浅谈互联网上保险业现状与发展
保险业作为一个古老悠久的行业，已经有300多年的历史了，从第一张保单-比萨保单的诞生，第一家保险公司—伦敦火灾保险公司的成立，到数以百千计的各类保险业在世界各地的发展壮大，可以说走过了一条荆棘坎坷的道路，逐渐成熟起来。现在的保险人拥有一套完善的营销体制；健全的市场体系，优越的产品和服务机构。
但是，互联网的出现打破了平静的市场格局。短短十年间，Internet已至全球性覆盖趋势，二十一世纪是以网络经济为发展的主流。互联网以其即时，互动的特性，真实的多媒体效果，成为媒体世界最有威力的新贵，是商品进行信息传播展示，交易的最佳载体。
优越的信息沟通渠道使Internet充当着日益重要的中介作用，这就对以传统中介模式运营的产业产生巨大的冲击，保险业当然不可能置身其外。
从目前的情况来看，保险业对因特网的兴起所产生的反应及举措大致可分为二种情况：一、世界各国保险公司中的大多数都已主动采取行动，加入Internet大军，最明显的特点就是建立各自的网站，逐步将公司的营运同网络接轨。二、以传统营销模式作为主要经营手段的中介机构举步维艰。我们可以分别详细说明：
A、保险公司进军网络（IT业），当以欧、美、日等发达国家为先锋，其中又以知名的国际型保险巨子最具代表性。象安泰（AETUS）、友邦（ALA）、信诺（CIGNA）、国卫（AXA）等，网站的建设和完美已颇具规模。作为公司宣传和经营的窗口，网络保险的特点十分鲜明，在同业中有样板的性质，其具体的特征形式可归纳如下：
1、简单的页面设计，访问者可对公司的大致性情况一目了然，如公司的历史、子公司的组织机构，员工的情况等。
2、通过诸如（Financial Information）的全连接，可获悉公司经济实力。近年的财务表，由报表或表格式的数据提供给访问者，一些敏感区（如资产负债率、盈利率等投资方关心的问题）可自由出入。
3、对保险公司的上市，最关心的莫过于股东，那么网站中所设shareholders和stock price（股东权益和股价）项目可满足您迫切的需求，财务费用，股东权益，公司经营状况，交易所近日股市涨跌情况尽收眼底。
4、通过Produst services客户完全可以在投保之前获取所需的一切信息，诸如险种、费率、特别服务等。
5、灵活方便，功能强劲的搜索引挚，只需输入简单字符提示，客户关心的指定的详细资料就会完整展现出来。
此外，如媒体中心，你可随时了解该网站公司的最新动态，友情的链接服务瞬间带你走向世界的另一端。
B、作为保险业和Internet交融的结晶，网上投保的兴起是保险网络的一大特色。
几年前美国国民第一证券银行首创网上保单销售，一个月时间，业务额高达千亿美元。近几年在网络产业发达的欧美国家，网上保险飞速发展，通过Internet进行网上保险咨询和投保已呈普遍现象。近期在美国成立的Ecoverage公司，据称是100％网上保险公司，所有展业活动均通过互联网进行。客户足不出户，只需轻击鼠标，就可快速完成整个保险合同的签订过程。
1、通过所选公司网站提供的产品和服务项目的详细内容，或利用搜索引挚，选择适合自己的险种、费率等投保内容。
2、依照网上设计表格依次输入客户姓名、职业、地址等个人资料，确定后，电子投保单就输送入保险公司。
3、核保后公司同意承保，将以E-mail方式向客户确认，在客户正式签名后，则合同订立。
4、通过网络银行转入财务系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。
客户在签订合同期间，还可利用网上售后服务系统。对整个签订合同，划交保费过程进行监督，确保自己的利益不受侵害。
