个人网络保险：保护我们的网络生活
文 Fabian Willi 译 于丽丽
【社会大众需要树立与科技发展相匹配的网络安全意识。保险公司除了提供基本的经济损失保障外，也可以进行跨界创新，将个人网络保险与增值服务相结合，很可能会更加吸引客户兴趣，进一步开拓这一市场。】
随着科技的高速发展，我们的生活正变得越来越数字化，我们享受着科技发展带来的便利：随时随地购物，在线看视频、听音乐成为日常；安装智能门铃，手机上即可知道谁在敲门；通过照明控制，实现自动开关灯；智能电表可以实时监控能源的使用和成本。
目前，科技的应用已经遍及生活各处，给人们带来巨大便利同时，也伴生出较多风险——身份泄密，黑客攻击，银行卡盗刷……这些网络威胁也在不断增加。在此环境下，维护个人网络安全应该成为每个人的基础意识，要采取相关措施进行自我保护。保险在保护客户网络安全方面，扮演着越来越重要的角色，个人网络保险可以帮助消费者减轻和转移相关的网络风险。
虽然个人网络保险还没有得到普及，但由于消费者面临的风险敞口在迅速扩大，预计在不久的将来，个人网络保险的市场需求将会快速增长。
消费者对个人网络保险有哪些需求？
分析个人网络保险的市场，需要深入考察诸多方面，其中最关键的，是要了解消费者的需求。为此，瑞士再保险在全球范围内进行了一项调查，调查结果如下：
（一）最令消费者担心的网络风险
消费者最担心的四种风险是：
1.非法获取金融凭证，黑客使用不法手段访问个人的网上银行详细信息，从而盗窃个人的钱财；
2.身份盗用，不法分子窃取他人的网络身份，以他人的名义在网上购买商品或服务；
3.由于技术故障导致数据丢失（个人数据因病毒或者软件故障丢失）；
4.非法公布私人资料（他人在网上随意发布别人的照片、家庭住址等私人信息）。
（二）购买需求
调查显示，63%的受访者愿意在购买其他产品（例如家庭保险等）时顺带购买个人网络保险，37%的受访者则表示会单独购买个人网络保险产品；当被询问到是否愿意选择量身定做的保险产品时，62%的受访者更加赞成“一刀切”的保险产品，38%的受访者表示有兴趣根据自身情况定制产品。一些受访者还希望在网络保险产品中增加一些额外服务，例如提供“7×24技术援助”，设立法律咨询热线或者盗窃身份监测热线等。
（三）购买意愿
在调查过程中，56%的受访者表示愿意购买个人网络保险，随着人们对网络安全风险认识的提高，大家对个人网络保险的购买兴趣也将持续提高。近三分之二的女性表示愿意购买个人网络保险，而男性受访者中只有一半以上的人愿意购买。
一些受访者表示，不考虑购买网络保险的原因主要有两个：一是他们认为自己被网络攻击的概率很小；二是他们不知道市面上有这类产品。虽然后者可以通过个人网络保险产品的日益普及得到克服，但前者仍然需要市场进一步提高宣传力度。
（四）购买渠道
受访者更加愿意在网上购买此类保险，其中，大多数受访者偏向于直接在线购买，另外一部分受访者则表示，他们愿意在注册新的在线账户（例如电子银行、邮箱服务或社交媒体）时，将个人网络保险当作一种附加选项。只有少部分人表示要面对面地咨询保险代理人。
目前市场上的个人网络保险产品
个人网络保险与其他保险产品相比，还较为“小众”，尤其是与汽车保险、家庭财产保险等相比，市场深度更是差距巨大。
目前，个人网络保险的保障对象倾向于投保人，以减轻其因遭受网络安全问题造成的财物损失。但是很少会有保险产品提供对第三方的保障，如无意中将有恶意插件的邮件转发给了他人，从而导致其电脑瘫痪，这种情况下保险公司不会进行赔付。
任何因为网络攻击遭受到经济损失的客户，都希望能够得到保险公司在经济上的赔付，但事实上这只是最低层次的保护。遭受网络攻击，很可能会让受害者面临除经济损失外的其他更加恶劣后果，需要保险公司提供包括技术支持、法律援助或者心理咨询等服务。这些衍生服务不仅能够提高保险产品的保障水平，更能体现出个人网络保险的价值所在。
提供“7×24”专家热线，帮助投保人快速处理网络问题；
IT专家提供设备清理和数据恢复的支持；
提供法律咨询；
对遭受网络攻击的投保人进行心理疏导；
通过网络培训，提高投保人的网络安全意识。
个人网络保险的市场规模
由于个人网络保险市场仍然处于早期发展阶段，目前还没有相关数据可以预测其增长速度，但可以对比商业网络保费规模作为参考。
2018年，全球独立商业网络保险的市场规模在40至45亿美元，业界普遍认为，到了2020年，其市场规模将以两位数年率增长至75至100亿美元。
虽然目前个人网络保险还落后于其它领域，但是随着产品日渐成熟，其增长速度不容小觑。尽管市场难以捉摸，但到了2025年，全球个人网络保险的市场规模很可能会达到16至31亿美元。
科技让生活更美好，我们的日常生活已经离不开技术加持，只是断掉网络几个小时，可能就会让大家无所适从。随着互联网技术的再发展，人们对于科技的依赖程度将会继续增加。在此环境下，社会大众需要树立与科技发展相匹配的网络安全意识。保险公司除了提供基本的经济损失保障外，也可以进行跨界创新，将个人网络保险与增值服务相结合，很可能会更加吸引客户兴趣，进一步开拓这一市场。
文章来源：Swiss Re（瑞士再保险）