保险进入“性别时代”
新年伊始，国内一家保险公司推出了新的分红型重大疾病保险。与以往不同，新险种依据男女两性的生理特点划分为“常青树”和“康乃馨”两款，以更加科学、个性化的方案，为不同性别的投保者提供特殊的保障，这在全国尚属首次。据报道，新险种仅上市三天就赢得了5000个客户，保费收入800万元，这标志着性别区分的个性化设计理念正在保险业中成为时尚。
由于人与人不一样，保险业务不可能根据每个人来量身订做，做到因人而异。但保险业务完全可以根据男女共有的性别特征，在保险险种设计、保险推销等方面加以区别对待，有针对性地拓展业务，这样会使保险更贴近大众，从而开辟一片新的天地。
区别对待实现双赢
对于保险公司而言，在险种设计上男女有别，有利于进行风险预测、评估和防范。长期以来，同一种保险费率都是统一定价的，不管在哪个保险公司投保，几乎价格都一样。在保险费率放开后，如何才能保证保险费率的科学性？这就需要保险公司加强精算和保险核算力量。通过厘定合理的保险费率、加强费用管理、实施科学、准确、真实的战略，确保公司的正当经济利益。如果在险种设计时考虑性别因素，就可以使保险核算更为科学。
比如，根据科学测算和有关统计数字表明，女性的寿命比男人长，但在寿险中一直都是一视同仁，如果根据男女差别，合理拉开保险费率就会使险种设计得更加合理。此外，根据男女性别区别对待，也有利于保险营销。国际著名市场营销专家菲利普·科特勒在其《想象未来的市场》一文中指出，未来“市场经营者将把注意力从集中于大的群体转移到寻找特殊的、合适的目标。在这些目标所在处，有财富存在。”由于消费者需求的特殊性增加，不同消费者在消费结构、时空、品质等诸多方面的差异自然会衍生出“特殊的、合适的目标市场”，针对性越强越容易调起消费者味口。此外，这也有利于保险营销策略的选择，如在推销，广而告之时，就可以采取不同的媒介和方法，使保险推销更加灵活，针对性更强。
从广大消费角度来看，区别对待更具人性化。俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”谁也无法预料风险会何时降临到自己头上。而当风险降临，如意外事故、重大疾病或年老身故时，就会造成其收入减少、支出增加、生活质量和水平下降，严重的还会使家庭陷入困境，这就产生了保险的需要。许多情况下，男人与女人的风险机率是不一样的，比如，根据国外的研究资料，同样是开车，女性驾车会比男性驾车更安全一些。多年来，虽然女性获得的赔保机会少，但女性驾驶员都与男士交纳了同样的保险费，如果实行区别对待后，就会使女性交纳的保险费更加合理。再比如，一些重大疾病险种在设计时，大多没有考虑男女在生理上的差异，投保的范围是固定不变的，忽视了男女的不同需要。此次该家保险公司在推出的分红型重大疾病保险中，基于两性差异设计了不同疾病的保障范畴，采取了男女区别对待。新险种女性重大疾病保险的条款中特别列上了女性原位癌、系统性红斑狼疮等女性多发疾病。此外，新险种还依据医学的研究成果增加了保险的疾病种类，男性增加到了25种，女性则增加到了28种。在保险金的给付上，新险种也进行了创新，以往买了疾病险的客户总是在死后才可以得到给付，而人们在治疗期间才是最需要经济补偿的。为此，新险种调整为客户在生前确诊后即可得到80％的保险金，其余20％在客户去世后给付。显然，在险种设计时区别对待，保险保障的范围更广，满足了客户个性化的需求、对消费者来有是非常有利。
给保险行业更多的启示
随着我国加入WTO，国内保险市场将对外全面开放，这意味着挑战、也意味着更多机会的来临。外资保险的大量进入，不仅使得市场主体增加，竞争加剧，同时，一些先进的营销方式和经营理念也得以推广，市民的保险意识逐步增强，巨大的潜在需求将被激活，市场蛋糕将变得越来越大。入世对保险业，是机遇大于挑战。当然，我们会遭遇到一些真正的考验，譬如在市场的细分和个性化产品的设计、保险资金的运用、培训人才和稳定人才等方面，国内企业需要不断加强和改进。时代在变迁，国人金融消费的观念也在逐步发生变化，消费口味正从“单一风味”转向“多种风味”，一个全新的保险消费个性化时代已经来临，个性化需求将会越来越强劲，个性化设计的深度和广度将成为竞争的亮点。当然了，个性化不仅仅表现在重大疾病的险种设计上，也包括其它方面的保险。美容将成女性孜孜不倦的追求，但手术的失败给女性带来更大的损害，也给美容机构带来更大的风险，如果给女性美容手术提供个性化的保险，就可以给女性更多的人性关怀；个性化不仅仅体现在险种的设计上，也包括保险营销策略的选择等。比如，保险推销也完全可以根据男女个性的不同选择不同的推销手段；个性化不仅仅体现在男女区别上，也包含了更广泛的含义。比如，对于司机来说，驾龄长的人经验丰富，与驾龄短的相比出事故概率要低，而长时间驾驶的职业（如出租车司机、长途客货运司机）容易导致疲劳驾驶，不安全的因素会增多，因此驾驶员的年龄、驾龄、职业、性别，都可以在保费设计时考虑。
总之，当人们的金融消费行为日趋多样化、个性化时，提供单一服务的企业将越来越难以满足消费者多样的需求，保险企业打破传统，根据消费者对各种金融商品的偏好及不同脾气来细分市场，才会有生命力。可以这么说，保险业从男女有别受到消费者欢迎中得到更多的启示，只有把消费者个人的偏好参与到“商品”的设计和制造过程中去，提供比传统保险更具个性化的服务，是决定今后成败的一个重要因素。
陈爱和/江苏