C、完善的质量认证体系和评级标准制度搭乘网络直通车，标志网络保险业的日趋成熟，伴随着保险行业的陆续抢滩网上战场，几大传统保险咨询，评级权威机构也纷纷登台亮相，如IMSA协会，以在寿险界提供优质的标准服务而著称，能成为该协会的会员，也就有了信誉上的保证。在IMSA网站上的名单可谓金字招牌，是保险公司宣传自己的有效途径。又如著名的Duff&Phelpst等质量认证评定机构，也都纷纷设立自己的网站，客户通过以上网站的查询，可对将要投保的公司的信用等级、经济实力、偿付和盈利对应的级别一清二楚，从而对该公司知根知底，真正做到“买得放心，用得放心”。
D、另类网站构成网络保险界的一道亮丽的风景。
众多纷杂的保险网站之中，会有这样一些风格迥异，与众不同的“奇人异士”，给访问者耳目一新的清爽感觉。
如MDRT百万圆桌协会，成为其会员是保险从业人员梦寐以求的事。有兴趣进去看看吧？GAMA International（美国保险代理人协会），代理展业人才不可多得的咨询求教场所。又如LOMA（寿险管理协会）一所培养高质量营销专业人员的网上大学，有心提升组织能力增强竞争实力的人，机会不可错过。
当你面对眼花缭乱的网址，或者对保险网络知之甚少，彷徨然不知行往何处时，不妨走入IIIN/www.jun.com（和IVANS/www.ivans.com）瞧一下，这两个网站共搜集约一千多家相关保险网站，并且清楚地将其分门别类，配以强劲搜索功能，可以以保险网络的“雅虎”相称，除此之外，正有不少富有趣味和创意网站，这里就不一一指出，它们如同明珠般点缀着网络世界，为保险在Internet上增添几分色彩。
不管是Internet入侵保险界还是保险业插足互联网，伴随着网络的疾驰飞奔，经营的市场进入了一个广阔空间，从而也给保险业带来巨大的商机。
据了解，在网络产业最为发达的美国，近50％的网络用户通过互联网查询保险信息，四分之一的用户有网上投保意向。个别公司自建立网上交易系统，两年内业务量飘升近10倍，几近神话，有关专业人士预测，2003年前到少有3％的保险交易会网上实现。
但是，我们应清楚的知道，巨大的诱惑是以发达的网络中介为前提的，对于尚未实现或网络设施方面空白的保险公司，特别是靠中介业吃饭的保险代理机构，这将是可怕的恶梦。高额的利润只能为海市蜃楼般可望不可及，而自己将面临业务量锐减或被兼并的危机。从以下事实我们可以清楚证实这一点：
（一）与传统的营销方式相比，网络保险营销具有不可逾越的优势，首先，后者大大降低了经营成本，据有关数据统计，互联网进行保险业务比传统营销方式节省58％-71％的费用；其次，将保险向更广阔的时空拓展。互联网的触角已延伸至地球的每个角落，以它为载体保险业的空间随Internet发展迅速同比例增长，这是传统保险几百年展业，开发市场的历史都无法比拟的。因特网的瞬时即至，e-mail恐怕是世界上最快的沟通信息工具之一，缩短时间意味着效率的提高，传统营销的登门拜访，在网络时代显得慢了一“点”，最后，保险服务质量的显著提高，通过互联网的24小时全天候在线作业，客户随时可享受保险公司提供的专家级服务，同时可将自己的需求信息返馈，如此反复，信息将会不断筛选。去粗存精，更加的详细完备和具有针对性，从而使服务质量进一步改善。
（二）代理、经纪等中介机构受到前所未有的冲击。
自从出现以来，保险代理一直以中介人的向份在保险公司和客户之间调停。但互联网的使用和迅速推广，改变了一切。“无中介”一词越来越行，通过互联网，免除中间人介入的直销从理论上升到可行，中介的地位迅速被顶替，出现朝不保夕的局面。
一位美国西雅图保险代理公司经理说，她的公司去年销售额下降了三个百分点，这是23年来销售第一次下降。互联网使得情况越来越糟，她的代理公司没有自己的网站，员工也没有电子邮箱，很多代理公司所做的大部分工作己能被良好的交互式软件所代替，保险顾问的身份无偿转让给电脑网络。
Forrester的研究员Bill Doyle认为，“顾客们可能会需要一个“人”来帮忙买保险，但可能不需要一个机构。“互联网对中介巨大的冲击已经开始，这个“人”的作用使传统中介所做的相形见拙。Doyle预计未来五年内保险中介机构将减少三分之一至二分之一，这绝不会是危言耸听！
