保险对世界经济可持续性发展的影响愈加重要
文 Mike Mitchell 译 王倩岚
保险助力世界经济可持续发展
当提起肯尼亚的农场主和佛罗里达州的房屋主时，我们可能并不会想到这两者之间会存在什么共同点。事实上，当面临极端天气时，他们之间并无不同——生活、收入都会受到巨大干扰。遭遇旱灾，养殖物的大面积死亡会使得肯尼亚的农场主们失去收入；飓风来袭，佛罗里达州的房屋主们的房屋财产也会遭到飓风和洪水的破坏。经历了各类灾害后，人们从灾后状态恢复到正常生活的速度以及程度，主要取决于他们的恢复力，恢复力可以反映出个人和社会抵御政治、经济和自然灾害冲击的能力如何。
毋庸置疑的是，在遭遇冲击到逐渐恢复正常生活的过程中，保险起着巨大作用。保险的存在有助于增加社会和个人在遭遇各类冲击后的恢复能力，可以帮助世界在面对各类冲击时能够更具“弹性”。保险不仅能够补偿肯尼亚农场主因旱灾造成的收入损失，也能帮助佛罗里达州的房屋主支付房屋重建费用。虽然这只是两个较为片面的个例，却能说明保险在风险转移中的重要作用，在这些案例中，保险都起到了减轻由气候变化引起的自然灾害所带来的连锁反应。
今天，我们的世界在面对各类冲击时的整体恢复力正在遭受更多威胁，这使得保险对世界经济、制度以及人类的可持续发展，比以往的任何时候都显得更加重要。根据瑞士再保险研究所与伦敦经济学院联合发布的新宏观经济韧性指数来看，全球经济在经历冲击事件后的恢复能力与2007年时相比，其实是有所下降的。
那么，对于一个国家而言，究竟什么因素会威胁到国家的恢复能力？无效的货币政策、人力资源的浪费、不遵守碳排放监管、政治不稳定或劳动力市
HMET0M KENIA, Mount Kenya East, Region South Ngariama , extreme drought due to lack of rain has caused massive water problems, farmer uproot his dried failed maize crop to feed his cattle
场效率低下，等等。为此，瑞士再保险的SIGMA报告对世界经济和社会的脆弱性进行研究，概述保险如何帮助扭转这种负面趋势并帮助世界经济、社会提升其恢复力。
关于这一问题的阐述，SIGMA报告主要通过新宏观经济韧性指数与SRI保险韧性指数来衡量。SRI保险韧性指数通过追踪目前世界保险保障缺口，对三个核心风险领域（自然灾害、死亡与医疗支出）的韧性缺失进行量化，发现目前这三大核心风险领域的综合保障缺口数额达到1.2万亿美元，创下历史新高。
但这并不意味着全是坏消息，全球保险业也在随着
不断增长的风险不断发展，力求能够帮助到更多个人、家庭和组织抵御像肯尼亚旱灾或佛罗里达飓风这样的冲击。
保险在推动世界经济可持续发展中的实际应用
以自然灾害为例，自然灾害占目前世界保险保障缺口的18%，每年用于抵御自然灾害以及灾后重建的成本超过2000亿美元。而这样庞大的数字，只有通过所有利益相关者的共同努力才能缩小，即所有的企业与政府公共部门需共同努力，提升社会经济的抵御力与恢复力，缩小缺口。
1.在支持政府公共部门方面，瑞士再保险与美国保险公司（Security First Insurance）合作，为佛罗里达州的民众提供商业洪水保险，支持美国国家洪水保险计划(NFIP)，以帮助更多居民通过社区保险获得赔偿，从而减少因为洪水灾害产生的损失。
2.同样是在支持政府公共部门方面，新西兰的保险公司也推出相应措施。当客户购买房屋以及财物的火灾保险后，保险公司会自动赠送一份地震保险。这意味着80%由于地震所造成的经济损失都可以得到赔偿，从而确保人们有足够的资金进行灾后重建。
3.在私营企业方面，瑞士再保险公司通过与佛罗里达州的保险公司进行合作，为客户在过去的标准保单中提供包括洪水在内的洪水损失保险。这是私营企业在防洪工作中的一个重大突破，因为洪水带来的破坏性往往比飓风要大得多，但洪水所造成的损失在过去是无法通过保险获得赔偿的。
除了保险范围的不断扩展，科技的持续进步也为我们提供了得以应对这些挑战的更多工具：
1.参数保险（即指数保险）的出现，是近年来新兴起的一种保险类型。它的赔付不再依赖于主观的人为定损，而是依靠客观事件的触发，例如台风等级、地震等级、航班延误的发生等，根据预先设定的触发条件迅速完成赔付，大大缩短理赔的过程。
2.卫星图像技术正在不断发展。现在，我们已经可以通过卫星图像估算出洪水灾害对各地区的影响，甚至可以将此技术应用于估算干旱对于农作物根系的影响程度。
3.智能手机技术的突飞猛进，使得保险公司可以通过线上客户端为客户提供更加便捷的保险购买、保单管理等服务，除此之外还可以通过移动客户端实现理赔服务，极大地提升客户体验。
结论
保险在经济社会中渗透性的提高，有利于降低国家生产总值（GDP）的波动性，具体体现在增长波动性较小，经济复苏速度增加和保障灾后重建资金等方面。
