机遇如星辰 挑战似荆棘——结合广西华安探索实际谈新能源车险发展
文/程胜 广西分公司
在“双碳”目标的时代浪潮中，新能源汽车产业如耀眼新星，跨越式迈入了规模化、全球化的高质量发展阶段，持续领跑全球市场。2024年，新能源全国保费规模1409亿元，预计2025年新能源市场规模有望突破两千亿元，这幅发展的美好蓝图，吸引着无数目光。然而，新能源车险这片新蓝海，也绝非风平浪静的港湾，而是机遇与挑战交织的战场。
一、全国新能源车险市场：破局之路漫漫
随着传统车险市场渐趋成熟，新能源车险已悄然拉开变革的序幕。与传统燃油车相比，新能源车出险频度高，承保利润率显著低于传统车险产品，这一数据背后，是其独特的风险属性“作祟”。就好比是一场激烈的棋局，新能源车险不是简单地换个棋子，而是要重新布局整个棋盘，倒逼中国保险行业重构产品研发、风险管理和服务创新的全价值链体系，推动建立适应新能源时代的全新保险运营模式，这既是对行业发展的严峻考验，更是推动新能源车险转型升级的重要契机。
二、广西新能源车险市场：政策护航下的复杂征程
广西作为中国东盟开放合作前沿枢纽、西南地区新能源汽车产业创新发展战略支点，比亚迪、五菱、宝骏、哪吒等品牌都有工厂在广西，汽车产业成绩斐然。政府通过购车补贴、税费减免等财政激励政策，显著提升了新能源汽车市场渗透率；专项扶持政策也激发了保险市场主体活力；健全的行业监管框架为市场健康发展筑牢根基，为新能源车险市场发展提供广阔空间。
然而，新能源车险市场发展路上其实满布荆棘，挑战巨大：新能源汽车产业创新快速迭代、如迅猛迭代的电池技术和智能驾驶技术，这些都对传统精算模型和风险评估体系构成严峻挑战；海量行驶数据的采集、分析和应用，也考验着险企的数据管理运用能力。此外，专业化维修体系不完善，导致赔付成本居高不下，诸多难题正严重制约市场可持续发展，亟待通过技术创新、模式升级和生态协同来推动化解。
三、华安保险广西分公司：在荆棘中探寻发展之路
近年来，广西华安也在紧抓市场机遇，积极探索差异化发展策略，多措并举为更多新能源车主保驾护航。
（一）把握机遇，推进提质增效
一方面，分公司协同行业构建新能源定价底线，避免恶性竞争，为新能源健康发展建设一个短期“护城河”。另一方面，分公司也在积极开展新能源目标业务，以“总部指引为主，局部探索为辅”的发展模式，稳住大盘，逐步探索。
（二）痛点剖析，探寻业务突破
新能源车险面临的出险频度高、赔付率高、维修成本高“三高”难题，是普遍存在的痛点。由于历史承保数据有限，风险定价模型尚不成熟，加之新能源车辆高度依赖厂商授权维修体系，事故车辆的维修成本居高不下。与此同时，头部险企凭借渠道优势占据4S店核心资源，也使得其他险企在优质业务获取上举步维艰。面对这一局面，广西华安积极探索差异化竞争策略，在细分市场中寻找破局点：
1、差异化业务选择：重点布局中低销量车型、短续航车型、短轴距车型和智能配置高的车型。同时鼓励优先发展交商同保业务，并积极挖掘五菱、吉利、长安等经济型新能源品牌的市场潜力。
2、精准从人风险评估：可借助投保人其他车辆NCD记录判断其驾驶行为风险，并结合职业背景和车辆用途，对高风险群体进行筛选。
3、完善新能源三电维修体系：积极搭建新能源外修渠道，与第三方专业维修机构建立合作关系，建立快速响应机制，逐步降低对4S店的依赖。
4、动态续保与精准定价：构建新能源续保追踪体系，对优质客户（A/B类）提供专属续保政策，提升客户黏性；对高风险业务（D/E类）调整定价系数，优化风险结构，同时动态监测市场报价，及时调整策略，确保定价精准性和市场竞争力。
5、逐台审核判别风险：针对插电式混合动力汽车的特殊风险属性，全面实施人工核保机制，对每台投保车辆进行更科学的风险评估。
（三）攻坚破局：以融合之力铸基
为更好推动新能源车险业务发展，广西华安正在实施探索融合发展模式，在人员管理方面，推行“一套人马，两块牌子”，通过“承保理赔一体化”运作去打破职能壁垒，实现责任到人、效能提升；在定价机制方面，构建多维度风险评估体系，融合车辆技术参数与驾驶行为分析，实现风险与保费的精准对价；在市场研究方面，建立动态监测机制，整合内外部数据资源，强化渠道协同，提升市场响应灵敏度；在理赔管理方面，实施全流程精细化管控，通过差异化流程设计和风险预警机制，有效控制理赔风险。同时我们也配套建立了立体式的督导考核体系，将执行成效与绩效管理深度绑定，确保战略落地实效。
展望未来：多维创新引领新方向
而今，新能源汽车蓬勃发展，政策春风正劲，新能源车险业务正在迎来前所未有的发展机遇。身处这一行业的我们深知：唯有以创新为翼，才能在激烈的市场竞争中赢得先机。后续，广西分公司计划组建新能源业务部，汇集更多既懂保险又懂新能源的专业人才。面对辅助驾驶带来的新挑战，我们也将提前布局风险减量服务，用专业、贴心的服务去更好守护新能源车主的每一次出行。