传统的营销观念在互联网新潮面前显得苍白无力。营销部门的存在似乎有鸡肋之嫌，庞大复杂的公司管理，机构和从业人员均将成明日黄花，中介公司的未来真是如此“凄凉”吗？
机遇和挑战并存时，通常意味着变革的开始。传统保险公司以及中介们不会坐以待毙，听任宰割，一场营销革命势在必行，尽快搭建起网络营销体系，将电子商务在保险营销中充分运用，是“革命”的具体内容，我们称之为ieBroker（Intemet E-Broker）计划，即网上保险顾问服务平台的构筑。具体须经历以下几个过程：
一、市场定位，制作营销主页。
明确的市场定位，指导着企业的发展方向，想通过网络做些什么，如何做和服务的印象，确定这些因素，就可依自身实际情况，制作针对性营销网页。
二、搭建Internet服务器，构建网站。
有两种途径可供挑选，1、自建，因需专线连接和专业人员维护、成本高，适合资金雄厚的企业；2、托管，即所谓虚拟主机，较为经济，适合大多数代理人选用。
三、为网站进行宣传，创立品牌效应。
通过召开记者招待会，广告等形式，利用大众传媒，提高知名度，也可与世界著名网站进行友情链接，间接提高访问量，好的网站的标准在于访问者的数量。
通过以上环节，只能说ieBroker的初步形成。更为关键的是将网络营销同客户密切结合起来。如前面提过的网上住处咨询，网上投保的方式，客户信息的反馈等等，及时分析，调整，改进策略，改善服务环境，真正做到面向客户化服务，是企业网站成功的关键。
“IeBroker”，营销新宠，一个独立于保险人和投保之外，更多的基于投保人利益的交易和服务平台。功能强大完善。
★在成风险管理 ★信息咨询服务 ★网上投保的程序 ★网上理赔服务 ★资金运用等等
IeBroker的服务平台一旦形成，营销的革新也应算是达到初步目标，中介人完成历史角色的转换中，发挥更加重要的作用。
网络营销成本为未来保险业发展的趋势是勿容置疑的，但同时，我们也需重视网络所隐含的缺陷，不能过分的依赖。如网络安全问题，一直都是世界关注焦点，黑客的攻击，病毒的侵袭，时刻都是一颗定时炸弹危胁着因特世界。还有，互联风结保险业产生的弊端也值得注意。Internet使寿险核保的难度加大许多，且客户逆选择的意向增强，道德风险更难控制。电子商务发展的瓶颈问题；如网上支付，配送系统和安全认证系统得不到明显改善，也是网上保险发展的制约因素。
目前，我国的网络保险业还处于起步阶段，1997年底，第一家保险信息网（www.china-insurance.com）成立，现在国内的25家保险公司中90％创立了自己的网站。许多由代理人机构或个人创办的网站也纷纷涌现，较为有特色的如蹇宏的toplife（生命第一网站）。已于近期实现保险网上投保零的突破。
据统计，我国目前上网的用户已经超过890万且还在不断增加，网络保险的发展有一定的基础，这为网上保险营销创造了优越的条件，由于我国即将加入WTO，入世的冲击，迫使保险相关企业调整策略，选择高效率，回报机会大的网络营销作为经营方式，主客观原因，内外在动力都齐全的情况下，没有什么理由怀疑网络保险在中国会否有光明前景。我们以众多新兴的保险网站中找出几家具特色的来看一下：
“网险”（www.orisk.net）朗络电子商务公司和某保险公司合作，率先推出的国内首家电子商务保险网站。它将电子商务与缺乏科技信息技术的保险联系起来。该网站目前推出包括网上个人保险和企业保险两大类三十余个险种。客户可以实现在线投保，实时核保实时认证，在线支付等功能。而且该网站的网上安全系统在国内也是数一数二的，采用国际流行的SSL加密传输技术及SET安全认证技术，对安全关键信息进行安全认证和加密传输，使网上交易安全可靠。它是国内对当前电子商务的瓶颈问题解决较好的保险网站之一。
总体上看，无论是国内还是整个世界范围，网络保险作为一个“朝阳”物业，充满着生机和活力。但是向前的每一步都是未知数，是迈向康庄大道还是步入歧途，让我们拭目以待吧！（蹇宏、张海洪）