在宏观层面上，当政府开始改善环境和社会制度时，就可以在恢复国家抵御力上取得一定进展。其中，人口、碳排放以及可持续发展三个方面尤其值得投入更多。人口是一个国家最大的资源，人口的社会流动性是机会平等的标志。当国家努力缩小性别差距，清除人才储备中的诸多限制时，国家经济也会因为人才利用的最大化和人才的有效分配而受益。在衡量恢复能力的指数中，一个非常重要的因素就是碳排放量。事实上，在瑞士再保险研究所与伦敦经济学院联合发布的新宏观经济韧性指数中，排名前八的国家中有五个国家在低碳排放方面的得分在70分以上，其中有三个国家的得分为100分。值得一提的是，将低碳排放措施实行更到位的国家在经历冲击后的恢复能力也会更好。在这样的背景下，保险与再保险业通过取消清洁能源项目和碳减排项目能够更加有效地促进世界向零碳世界过渡。
Smoke is discharged from chimneys at a coal-fired power plant of China Guodian Corporation in Datong city, north China’s Shanxi province, 17 March 2018.
In a dramatic televised announcement, the Chinese government declared it was waging a “war on pollution”. That was in 2014. Four years later, the numbers are in: China is winning. It means big things for its people: if these reductions in pollution are sustained, the average Chinese citizen will add almost 2.5 years to their life expectancy. The Energy Policy Institute at the University of Chicago (EPIC) analyzed daily data from over 200 monitors across China from 2013-2017. The country’s most populated cities have cut concentrations of fine particulates in the air by an average of 32 percent in just four years – most are meeting or exceeding goals outlined in their 2013 Air Pollution Prevention and Control Action Plan, a $270-billion initiative with plans to reduce particulate air matter in the most densely-populated cities. An additional $120 billion was set aside to fight pollution in Beijing. The country pledged to meet reduction goals by reducing the nation’s dependency on coal, controlling vehicle emissions, increasing renewable energy generation, and better enforcing emissions standards. The government also increased its transparency in sharing information with the public.
瑞士再保险的SIGMA报告还发现，联合国所提出的可持续发展的17个目标与提高恢复能力是相辅相成的。在联合国的17个可持续发展目标中，保险几乎是每一项目标的核心，其中包括健康、水与卫生、能源、气候变化以及经济增长等。其中，气候变化是在全球范围内最普遍且影响十分广泛的问题，值得所有人重点关注。为了更好应对由于气候变化产生的风险，瑞士再保险致力于帮助许多不同领域的企业以及组织实现其自身的可持续发展，最终的目标是帮助所有的客户减轻其面临的风险，并促进其向低碳经济的转型。
瑞士再保险已经将自身的商业模式逐渐转向低碳甚至脱碳，并承诺在2050年时实现在资产（投资）和负债（承销）方面的净零排放。在这一过程中，瑞士再保险将可持续性测试应用在承保环节中，以调整在承保环节中的风险偏好，并将此项措施优先在健康、自然灾害系统保护缺口、食品、能源和水以及基础设施这五个方面实施。除此之外，瑞士再保险也向联合国作出承诺，对多达50个主权国家和次主权国家提供应对气候风险的方法建议，并在2020年为他们提供100亿美元的资金以应对气候风险带来的冲击。据瑞士再保险估计，解决自然灾害风险、死亡以及医疗保健这三个领域的保障缺口，能够提高社会金融财务方面的恢复能力。但首先，我们应该要了解像肯尼亚的农场主和佛罗里达的房屋主这样的普通人的需求。
来源：瑞士再保险（Swiss Re）,Mike Mitchell