日渐成熟的ABC技术，保险业的又一次黄金机遇
Pat Renzi/文 Eko/译
前言：新兴技术的发展日新月异，每一项革新，都可能成为引起社会发生重大变革的“扇动的蝴蝶翅膀”。近年来，ABC技术——人工智能（AI）、区块链(BLOCKCHAIN)和云技术(CLOUD)不断发展，给保险行业带来重大的颠覆和全新的活力。新兴技术成为每家保险公司都要面对“必答题”，将科学技术发展纳入核心战略举措之中，将对保险公司的未来发展造成深远影响。
数字化变革正渗透消费者市场的各个方面，保险业也不例外。一方面，客户期望更加个性、灵活的产品和服务，保险公司必须满足用户不断变化的需求，提供更多的解决方案；另一方面，数字革命也要求保险公司进行内部变革以推动转型，这样才能以更低成本、更高效益的方式进行运作。
人工智能、区块链和云技术被视作开启“科技时代”大门的敲门砖。相比其他行业，保险公司面临着更大的压力，除了与保险业息息相关的行业（例如旅游、汽车、健康和金融服务）正在经历重大变革外，其它行业也期待着保险公司可以通过科技手段提供更加优质的服务。面对内外双重压力，一些保险公司已在摩拳擦掌，以为客户提供更多的解决方案。
人工智能
人工智能在保险领域有两项重要功能——数据分析和自动化处理。来自机器学习和预测分析的海量信息，不仅能够让保险公司更好地了解客户，还能够预测他们的需求并以此得出有价值的建议。
人工智能不仅为保险公司服务，也为消费者服务。2017年，世界范围内发生多起大规模的洪灾和火灾，保险索赔案件随之剧增，大量遭受人身和财产损失的客户需要保险赔偿。在这种情况下，人工智能可以通过提供相关数据，帮助保险公司提高理赔处理效率，被保险人无需再填写大量繁琐的索赔表格。
通过使用聊天机器人和语音技术，人工智能还可以提高保险服务的自动化程度，改变“劳动密集型”的人工处理模式，提升承保和理赔环节的效率，使服务提供更加快捷，并有助于降低保险公司成本。据埃森哲2017年全球分销和营销调查结果显示，74％的消费者表示很乐意获得由系统自动生成的保险建议，78％的人甚至愿意从虚拟顾问处获得投资建议。
作为意大利最大的汽车保险公司之一，Generali在业内首创“按车付费”的保险项目，根据从车辆获取到的数据（驾驶频率、驾驶员资料、驾驶速度等）对驾驶员风险进行预测并厘定保费，相比传统车险定价模式，最高可降低40％的成本。Generali还将这些数据应用于更广泛领域，例如在事故发生后根据汽车传感器的数据，智能评估潜在的医疗问题。由此可见，人工智能正在改变保险公司与客户之间的互动，使个性化投保成为现实并得以广泛应用。
区块链
据反保险欺诈联盟统计，因保险欺诈行为导致的损失每年高达800亿美元。而区块链技术真实、安全和互联互通的数据，可以帮助保险公司实现精确和安全交易，降低保险欺诈造成的损失。此外，区块链技术还能帮助保险公司打开新兴市场——发展中国家的消费者目前愈加依赖移动设备完成生活中的交易，区块链技术安全、可靠的特性，可以使保险公司突破传统金融机构的局限，在新兴市场中大展身手。
区块链技术本身具备较高的安全系数，在不同国家和市场中都得到了监管部门的认可，一些新的应用也在不断实践并且推出市场。例如，基于区块链技术的“智能合同”使得智能化、电子化的保单签署、履行和保险金给付成为可能，与保险合同相关的关键信息直接交到消费者手中，打破信息不对称的局面。
在欧洲，保险公司和再保险公司发起组成的“区块链保险行业计划团体”（B3i），是全球首个旨在促进保险业区块链技术交流和打破地域研究局限的联合体。这一组织在３月推出了第一个再保险区块链原型，并且正在努力打造更加高效的风险处理平台。
云技术
目前，云技术正迅速成为创新改革和数据应用的重要来源，如果没有强大的云技术支撑，创新项目的进程和广度都将受到阻碍。在各行业争相挖掘“大数据”红利的情况下，云技术可以为企业智能化获取有价值的数据并对数据进行快速深度分析。此外，许多人还认为云技术可以解决区块链的成本和规模问题，实现区块链技术在企业中的落地。将云技术发展计划纳入商业战略，是传统保险公司向数字保险领域迈出的积极一步。
然而，企业在依赖云技术同时，对隐私信息的保护也不容忽视。保险公司存储了大量敏感的个人数据，假设与资质存疑、经验不足的云技术供应商合作，以后基于云技术的交易就可能会给企业带来重大风险。虽然任何一项新技术都存在一定风险，但通过向可靠的供应商购买云技术服务，可以提高信息安全性，降低保险公司经营风险。
对于保险行业而言，云技术在数据访问、可扩展性及数据可靠性三方面都颇具优势。如今，云技术已经从“新兴技术”转变为“可知实体”，越来越多的保险公司都在依靠云技术带动其他技术创新。
结语：科技与合作打开转型之路
以人工智能、区块链和云技术为代表的保险科技的崛起，为大量的初创公司提供了机会，以数字变革为基础而构建的中小公司为保险行业带来了新的发展视角，而科技巨头也在为保险公司提供着更多机会。
此外，外部合作关系对创新至关重要。变革不会孤立发生，保险公司与不同领域的专家或创业公司建立互利的合作关系，将迎来更快、更智能且更成功的发展。然而，无论与哪一个行业合作，保险公司都必须从内部机构开始变革，并逐渐扩大。
总之，保险公司只有充分重视科技，加强对新兴技术的理解和应用，同时利用在保险方面的优势和技能寻求强合作关系，才能为客户提供持久价值，并领先于行业和市场。
来源：《BEST’S REVIEW》2018年5月刊