四层协同 敏捷突围——中小保险公司发展新能源车辆保险的策略探讨
文/总公司车险部
在新能源车险市场中，大型保险公司与中小险企在资源禀赋、战略定位、运营模式和生态布局上均存在明确差别，中小险企要从战略、战术、执行和支撑四个层面，结合自身条件，予以敏捷突围。
一、从战略层定方向在战略层面，要确定全局、长期性方向，决定资源投入优先级。
（一）错位竞争：避开红海
错位竞争的核心是避开巨头优势战场，选择差异化市场切入，在细分市场建立“小而美”的生存壁垒。
第一，聚焦特定车型，如商用车中的物流车、环卫车；低价车型中的A00级微型车等。第二，锁定垂直场景（如网约车）等。第三，专注特定技术路线，如专注换电车型，避开充电车型红海。
（二）生态共生：以退为进
生态共生的核心是用生态让渡的局部利益换取生存空间。
第一，选择生态主。绑定高潜力、弱保险能力的生态主。第二，利益让渡。接入车企数据，开放生态主直
接发起理赔流程，提升用户体验但一定程度牺牲服务主导权。第三，产品耦合。深度耦合生态主核心业务，为其定制专属保险产品，或与其联合开发新产品。第四，渐进升级。初期的产品设计、定价规则完全适配生态主的需求，甚至接受合作初期的亏损；长期共生，双向数据赋能，向生态主输出保险数据反哺其用户运营。
二、在战术层配资源
在战术层面，需将战略目标拆解为可落地、可量化、可迭代的具体行动，以“低成本试错、高速度迭代”为核心战术原则，聚焦数据获取、产品创新、渠道优化、生态协同、成本管控五大核心模块，构建竞争优势。
（一）数据获取与模型构建：从“数据孤岛”到“多维穿透”
在数据基建方面，通过接入车企数据和采购第三方数据的双轮驱动，奠定数据基础。搭建新能源车险专属数据中台，实现数据清洗、脱敏、标签化，支撑实时定价。定价时采用轻量开源工具训练回归模型，定期更新模型确保效果，实现动态定价。
（二）产品创新：从“标准化”到“颗粒化”
除了强制责任险，电池衰减险、智驾责任险、充电桩故障险等基础产品外，创新场景化产品。第一，补能场景化解续航焦虑，如充电桩故障险，覆盖私人/公共充电桩损坏、过载引发的财产损失。第二，电池全生
命周期管理，如电池健康监测服务等。第三，智能驾驶场景，如数据安全险等。第四，用车生态延伸，如电池紧急救援，拖车补电、移动充电车服务等。
（三）渠道优化：从“费用消耗”到“精准触达”
在直销渠道，可以在合作车企APP内设保险入口，用户购车时一键投保，降低渠道费用率。同时进行私域流量运营，通过企业微信推送“续保优惠+充电券”，提升转化率。促进与第三方平台合作，如垂直平台导流、跨界权益置换等。对线下渠道进行改造，可以将传统车险代理人培训为“新能源车服务顾问”，考核指标从“保费规模”转向“续保率+增值服务渗透率”。
（四）生态协同：从“单点合作”到“利益绑定”
1、车企合作深化：经客户同意，与车企打通售后系统，车辆出险后自动推送至距离最近的合作维修点，降低理赔周期。
2、维修网络共建：与区域维修连锁制定新能源车专修标准，降低认证网点维修成本。
3、充电场景融合：第一，实现数据互通，在保险端接入充电桩实时状态（如温度异常），如有异常则触发预警并推送信息给车主，减少自燃风险。第二，设置动态定价联动机制，如让车主使用合作充电桩的次数与其保费相挂钩。
（五）成本管控：从“规模降本”到“结构性节流”
1、理赔成本优化：第一，使用AI定损工具，提高识别电池损伤程度误差率，减少定损人力。第二，配件集采，压降电池包采购价。
2、运营成本削减：第一，流程自动化：RPA机器人处理保单录入、数据清洗等重复工作，降低错误率。第二，按需外包：将电池检测等高门槛环节外包，按案件付费。
三、在执行层抓细节
在执行层面，我们需将战术拆解为标准化动作、明确责任人和时效要求，通过流程重构、工具赋能和敏捷迭代，确保战略与战术落地。
（一）流程重构：数据决策+技术替代
流程重构核心逻辑在于：第一，技术替代人力，自动化工具处理重复环节（如数据清洗、核保），释放人力至高价值任务（如风控策略设计）。第二，数据驱动决策，实时数据流支撑动态定价、智能定损。第三，生态开放协同，通过API、区块链与第三方（车企、维修厂、充电运营商）深度耦合，构建共赢生态。
（二）工具赋能：自动化+智能化
通过工具赋能，构建“数据实时化、决策智能化、运营自动化”的新能源车险能力基座。工具赋能核心逻辑为：第一，低成本替代：用常见工具替代自研系统，降低投入。第二，模块化拼装：不同工具通过API无缝对接，避免重复。
围绕新能源车险经营的各个环节，如风险定价与核保、产品创新与上线、理赔与维修、成本管控与组织协同等，均有各种不同的工具应用方案。
（三）敏捷迭代：小步快跑+容错机制
推出的新险种先在单一城市试运行，收集数据后进行迭代。对于同一车型可以设计两种保费方案，从其中选择转化率高的版本推行。推行中要快速及时复盘，监控核心指标，控制亏损率并调整战术。
四、靠支撑层保能力
在支撑层面，需围绕数据能力、技术架构、组织韧性、合规体系、生态网络等核心维度，为战略、战术、执行层提供稳固支撑，构建长期竞争力的底层能力基座。
在组织方面，抽调精算、风控、科技、销售、理赔等核心部门骨干成立“新能源车险专班”，直接向高层汇报，打破部门墙。设置考核与激励机制，将新能源车险经营目标分解至各单位，同时建立利益共享机制，对跨部门协同项目进行奖励。全流程要注重合规管理，实施合规自动化，通过工具部署，接入监管规则引擎，自动校验合规性。嵌入监控预警，定期生成合规风险简报。
在新能源车险领域，中小保险公司需构建战略、战术、执行和支撑四层协同体系，形成“战略精准卡位-战术灵活迭代-执行高效转化-支撑持续进化”的闭环竞争力，方能在新能源车险领域找到破局之道。