为政府养老福利政策的有效补充而受到重视。然而，此类商业保险产品在全球大多数保险市场上仍处于发展的起步阶段，其保障力度和影响力还有待社会和市场的进一步检验。
一、长期护理保险诞生的背景
人口和社会环境的变化，使全球大部分国家都在面临着共同的严峻问题——养老问题。寿命的延长和生育率的降低都意味着劳动人口将担负起更重的养老义务。国际上通常用老年人抚养比率（区域内65岁及以上年龄人口数量/区域内15-64岁劳动人口数量）来衡量某一地区养老负担。
在欧盟国家，老年人抚养比率预计将在2050年达到50.3%（2015年为28.8%），也就是说，到时一位退休人员需要由两位劳动者供养。此外，随着年轻流动人口的增加，以及女性劳动参与率的提升，家庭结构和状态将变得越来越不稳定，延续已久“近亲养老”传统也将被打破。
除了上述所提及的社会环境变化，根据德国公共健康保险公司公布的数据显示，超半数的男性以及3/4的女性在身故前都需要得到适当的照顾护理。
二、长期护理保险的特征
（一）形式多样的赔付方式
LTC的赔付方式多样，固定年金是其中较为典型的赔付方式：被保险人一旦获赔，年金的发放将持续到被保险人身故为止。此外，LTC也可以作为附加险与其他保险产品绑定销售，这时LTC的赔付则多以单次赔付形式存在。需要注意的是，LTC产品通常设有等待期，而且等待期的长短会因赔付触发条件的不同而有所区别。例如在法国，老年痴呆症的等待期为三年，其他疾病的等待期为一年，意外触发的赔付则没有等待期。延迟期（护理需求开始与赔付支出之间的间隔）也是LTC保险一个比较特殊的设置，这有助于帮助保险公司减少短期产品索赔的管理费用。
（二）难以掌控的触发机制
LTC的核赔是基于对日常行为能力(ADLs-Activities of Daily Living)——转移（指从站姿、睡姿转为站姿的能力）、移动（指进行相对位置变换的能力）、清洗、穿衣、进食和控便情况的判定。这六类行为还被分解成了更加细致的子项，例如，饮食分为吸收食物和饮水两部分。
在大多数保险市场，对LTC的核赔是基于以上6种行为能力进行判定的，但也有部分地区只关注其中4至5种。LTC的核赔有着严格的标准，“核赔通过”意味着被保险人无法独自完成相应行为，或只能依赖仪器和他人帮助完成部分行为，而且这些缺失的行为能力必须是永久性的。由于被保险人获得赔付的需求与其行动能力丧失的程度成正比，因此分级赔付是一种较为科学的赔付方式，即赔付金额取决于被保险人行为能力丧失的程度。例如：当被保险人6种行为能力都无法执行时，可以获得最高的赔付金；若只是丧失4种行为能力，则只能获得50%的赔付金。此外，市场上也存在一部分触发机制非常严格的保险产品，被保险人只有完全丧失日常行动能力才能获得赔付。现在对于行为能力的判定主要集中在被保险人的身体机能方面，但也有许多产品将精神障碍纳入了判定范围，因为部分严重的精神障碍（例如阿尔茨海默病）也能触发人们对于护理的需求。
三、长期护理保险所面临的承
保困境
由于LTC产品的复杂性，以及理赔判定的技术限制等因素，LTC业务承保对保险企业来说极具挑战。
多重触发因子带来的风险评估挑战
多重触发因子所导致的风险管控困难是承保的首要挑战之一。以传统的人寿保险为例，身故是唯一的赔付判定标准，而LTC的索赔则可能是由各种意外伤害、不同类型的疾病又或是“意外伤害+疾病”的组合所激发，这给LTC业务的风险评估带来极大困难。以下所列举的是一些最常见的LTC索赔触发疾病：
血管疾病——例如：中风、动脉瘤或心力衰竭；
运动系统的障碍——例如：骨质疏松症或关节病；
恶性肿瘤——例如：呼吸系统、乳房、结肠或前列腺的肿瘤；
精神障碍——例如：抑郁和焦虑；
神经紊乱——例如：阿尔茨海默病、帕金森症和多发性硬化症；
慢性疾病——例如：糖尿病或高血压；
受伤——例如：摔倒。
除此之外，各类触发疾病的特殊性还导致很多潜在且难以测量的风险，例如部分认知障碍、精神障碍所导致的赔付。这些疾病在发病初期，通常不足以影响日常生活，因此常常被人们忽视，导致病人无法有效控制病情或不能得到及时治疗，从而致使疾病恶化直至影响日常生活，这给保险公司的事前风险防控和个案及时介入带来较大困难。此外，一些慢性疾病的风险测算难点在于慢性病的发展过程较难控制。例如，糖尿病初期并不能触发LTC的赔付，但随着病情的发展，它有可能产生严重的并发症，导致失明或需要截肢。此外，慢性疾病需要持续摄入药物来控制病情，但长期的药物摄入也可能导致身体机能受损。因此，识别这些潜在风险也是保险公司所面临的难点之一。
同时，很多疾病的治疗手段在持续研发和不断改善，例如我们所熟知的癌症，虽然目前难以实现治愈的效果，但有些癌症已经能够做到较为有效的控制，延长患者寿命，因此治疗周期也在延长。对此，保险公司需要紧跟医疗发展态势，对未来的护理需求做出合理预测。
不容忽视的护理时长
由于LTC的特殊赔付机制（赔付年金的发放持续至被保险人身故），被保险人的寿命长短影响到LTC护理时长（保单触发日至被保险对象身故所持续的时间），所以LTC的承保风险不仅要考虑各类疾病的发病率，还应考虑不同疾病触发的赔付和护理时长之间的对应关系。护理时长因疾病不同存在较大差异，很多轻微疾病对患者的寿命长短没有显著影响；而部分严重的疾病则会明显缩短人的寿命，例如心脏病。
销售对象年轻化所带来的承保风险
由于护理通常是老年人的需求，所以过往LTC的主要销售对象为50到75岁之间的中老年群体。如今，越来越多的保险公司试图扩大潜在客户群，开始面向年轻群体销售LTC。
不同年龄层购买LTC的动机存在明显差异。随着年龄增长，人们不可避免地面临健康状况的下降和需要照顾的情况，甚至可能已经察觉（或经医生确认）部分疾病的早期症状，从而产生购买LTC的强烈动机，用以减轻未来治疗疾病和获得护理所带来的经济负担。而部分想要购买LTC的年轻人可能是由于他们经常参与危险的活动、有危险的爱好或从事高危职业，又或者他们可能在早年经历过严重的疾病、有家族遗传病史，而这些原因都可能使他们无法投保一般的重大疾病或意外伤害保险产品，因此LTC成为他们的另一个选择。由此可见，尽管通常来说年轻人的身体状况比中老年人良好，但并不代表着承保这一类客户的风险低，对于年轻客户的保单核保也同样重要。
以上可见，LTC是一种比较复杂的保险产品，在风险管控和承保理赔等方面都存在着诸多挑战，但不可忽视的是LTC也是减轻人们，尤其是中老年群体医疗费用压力的重要保险产品。随着各国经济的不断发展以及人口和社会的持续变化，在可预见在未来LTC产品的需求将会激增。而对于保险公司而言，LTC产品的发展也无疑是一次丰富产品线和拥抱新商机的巨大机遇。